来源:新浪财经
从中国建设银行贷款24万，用了不到一年半的时间，还款总成本居然超过8万，其中大部分其实是贷款机构收取的飞贷服务费。谁来保护消费者的权益？后互金时代，银行放贷模式的乱象亟待清理。
近日，消费者王先生(化名)在黑猫投诉平台投诉称，自己此前通过飞贷app在建行申请了24万元的个人消费贷款，并约定18期还款。还款是通过飞贷平台操作的。但事后王先生发现，建行发放并写入央行征信报告的消费贷款利率相当高，于是选择在第15期后提前还清本金。
但即便如此，王先生的总还款额仍达到32万余元，总利息成本超过8万元。剔除逾期罚息，这笔贷款的年利率仍在26%左右，远高于普通银行的个人贷款利率，甚至超过了民间借贷24%的利率红线。
建行作为持牌金融机构，也是全国六大国有银行之一，为什么会向消费者发放贷款利率如此超高的个人贷款？在放贷过程中，飞贷APP起到了什么作用，收取了哪些费用，收费是否符合要求？王先生偿还的8万多元利息，大部分进入了谁的“口袋”？
贷款15个月总利息超过8万元。
建行:银行只收6%利息。
2016年，王先生向中国建设银行深圳分行申请个人消费贷款。事后，王先生越想越是怀疑:这笔本金为24万元、借款期限为18个月的借款，除第一个月需要还款24336.99元外，其余17期的固定还款金额为18085.33元；算下来，王先生的总还款额为331797.6元，总还款成本超过8万元。
意识到利息过高，王先生选择在第15次还款后一次性提前还清剩余本金。然而，即便如此，王先生最终的总还款额仍高达320292.14元。剔除期间产生的罚息，该笔贷款年利率仍为26%左右。
“不到一年半的时间，某国有银行收了我8万多元的利息，远远高于国家法定利率。”王先生认为建行的借款已构成高利贷，要求返还超出国家规定的利息。
一般来说，银行等持牌金融机构的信用贷款利率比现金贷公司处于较低水平。以目前在某平台能找到的建行另一款个人信用贷款产品为例。如果向建行申请贷款20万，分18个月偿还，贷款利息总额仅为18600元，年利率为4.80%。那么，为什么这个建行贷款的年利率这么高呢？这笔贷款是建行发放的吗？
根据王先生出示的个人信用报告，该笔贷款确实是由中国建设银行深圳市分行发放的。借款日期5月27日，本金24万，分18期按月偿还。
然而，之后王先生电话询问建行不合理的利息收费情况时，建行回复称，建行在这笔贷款中实际收取的利息折算成年利率不到6%，剩下的利息是合作方飞贷APP收取的“服务费”。
深度挖掘飞贷金融科技:
服务费金额是银行利息的几倍，是“高新技术企业”。
收王先生大部分利息的飞贷APP是个什么样的机构？
天眼查资料显示，戴菲APP是戴菲金融科技的产品。戴菲金融科技有限公司全称“深圳市中兴戴菲金融科技有限公司”，成立于2012年，注册资本22143万元。大股东为公司董事长兼总经理唐霞，持股比例为37.46%。
飞贷金融科技的经营范围包括金融信息咨询、提供金融中介服务等。官网资料显示，戴菲的定位是“移动信贷整体技术服务提供商”，即一般意义上的借贷机构。
根据官网提供的信息，有很多国内外知名的大型金融机构，比如中国建设银行。与此同时，戴菲在各种小微金融服务方面获得了许多奖项，并被评为高科技企业。
然而，就是这样一家知名的贷款机构，却向王先生收取数倍于银行利率的所谓“服务费”。根据王先生提供的资料，飞贷人向用户收取的贷款服务费包括管理费、综合费、清算费、逾期费。
其中，管理费由借款人在首次还款时一次性支付，金额为贷款金额的3%。综合费根据贷款金额按月计算，与贷款本息同时支付。具体收费标准为:月综合费=贷款金额×1.98%-月贷款利息。
除了管理费和综合费，飞贷还收取用户清算费和逾期补偿费。清算费是用户每次提现还款产生的资金转账费用，每次收取2元；逾期补偿费是借款人逾期后向飞贷支付的补偿费。补偿费以飞贷补偿的逾期贷款余额为基数，以补偿率为系数，按日计算。
正是这些“眼花缭乱”的费用，最终转化为20%左右的年利率，让王先生在银行收取的法定利息之外，还要承担额外的成本。
用户质疑资金池问题的存在。
这位联合创始人曾经说过，他不会碰银行资金。
同时，除了收取高于银行利息的各种服务费，王先生还质疑飞贷平台涉嫌存在资金池问题。
早在2017年，就有媒体发文质疑飞贷高杠杆率导致用户提现困难。当时，戴菲联合创始人、副总裁孟庆丰回应质疑称，戴菲本身没有发放贷款，贷款是合作金融机构直接发放给个人的，戴菲没有向金融机构借款。
但根据王先生提供的借款截图显示，该笔借款并非由中国建设银行直接支付给王先生，而是由深圳市中兴戴菲金融科技有限公司的中国建设银行深圳分行账户支付，与飞贷的说法不符。
另外，王先生贷款的固定还款日为当月20日，但放款日为5月27日，与还款日不同。对此，建行客服表示，相关业务的还款日规则需要咨询飞贷，问题没有明确答案。
例如，工行的个人消费信贷产品“融E借”在借款合同中明确指出，借款人“自贷款发放后的次月起，按月偿还本息。还款日期对应实际贷款发放日期。没有对应日期的，每月最后一天为还款日。”由此看来，虽然王先生每月20日在飞贷平台还款，但飞贷平台向建行还款的日期无法确定。如果两者不在同一天，飞贷平台就会出现“资金池”问题。也有网友表示，他们在飞贷平台申请的建行贷款，在建行的手机app上都能查到，但是还款日期和还款金额不一样。
为了弄清楚飞贷平台是否存在资金池问题，王先生亲自到当地建行营业厅查询了贷款的流向。但当地营业厅告诉王先生，如果要查询贷款流水，需要去建行深圳分行查询。
针对上述问题，戴菲官方客服表示不了解具体还款流程，无法回答；不清楚服务费标准。然而，戴菲的客服表示，该机构确实与中国建设银行有贷款援助业务。
不再推诿！网贷新规则的确定:
贷款机构不得收取任何利息费用，贷款发放环节不得外包。
2020年1月，监管层就《商业银行网络贷款管理暂行办法》再次征求意见。其中，对于银行等机构的合作，这种方式还包括电子商务、大数据公司、信息技术公司等。
对于银行与其他机构的合作业务，《办法》提出，互联网贷款业务模式涉及与外部机构合作的，核心风控环节应当由商业银行独立开展并生效，信贷审查、风险控制、贷款发放、支付管理、贷后管理等核心业务环节不得委托给第三方合作机构。这意味着，从现在开始，戴菲等平台将无法通过其公司账户向用户支付贷款本金。
同时，关于第三方合作组织如何合法合规收费的问题，此次明确要求“合作组织不得以任何形式向借款人收取利息费用，并在书面合作协议中予以明确”。
宁人律师事务所律师马军表示，这意味着合作机构将无法以任何形式和名义向借款人收取任何费用，包括利息、服务费、担保费等。
可以预见，未来贷款机构收取高额服务费的乱象将得到有效整治。
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