作为世界屋脊除了房子和汽车之外的零售信贷，银行开始提供信用贷款。
一方面，消费金融公司、互联网金融机构进入以小额分散为特征的个人信用贷款；另一方面，银行和其他机构试图进入大型个人信用贷款市场。
“对于普通大众和小企业家来说，在收益覆盖风险和资金成本方面，消费金融公司和小贷公司的资金更高，这使得贷款人的贷款利率更高。从市场潜力和客户需求来看，这一块潜力巨大。”平安银行消费金融事业部总裁朱在接受21世纪经济报道记者采访时表示。
目前国内零售贷款仅占总贷款的20%，其中房贷占75%，消费信贷仅占5%。相比之下，国外发达地区消费信贷占30%。
打破网上大额信用贷款
21世纪经济报道记者发现，个人信用贷款市场分为两部分，一部分是小额分散的个人信用贷款，其原理是通过充分分散来降低信用风险，一般为信用卡、消费金融公司、小贷、无证网贷机构所采用，放贷金额在几千元到几万元不等。目前，这个市场竞争激烈。
另一方面是大量的信用贷款。目前的客户群是大额的个人消费或个人经营性贷款(包括小微贷款)，贷款额度一般在几万到几十万元。
此前对于大额个人信用贷款，目前小银行和很多新金融公司缺乏能力，而大中型银行往往缺乏进入的经验或动力。
事实上，以四大行和部分存量行为代表，银行早已布局消费信贷领域。然而，银行一般要求贷款人是其信用卡、现有贷款或理财的现有客户。
比如工行的“融e贷”，要求持有工行信用卡；中国建设银行的“快e贷”是工资客户专属，中国银行的“中银e贷”要求企业客户的员工，农业银行的“网捷贷”要求房贷客户。股份制银行中，浦发银行的“万能基金”必须是信用状况良好的信用卡持卡人。
这使得传统信用贷款无法覆盖更多人群。
“以前个人信用贷款一般申请时间比较长，往往要一个月，而且这个产品各家银行都有”，朱说，但无法满足急需用钱、额度适中的创业者的需求。因此，“我们的目标客户是覆盖长尾的小微客户”，尤其是“有持续稳定工资收入的工薪阶层”或“有持续稳定经营收入的个体户”。
2016年以来，随着平安银行加快向“大零售”转型，大额信用贷款“新贷”成为其强项之一。目前，新增贷款余额超过1000亿元，累计贷款超过2600亿元，同比增长一倍，约占平安银行零售信贷的三分之一。最高赔付金额50万，平均20万左右。
城商行也计划进入这一领域。
广东南粤银行常务副行长甘洪在接受21世纪经济报道记者专访时表示，大额和低频房贷已经被大银行占据；非常小的信贷需求，主要是互联网公司参与。这样一来，长尾理论的头尾竞争比较充分，中间的大额信用贷款机会更多。
大信贷客户的风险控制模式
对于信用贷款，其中一个风控思路就是用收益覆盖风险，比如信用卡的分期率在18%左右，新增贷款率在12.2%-18%。但更重要的是，通过风控模型锁定了用户需求。
"信用贷款最大的风险是反欺诈."朱说，比如有些公司会帮客户“提水”，这就容易导致风险控制出现漏洞。通过第三方数据反欺诈可以帮助筛选出欺诈贷款对象，但银行需要通过自身的风控模型完成授信。
朱说，这个流程具体是先定位客户，新的贷款门槛是月收入4000元以上；其次，对客户进行画像，从而确定准入条件，最终锁定金额。
她表示，平安银行会通过第三方证言来核实客户征信的真实性。客户只需提供二代身份证，平安通过平安团体保单、非平安团体保单、公积金等不同类型给予客户授信额度，特别针对寿险、车险客户。
据21世纪经济报道记者调查，筛选金融机构的策略是:首先通过“黑名单”测试，通过风控大数据筛选反欺诈客户；数据来源于同盾等第三方数据和征信公司；其次，通过央行征信系统和公安系统数据，完善客户征信，建立“白名单”。第三，建立风险控制模型，根据记分卡完成对客户的授信。
做一笔大额的网络信用贷款，“必须先规范，才能上线”，朱表示，“我们一直在调整客户的风险准入，通过更清晰的客户画像、明确的客户准入条件、渠道管理来覆盖客户信息。在风险控制方面，制作了记分卡和风险控制模型。并进行线上获客。”
“新一贷不走特例，只服务于选定的一批客户，其他客户设立其他产品。”朱说，这需要集中和机动作战。比如平安集团通过备份中心管理客户数据，客户经理在手机上实现了展示。
由于缺乏场景，贷后管理一直是信用贷款的难点。
“我们会通过电话营销团队进行100%的回访。除了查服务情况，另一方面是防骗。回访可以进一步筛选出贷款诈骗分子，从而提前还贷。此外，我们还利用平安集团的团队进行集中催收。”朱对说:
所以“先看效率，效率提高了看资产质量，资产质量好了看贷款额度。”朱说，这些指标决定了金融机构能否发放大额信用贷款。我们的核心能力是对客户导向和客户的精准画像，从而降低客户的准入门槛，通过App申请；以及运营标准化、O2O面签等。
对于资产质量，朱表示会“看三个指标:今年不良率比往年低；今年不良贷款绝对额低于去年同期；客户贷款后第二期的迁移。”
(责任编辑:liyil@21jingji.com李熠霖)
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