中秋、国庆将至，银行消费贷款利率又“滚”起来了。9月26日，北京商报今日记者注意到，近日，各大银行再次推出消费贷款利率优惠，通过直接下调贷款利率或发放消费券的方式吸引借款人关注，优惠后的利率可低至3.25%。不过，消费贷款利率虽然成了“白菜价”，但也不是人人都有的。有银行人士表示，利率券通常是根据借款人的还款能力、个人征信等因素来发放的。
两节前利率“价格战”再次爆发。
双节将至，银行消费贷款利率“价格战”再起。9月26日，北京商报今日记者注意到，近日，多家银行再次推出利率优惠，吸引借款人关注。
“金九银十，限时特惠”，9月19日-28日期间，招行新建闪电贷客户凭证取款年利率低至3.3%。据该行一位客服人员介绍，纯新开工量的客户主要有两类。一类是2016年以来从未申请过闪电贷建设额的客户，建设额申请成功后实时发放优惠券；第二类是历史上以及截至2023年的闪电贷建设申请记录。
对于8月底无额度的客户(含已结清额度)，在额度建设申请成功后12天内发放优惠券。
成都农商银行推出了帮助消费者的免息活动。根据该行9月25日在微信公众号发布的内容，即日起至10月31日，该行新优快贷成功客户将有机会获得30/15/7/3天免息券。免息期内可享受0券优惠，优惠后第一年支取利率低至3.25%。该产品最高授信额度为50万元，最长贷款期限为五年。
为了庆祝团圆，迎接国庆，中国建设银行江苏省分行还向借款人送出了抽奖、优惠利率等福利。其中，建设银行快贷年化利率可低至3.45%(单利)，最高贷款金额20万元，最长贷款期限36个月。
今年以来，银行消费贷款利率“价格战”轮番打响，贷款利率也是一降再降。融360数字技术研究院分析师李万甫今日在接受北京商报记者采访时表示，现有房贷利率调整已经正式启动，90%以上的借款人可以享受到政策红利，节省了一笔利息支出，增加了各类促进消费的催化剂，有效提升了居民消费能力，刺激了居民消费意愿。恰逢双节各种消费促销活动，消费信贷是今年各大银行的业务重点。各大银行自然会“不遗余力”抓住这个机会，在2023年加大消费信贷规模。
消费贷款利率低成了“白菜价”，但不是所有人都能申请。某大型国有银行个贷中心人士指出，“现在银行都建立了大数据机制，会根据借款人的工作单位、工资水平、还款能力、征信等多项指标评估利率，能拿到超低利率贷款的人数有限。”上述成都农商行的一位客户经理表示，该行的消费贷款只适用于事业单位、国企、金融行业等领域的借款人。此外，借款人的征信必须满足连续三个月不能逾期的条件，且累计逾期次数高达六次以上。
上半年消费贷款大幅增长。
在扩大内需和促进消费政策红利的密集刺激下，居民消费需求逐步释放。今年上半年，消费贷款也成为银行个人贷款增长的主力。从2023年半年报数据来看，多家a股上市银行消费贷款余额有所增长。
国有大行中，截至6月30日，农业银行个人贷款新增4320.22亿元，增长5.7%。其中，个人消费贷款较去年末增长34.9%，主要是该行积极拓展新的消费场景，提高消费金融的可获得性和便利性；建设银行个人消费贷款3688.02亿元，较去年末增加733.59亿元，增长24.83%。该行在半年报中表示，个人消费贷款坚持创新，满足居民合理的消费融资需求，促进消费市场发展。
股份制银行中，招商银行、浙商银行、中信银行的个人消费贷款也有不同程度的增长。截至6月30日，上述三家银行个人消费贷款余额分别为2723.51亿元、1381.61亿元和2774.2亿元，较去年末分别增长34.68%、12.99%和10.61%。
区域性银行的表现更为抢眼。成都银行个人消费贷款99.14亿元，较去年末增长388.06%。郑州银行、张家港、青岛农商行的个人消费贷款也分别较去年末增长38.52%、25.87%、21.28%。
在半年报中，多家银行还透露了消费贷款业务的发展路径。招行表示，坚持优化客户，不断提升大数据风控能力，分层次管理不同需求的客户，平衡收益和风险，降低运营成本。
中信银行表示，在个人消费贷款方面，坚持“场景独立、风控独立、产品独立”的发展原则，不断优化消费贷款产品的营销能力。在聚焦优质主力客户的同时，不断加强产品创新与应用场景的融合，升级应用“汽车消费”、“住房”等优质场景产品，为客户提供全方位、便捷、高效的在线自助融资服务。
智联招聘首席研究员董希淼认为，今年银行之所以更加重视个人消费贷款，是因为个人住房贷款在银行个人贷款中占比较高，但从去年开始，由于个人住房贷款增长缓慢，部分银行甚至出现了负增长。因此，许多商业银行将消费贷款视为重要力量。这使得许多银行通过降低贷款利率来抢占市场份额，增强产品竞争力。
合理的定价保证利润空房间
推进消费贷款的福利营销，有助于提高居民的消费意愿和能力，有望进一步促进扩大消费，拉动内需。但也要注意，消费贷款的低利率会进一步降低银行的息差和利润空，增加风险管理的成本。
北京商报今日记者注意到，在社交媒体上，不少借款人讨论如何用消费贷款或商业贷款代替房贷。李万甫进一步指出，目前消费贷款的成本已经处于历史低位，多家银行的利差已经接近警戒线，未来进一步下调消费贷款利率的空已经不多。在这种消费贷款市场竞争中，银行还是应该参考自身资金成本合理定价，保证一定的利润空间。
消费贷款市场过度“价格战”导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务的风险管理。在光大银行金融市场部宏观研究员周看来，银行需要高度重视业务风险防控和业务可持续性；过低的消费贷款利率容易导致跨市场套利，导致部分借款人过度消费，并可能引发局部资产泡沫的风险。从银行的角度，要增强依法开展业务的意识，加强对业务员的培训；优化业务流程，压实业务各环节的主体责任，完善考核机制；进一步完善信贷管理体制和机制，强化信贷市场约束机制；同时，监管部门需要加强监管职能，提高违规成本。
董希淼建议，发展消费信贷要在适度合理的范围内，不能盲目过度增长，服务对象尽量不下沉。银行要有效防范“不该贷”、“过度贷”等问题，降低“连带债务”风险发生的概率。消费者应该将自己的债务水平控制在合理的范围内。一般来说，每月还款支出不要超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不要以“以卡养卡”、“以贷还贷”的方式盲目借贷。
北京商报记者宋艺彤
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