来源:经济日报
四川中和农信小额贷款有限责任公司工作人员正在实地查看小麦长势，了解农户贷款需求。
成都温江区兴文科技小额贷款公司在演示车贷管理系统。
探索差异化经营模式——对川渝小额信贷业的调查
中国人民银行近日发布2017年小额贷款公司行业统计报告显示，截至2017年末，全国共有小额贷款公司8551家，实收资本8270.33亿元，从业人员103988人，贷款余额9799.49亿元。
近日，经济日报记者在四川、重庆等地调研发现，一些小贷公司在实践中找准自身优势，探索差异化经营模式，开发符合市场需求的金融产品，走出了一条适合自身发展的普惠金融之路。
小微客户个人服务
小贷公司客户定位准确，发挥地域、产品、效率优势，与银行、互联网金融机构形成互补，共同服务实体经济。
目前小贷公司的发展面临着银行业务下沉的压力和无牌照互联网金融机构对客户的争夺。“银行业务下沉，小贷又会下沉，去其他机构达不到的地方。第一种具体策略是下沉，寻找一手客户，即信用‘白户’；二是细分，为特定行业量身定制产品；第三是灵活性，贴近市场需求及时调整。”四川成都邦邦小额贷款有限公司总经理焦阳向记者形象地比喻，“银行站着，我们就弯腰去做；银行弯腰去做，我们就趴在地上做。”
在客户定位上，国家帮扶的小额贷款客户由小微企业主、农户、个体工商户等组成。，行业涵盖批发零售、制造业、农林牧渔业。其中，批发零售客户占67.94%，制造业客户占27.54%，其他行业占4.52%。
“这类客户需求具有‘短、频、快、急’的特点，银行和互联网金融机构很难满足这类客户群体的需求。小贷公司可以在这个市场精耕细作，发挥地域优势、产品效率和服务水平，与银行、互联网金融机构形成互补，共同服务实体经济。”焦阳告诉记者。
记者在棒棒小贷采访时，遇到一位前来办理小贷的网吧经营者。他告诉记者，之所以选择小贷公司，是因为这里服务好。“不需要抵押和担保，放款快。3天就能下来，很方便。”
也有一些农民觉得小额贷款公司很方便。大邑县安仁镇合江社区村民许，2012年从成都市大邑县小额贷款公司贷款开始发展蔬菜种植。后来种植规模越来越大，现在已经发展到30亩，年收入7万元左右。今年他打算再扩建10亩，准备找富平小额贷款3万元，用于土地经营权流转，支付农民地租。“有了小贷公司的支持，我的日子越来越好了。”许告诉记者，“在这里借钱不仅方便，而且借了就还。总体来说，兴趣不高。”
“由于银行贷款往往需要抵押和担保，而这些群体大多缺乏抵押资产，很难找到担保人，银行调查授信流程长，贷款下来就错过了商机，不符合这类群体的需求。”大邑县富平小额贷款有限公司副总经理蒲志勇告诉记者。
中和农信社是另一家专注于农村市场的小额金融机构，它源于1996年实施的“秦巴山区世行贷款扶贫项目”。中和农信项目管理有限公司四川区域总经理冯克努告诉记者，在农村金融服务领域，银行和农信社是主体，但传统的农村金融服务体系仍不完善，受基础设施、人群特征等条件限制，传统金融机构对部分弱势群体的服务仍显不足。这时候小贷机构的作用就体现出来了。
四川省绵竹市遵道镇马镇村10组村民李德成的家在2008年“5·12”汶川大地震中被夷为平地。这类农户很难成为银行救助的对象。在他急需资金的时候，中和农村信用社伸出了援助之手。此后，他在中和农村信用社小额贷款的支持下，努力发展生产，重建家园。10年后，他已建成年产1000头猪的家庭农场，流转土地200多亩种植粮食，年收入上百万元。
