中国的网络信贷市场是一个“广阔而原始的西方”。在2月24日中国网上信贷联盟OLA的第一次沙龙活动上，美国网上信贷联盟Online Lenders Alliance董事长兼首席执行官Lisa McGreevy表示，中国网上信贷的发展甚至比美国还要大。
网贷是指在线获取借款人，在线审批，在线借贷。在上述会议上，来自中美两国互联网金融公司的40多位高管共同探讨了中国网络信贷业务的发展和未来。
由于国内信用监管的“三亲”要求，线下目前具有先天优势。但与会的cro普遍认为，“从长远来看，网上转贷是必然趋势。随着用户向互联网和移动互联网转移，线下的方式会发生变化。”现场参与讨论的cro们的另一个共识是，面对大众，应该减少人工干预、线下风控的传统做法，普及大数据风控技术。
中国网贷会爆发式增长空，比美国好。
互联网时代，每个人都“在线”。人们在网上购物、娱乐、阅读和社交...当人们的行为在线上时，风险技术也会相应地搬到线上，最终“每个人都有权利在互联网面前获得金融服务”。
2015年10月30日，中国第一家网贷联盟(OLA)应运而生。在线金融搜索平台融360和其他12家互联网金融平台联合发起了旨在推广“在线信贷”的OLA行业自律组织。中国的OLA联盟希望促进其成员在在线客户获取、反欺诈、人脸识别、信用评估和数据共享方面的合作。
融360 CEO叶大清认为，互联网对金融的影响在今天的中国远远大于20年前的美国。
法律厅成立不到四个月，就增加了50多份会员申请。申请会员分为两类:第一类是借贷机构，如银行、小贷公司、消费公司、p2p等。第二类是非贷款机构，为贷款机构提供服务，如商业征信机构、技术提供商、保险公司、催收机构等。截至目前，OLA成员包括中国人民大学高丽研究院、阳光财险、即刻消费金融、符登征信、鹏远征信、汉华小贷、拍拍贷、玖富、积木盒子、信而富、飞鹅哲FICO、易博睿、Touna.com、同盾科技等企业。
" OLA将对更多的金融机构开放."OLA秘书长李英浩表示，联盟将每季度举办活动，成员将轮流讨论最有效的网络信贷风险管理技术，并为机构间的交流与合作提供机会。
(OLA秘书长、融360首席风险官李英浩)
首期沙龙邀请了远道而来的OLA(网贷人联盟)主席兼首席执行官Lisa McGreevy分享美国网贷行业的统计数据和OLA的运营模式。
(美国OLA董事长兼首席执行官Lisa McGreevy)
第三方数据显示，美国智能手机普及率已达70%，每10个人中就有4个人通过手机使用金融服务。2014年，以Enova、Ondec为代表的网络信贷公司在美国成功上市，股价表现抢眼。
据统计，美国银行以外的借贷市场约有500亿美元。虽然近几年规模没有明显变化，但是线上线下的比例正在发生逆转。过去一年，美国的网络信贷市场规模达到286亿美元。
“目前中国智能手机普及率接近90%，在线金融服务市场将迎来巨大爆发。”
融360 CEO叶大清也认为，美国上世纪80年代中期的利率市场化鼓励了金融创新，中国也正在经历类似的时期。他判断，中国将迎来消费金融行业的黄金十年，之后移动互联网和大数据趋势叠加，网络信贷将迎来爆发。
爆发或在今年
这两年，越来越多的理财需求可以在网上得到满足。网络信贷的参与主体也是多元化的。除了互联网金融创业公司、互联网巨头、银行、小贷公司、p2p等直接参与者外，以融360为代表的众多数据公司、技术提供商、平台型互联网金融企业也纷纷加入。
(融360 CEO叶大清)
融360叶大清透露，国内某大型信用卡中心近年来线上发卡渠道贡献率从10%提升到40%，且盈利。另一家股份制银行还是靠线下推来获客，持续亏损。
网络信贷的趋势是强大的，不可逆转的。四年来，融360平台上的贷款申请超过3万亿，获批3000亿。国内网络信贷正变得移动化和小额化。按照大数据风控应用的推广速度，预计今年网贷规模将超过万亿。
“中国的网络信贷将迎来爆发式增长，无论是参与者还是潜在市场，基础都比美国好。”叶大清认为。
