这周的股市真的没什么可写的，还是那些板块，新能源，锂电池，酿酒，银行。嘿，街道腐烂了。
但在周六，P2P创业者的数量为零，整个行业全军覆没。让我想起了我多年的金融职业史。
虽然我从来不相信行业的灭绝，但似乎我还是太年轻了，不能被打脸。
一是贷款业务资金量由大到小。
说起这类网贷机构，我还能想到很多，比如宜信、王猷、翼龙贷、e租宝等等。那时候的北京街头，P2P机构的门店有点像房产中介的门店，纷繁复杂。
P2P从2013年到2015年逐渐进入我的视线。现在回想起来，感觉有点像金融理财业务的转型期。
2011-2013年期间，除了证券私募，市场上主流的金融产品是信托基金、契约型基金、资产管理计划和有限合伙基金。
当然这些产品有标准的也有非标准的，或者说早期都是非标准的。主要业务是抵押贷款，类型，有股权质押和土地抵押。
为什么这个时候这些理财产品这么受欢迎？华哥认为因为有钱，想快速发展，所以想尽办法融资，增加企业杠杆。
当然企业也分三、六、九等。好的有银行信用，更容易从银行拿到钱，自然资金不愁。
相对劣质的企业可以通过信托公司抵押贷款。当然后来券商和基金成立了很多子公司，也做类似信托的抵押贷款。
更要命的是，银行贷不到款，信托公司、资产管理公司也贷不到款，但又不希望公司就这样死掉。然后找这种私募基金投资管理公司，胆子特别大。当时做出来的所谓有限合伙产品，综合融资成本最高可以达到36%(这是我接触过的，可能还有更高的没接触过)。
但无论如何，这些产品都是私募，对投资者的要求还是比较高的。至少你要先有个百万(当然当时监管没那么严，也没有突破，所以有些5万到10万也可以迂回参与)。
当时这个市场发生了一个非常臭名昭著的事件。不知道大家还记不记得。据说，六家所谓的投资公司被发现为北京姚丹大厦的重复抵押贷款提供资金。
当然，结果可想而知。钱还没交，投资公司就跑了，人去金融街闹事，吵得不欢而散。
二是P2P小贷公司迅速崛起
但即使发生了这么多事情，市场对资金拆借业务的热情依然不减，大资金容易出问题，小资金可能会好很多；
此外，如果资金需求量大的项目可以拆分成较小的份额，那么筹集资金就会容易得多。或许正是因为这个想法，2013-2016年期间，P2P开始大量涌现。
虽然在2016年，监管部门相继发布了《点对点借贷中信息中介机构业务活动信息披露指引》、《点对点借贷中信息中介机构登记管理指引》、《点对点借贷中资金存管指引》，网贷行业监管体系正式形成，也被业界统称为“一法三指引”，旨在规范和约束P2P行业发展。
但依然阻挡不了P2P行业的野蛮生长。据统计，2016年11月，三年时间P2P公司数量增长到5000家左右。我觉得那应该是P2P行业最辉煌的时刻。
疯狂的P2P也给很多明星提供了“工作机会”。汪涵、刘、杜海涛、胡军、、王、、范冰冰、李湘、瞿颖、、、钢琴巨星郎朗，甚至老一辈明星张也都代言过P2P产品。
第三，P2P公司确实很多，但是雷阵雨也不少。
2015年，“昆明泛亚”出事，涉案金额430亿；2017年，“e租宝”惊雷，涉案580亿；同年，钱宝净雷，非法集资总金额超过1000亿元，未付集资参与人本金300多亿元。2018年，海象理财惊雷，华福、韩亚资本倒闭，跑路的小P2P平台更是数不胜数。
这一年，爱钱进、玖富等所谓头部平台雷声大，整个P2P行业8年内雷声八千亿，兑付成为投资人心中的痛。
随着网贷平台上的兑付问题，明星代言人不断被“讨债”。
2020年9月22日，演员胡军的微博评论区突然评论泛滥。网友主要反映的是，下半年他们投资的吴空理财产品兑付延迟增加，产品到期不还。
《王猷》的投资人在著名艺人杨迪微博下喊话，认为作为代言人，应该给“王猷造假”一个交代。7月24日，杨迪发表声明，称自己不是“有利网”的代言人，也没有收取录制宣传片的任何费用。我很好奇，杨迪。你免费帮“诈骗公司”做宣传吗？你这么说就很特别了。。。。
第四，P2P公司数量逐渐归零
2019年11月27日，《关于开展点对点借贷信息中介机构转制为小贷公司试点的指导意见》(改造办函〔2019〕83号，以下简称“83号文件”)发布，为网贷转制为小贷公司提供了制度依据。
83号文规定，网贷转型小贷公司有明确的资金要求，必须是实缴货币资金。其中，
单个省级区域经营小额贷款注册资本不低于5000万元人民币；
全国性经营的小额贷款公司注册资本不低于10亿元人民币；
首期实缴货币资金不低于5亿元，不低于过渡期网贷机构贷款余额的1/10。
2020年11月2日，银监会、央行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，大幅提高了此前83号文的要求:从事网络小额贷款的企业注册资本不低于10亿元人民币，跨省经营网络小额贷款业务的企业注册资本不低于50亿元人民币，且均为一次性实缴货币资本。
在这种情况下，小贷公司转型难度极大，行业进入门槛变得极高。于是，这些小贷公司开始琢磨转型助贷(帮有贷款需求的人匹配金融机构，也就是做中介业务)。存量P2P公司开始转型，另谋出路。
2020年10月12日，拍拍贷(更名为“信谊科技”)发布公告称，截至2020年9月，拍拍贷已完成其股票业务的清算和退出。目前，拍拍贷已成功转型为借贷平台，致力于为有借贷需求的借款人匹配持牌金融机构的合适资金。
2020年11月10日，佳音金科旗下的网贷平台你我也宣布，P2P贷款余额已全部清零，所有借贷用户的本金和预期收益均已支付。你我说，网上炒股业务的彻底解散，标志着公司从此告别P2P业务模式，也标志着母公司嘉银金科彻底转型为金融科技公司。
在这样的大环境下，曾经做P2P小额贷款业务的机构在11月中旬被彻底清场，彻底退出金融历史舞台。
动词 （verb的缩写）行业淘汰的市场影响
以后市面上的理财产品会少一个，但这是好事。因为这个东西本身有问题，利息太高，风险太大。一旦企业资金周转不开，资金链断裂，钱不会马上到账。
对于P2P公司来说，坏账率提高了。作为中介，P2P有多少？但是，即使一个项目风波的信息传到市场上，也会立刻引发投资人的恐慌性挤兑，P2P公司也不得不跑路。最后不仅仅是投资人的利息，还有本金。
其次，经济发展下行趋势越来越明显，未来什么样的企业会有这么高的利润？没有这么高的利润，怎么借这么高成本的钱？如果P2P继续下去，行业的坏账率会进一步提高。
目前连银行业的资产质量和坏账率都被市场质疑，更别说P2P行业了。
再者，从产品形态来说，非标产品真的爱钻空 son，人在利益面前真的无所不能。比如这些树立了那么多优秀人物的明星，在利益面前也是一样，监督能力有限。普通人怎么可能有能力判断这些复杂的理财产品？受苦的永远是老百姓。
回顾一下这些年的理财史，然后总结一下:理财产品真的不多，但是做精了。毕竟要交学费。
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