冯克努说，商业银行单笔贷款额度一般在5万元以上，中和农信社更多侧重于5万元以下的小额贷款。“有些客户住在山里，骑摩托车要80公里。时间和经济成本很高。银行不愿意开展这样的业务，但是为了树立品牌，积累客户，只要客户有需求，我们就会上门。”冯克努说。
深耕产业链金融
从独家行业定位、大数据资源等方面整合上下游客户和服务商的资源，打破产业链中的行业壁垒，精耕产业链。
一些小贷公司在服务“小微”、“三农”等群体的过程中，积极面向市场需求，开发适合自身规模和业务能力的产品，深耕产业链金融，取得了良好的效果。
“易购车”是四川省成都市温江区兴文科技小额贷款公司为满足购车需求而推出的新型消费金融产品。“随着‘滴滴打车’在全国的布局，成都本地很多年轻人都想开滴滴，但是又买不起车。”兴文科技小额贷款公司总经理何源告诉记者，他们与滴滴公司当地分公司合作设计了这款产品，为滴滴司机提供车贷服务。为了防控风险，他们在贷款买的车上加了GPS，约定三年后结清贷款再把车过户给贷款买车的滴滴司机。
"这种产品推出后，在市场上很受欢迎."何源说，一些买不起车的群体通过贷款买了车，帮助解决了近千个就业岗位。
重庆两江新区贾蓉小额贷款有限公司自2013年成立以来，坚持为重庆电网供应链企业提供快速便捷的低息融资服务。截至去年底，公司累计发放贷款约35亿元，营业收入约1.5亿元，利润总额1.03亿元，上缴利税2400多万元，无一不良贷款。
小额贷款公司总经理尹将良好的业绩归功于该公司推出的产业链金融模式。据他介绍，首先，贾蓉小额贷款利用重庆电网供应链的核心优势，定位专属行业，从客户群体中过滤风险；其次，坚持“债权控制”，产品设计围绕债权及其衍生品，通过对担保品单位进行分类评级，确保可执行性；三是坚持“专业评审”，充分利用贷审委成员在电网企业工程建设、物资采购、财务审计等方面的工作背景，确保项目由专业的“电贷审委”进行专业评审，能够保证贷款的真实使用和贷款的及时偿还。
专注三农领域的重庆小康小额贷款有限公司，提出“大数据+全信贷管理+农村产业链金融互联网重构”模式，积极运用互联网技术，以大数据为支撑，推进农村普惠金融，打造农业产业链金融服务中心，形成垂直产业链金融服务新模式。
重庆小康小额贷款有限公司董事长徐兵表示，公司以生猪养殖产业链为切入点，围绕生猪养殖产业链整合上下游客户，与多家保险机构、兽药生产企业等服务商合作，打破产业链各环节的传统行业壁垒，着力培育以农村信用经营为基础、追求持续中低回报的生猪养殖产业链。
徐冰告诉记者，“以小康小贷推出的‘猪保贷’为例。小康小贷不向养殖户或养殖企业收取任何利息和费用，而是通过申请政策补贴和获得保险公司的营运资金，解决资金成本，实现自身盈利。“三农”精准扶贫和普惠金融的实施，降低了农业产业发展成本，为“三农”发展注入了新的活力。
“线上+线下”有效控制风险
小贷公司通过互联网和大数据技术提高风控能力和效率，同时不完全照搬银行模式，而是凭借对客户的熟悉程度和信用记录采取差异化措施。
风险防控是金融业永恒的主题。前几年一些小贷公司贪图完美，偏离了小额分散的经营原则，形成了很多坏账，也阻碍了自身的发展。记者在采访中发现，一些业绩优秀的小贷公司通过“实地调研+行业经验+互联网技术”形成了有效的风控模式，贷款不良率甚至低于部分银行。
以小额贷款为例，该公司的不良贷款率连续三年保持在较好水平。2015年、2016年、2017年的不良率分别为0.89%、0.86%、0.59%，远低于行业水平。
