今天上午，一则城市快报的新闻引发关注:即使你已经使用过借条、微贷、借条等互助信用产品，即使按时还款，也会影响银行贷款吗？
城市快报报道一位姓涂的女生在朋友圈说，不要以为网络借贷可以随便用，就算按时还款也会影响贷款。刚才银行信贷员告诉我，蚂蚁贷、JD.COM白条、微贷等产品，只要在这半年内使用过两次，无论是否不还，都不会给我车贷。
你用过蚂蚁借呗、微贷、JD.COM白条等互联网信贷产品，即使按时还款，会影响银行贷款吗？根据这篇报道，杭州某商业银行近日做出新规，申请人半年内使用互联网信贷产品超过两次，银行将拒绝放贷。
“我吓死了，想到网上理财会被歧视。”某金融公司品牌总监看到报道，在微信群里回应。
但实际上，如果这个消息是真的，对于那些习惯用网络消费信用和手机支付的人来说，影响是很大的。他们中的大多数仍然主要依靠银行信贷来支付抵押贷款和汽车贷款的大笔开支。
在王的印象中，如果央行的个人征信报告没有逾期，没有太多个人授权金融机构“硬查询”个人征信等失信记录，银行一般不会对个人征信审批有太多硬性规定。
涂女士的遭遇是个例还是银行的普遍行为？以后你自己贷款或者小额贷款随意借一小笔钱，银行会关上贷款的大门吗？想到这里，王被吓了一跳。
一家网络借贷平台的高级经理陈先生向本集团讲述了他三个月前申请抵押贷款时的经历。因为比较忙，他去年底办理房贷的时候委托了中介帮忙。当时中介告诉他，如果有贷款，花苑没有还清，不管有没有逾期，银行都不会批贷；第二，如果银行发现贷款申请人在网贷平台上借款，银行不会批准贷款。
银行:关注“已还清”贷款的同业拆借金额和频率。
王从陈先生处得知，他的贷款银行在中国建设银行天津分行。随后，王联系了中国建设银行(天津河西支行)的一位个贷经理，她告诉王，“目前还没有接到总行和分行的通知‘半年内使用互联网信贷产品超过两次，银行将拒绝放款’，只要还清就行。”
“无论是车贷还是房贷，我们银行都会打印申请人的央行征信报告，显示没有(互联网)贷款，我们不会拒绝贷款。但如果征信报告显示申请人名下有互联网信用贷款，我们可能不会批。”
王向她明确表示，如果申请人有借款或小额贷款的贷款，而且还在到期，如果向建行申请贷款会怎么样？
“央行的征信报告能看到什么会影响；征信报告显示你已经做完了，所以没有问题。”她强调，不受影响的前提是网络上的消费信贷已经“还清”。
由于借贷宝和微贷使用方便，很多人在遇到资金周转或“紧急”情况时，都会想到手机APP上的这些“按钮”，有些人还会频繁使用。
“小额网络贷款的使用，而且频率比较高，目前我们银行没有什么关系。只要申请人在办理我行贷款时结清所欠贷款或小额贷款余额。”不过天津建行个贷经理也表示，在个贷审批过程中，她并不建议申请人有互联网贷款。同时。如果申请人累计互联网贷款金额较高，央行征信中心在审贷时会给出预警。
据个贷经理介绍，对于“还清”的要求，建行天津分行一直都是这样的，并不是最近才有的规定。但如果有网络借贷逾期记录，申请人被拒绝的可能性很大。
那么，现在杭州部分银行的要求是什么呢？使用互联网消费信贷的人会被直接拒绝贷款吗？
杭州银行官巷口支行的一位零售客户经理也告诉王，“你应该还清所有的互联网贷款”。
“如果近期只有一两笔互联网贷款，还清了再来我们银行贷款也没关系。此外，最好在还清所有款项后再来我们银行办理车贷或房贷业务，”他补充道。"
但是申请人通常使用互联网消费信贷的频率和次数越来越多。即使已经全部还清，没有逾期，杭州银行在贷款审核上也会更严格。
“申请人需要清楚地解释许多方面的信息。比如首付的具体来源，个人收入流等都要仔细提供。如果两个月内有三家及以上不同机构查询申请人的信用记录，我们会送总部审批，会更严格。”他是这么说的。
在这位客户经理的印象中，杭州银行是今年年初开始这项规定的。“只要是信用贷款，只要是征信报告上能看到的互联网贷款，这是我们银行现在的要求。”
根据浙商银行和浙江泰隆银行客服的说法，总行目前查不到这个关于这个贷款规定的记录。
除了杭州和天津两地有“病例”，王还询问了全国其他银行的朋友。
邮储银行厦门分行的朋友带来了最严消息。无论消费分期、消费信贷还是P2P网贷，只要是通过互联网获得的贷款，都属于消费贷款。下半年做了消费贷款的贷款申请人，没有一个可以申请邮储银行厦门分行的授信，但是有落户的可以申请。这是他们最近才有的规定。
河北银行总行的朋友告诉王，有网贷记录的贷款申请人，不管有没有还清，目前在贷款审核上会更严格，但仅限于央行征信报告中显示的记录。不过她也表示，对于有点对点借贷记录的申请人，银行之间并没有统一的标准，各家银行的标准也不尽相同。
成都某股份制银行的朋友证实了她的后半句话。目前这家股份制银行成都分行正在审贷，对此没有要求。
白条和花呗还没有上报央行征信。
关于央行的征信记录，以及把蚂蚁借呗、腾讯微贷和白条放在一起的新闻报道，甚至在几个微信群的讨论中，有朋友直接把蚂蚁花呗的还款列入这次“银行拒贷”事件，王想唠叨几句。
首先，蚂蚁花呗和JD.COM白条，从起源上来说，属于依托场景的互联网信用消费工具，有点“信用钱包”的意思。用户在线上或线下消费时，可以用花的金额或白条“先消费，后付款”。
王特意咨询了两家公司的客服。目前，柏华和白舟尚未上报央行征信中心。如果不是恶性逾期，不影响个人征信报告。
京东金融的客服特意告诉该团伙，“如果以后借条去央行征信，京东金融会有官方通知的。”但是对于我们个人来说，没有逾期花和借条，按时还贷肯定是对的。
其次，录入央行征信系统的数据是蚂蚁借呗和腾讯微贷，两者我们都可以理解为互联网消费信贷产品，提现是其最大的特点。
使用借款和微贷时，任何逾期都会显示在我们的个人信用记录中。
大小P2P网贷或部分小额网贷的借贷记录，将主要体现在中国互金协会持股36%的百兴征信提供的征信服务中。
4月24日，官网，中国互金协会发布通知，称协会将开放申请在线接入征信共享平台，申请机构不限于中国互金协会会员。截至4月20日，该平台已接入蚂蚁金服、京东金融、国美、苏宁、唯品会、百度金融、宜人贷、陆金所、网通、拍拍贷等100多家机构的数据。但在这份通知中，并未提及拥有个人征信牌照的百家银行征信。
友情提醒王，由于没有P2P点对点借贷信息中介完成备案，未来100多家接入机构名单会有一些变化。
有媒体认为，百家银行征信共享平台不仅要提供非银系统的个人“征信”，还要为市场上的金融机构提供反欺诈服务。
之前新京报报道过个人征信报告太多会影响房贷，现在看来不止如此。一位银行朋友最后告诉王，在去杠杆的宏观背景下，银行卡更严格是正常的。
作者:心雨
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