2022年结束了。在这一年中，超过十家金科公司正在一起做这些事情，降价，保护资产和切断直接联系。
24%的价格转换对许多金科公司来说是一个巨大的挑战。很难消化现有的客户群，现在我们需要考虑如何增加新的客户群来支持业务增长。在大环境的影响下，也可以看到各类公司资产表现承压，股票资产风险持续上升，机构盈利规模进一步受限；还有就是断直连的压力。一边观察行业“第一排”的整改动向，一边根据监管要求向与征信机构的合作靠拢，不少金科公司在合规红线上来回挣扎。
“我们的一年就像一次升级。”如今，金科的许多修行者也学会了苦中作乐。虽然会展行业低调，很少说话，但很多公司都在不断尝试。比如，在获客成本激增的压力下，一些机构正在探索一些新的服务场景、外部环境等多重挑战，一些机构及时调整策略，开启新专业人士、新市民群体获客；随着利率下降的大趋势，一些机构开始尽力探索小微实体、绿色金融等新的资产类别...
争取资金
要说2022年金科公司的头号考验无疑是24%的利率。
自2021年划出24%的利率红线以来，不仅持牌消费者、银行和信托公司受到冲击，大量向金融机构提供贷款援助服务的金科公司也受到冲击。
这两天，北京商报记者采访调查了市场上十余家金科公司的贷款利率。截至目前，少数头部机构已将定价降至24%以下，部分金科中心公司已将90%左右的贷款控制在24%左右，但仍有几家公司将定价定在24%以上，控制在36%左右。
“利率下调是必然趋势，我们也在不断适应调整。”易金科员工向北京商报今日记者坦言，其公司目前大部分贷款定价在24%以内，预计明年上半年全部在红线以内。
“难！”虽然整个行业都在降息，但前述金科的从业者也向《今日京报》提到了很多痛苦。一是定价切换后，唯一利润空再次被压缩。第二，在消化现有客户群后，如何增加新客户来支持业务增长成为一个大问题。
一组数据可能会证实它所说的。北京商报今日记者翻阅多家金科公司三季度财报数据发现，对比去年同期数据，包括360公司、乐心、新翼科技、小赢科技等多家公司，三季度贡献的贷款额均实现不同程度的增长，但当季营收并未增长，与贡献的贷款规模增长形成鲜明对比；此外，包括这四家公司在内，虽然其净利润整体表现呈回暖趋势，但上年净利润也有不同程度的下滑。
目前，虽然没有明确的监管要求金科公司的贷款援助定价必须在24%以内，但由于后者主要服务于持牌金融机构，定价主要由合作贷款机构的要求决定。随着监管的实施，许多持牌金融机构只开展24%以内的业务，这也促使金科公司收缩利率超过24%的贷款业务。
冰鉴科技研究院高级研究员王世强认为，目前金融科技公司的获客成本和运营成本较高，尤其是坏账损失压力较大。因此，金科公司转到24%最困难的是如何控制成本，控制风险，保持盈利能力，这也是其目前最大的挑战。
从整个市场来看，降费让利已经成为普遍趋势。易观金融行业高级顾问苏也表示，这确实会对一些未能及时反应的公司产生业务影响，导致业绩承压。
金科公司改用24%定价，其实是消费金融领域整体利率优化措施的一个缩影，既能打击一些市场机构以各种“乱收费”扰乱市场秩序，又能有效减轻金融消费者的财务负担。
但利率下降带来的影响不仅仅是利润空的收窄，还有目标客户的变化，这也意味着大部分金科公司不得不放弃高风险高价位的人，转向相对优秀的人。这样一来，24%以下的人群就会加速成为竞争的红海。
“一般的金科公司在争夺24%以下的员工时，实际上并不占优势。”中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田表示，“虽然市场利率有所下降，但受益的主要是银行等头部用人单位。金科公司的资金成本下降有限，因此很难在市场上给出更具竞争力的利率条件。同时，其一贯的低成本、大规模获客的运营模式也会遇到很大的瓶颈。”