焦阳告诉记者，在成立之初，邦助小额贷款一直采用IPC(信贷员)技术开展业务。但在实践中发现，这项技术对信贷员的个人素质要求较高，难以大规模推广和控制成本。但是，在风险控制能力上有着无可比拟的优势。如何在它的基础上改进？结合以往经验，公司为小微企业设计了“五维分析方法”，即通过稳定性、资产积累、信用记录、财务状况、现金流对小微企业进行分析，每个维度的权重不同，实现数据的量化。
“五维分析方法的优势在于可以全面分析影响小微企业经营的所有环节，涵盖了制造业、商业、服务业的大部分小微企业，一定程度上解决了小微企业因差异化而难以采用统一标准的问题。”焦阳说。
值得一提的是，小贷公司在风险控制上也有灵活的一面，并非完全照搬银行模式。“银行通常采用一刀切的方法来控制风险。客户在遇到棘手的危机时，往往会首先考虑自身的资产安全。小贷公司要根据对客户的熟悉程度采取不同的应对措施，在风险控制上也有差异。”重庆高兴龙小额贷款有限公司总经理何告诉记者。
“我们更感兴趣的是贷方的还款意愿。”焦阳告诉记者。他举了个例子。成都一个小企业主开了个糖果厂，产品供应都江堰景区的商铺，市场比较稳定。然而不幸的是，发生了火灾，生产线被烧毁。“在这种情况下，银行很难给她提供贷款，但基于她的业务能力和信用记录，我们帮她量身定制了贷款产品，让她在大火后重新站起来。”
何告诉记者，比如猪价下跌的时候，很多养殖场贷不到款，就根据情况灵活处理。高兴龙小额贷款公司也遇到过一些农民申请贷款的例子。有一个专业的养鸡人，在最困难的时候找到了他们。当时鸡蛋价格明显低于成本。他们判断这种极端行情不会持续太久。贷款人从事养殖行业多年，风险可控。就在农民最困难的时候，帮他渡过难关，为自己积累了优质客户。
大量小贷公司也在通过互联网和大数据技术，积极提升风控能力和效率。“小贷行业最大的风险是信息不对称。”小额贷款股份有限公司董事局主席杨告诉记者，发放的每一笔贷款都接入银行征信系统，可以根据需要随时跟踪查询。同时结合市场大数据分析，将数据分析与IPC技术初步有效融合，在风险防控上获得进一步保障。高兴龙还与同盾、七信宝、天眼查等数据公司开展了长期合作，力争在评估中获得更多维度的信息，在风险防控中获得进一步保障。
2017年，中和农信社与蚂蚁金服携手，将线上大数据风控、线下软调查、贷后管理相结合，探索出“大数据+软信息调查”的双层风控模式。通过大数据风控，有效提升了效率，降低了成本，优化了流程，排除了部分“高风险”客户；结合中和农信社多年积累的软信息调查模式，对农村客户进行入户调查和信息采集，最终形成效率和风险双赢的结果。
随着风控经验和能力的积累，一些小贷公司开始探索风控输出的模式，以扩大业务范围。焦阳告诉记者，帮帮小贷正在积极探索风控技术的输出路径，搭建小微企业融资服务平台，整合各方资源，对接机构与大量小微企业客户，帮助帮帮在这类客户全流程控制风险，通过技术服务赚钱。一方面可以缓解自身资金消耗压力，另一方面可以整合行业各方资源，共同服务更多小微企业。
对于小额贷款业务，重庆小康小额贷款公司将其作为服务三农的试验田和农村金融服务的切入点。“在开展小贷业务的同时，我们发现，在市场信息和技术服务方面，如饲料营销、保险中介等，农村有着巨大的市场。通过数字化风控平台的建设，农民的需求可以在平台上实时反映，为我们提供增值服务创造了新的舞台。”徐冰说。
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