互联网金融科技对银行业务的颠覆从未停止。随着花呗月供的推出，免息的花呗真的来了，银行信用卡再次面临花呗的挑战。
作者|张浩东
生产与支付百科全书
近日，蚂蚁花呗宣布新产品“花呗月付”正式上线。目前实行的是邀请制，还没有完全开放。只有部分优质用户获得了月供资格。
根据支付百科，月供的功能与花呗分期类似，但与花呗分期最大的区别在于，当你使用月供购买指定商品或服务时，在向商户月供的基础上，不会产生任何手续费。
相当于免息花
事实上，在柏华官方宣布推出月供之前，就有用户在支付宝柏华的入口发现了这一功能。可以推测，月供已经试验了一段时间。宣布推出意味着每月支付将针对更广泛的用户群。
除了对用户资质要求高，月供在受理场景上还是有一定限制的，支持花呗月供的商品相对较少。未来随着用户的增加，其消费场景会进一步放开。
据介绍，月供主要是延期还款。付款时可以先付货物总值的10%，其余分9个月付，不按货物总额占用花量。
假设用户买了一部价值10000元的手机，前期只需要还1000元，以后每个月还1000元，直到结清尾款。这在一定程度上会刺激用户的消费。用户只需达到1000元就可以满足购买价值10000元手机的需求。
在同类产品中，月供最大的优势是免手续费。虽然其本质仍然是分期服务，但相比《柏华》12期7.5%的费率，采用月供可以节省不少手续费。
按照目前的计费规则，月供将提供最长10个月的免息服务，只要用户没有逾期，就不会产生利息。在信贷行业逾期风险加大、资产质量下降的背景下，支付宝采取了与大多数金融机构相反的信贷策略。
今年1月起，蚂蚁集团与银行联合运营花呗，为用户提供大额提现服务，缓解用户资金压力。相关数据显示，目前蚂蚁金服已与商户合作，为用户提供超过20亿元的免息补贴。
《支付百科》曾经报道过花呗数据开始接入央行征信(点击查看)，支付宝用户的花呗数据正在以“服务升级”的形式接入央行征信。当用户同意升级花呗时，花呗用户的基本信息、花呗额度、每月账单总额以及还款情况都会上报央行征信系统。
作为花店产品的会员，月供会与央行征信同步。一旦用户逾期，不仅利息会出现，个人征信也会受到影响，大大增加逾期成本。
信用卡最大的竞争对手
随着月付的推出，花呗支付系统布局进一步完善，花呗配套设施更多。据业内人士透露，2019年底华远借贷包括助贷在内的贷款余额超过2000亿，占据了整个消费金融市场的半壁江山。
如今，随着花坛用户规模和商户数量的不断扩大，花坛一方面推出月供和面对面的鲜花服务来持续培养用户的消费习惯，另一方面也将花坛商户的支付费率降低到与信用卡相同的水平。依托小额、高频的消费场景，以相当的优势反哺支付宝的线下支付市场。
长期以来，花坛和信用卡一直是比较的对象。2017年7月，支付宝宣布开放调整花呗账单日期和对应还款日期的预约，让花呗的产品属性更接近信用卡。
作为互联网时代的消费信贷产品，柏华天生具有互联网的虚拟色彩，不具备磁条卡、芯片卡等物理载体。借助支付宝自身的生态系统，培养了大量的柏华用户。如何将信用卡用户转化为高频用户，成为支付宝下一步的核心目标。
支付宝的出现让支付方式从信用卡支付时代走向了移动支付时代，现在银行也开始积极拥抱移动支付。花呗、借呗等消费金融产品分流了银行信用卡业务。随着花呗向线上线下消费领域的渗透，银行信用卡业务受到了极大的冲击。
在银行信用卡面临巨大困难的时候，月供、更人性化的收息等创新模式会进一步挤压信用卡的生存空间空。
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原文地址"支付宝花呗有没有免息券，支付宝花呗免息收款"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/107380.html。
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