保护资产
定价转换还没有完全消化，也有资产压力。
观察几家金科公司前三季度的财报数据，不难发现，不少公司的逾期率有所上升，资产表现不容乐观。
只是在第三季度，许多金科上市公司的逾期率还不如去年同期。
例如，与去年同期相比，三季度末部分公司90天以上逾期率为1.44%，比去年同期上升0.4个百分点；另一家头部公司金科公司90天以上逾期率为2.31%，比去年同期上升1.14个百分点。
逾期率上升的背后，有疫情等大环境的影响，也有贷款风险的暴露。
正如零一研究院院长余百成所说，2022年以来，金融科技领域面临着更加复杂的环境。在经济下行压力下，借款人的还款能力会降低，从而影响资产质量。此外，疫情因素下的信贷服务需求其实是在增长的，同时风控等经营难度也在加大。
面对这些调整，各金科公司有不同的应对策略，有的将业务质量置于规模之上，有的则继续通过规模扩张来抵御风险。在复杂的环境下，每个家庭的财务表现并不收敛。但在百城看来，总体来看，头部的金融科技公司更为谨慎，更注重业务质量和规模增长的弱化。
市场也是。在大环境的影响下，资产承压，在逾期率上升的压力下，很多平台开始控制风险，精细化管理；也有平台开始控制贷款规模和放贷节奏，平台正在探索小微实体、绿色金融等新的资产类别。
“公司面临的最大挑战是如何控制风险。”今年很多平台的贷款逾期率提高了，大家不再追求增长，而是提高质量。他所在公司的工作重点也转向了控制贷款规模和放贷节奏。现在的技巧不是放钱，而是怎么把钱要回来。
获取优质资产的能力成为核心竞争力。金科公司另一位负责人直言，除了传统的线上消费场景，其公司已经开始拓展小微实体、绿色金融等新的资产类别。这不是一项容易的任务。目前优质资产的收购成本已经很高并且还在增加，但是产量还是跟不上用人单位的需求。
“之前一些金科公司并不擅长24%以下客户的运营，在资金和渠道上与传统银行相比也没有优势。这可能是一些金科公司选择另辟蹊径，探索新资产类别的一个原因。”苏推测道。
与消费信贷相比，小额信贷服务已成为金科公司近两年的工作重点。虽然这是政策鼓励的方向，也是银行关注的重点，但余百成认为，小额信贷服务其实难度更大，受疫情影响的风险在上升，而且这类资产的利率普遍较低。金科公司很难完全靠此提振业绩，需要在业务增长和质量之间找到平衡。
王世强进一步指出，金科公司拥有大量注册客户，但通过率不高，流失严重，应积极保护老客户。一方面要增加老客户的授信额度，降低老客户的贷款利率；此外，还可以与第三方智能风控企业合作，在控制逾期率的前提下，提高审批率，降低获客成本。
断开的直接连接
回顾过去的一年，还是有脱节。
早在2021年年中，监管部门就要求，根据个人征信业务整改要求，平台机构不得以申请信息、身份信息、基本信息、个人画像评分信息等名义，直接向金融机构提供个人自愿提交的信息、平台内生成的信息或从外部获取的信息。，并且必须实现个人信息与金融机构的全面“直连”。
如果按照“平台-征信机构-金融机构”的业务合作流程进行整改，也意味着金科公司需要加大对个人信息工作的投入，会在一定程度上增加合规成本。
目前，从接受采访的十余家金科企业来看，对直联整改反应不一。有机构表示，在更早的时期，已经与个人征信业务持牌机构签订了合作协议，开展合作；有机构表示，原计划2022年底完成直连，但至今没有明确进展；但多数机构表示还在观望，主要是观察大型互联网平台的整改进展，等待监管部门的进一步指示。