美国的金融市场相对成熟，网络信贷革命由传统银行和大型金融机构主导，而创业公司还很少。而在中国，广大的互联网公司、消费金融公司、小贷公司、银行都可以参与到网络信贷市场中来，主体的丰富也带来了更强的创新意识和服务意识。在实践中也可以看到，短短一两年时间，中国的网贷市场已经是百花齐放。不仅银行在尝试，很多消费金融公司和互联网公司也在创新，比如阿里巴巴、微信和JD.COM。
“网络信贷是中国普惠金融和互联网金融的未来，它的发展将惠及所有人。”叶大清认为，网络信贷的发展将使传统金融无法覆盖的人群，包括学生、农民、老年人、蓝领工人等，充分享受现代金融的便利，实现真正的普惠金融。
与传统的线下业务相比，线上信贷优势明显:一是可以根据线上数据库快速定位客户需求，推广符合其个性的产品；二是可以通过大数据进行快速的模型分析，加强风险控制；三是节省线下网点成本，提高转化率；第四是数据模式的操作，减少道德风险。但同时，网贷也必须实现两个突破:一是必须解决交互的技术问题，保证用户的体验；第二，风控一定要过，因为方便也会造成违约成本低的问题。
而这个约束在今年也有了重大突破。
技术和生态逐渐成熟。
“网贷很可能是继理财之后，互联网金融的第二个爆发点。”融360 CEO叶大清认为，当前行业的症结在于缺乏核心风控能力，导致欺诈风险高，运营成本高。“生态系统完善后的一系列技术突破和信用数据库建设将解决这一问题。”
2015年12月25日，央行发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)称，有条件的银行在提供个人银行开户服务时，可以探索生物识别等安全有效的技术手段作为辅助手段，对开户申请人的身份信息进行验证。这份《通知》被视为央行对“生物识别技术”有效性的认可，也在一定程度上放开了远程开户。
许多公司立即推出了与生物认证相关的新产品。蚂蚁金服正在通过其“齐工坊”布局生物识别技术，研究人脸、指纹、声纹、虹膜、笔迹、击键等多要素验证的可能性。腾讯社交网络事业群下的优图团队也定位于专攻生物识别技术。可以预见，不到一年的时间，好莱坞大片中出现的人脸、声音、虹膜等生物识别技术将在中国互联网金融企业中成为现实，网络信贷业务也将在此基础上得到快速发展。
(在线信贷技术圆桌讨论)
在大公司组建自己的技术团队的同时，一些中立的互联网金融服务公司也在尝试搭建公共技术平台，从而降低技术门槛，推动整个行业的进步。
1月16日，融360宣布与专注于人工智能的原创科技公司商汤科技(SenseTime)达成战略联盟。未来，双方致力于生物识别技术在互联网金融风控领域的应用，并将于近期推出人脸识别云服务2.0版本。商汤科技拥有的人脸识别准确率高达99.15%，领先脸书人脸识别算法deep face 97.35%，高于人眼97.53%。
根据融360的测算，未来“大数据风控”和“人脸识别”技术后，理论上5万元以下的小额贷款可以省去大部分人工审核，身份验证成本可以降低到20%。在公开测试中的准确率高于人工识别。对于小贷公司、P2P等单买不起人脸识别技术的机构来说，接入度秘系统可以一站式完成线上获客、审批、放款，大大提高贷款的效率和风控水平。
除了技术的变现和普及，整个生态系统的成熟也为网贷的快速发展奠定了基础。传统重量级金融机构也开始加入。同时，随着行业的发展，一些公司的规模也越来越大。他们在产品设计、风控管理、用户体验等方面都有了明显的成熟和进步。
同时，随着互联网在人们生活中的进一步渗透，各种数据库不断丰富和完善，增加了大数据风控的可行性。公共服务体系也在建立和完善，如支付清算协会最近实施的“黑名单”共享机制，融360搭建的“秘密”平台。
“我们希望连接钱和人，连接在座的每一个人和互联网金融的每一个参与者，搭建一个交流、合作、竞争的平台，为大家充当一个‘送水工’。未来我们还会给大家带来更多类似‘天机’的开放服务。”叶大庆说。
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