从平安银行的发展历程，看不良贷款是咋处置的？可能影响国家经济

商业银行处置不良资产的目的是最大限度地挽回损失，减少不良资产存量，提高银行的稳定性。由于商业银行面临的内外部环境处于快速变化中，不良贷款余额和不良贷款率的后续反弹将给商业银行的信贷业务和管理带来巨大风险，严重时甚至会影响整个经济运行的稳定性。

具有很强的针对性和实用性，希望能对平安银行不良贷款处置的创新和优化有所贡献。同时建议其他商业银行可以借鉴平安银行处置不良贷款的案例分析，重视内控合规体系建设，加快不良贷款处置。

一、平安银行不良贷款现状平安银行的贷款业务根据借款人的不同可以分为个人贷款和公司贷款。个人贷款是指银行按约定利率向个人、个体工商户和小企业主提供的用于购买消费品或投资经营的小额分散资金。个人贷款又称零售业务，具有分散风险、节约资金、定价灵活等特点。零售业务还可以为银行积累大量客户群体，为银行贡献利润、负债和中间业务收入。

企业贷款是指银行按约定利率向法人提供的融资服务，主要包括大型企事业单位。平安银行发展初期，公司业务支撑了银行的发展。大量客户维系，商业银行网点建设成本主要由公司业务创造的利润提供，这使得平安银行在发展初期的利润来源主要依靠公司业务的积累。从经营风险来看，公司整体经营风险高于零售业务。

随着平安银行贷款总余额的快速增长，不良贷款规模也有所上升，但企业和个人不良贷款占比开始分化。企业不良贷款余额先升后降，个人不良贷款余额逐年上升。整体来看，不良贷款率稳中有降。不良贷款率是衡量商业银行贷款资产质量的重要标准之一。不良贷款率越低，商业银行无法收回的贷款越少，信贷资产质量越好。

商业银行不良贷款是由许多复杂的因素形成的，包括宏观政策变化、人民币汇率波动等环境因素，以及借款人过度融资和商业银行贷款审查不严。平安银行贷款按贷款主体类型分为个人贷款和公司贷款。由于两类贷款的贷款利率和审批标准不同，不良贷款的成因也有较大差异。

平安银行个贷业务的特点是规模大，整体风险低。平安银行在个人贷款发展初期，为了抢占市场，追求贷款规模的快速增长，降低了对贷款客户的评估标准，往往进行底线营销，甚至违规进入高风险客户，增加了经营风险。

贷款审核不严格，贷后不按制度要求定期检查借款人经营情况，都是类似制度执行不到位的具体表现。因此，银行工作人员没有对制度的执行进行强有力的监控，导致风险没有得到及时控制，这是个人不良贷款的最重要原因之一。

商业银行的利润主要来自贷款发放产生的利差，银行经营的是风险。如果贷款集中在某个行业或某类贷款，比如房地产贷款，一旦行业或市场发生变化，就容易集中风险，导致不良贷款激增。

二。平安银行不良贷款的控制与处置无论平安银行的不良贷款是由于宏观经济增速放缓、新冠肺炎疫情对中小企业经营的影响，还是自身风险管理体系和内控管理机制的不完善造成的，平安银行的不良贷款余额仍呈上升趋势，不良贷款率并没有明显下降。不良贷款是影响平安银行经营稳定性的重要因素，也会对其盈利能力产生影响。

平安银行不良贷款处置的目标是通过加强贷前、贷中、贷后的过程控制，防范不良贷款的产生，灵活采用各种不良贷款处置方案，以加快不良贷款处置速度，降低不良贷款余额和不良率，提高平安银行信贷资产质量，从而提升平安银行的竞争实力。

平安银行主要由风险管理部负责不良贷款的处置。平安银行一般按照贷款主体对不良贷款进行分类，主要分为个人贷款和公司贷款两大类。零售风险管理部负责处置涉及个人信贷业务的不良贷款。公司贷款，也称为企业贷款，由风险管理部门负责。

企业贷款逾期后，贷款管理户经办人员首先催收施压，督促及时还款，化解风险。当贷款企业出现实质性风险时，逾期贷款会进入不良状态，然后此类案件会移交给专职的专项资产管理部门，由专职催收人员跟进一系列后续处置程序，包括法院诉讼、转卖债权、以物抵债等。通过银行专职催收人员，有针对性地采取措施化解不良贷款。

