“先买后付”，Paylater (BNP L)的创新层出不穷。与澳大利亚的Afterpay和美国的Confirm等公司服务于服装和电子产品等业务不同，位于美国加州的Sunbit尝试了一个略有不同的垂直领域——汽车维修、牙齿和眼镜等日常需求。
30秒完成审核，通过率90%。
Sunbit成立于2016年。截至2019年，Sunbit已完成A轮和B轮融资，其中B轮获得2600万美元。
Sunbit提供的“先买后付”服务非常简单。贷款额度50美元起，上限8000美元。3个月免息分期，6-12个月0-35.99%利息。此外，还会向合作商家收取一定的服务费。
它对借款人的审核很宽松，只要18岁以上，有驾照，借记卡，手机号，邮箱就可以。Sunbit对借款人非常友好，根本不检查信用状况。根据Sunbit披露的数据，完成信用审核平均需要30秒，通过率在90%左右，远超其他信用机构。
虽然Sunbit声称利用大数据和人工智能技术辅助借贷决策，但它承认并不评估借款人的还款能力，而是专注于“分析还款意愿”。像澳大利亚的Afterpay一样，它不依靠信用报告和收集来威胁借款人。
Sunbit目前在美国46个州拥有7000多家合作商家。近五年累计订单量超过40万，平均单笔消费金额500-600美元。
Sunbit的收入主要来自商家支付的交易费用，对于某些行业，除了向借款人收取利息(三个月以上的分期交易)，还会收取每月的技术服务费。
对于手头拮据的消费者来说，Sunbit实在是太贴心了，分三期付款，就可以提前享受一些商品或服务，而不需要支付额外的利息。对于商家来说，虽然要支付一定比例的服务费(也叫客户费)，但是增加了客户，扩大了营业额。为什么不呢？
唯一要冒险的人是孙比特。消费者在店内使用Sunbit支付首付后，Sunbit直接向商家支付尾款，消费者按月分期还款。如果消费者逾期，Sunbit将承担坏账风险。目前，Sunbit的资金主要来自融资和两家银行，但并未透露与银行的合作模式和风险处理机制。
消费者使用Sunbit分期付款需要支付15%左右的首付，账单可以分3期、6期或12期支付。第三期账单没有利息，第六期或第十二期会付利息。但如果消费者在第一个月内提前全额偿还本金，则无需支付任何利息。如果逾期超过10天，将被罚款10美元。
例如，如果消费者的分期账单为300美元，首付约为42美元，如果采用三个月分期，消费者每月将偿还86美元。如果账单金额为350美元，消费者选择12个月分期，假设利率为29.99%，首付为70美元，每月还款为27美元。
当然，具体利率水平与申请人的信用状况以及国家的监管要求有关。美国每个州对小额贷款的利率都有不同的规定。比如科罗拉多州规定1000美元以下的贷款利率从9.99%到35.99%不等；1000-3000美元的利率限定在9.99%-20.99%；3000美元以上的利率上限为9.99%-14.99%；马里兰州的利率上限为9.99%-23.99%；马萨诸塞州的利率限制为:1000美元以下的贷款为9.99%-17.99%，1000-6000美元之间的贷款为9.99%-22.99%；纽约的利率限制在9.99%-15.99%。
聚焦“生活必需品”领域
与Afterpay等“先买后付”的公司不同，Sunbit主要与汽车修理店、牙科诊所、眼镜店、宠物店等提供“生活必需”服务的商家合作，为消费者提供比信用卡更快捷、费率更优惠的分期服务。
简单来说，这是一家专注于相对不常见领域的“小而美”的消费分期服务商。
Sunbit是根据其创始人阿诺德·列维托夫的个人经历创立的。2010年，阿诺德从以色列移民到美国后不久，他去芝加哥的一家好市多商场购物。因为好市多需要信用卡支付，他当场填了一份申请。等了10分钟，被告知审批不通过。
这让阿诺德非常沮丧。后来他才知道，像他这样的人，有多达50%是因为没有信用记录而被信用卡拒绝的。这也让他意识到，方便快捷的金融服务有着广泛的需求。后来，孙比特加入了芝加哥的一家网贷公司，在那里他熟悉了小额信贷的整个流程。2016年，他和朋友一起创办了Sunbit。
Sunbit需要解决两个核心难题:
一个是审批速度，信用卡审批等待时间至少10分钟，这让Sunbit觉得难以忍受，所以Sunbit的审核时间只有30秒。另外，信用卡需要填写很多详细的个人信息，而Sunbit只需要4个简单的信息:驾照、借记卡、手机号、邮箱。
二是服务场景。Sunbit选择非常不常见的日常用品，比如修车、牙齿护理等。信用卡和网上小贷也会做这些场景，只是速度和费率不如Sunbit的。
Sunbit披露的案例表明，其分期付款服务确实改善了商家的业务。例如，加州的一家本田汽车修理厂在2020年3-4月使用Sunbit staging后，收入增加了12.4万美元。
一家牙科连锁店在四个月内增加了902名患者，收入增加了106万美元，人均订单金额超过1000美元。从2020年1月到2020年8月，拥有20家分店的眼镜连锁店亨利·福特增加了105万美元的收入，增加了2701名新客户，人均消费389美元。
佛教贷款，坏账率10%左右
Sunbit没有公布逾期和坏账，但在2019年，Sunbit创始人阿诺德·列维托夫在接受采访时透露，该公司过去三年半的贷款回收情况良好，损失率与两家P2P借贷平台LendingClub和Prosper相同。
Lending Club披露，2019年加权平均损失率为11.9%，2020年为11.2%，Prosper的情况也类似，其对次级客户的贷款坏账率在8%至12%之间。所以，Sunbit的坏账率在10%左右。
值得注意的是，Lending Club和Prosper都要求借款人的FICO信用评分下限为640分，但Prosper对拥有两个或两个以上平台的借款人的信用评分要求可降至600分。
美国信用评级的FICO分从300到850不等，分为优秀(750到850)、良好(660到749)、一般(620到659)、较差(350到619)、不确定(350以下)五个等级。其中，P2P和小贷公司的次级借款人信用评分大多在620分以下。
Sunbit的大部分客户都接近优质和次级。如果用FICO信用评分来区分，近优的信用评分通常在620-659之间，次优的在580-619之间。
可见，Sunbit的客户群信用资质其实比Lending Club和Prosper都差。阿诺德·列维托夫还说，他们甚至借钱给分数在500左右的客户。
在美国个人贷款中，FICO信用评分在650分以下的借款人的不良率通常在8%-10%之间。
Sunbit的坏账率不算太高(根据公司创始人的说法)。可能有两个原因。一个是它的贷款额度真的很低，平均500-600美元。2016年至今，其订单总数仅40余万，总金额约2.4亿美元(约合16亿元人民币)。可见其规模并不大，发展速度也并不快。即使有10%的坏账，整体风险也不大。
第二个原因是，其线下交易者多涉及日常生活必需的商品或服务，款项直接支付给商家，欺诈交易的可能性较低。
正如Sunbit的创始人阿诺德所说，“如果你欠500美元，分成10个月，每个月不会超过70美元。子客户每月支付70美元很容易。所以我们的重点不是评估客户的还款能力，而是客户的还款意愿。"
佛教借钱，佛教还。用趣店罗敏的话说，不退就当慈善了。可见，小额信贷的底层逻辑全世界都是一样的，只是美国的信用环境更好。
一位小贷行业资深专家对新经济IPO表示，Sunbit的基调是象征性的。在香港和欧美国家，打官司不还款很容易，但在中国小额贷款打官司很贵。
尽管如此，Sunbit的“小而美”“先买后付”模式能否让它成为又一个后付？很难说，它的规模太小，时间短，对公众公开的信息很少。从资金来源来看，并没有说服更多的金融机构相信这个故事。它的实验可能是成功的，但也可能像Lending Club一样，在短暂的辉煌后衰落。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"先买后付的软件有哪些，先消费后付款的平台"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/102356.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
