“闪电贷周年年利率3.2%，限1万个名额。”
“3.2%的闪电贷款利率券已经发行。请在招商银行APP里查询。”
今年1月初，在上海工作的董先生收到了多条招行发来的闪电贷款周年庆短信。短信截图被发布到网络平台后，不少网友表示，“我很心痛，也想求一个招商银行的客户经理的联系方式。”
“咨询了几家银行，3.2%的消费贷款利率应该是目前业内最低的。”董先生告诉英国《金融时报》记者，“我记得前段时间闪电贷款的最低利率是3.7%，但没想到降得这么快。”
自去年以来，英国《金融时报》记者对银行的消费贷款产品进行了持续调查。据观察，自去年年中以来，消费贷款产品利率持续走低，银行在消费金融贷款业务上的创新也层出不穷。今年1月以来，多家银行加大了部署消费复苏的力度，进一步加大了消费贷款产品的推广和优惠力度。
利率低至3.2%
消费贷款产品的“内卷化”加剧
“现在3.2%的利率优惠活动已经结束，最低只能是3.4%。”1月31日，英国《金融时报》记者致电招商银行北京某客户经理时了解到，今年1月1日至3月31日，招商银行推出消费贷款利率优惠活动。对于符合条件的用户，系统会发放6.6%、8.5%、9.5%不等的利率优惠券。有些客户还可以通过客户经理申请超低贷款利率。
“每年的春节前是银行推广个人消费贷款的最佳窗口期之一，客户往往在此期间消费贷款的优惠力度最大。”某股份制银行相关工作人员向记者透露。
除了股份制银行，各国有银行也在年初打响了消费贷款的“营销战”。
”恰逢一年一度的“开门红”。今年一季度，我行推出了“隋欣智能贷”的利率优惠。年利率低至3.6%，最长可贷三年，无需抵押。”中国银行江苏省分行相关负责人表示。
今年以来，工行还继续在全国范围内开展个人信用贷款(e贷)优惠利率，年利率低至3.7%；同时，农业银行的网贷年化利率已经低至3.65%；建行易贷产品年化利率最低降至3.60%，最长期限5年。
《金融时报》记者注意到，自2022年下半年以来，银行已多次下调个人消费信贷产品利率。去年8月中旬，6家国有大行的消费贷款最低年利率均降至4.0%以下。
针对近一年来消费贷款利率的持续下行，光大银行金融市场部宏观研究员周在接受《金融时报》记者采访时表示，“一方面，市场资金利率持续下行，导致消费贷款利率下行；另一方面，由于内外部多重因素的意外影响，宏观经济波动，消费信贷增速明显放缓，部分机构积极推动业务复苏，应对同业激烈竞争，下调消费贷款利率。”
“看人上菜”？
利率优惠设置了很多门槛。
“我们的‘e贷’产品最低年利率是3.7%，但不是所有客户都能申请。”工行相关工作人员向《金融时报》记者透露，由于客户资质不同，每个客户可以享受不同的利率优惠。
记者在采访中发现，不少近期办理个人信贷产品的客户都表示，自己申请的消费贷款利率与各家银行宣传的所谓“优惠利率”有一定差距。
英国《金融时报》记者在申请招商银行的消费贷款产品时，也证实了这一情况。记者作为新用户，第一次贷款金额只有4.8万元，年利率高达6.12%。在使用了6.6%的周年庆优惠券后，最终申请的消费贷款年利率仍在4.0%以上。
对此，招行信用卡部相关工作人员告诉《金融时报》记者，“因为闪电贷是消费信用贷款，不需要抵押，所以审核的标准比较高，都是系统审核的。系统会设置一个可以审批的参数，然后综合评估客户的个人征信、资金流向、贷款频率、负债率等。”
与此同时，不少国有银行也针对消费贷款产品设立了企业“白名单”。“在世界500强企业、国企和事业单位工作的员工，通常可以享受较低的消费贷款利率和较高的贷款额度。”中国农业银行北京某理财经理表示，“在资质考核中，我们还会参考客户的公积金缴存额和房贷月供额。”
消费者:你到底要不要“薅羊毛”？
“今年以来，银行消费贷款利率持续走低，明显低于往年。对有消费借贷需求的消费者来说显然是利好，他们的消费成本会大幅下降。”周告诉金融时报记者。
1月28日召开的国务院常务会议提到，要组织开展丰富多彩的促消费活动，加快恢复接触性消费，合理增加消费信贷。
面对最近消费贷款的低利率诱惑，“要不要借钱”成了很多人纠结的问题。
“本来我是没有贷款需求的，但是看到银行的消费贷款利率优惠活动力度这么大，这个时候就没有申请，总觉得吃亏了。”北京市民刘先生近日向英国《金融时报》记者反映，两天前他接到了招商银行客户经理的电话。他听说闪电贷款年利率降到3.2%，三年总利息只有一万，这让他犹豫不决，没有了借款的想法。
“对于普通消费者来说，在享受小额消费贷款带来的便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性的过度负债。”周在接受采访时建议道。
“近两年，居民杠杆率有所下降，但仍处于较高水平。因此，消费信贷的发展要在适度合理的范围内，不能盲目过度增长。服务对象不是越往下沉越好。”智联招聘首席研究员董希淼在接受英国《金融时报》采访时表示，居民个人应将其债务水平保持在合理范围内。一般来说，每月还款支出不要超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不要以“以卡养卡”、“以贷还贷”的方式盲目借贷。
编辑:石坚|审核:李震|导演:万
(来源:金融时报)
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