例如，几家金科公司已经采取了行动。正如专注消费贷款的金科公司相关负责人所言，“在征信业务管理办法公开征求意见期间，我们已经积极开展合规整改工作，相关整改工作已接近尾声”。另一家公司员工也表示，“为了满足直连的监管要求，我们已经签订了合作协议，并在更早的时候与个人征信业务牌照方进行了合作”。
但更多的公司还在观望。据易金科的从业者透露，“目前我们还没有收到监管部门的具体要求，但我们知道监管部门对首批约谈的13家互联网平台有要求。如果这13家公司的整改方案得到监管部门的认可，我们也可以在这个方向完成断开直连的切换。”
金科公司的另一位从业者说:“我们一直在推动整顿直连。一开始我们说2022年底可以完成，现在不知道遇到了什么问题，还没有完成。”
而金科公司的负责人说，“我们是直连的执行者，不是决定者。目前还在等待监管要求。如果我们需要做什么，我们会按照要求去做。”
在金田看来，“目前新成立的征信机构前景不明，原获批的征信公司业务量也不大。从网络生态数据到金融数据的链接还没有完全畅通，这可能是部分金科机构仍在观望行业进展的原因之一。”
在危险中寻找机会
总的来说，2022年对金科公司来说是困难的一年。
但在复杂的环境和成长的压力下，仍有机构在危机中寻找机会。比如，乐心公司一位从业者对今日北京商报记者表示，公司一直在适时调整经营策略，多管齐下提升获客质量，包括针对新职场人士、小城镇年轻人、新市民群体等优质客户推出针对性的获客项目；我也想发挥乐心普惠线下的优势，以此为驱动点，突破优质的目标用户；此外，也在与更多大数据平台联合建模，提升来料零件质量；根据疫情的影响，调整不同地区客户的投放。
另一位中央梯队金科公司员工表示，在后疫情时代，相信消费场景的个人消费需求和小微实体的融资需求会进一步增加。2023年，重点仍将是稳步提升业务规模，最重要的是寻找差异化的优质资产。
专注于发放小额消费贷款的金科公司表示，随着疫情控制的放开，国家将刺激生产和消费，并将投入更多的流动性。其认为整个行业将持续增长，公司发展方向不变。始终专注于网络消费贷款，开拓小B个体户贷款市场。
然而，一些公司透露了他们的裁员计划。“我们一直在探索一些新的平台业务，但是怎么做，做到什么程度，目前还没有大规模的系统和方案。在利率下降和经营压力下，公司不得不做出裁员决定。毕竟客户获取和运营成本在增加，公司为了财报数据的表现，还得从其他地方省下这笔钱。”
金科工业的信贷利润高峰已经“跨越”，进入“精耕细作”时代。在业内人士看来，展望2023年，仍将是“危险”与“机遇”并存的一年。
长期来看，金融科技公司的核心能力仍然是以科技服务金融的能力，线上业务、长尾客服、用户体验和技术是金融机构业务的补充。余百成认为，2023年，随着疫情控制措施的放开，居民消费将逐步恢复，有望成为经济的驱动引擎。在国家层面，也从社会政策、财政政策、金融政策上拉动了消费。
此外，中国银行业和保险业监督管理委员会最近召开会议，以增加金融支持扩大内需。基于居民自身消费需求和各项金融政策的推动，金科公司服务的消费信贷有望在2023年迎来复苏。
苏认为，展望2023年，预计个人信息保护和金融消费者权益保护仍将是的合规重点。虽然部分金科公司仍处于观望状态，但仍需做好两手准备，在“持牌经营”的环境下充分做好应急预案和合作伙伴选择，避免真正靴子落地时因反应不及时而造成进一步影响。
金田表示，2023年，金融科技行业面临的宏观市场环境和监管环境可能会有边际改善，但行业内部的竞争会更加激烈。相关机构还是要找准差异化定位，在推动科技创新、服务实体经济、开拓业务等方面做好长期布局。
北京商报记者刘思宏
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