金卡生活杂志
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理论研究实践探讨
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插图|蔡
自中国银行保险监督管理委员会(原银监会、保监会)和中国人民银行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银发〔2008〕23号)以来，我国小额贷款公司发展迅速。2017年，全国共有8551家小贷公司，比上年减少122家。截至2018年3月底，全国共有小额贷款公司8471家(图1)。2017年，全国小额信贷资金规模8270亿元，比上年增加36亿元；2018年第一季度达到8382亿元(图2)。2017年全国小额贷款余额9799亿元，2018年一季度贷款余额9630亿元，减少111亿元。
从数据中可以看出，小额贷款公司已经成为我国信贷市场的重要组成部分。小额贷款公司的出现，在支持三农建设、解决中小企业和个体工商户融资难等方面发挥了积极作用。与传统金融机构相比，小额贷款公司还具有市场潜力大、有效整合民间资本、业务精简高效等特点。
然而，小额贷款公司存在信息系统薄弱、获客成本高、融资渠道有限、风险控制措施不完善等一系列问题。与国有商业银行和股份制商业银行相比，小额贷款公司没有完整的覆盖贷前、贷中、贷后全流程的风险控制体系，小额贷款行业缺乏覆盖出借人信息和抵押物信息的信息共享平台，导致多头放贷、重复抵押的风险较大。
在此背景下，银联商务首个区块链应用项目——“新E贷”小额信贷信息共享平台于2017年在厦投产，这也是国内非银行支付机构正式启动的首个区块链科技行业应用项目。平台最大限度避免了借款人多头借款的风险，也为全行构建了一个共建、共享、共赢的小贷行业生态圈。
准确掌控借款人信息。
让风险控制更容易。
众所周知，无论是大型国有银行还是小贷公司，信贷的核心环节都是风险控制。从对个人资料和背景的全面调查到贷后管理，其实都是为了控制风险。风控的本质是信任。所以，贷款过程中要解决的实际问题是借贷双方的信任问题。
即使包括小额贷款公司在内的金融机构的贷款风控系统相对完善，能够相对准确地核实借款人的身份信息，但由于借款人提供的很多信息都是可以人工控制的，所以金融机构无法做到100%核实。当小额贷款公司想要彻底解决风控问题时，会发现风控管理成本过高已经成为其进一步发展的最大制约。银联商务“鑫E贷”的小额贷款管理平台基于区块链技术，在小额贷款公司之间搭建一个区块链。通过小额贷款管理系统和建立统一的业务核算标准，实现区块链每一笔贷款业务信息的自动上传和加密共享，以较低的交易成本解决小额贷款行业互不信任、贷款信息封闭等问题，既解决了信任这一核心环节，又大大提高了小额贷款公司的风控管理手段和水平，对小额贷款行业更为健康。
为小额贷款公司量身定制的手机App。用于其贷款客户在线了解贷款产品、在线注册、身份验证、电子合同签订、贷款申请、贷款偿还、贷后业务办理等，为小额贷款公司增加获客渠道，简化申请和合同签订流程，做好小额贷款公司信息化建设。
为客户提供完整的贷款全流程信息化管理服务平台。平台涵盖贷款申请、贷款审核、客户信息查询、电子合同签订、贷款放款、监控、回款、贷款异常提醒等功能。在提高小额贷款公司信息化管理水平的同时，创建标准化的贷款业务流程管理。
区块链贷款征信共享平台。通过构建联盟链，将每个小额贷款公司视为区块链的一个记账节点，实时记录和同步每个客户的贷款信息和抵押物状况，从而整合小额贷款公司的贷款数据，丰富个人和小微企业的财务数据，实现小额贷款公司之间的信息共享，最大限度地避免多次贷款和重复抵押的风险，降低小额贷款公司的经营风险。
上街区“链车”
加速安全信任
自从区块链技术诞生以来，安全问题就一直伴随着它。银联业务经营者维护联盟区块链系统，开展授权小额贷款公司加入联盟的具体工作，实施小额贷款公司节点部署。各小额贷款公司作为记账节点参与联盟，将贷款信息加密，安全存储在链上，并广播给联盟成员，通过区块链达成共识后生成区块。同时，小贷公司也可以根据用户授权，使用联盟的安全数据进行风控管理。
区块链贷款信用信息共享平台基于区块链技术的可追溯性和不可篡改性。它将小额贷款公司的贷款信息、抵押物信息、还款记录等信息在小额贷款联盟间加密共享，在用户授权的前提下，通过加密匹配身份证号进行查询。
信息安全的双重加密。敏感数据，如借款人的证书号码，通过SHA256哈希加密和存储。这种加密方式是不可逆的，即加密后的数据无法解密成原来的明文，从而避免了信息泄露的问题。小额贷款公司在出现新的贷款申请时，通过输入证件号码同样进行加密，通过对比加密后的证件号码查询是否有贷款信息。
过滤信息安全输出中的敏感信息。小额贷款公司可以通过贷款全流程管理后台查询借款人在已加入区块链小额贷款信用信息共享平台的小额贷款公司的贷款情况。信息加密，但只能查询借款人、贷款金额、还款情况、贷款期限、抵押物等信息，无法查询具体贷款机构的信息。
三重“关卡”保证个人隐私。首先，借款人在向小额贷款公司提交借款申请时，需要签署《个人小额贷款信用信息查询授权委托书》，小额贷款公司要保管好这份授权委托书，确保贷款信息查询符合法律规定。其次，领取借款人的证件号码。最后，我有个人小额贷款信用信息查询的委托书。只有同时满足以上三个条件，才能通过系统查询借款人的贷款情况，而现有的存量贷款无法在系统中直接查看。
异常预警、多头贷款提醒、重复质押提醒。借款人在联盟成员中的小额贷款公司申请贷款后，如果借款人后续从多个渠道借款，会对之前的小额贷款公司发送预警信息，提醒其借款人的流动性；每一个抵押物都按照对应的属性设置了唯一的识别号，比如房产证按照房屋产权证号，车辆按照车架号。如果借款人有重复抵押物，无法提交贷款申请，说明抵押物已经在其他小额贷款公司抵押申请贷款。
实现数据共享
保证信用数据的真实性
作为区块链信用信息查询领域首个官方商业平台，“信E贷”小额贷款信用信息共享平台的运营，不仅解决了小额贷款公司之间互不信任、借贷信息封闭等问题，也有效提升了小额贷款公司的风险控制水平。
由于借款人和金融机构的信息不对称，多头借贷的问题成为行业最大的痛点。虽然“数据共享”平台很多，但也存在数据混杂、平台间信任度不够的问题。毕竟数据共享模式还没有形成。区块链技术正好可以解决“数据保密”问题，实现“数据共享”模式。
区块链具有多中心、非对称加密和智能合约的特点。“信E贷”征信共享平台与小额贷款公司贷款管理系统直接对接，上传每笔贷款及相关抵押/质押的流程管理信息，并对关键要素进行加密脱敏，解决了小额贷款行业参与公司的互信问题。这既保证了在技术层面有效保护数据隐私的基础上，可以实现有限可控的信贷数据共享和验证，也有助于金融机构在数据资源不泄露的前提下，实现数据的多源交叉验证和共享，从而解决信贷客户多头放贷的问题，大大降低数据交易成本和组织合作成本。将信用数据作为区块链的数字资产，可以有效遏制数据共享交易中的欺诈问题，保证信用数据的真实性。
因此，如何利用区块链技术解决数据安全、隐私保护等问题，可以从基于区块链技术的“鑫e贷”小额信贷征信共享平台继续探索。
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