爆通讯录的贷款机构，借款爆通讯录合法吗

2000%

目前现金贷的平台有四个层次:

第二级是名义利率控制在36%左右，但实际利率在年化200%以下，这是目前主流网贷平台的区间；

第三层是小额现金贷平台，年化利率在200%-500%之间；

最高的是年化利率在500%到2000%区间，也就是所谓的超利贷。

“我们与借款人没有任何关系。讨债人经常一大早就打电话来骂人，太不好了。”巫娜(化名)最近因为在现金贷平台上一个不认识的朋友借款逾期而遭遇了沟通暴力。

投诉平台显示，像巫娜这样被暴力催收的人不在少数。借款人逾期后，催债人通过“爆通讯录”的手段，向借款人通讯录中的亲友施压，迫使借款人还款，这也成为催收公司的惯用手法。

事实上，虽然国内现金贷经过整顿有了很大改善，但是“裂口”、高息、“爆通讯录”等乱象依然存在。某大型互联网公司网贷平台合法合规负责人盛凯告诉《国际金融报》记者，违法成本低是现金贷乱象的根本原因。

暴力收藏

“一大早莫名其妙就被骂了，特别不好，打扰了我的生活。”巫娜最近很苦恼，因为贷款逾期被“电催”，被不相干的人辱骂。

据巫娜说，她的一个不熟悉的朋友在一个叫“功夫贷”的平台上借钱，但没有正常还款。之后，借款人手机通讯录里有很多人接到催收电话，包括家人、朋友、同事、生意伙伴，甚至一些只见过一次面的朋友也接到催收公司的电话。

而且这不是个例。投诉平台显示，截至2019年1月3日，与功夫贷相关的投诉帖子有509条，投诉原因集中在“爆通讯录影响家庭生活”、“恶意窃取通讯记录”、“变相高利贷”。

巫娜说，“我最不能理解的是，为什么借贷平台会窃取个人信息，为什么催收公司会侮辱他人。太可惜了。”

对此，功夫贷客服人员向《国际金融报》记者明确表示，申请贷款需要导入电信运营商和手机通讯录，平台系统会读取相关信息。另外，逾期贷款由第三方公司催收，对个人生活会有影响。

那么，催收公司在通讯录中调用借款人联系人时，出现一些滥用等违规行为，平台会介入吗？

对于这个问题，功夫贷客服表示催收委托给第三方，由催收公司具体处理。这是催收员的问题，客服不理解。

盛凯指出，电话催收是现金贷的主流催收方式，催收机构为了赚取高额佣金会不择手段。如果借款人失联或拒绝还款，催收机构将别无选择，只能从借款人身边的人下手。

某催收公司创始人陈青云(化名)告诉《国际金融报》记者，正常情况下，借款人逾期。起初，借贷平台直接与借款人谈判。只有在借贷平台未与借款人协商，逾期时间较长的情况下，才会外包。

陈青云坦言，“炸掉通讯录”是业内常用的电量提醒方法。在与借款人沟通无果后，通过“爆通讯录”的方式，给借款人制造很大的外部压力，逼迫借款人还款。“一开始是传递信息，然后可能开始施加压力。逾期时间越长，电催频率越大，期间难免会有纠纷。毕竟贷款很难拿回来。”

“高利贷”

其实，“爆款通讯录”只是暴露了现金贷乱象的冰山一角。虽然国内现金贷经过整顿有了很大的改善，但仍然存在“卡壳”、高息等乱象。

其中，利率畸高是现金贷的通病，也是当前行业的“不治之症”。由于分散的现金贷小额、高频、高逾期的性质，平台需要较高的利率来覆盖借贷成本，导致表面上的现金贷平台称综合年化利率不超过最高法给出的36%红线。实际上是通过各种手段规避了年化利率上限的要求。

盛凯直言，现金贷就是高利贷，现金贷目前最突出的问题还是利率畸高。现金贷平台普遍通过利息和费用拆分、收取砍头利息、回租手机、捆绑保险、强制销售会员卡等方式变相规避民间借贷36%的年化利率上限。“不仅是现金贷平台，很多更激进的持牌金融机构也在冒险。现金贷确实是暴利行业”。

巫娜说，她的朋友从真功夫借了3万元，逾期两三期后，她可能要还1万元利息。

包先生在一次聚会上抱怨说:“功夫贷是高利贷，没人管吗？”我借了13500元，分12期，每期要还1633元，那么利息就要6000多元。"

