近日，据媒体报道，重庆唐女士十多年前办了一张信用卡，透支了200元。现在才知道“利息滚动”已经欠了银行三万多。9月29日，新京报贝壳财经记者从涉事银行相关人士处获悉，双方已协商达成和解。
但记者发现，很多持卡人并不清楚信用卡逾期的罚息和罚息收取规则。唐女士的3万多元罚款主要是违约金。今年3月，果壳财经报道称，部分持卡人遭遇全额罚息，但按照当期账单全额支付利息7.6万元。记者咨询了多家银行。目前收取滞纳金的主流方式仍然是“全额罚息+违约金”。
信用卡逾期罚款怎么收？
很多银行按照“全额罚息+违约金”收取罚款
据媒体报道，2008年，唐女士的丈夫在北京考驾照时，申请了一张银行信用卡，用于缴纳交通违章罚款。夫妻二人多次将工资存入卡中，然后用钱时取出。2009年回重庆之前，他们多拿了200块钱，造成了透支。回到重庆后，两人换了手机号码，没有去银行办理业务。直到最近他们再次办理了银行的借记卡，才知道欠了3.2万元。
从唐女士向媒体提供的流水来看，3.2万元欠款包括滞纳金和贷款利息。其中滞纳金从1元增加到2015年6月，达到500元时没有继续增加。封顶后，滞纳金维持每月500元；2017年1月起，根据央行相关要求，取消滞纳金，银行开始收取每月500元的违约金，直至2018年6月。贷款利息从2009年的每月2元增加到目前的每月80多元。
新京报贝壳财经记者9月29日从涉事银行相关人士处获悉，双方已协商达成和解。
但不少网友被“200元欠款变成3万元罚款”震惊，该消息9月29日冲上百度新闻热搜榜。那么，信用卡逾期违约金是怎么收的呢？
9月29日，记者咨询了工行、建行、中行、农行、浦发、中信、招行、浙商、广发等银行。逾期的定义一般是“在到期还款日前未还清最低还款额”。收取逾期罚款的主流方式仍然是“全额罚息加违约金”，只有工行的部分卡采用未还部分的计息方式。
“全额计息”是指如果信用卡持卡人未能在发卡行规定的还款期限内还清全部欠款，发卡行将按照当期账单中的欠款总额计算利息，一般为每日万分之五，按月复利，不考虑已还金额；未达到最低还款额的，对未还部分收取5%的违约金，并计入征信报告。
贝壳财经今年3月报道，一男子今年年初忘记还款5600元，发现后及时还了。但是他发现下个月的账单里循环利息是1196元。经询问得知，利息是按照账单上的全款76000元计算的。在这种情况下，罚息全额支付。
除利息外，收取违约金的标准一般为最低还款额未还部分的5%。广发银行的违约金按当期账单未支付最低金额的5%计算的，根据用卡综合情况，最低收取10元至30元不等，以账单为准；连续2个月(含)以上未按时还清最低还款额的，按6%收取。
对于唐女士提到的“手机换号”问题，多家银行客服人员表示，可以通过App或客服等渠道积极申请修改。如果忘记修改，然后逾期了，银行会通过紧急联系人或者持卡人单位取得联系。
银行收取罚款合理吗？
是否超过小额贷款利率红线？
银行收取全额罚息和违约金的标准争议已久。
某国有大行贷款人表示，我国规定贷款利率不得超过基准利率的4倍，以信用卡为代表的房贷和小额贷款都执行这一标准，这也与近期调整的民间借贷利率红线一致。今年以来，LPR的贷款参考利率一直在下降。最新的一年期LPR报价是3.85%，乘以4倍就是15.4%。
“日利率万分之五是行业通行规则，实际算出来的年利率可能不低，甚至超过红线。”有业内人士表示。部分银行的计算实例也显示，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。按上限计算，年化利率在18.25%左右，已经超过目前的红线。但银行也表示，由于每月天数不同、还款条件不同等因素，实际年化利率可能会有所不同。
还有一些银行采取“分期计息”的方式。如中信银行从信用卡刷卡之日起至还款前一日，按日利息万分之五的利率全额计息；从偿还部分贷款之日起至还清全部欠款的前一日止，对剩余部分按日利息万分之五计算利息。
在信用卡行业资深分析师郑东看来，信用卡已经提供了相应的“免息还款”和大量的用户权益服务，因此需要通过其他形式获取收益，包括商户的刷卡手续费和持卡人未足额还款时的资金计息、分期手续费等。
这个规定本来是为了防止恶意违约、老赖等行为，但正常持卡人如何防止被“误伤”呢？
七彩智库高级研究员毕严光提醒，持卡人在使用信用卡前，应了解信用卡的规则。许多信用卡除了借记卡和信用卡之外，还有其他附加功能。不要盲目使用，记住还款日和最后还款日，熟悉相应的违约金和逾期费。
央行征信中心官方微信官方账号发布的《如何避免信用卡逾期》一文也给了持卡人建议，包括记住还款日期和金额、提前足额还款、每月至少还“最低还款额”、询问年费如何缴纳等。
新京报壳牌财经记者程编辑徐超校对
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