李先生在武汉一家事业单位工作，工作稳定。他在汉阳有房，想办按揭贷款，但无照拿不到证。
王先生在武汉汉正街做生意。他需要资金周转，想做一笔长期贷款。但是他自己的征信是有缺陷的，他老婆的征信是好的。但是大部分银行都有准入要求，他老婆的征信可以通过，他自己的征信达不到准入要求。
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大部分按揭贷款都是以商业贷款为主，所以办理商业贷款最基本的就是需要营业执照，一般是注册一年的营业执照。那么，对于一些没有营业执照或者根本办不了营业执照的群体，想做抵押贷款该怎么办呢？就像李先生一样。
另外，对于按揭贷款来说，无论是婚前财产还是婚后财产，无论是分别所有还是共同所有，只要你是已婚，那么按揭贷款的前提就是夫妻双方必须符合准入标准，而王先生只有一方符合授信要求，另一方稍差。这个怎么选？
这两种情况怎么解决？今天给大家详细评测一个银行按揭理财方案。1.产品属性:消费者(不需要营业执照)。一年付息后的年化利率为4.4%-5.35%。
10年期先还利息后还本金，每年还本金5%，年化利率5.75%-6.15%。
20年等额本息，年化利率5.75%-6.15%(剩余本金在第10年提前还清)。
金额:单套最高100万，三套最高300万。
业务型一按揭(本地注册需一年营业执照)一年利息后年化利率4.1%-4.35%。
10年期先付利息后付本金，本金以4.85%-5.25%的年利率偿还。
20年等额本息，年化利率4.85%-5.25%(剩余本金在第10年提前还清)。
经营型二次房贷(营业执照在当地注册满一年)一年利息后年化利率5.35%。
10年期先付息后还本，年化利率5.85%，年化回报5%。
20年等额本息，年化利率6.15%(剩余本金在第10年提前还清)。
额度:最高额度500万。
二、抵押物要求1。房龄:房龄不超过30年。
3.区域:武汉市的飞彩店、汉南、新洲、黄陂(盘龙市除外)。
4.物业性质:住宅(可转让/过户)和非独栋别墅。
5.二次抵押要求抵押房屋还款6个月以上。
6.抵押率:抵押率一般为50-6.5%，优质组为70%。
三。借款人和经营实体的要求1。借款人:25 -70周岁(年龄+贷款期限小于70周岁)，个体户或企业法人代表，借款人及配偶共同持股20%及以上，变更为法人或股东需满一年。
2.抵押人:18-75周岁，年龄+贷款期限不满75周岁，只能是借款人本人、配偶、双方父母或成年子女。
其中，消费房贷借款人年龄为18-55岁。
3.经营:注册地或经营地在武汉，营业执照注册满一年。有经营场所和流水，不允许经营房地产、歌舞娱乐、桑拿、网吧和酒吧、钢贸和金融。
四。信用报告的要求。逾期:近2年内无3次连续6次信用报告逾期记录，无当前逾期记录。
2.询价:最近2个月不超过3次(只看贷款审批)，优质客户不看询价。
3.五类为无:关注、冻结、坏账、核销、无担保人代偿、以资抵债。
4.征信主要看主借款人的信用评分，对共同借款人或抵押人宽松。然而，第二次抵押贷款要求主借款人和共同借款人的信用评级为A级..
5.目前没有诉讼。
总结与评价:这个方案比较全面，既包括上班族的消费抵押贷款，也包括经营性抵押贷款，还可以作为抵押房屋的二次抵押。可以说对于小微企业来说是非常灵活的。
此外，长期贷款具有明显的优势，如等额本息、先利息后本金、还款时间长、灵活、利率低等。但是如果做短期贷款，并没有什么特别的优势。一个是利息，一个是只能贷款一年，不能循环授信。
另外，对抵押物类型的要求比较高，主要针对主城区的限制区域，只接受房屋，普通客户的抵押率不高，一般6.5%。
在征信方面，对主借款人的要求比较高，尤其是对查询的要求，但对共同借款人和抵押人的要求相对宽松。
一般来说，长期贷款质量明显，更适合消费或经营客户的长期资金周转。
银行贷款是杠杆，商业创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。
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