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一、小额贷款公司在中国发展的背景
中国金融体系最薄弱的环节是农村金融。长期以来，我国农民和中小企业一直面临着融资难的问题，这主要是由于金融机构门槛高，手续复杂，对抵押物要求严格，担保中介机构几乎空 white。“融资难”问题限制了农民和农村中小企业的资金来源，进而阻碍了农村经济的健康发展。一方面，农村金融问题的主要矛盾是农民和中小企业的融资需求得不到满足；另一方面，政府政策的引导和合理的制度安排可以进一步规范农村民间金融，促进农村金融的发展，小额贷款公司就是应此背景而产生的。从2008年开始，小额贷款公司在我国从试点推向全国，无论是机构数量还是整体实力都实现了跨越式的转型发展。截至2016年底，中国共有8673家小额贷款公司。
二、小额贷款公司在中国发展的意义
首先，它有利于改善农村地区的金融服务。小额贷款公司是金融服务向穷人的延伸，是金融服务的一种创新。坚持“小额、分散”的原则，70%的资金应用于同一借款人贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%资金的单户贷款余额不超过资本的5%。有利于农村经济发展，对促进“三农”和城市中小企业发展具有重要意义。
二是有利于缓解中小企业流动资金短缺。中小企业融资难一直是困扰我国经济的难题。尤其是在金融危机的背景下，我国中小企业的融资困难更加严峻。许多中小企业因缺乏资金而倒闭，导致经营困难。小额贷款公司的试点和推广，是危机企业尤其是小企业的新帮手。
第三，有利于引导和规范民间融资行为。近年来，投资公司、担保公司、典当行等行业金融违法违规现象日益严重，非法集资时有发生。这些民间融资行为具有群众性和盲目性的特点，一旦出现，可能会引起连锁反应，引发系统性风险，更有可能危及社会稳定。在小贷公司的积极推动和试点下，一部分民间金融走上了正规轨道，从地下走向地下，在政府的合理引导下进行规范管理，消除了潜伏在民间的金融风险和社会不稳定因素，进一步改善了金融环境，使其健康发展。
三。中国小额贷款公司的规模和经营状况
2016年，中国人民银行发布的2015年小额贷款公司统计数据报告显示，截至2015年末，全国共有小额贷款公司8910家，比2014年末增加119家，比2015年9月末减少55家。贷款余额9412亿元，2015年人民币贷款减少20亿元。截至2015年底，江苏省小额贷款公司已达636家。此外，小额贷款公司数量超过400家的地区还包括辽宁、河北、内蒙古、吉林、广东和安徽。其中，辽宁省小额贷款公司数量为597家，较2015年9月末有所减少。其实机构数量减少了，辽宁不是个例。对比2015年三季度的统计数据可以发现，山西、内蒙古、吉林、黑龙江等地区的小额贷款公司数量也有不同程度的减少。
小额贷款公司通过向贷款人发放高息贷款来赚取收入。贷款多为质押、抵押、担保，信用贷款额度较低。目前行业平均年利率在18%左右，是同期基准利率6%的3倍。其中，国企背景的小额贷款机构平均利率较低，有的甚至不超过10%。民企背景的小贷公司平均利率较高，在15%-20%不等。
与国外小额贷款公司相比，我国仍采用银行基准利率空，盈利能力尚未完全释放。而且国内单笔贷款规模远大于国外小额贷款机构，具有规模经济性。据统计，小贷公司管理费占贷款总额的2.42%，最低0.1%，最高14%，远低于国外20%以上的水平。目前，我国小额贷款公司服务于具有一定规模和活力的中小企业、具有相当经营实力的职业农民和中等以上收入的城镇居民，质押、担保等担保手段保证了较高的还款率。而国外小额贷款机构服务的是中低收入居民，信用风险更大。国外小额贷款机构的主要资金来源是商业贷款，一些国家已经允许小额贷款公司吸收存款。然而，在中国小额贷款公司的融资仍有许多限制。
第四，中国小额贷款公司的盈利能力。
目前，中国95%的小额贷款公司都处于盈利状态。小额贷款公司毛利率30%左右，资金利润率8%左右，接近社会平均利润率。随着小额贷款公司的快速发展，行业扩张的障碍日益凸显，可持续发展前景堪忧。
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