赖先生还抱怨说，功夫贷款收取砍头利息，属于高利贷。赖先生说，“贷款58000元，下期52780元，分6个月还，每期10072.65元，年利率高达49.7%。”

功夫贷客服人员表示，功夫贷的贷款费用包括前期服务费和月租费，会在放款时扣除，分别按月支付。具体费率会根据借款人的信用等级和贷款期限而有所不同。

当记者反复询问放款利率的大致范围时，功夫贷客服人员非常谨慎，保持沉默。他们只说具体的贷款利率、罚息、违约金是系统根据借款人导入的信息评估出来的，无法人工干预，也无法给出大致范围。

值得注意的是，功夫贷的客服人员指出，提前还款和分期还款的金额是一样的，手续费不减。逾期将收取罚息和违约金，具体金额随逾期时间累计。

不只是功夫贷，记者注意到，在聚投诉平台上有53359条关于高利贷的投诉，其中90%是现金贷平台发布的“高利贷”投诉。

金木内部人士郑声(化名)告诉《国际金融报》记者，目前现金贷平台有四个层次:第一层次是以支付宝、微众银行为代表的平台，年利率在18%到24%左右；第二级是名义利率控制在36%左右，但实际利率在年化200%以下，这是目前主流网贷平台的区间；接下来是年化利率在200%-500%之间的小现金贷平台；最高年化利率在500%到2000%的区间，也就是所谓的超利贷。他们很多人准备利用政策空 schedule，拿到一票就走人。

现金贷的高利率导致部分借款人无力偿还债务，“以贷养贷”难以为继，造成了恶意逾期，甚至催生了“割口”等骗贷产业链。借贷圈里曾经有一种论调“凭能力借的钱为什么要还？”

“现金贷被黑中介‘口子’搞死搞臭了。”说起现金贷诈骗，陈青云有点生气。陈青云于2015年进入网贷行业，在现金贷兴起时创办了现金贷平台。但他经营失败，无奈开了一家催收公司。

此外，借款人的信息披露也需要注意。郑声指出，目前，针对现金贷款逾期率高的问题，各种智能催收公司应运而生。利用借款人在借款时提供的大数据，智能催收可能导致借款人信息泄露。

怎么处理呢

面对现金贷的混乱和催收公司的恶语相向，巫娜选择了报警。“我已经报警了，警察说要给我打电话警告。”巫娜说。

盛凯还建议巫娜向公安机关或中国互联网金融协会举报平台报案。郑声建议巫娜询问对方是哪个平台，然后向平台所在的金融办或互联网金融协会投诉。

事实上，面对现金贷乱象，监管层早在2017年12月就发布了《关于规范整顿现金贷业务的通知》(以下简称《通知》)。通知包括准确把握“现金贷”业务原则、清理整顿网络小额贷款、规范银行业金融机构参与“现金贷”业务、完善P2P点对点借贷信息中介机构业务管理、加大各类非法机构处置力度、确保规范整顿效果等六项内容。

《通知》还划定了28条现金贷监管红线，包括但不限于:9条业务发展原则、7条网络小额贷款、5家银行业金融机构、7家P2P点对点借贷信息中介机构。

《通知》明确规定，未依法取得贷款业务资格，任何组织和个人不得从事贷款业务；禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款；不得以任何方式诱导借款人过度借款，陷入债务陷阱；不得向无收入来源的借款人发放贷款；贷款展期次数一般不超过两次；各类机构或委托第三方机构不得以暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等手段催收贷款；不得以“大数据”为名窃取或滥用客户隐私信息；不得非法买卖或泄露客户信息。

此后，中国互联网金融协会也出台了催收管理标准，明确规定会员单位自行或外包的催收行为，会员单位必须遵守，否则其会员资格和注册将受到影响。

但是，“上有政策，下有对策”。业内人士表示，大部分平台在开展现金贷业务时会规避程序化通知要求，缺乏明确的监管主体和详细的监管文件也为现金贷乱象留下了空的空间。

“监管和行业协会其实很无奈。两会和地方金融办只能监管持牌金融机构。行业协会只能通过行业自律来管理会员单位。大部分现金贷平台没有任何牌照，监管部门想管也管不了。”盛凯说。

对此，盛凯建议，应弥补监管短板，尽快出台针对借贷机构的监管规定。贷款机构必须持牌经营，禁止持牌金融机构与非持牌机构合作。

郑声表示，首先，增加正规金融机构的产品供给，一些小额现金贷用户将不再需要借民间高利贷和超利贷款；其次，要引导以现金贷为主营业务的平台规范经营，文明催收，提高催收准确率，不伤及无辜。

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