吴兰
作为一家致力于服务温州本地中小企业的P2P点对点借贷平台，温商贷上线三年来，业绩实现了快速增长，得到了行业和投资者的认可。相比“金汤钥匙”出身的P2P平台，温商贷一直致力于提升品牌背书。去年第八年，温商贷成为新三板上市公司温州瓷爵士科技股份有限公司的全资子公司，成为“上市公司”背景的平台。
同时，为遵守征求意见稿中“点对点借贷信息中介机构不得以任何形式代表出借人决策”的规定，今年2月，温商贷正式关闭了本期理财项目。虽然温商贷在努力提高品牌背书，顺应监管政策，但是快速发展的背后还是存在一些问题。
笔者通过观察发现，温商贷存在房产抵押信息披露不畅、项目透明度低、相关数据难以核实等问题，还涉嫌“项目招投标”政策风险。
注册资本:1亿元人民币
城市:浙江温州
累计成交额:89.6113亿(截至2016年3月20日)
累计注册用户数:128万(截至2016年3月20日)
资金是否托管:无。
1.产品设计单一，预期收益处于中上水平，有开标嫌疑。
文商贷官网显示，目前，关闭活期理财项目后，文商贷在售的理财产品只有四款，分别是“新手标”、“借贷宝”、“文商宝”、“债权转让”。其中，“新手标”和“借贷宝”的收益率在10%左右；“温商宝”“债权转让”的收益率在12%-15%左右。平台报告显示，2015年平均收益14%左右，整体收益处于中上水平。产品设计单一，主要针对抵押贷款。根据温商贷近期的信息披露，温商贷将开展车贷业务，并在一定程度上增加产品设计的种类。
图1。3月21日，温商贷“转贷宝”标的。
图2:3月21日温商贷的“温商宝”标的。
图3:3月21日温商贷的“新手目标”。
图4。温商贷上图中相关标的借款人信息。
通过对温商宝平台的观察，笔者发现该平台存在严重的断标行为。比如图1中3月21日的“借贷宝”、“文商宝”、“新手标”三款理财产品，发行了18款，借款人信息统一(见图4)。
从时间上看，标的发布的时间也很相近，时间差不超过6个小时；同时，“新手标”的期限为1个月，“借贷宝”的期限分别为1个月和3个月，“温商宝”的期限为6个月和12个月。同一时间标的，为什么同一贷款期限的标的多达18个，涉嫌明显的限时竞价和金额竞价。
二是信息披露差，风控是否严格，相关数据存疑。
温商贷平台信息显示，温商贷拥有完善的风控体系，严格控制3%的优质资源标准，并与中国农业银行、中国光大银行建立1亿元的风险流动性准备金，确保投资人的信息安全。一旦平台逾期等。，平台会用风险备用金垫付，和第三方机构回购。
目前平台的信息披露主要以月报和年报的形式，信息披露及时。
笔者通过平台发现，温商贷的信息披露较差。借款人信息模糊，相关资产描述不清晰，借款用途和具体抵押产品不明确。例如，在上述标的中，据披露的借款人表示，并未指定具体的抵押产品，仅通过资产描述对资产进行评估，透明度较低。
同时，3月21日为借款人张某某发行了新手标、温商宝、转宝等18款理财产品，总金额3100万，而该公司注册资本仅为1000万。在没有透露具体借款人信息的情况下，笔者有些担心。目前，相关的法律合规性审计由北京德恒(温州)律师事务所进行审计，并出具相关法律意见。
同时，在月报和年报中，披露的数据有限，如最大单户贷款余额占比、最大10户贷款余额占比等，大部分月报和年报都没有披露。在2016年披露的数据中，最大单户贷款余额和最大10户贷款余额的占比存在疑问。十大单户贷款的贷款金额都在1.3%左右吗？
三是完善了“上市”公司的背景信用背书
2015年8月，温商贷成为新三板上市公司温州瓷爵士科技股份有限公司的全资子公司，成为上市公司后台平台。尽管品牌背书有所提升，但笔者发现瓷爵士科技股份有限公司在新三板挂牌后股价一般。从财务报表可以看出，瓷爵士2013年12月净利润处于亏损状态，2015年6月净利润为31万元，现金流总体充裕。
与此同时，温商贷的法人也在去年发生了变更，由胡启峰变更为曾被评为浙江省创业之星、全国大学生标兵的陆度队。副总裁王珂和首席运营官·陈东等高管具有长期的金融行业从业经验、专业的风险控制知识和丰富的企业团队管理经验。
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