对于个人贷款，由于贷款数量多，贷款金额小，处置所需人力会更高。一般由各地分行风险管理部门统筹，以风险管理部门风控人员为主导，客户经理为辅助，分行采取自行催收、外包催收、外包诉讼等措施进行逾期贷款控制和不良贷款处置。

外包催收的缺点是，如果不能有效管理外包催收厂商，可能会出现借款人个人信息泄露、非法催收甚至暴力催收的情况。

平安银行考核管理机制的缺陷主要体现在两个方面:一是对业务人员考核指标的设置，考核导向过于偏向业务发展，对风险和合规的要求不够；另一种是对催收人员的考核指标设置，过于短期，考核要求严格。

平安银行在不良贷款处置方面没有投入足够的专业化人才，现有催收人员缺乏催收经验和资源整合能力，专业知识、技能和素质有待提高。

平安银行作为股份制商业银行，由于地域限制，无法像国有银行一样为专业化催收人员提供合适的发展平台，薪酬也无法满足高层次人才的需求。所以专门人才的引进存在先天缺陷，很难批量引进专门人才，很难建立专门的采集队伍。

第三，平安银行处置不良贷款的内控合规机制大多影响贷前和贷中环节。完善的内控合规可以减少员工操作风险和道德风险导致的不良贷款的产生；考核机制的管理更侧重于采集人员的管理和资源的投入。没有专业人才，即使有再多的处置方法，也无法实施。优化处置手段，创新处置机制，更多的是从贷后风险资产处置的角度，如何提高处置效果和效率。

在当前经济下行的情况下，商业银行规范内控合规尤为重要。平安银行要改革内部合规体系，建立完善的内控合规体系，将合规责任约束在整个授信和不良贷款处置过程中。如果内控合规体系不完善，就会导致合规问题，然后银行就会遭受损失。

平安银行在发展业务的同时，应平衡考核导向，重视风险管控。过度倾向于业务考核导向，忽视风险管控，导致平安银行片面追求存贷款规模，过度追求业务规模和发展速度，经营风险加大，造成不良贷款风险的积累。

同时，也要注意业务人员考核指标的调整，增加风险和合规考核指标的权重，杜绝简单粗暴的业务考核导向，如仅以新增贷款发放和贷款月均中间业务收入两个指标来评价业务人员的价值。适当减轻业务人员新增考核压力，加强合规管控，可以提高新增贷款质量，从根源上减少不良贷款的产生。

平安银行不良贷款的处置和管理几乎分布在所有分行，不利于不良贷款处置的有序开展。组建不良贷款处置专职专业团队，吸引各条线不良贷款处置专业人才，通过专业人才和队伍建设，提高不良贷款处置能力。

平安银行在制定清算人员考核机制时，充分考虑了不良贷款处置业务的特殊性。清理人员的长效考核机制，可以提高人员的基本待遇。有了稳定的后勤支持，清算人员可以更专注于不良贷款的处置。同时，通过考核机制的调整，可以激励清算人员创新不良贷款处置方式，提高资产处置效率。

虽然平安银行严格执行了国家和各监管部门的管理要求，但在外包催收供应商空的合规性和绩效管理方面仍有较大提升，仍需加强对外包催收供应商的管理。比如建立外包催收厂商入库机制，所有经总行批准的外包催收厂商均可自行进入合同合作；分行每季度完成一次现场访问和非现场检查，检查外包催收厂家的经营情况和合规要求。

通过法院调解新模式加快不良贷款处置，可以有效提高分行信贷资产质量。相比其他不良处置方式，多元调解具有保障客户权益、提升客户体验的优势；避免纠纷，节约司法资源；确保金融稳定，减轻监管压力；有利于降本增效，促进创造和增加收入。

法院多元调解方案的实施，丰富了平安银行不良贷款的处理方式。虽然在平安银行北京分行已经实行了多元调解机制，但是该方案并没有推广到平安银行全行，可以在平安银行全行推广学习。

摘要近年来，我国商业银行受到国内经济增速放缓、增长方式转变和产业结构调整的影响。我国中小企业经营风险加剧，风险已经传导到商业银行。表现为借款人偿债能力下降，不良贷款余额大幅增加，对银行正常发展造成影响。因此，有必要进一步探索一种更适合商业银行快速收回不良贷款的方案，遏制不良贷款的反弹，提高商业银行的信贷质量，保证其经营管理的稳定性。