在日常生活中，我们经常在网上购物时使用各种互联网贷款产品，如蚂蚁花呗、JD.COM白条，并发现这些产品使用方便。然而，你知道吗？如果这些产品使用不当，会造成信用不良，影响你以后申请住房贷款。
网上的一则新闻给一些喜欢使用网贷产品的人敲响了警钟:“杭州的涂女士正在考虑买车，通过与4S门店合作的商业银行申请房贷。”从未有过不良信用记录，也没有未偿还贷款。银行信贷员问我近期有没有新的贷款。半年内查到几笔网贷的记录，就拒绝贷款了。“对于信贷员的这个说法，涂女士觉得不可思议。”
为什么网贷记录也会影响商业银行贷款？
1.花坛、借床、白条会影响征信吗？
其实我们经常说的征信主要是央行的征信，也就是我们的信用记录是否会上传到央行征信系统，全国联网，是否会影响我们正常的贷款和其他需要使用信用报告的业务/活动。
花呗、借呗、白条、微贷这些产品产生的信用记录会自动上传到央行征信系统，从而影响我们的征信报告吗？
(1)花蕾
花呗是支付宝的产品，主要使用场景是线上消费金融，不能提现。用花呗的人很多，但是很少有人看过花呗服务合同吧？下面是合同条款，重点给大家圈出来。
关于信用，柏华合同中说:
这两个从句是什么意思？
“逾期付款会影响你的信用记录”——其实主要是指芝麻信用会影响你。
芝麻协议中明确提到，将花呗服务反馈给芝麻信用管理公司，并授权查询你的信用记录。也就是说，如果你的花呗没有及时还款，会对你的芝麻信用分产生影响，产生罚息，进而影响你对花呗、借呗等产品的使用。如果情况严重，还可能影响你使用阿里旗下的其他金融服务。
虽然从花呗的用户服务合同来看，蚂蚁金服还没有上报央行征信，但是如果逾期，后果会很严重，肯定会影响芝麻信用，降低信用，降低花呗额度！未来蚂蚁金服与其他信贷机构对接后，影响会更大！
(2)借款
借呗和花呗一样，都是蚂蚁金服的产品，只是借款性质不同。花呗的适用场景是信用消费，而借呗又可以分为消费信用和商业信用。消费信贷的资金来源主要是重庆蚂蚁小贷，经营信贷的资金来源是浙江网商银行。也就是说，蚂蚁借呗已经被纳入央行征信系统。
合同中出现:“从中国人民银行金融信用信息基础数据库采集您的信用信息和信用报告”，该数据库是央行征信系统。
如果普通购房者使用消费信贷，只要我们保留好还款记录，一般情况下，除非你明显逾期，否则贷款上的贷款情况不一定会上传到征信系统。
如果是经营信用，即以“网商贷”为“卖家”，可以获得一笔额度高、利率低的贷款，但所有记录都会上传到央行征信系统。使用这种借贷服务时，要特别注意及时还款。
(3)JD.COM白条
对于白条是否需要申请征信，京东金融负责人魏明确表示，白条已经启动了接入征信系统的相关工作。也就是说，虽然我们可以用白条进行分期消费，但是白条上的相关记录以后会上报征信系统。
(4)小额贷款
微贷是腾讯微众银行推出的互联网微贷服务。既然是银行小额贷款，自然要接入央行征信系统。翻看微贷“常见问题”的回答，可以找到相关回复:
目前小额信贷是基于用户邀请制，也就是说这类服务并没有完全开放。有小额贷款使用权的小伙伴，请珍惜你的权威，珍惜你的信用！
(5)随意支付
苏宁全权委托支付的申请和使用也很简单，但是你的每一个动作都会被举报到征信局！哪怕买了十几样东西，都会显示在信用记录里，名字叫“个人消费贷款”！
提醒
所以近期想办理房贷的小伙伴，尽量不要办理信用卡或贷款，不要使用借款、网商贷款、苏宁的自由裁量支付、小额贷款。
即使你没有逾期，小额贷款的总额也会对房贷产生影响，因为当你申请房贷的时候，你会看到你的收入。如果你的收入与目前需要偿还的贷款总额相差很大，银行会怀疑你的还款能力，可能会直接拒绝！
申请房贷前，先查个人征信。如有污点，请先咨询银行，不要交首付，也拿不到贷款。那可亏大了！
有人说我不用这些平台，用其他网贷平台。其实互联网大数据已经很发达了。除了央行的征信系统，还有第三方征信机构。很多做小额贷款/消费分期的平台已经共享了征信数据。如果你在一个平台有恶意逾期记录，可能会影响你在其他平台/渠道使用借贷服务。
最后，我建议你小心保持良好的信用。
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