即将到来的元旦、春节，不仅激起了大家的消费热情，也成为各大银行推广个人消费贷款的最佳窗口。北京青年报记者发现，12月以来，多家银行推出了种类繁多的个人消费贷款优惠活动，部分幸运客户在活动期间可获得突破正常利率下限的超低利率。目前市场上最低的优惠利率是招商银行闪电贷款给的3.2%。同时，国有银行最低利率在破“4”后继续下调。
银行争相向优质客户发放利率券，最低3.2%。
近日，招商银行推出闪电贷八周年大型优惠活动。根据手机银行显示的信息，符合条件的客户将获得6.6%的优惠利率券，在1月31日期间使用该券申请取款，年化利率低至3.7%。此外，招商银行将在活动期间送出20万份充现金红包，并提供100部华为手机作为抽奖礼品，吸引更多客户使用闪电贷。
据了解，3.7%并不是招行在此轮活动中给予客户的最低利率。读者刘先生称，招商银行APP显示其闪电贷款的利率原本是5.94%。1月初，客户经理打来电话，说可以申请闪电贷款年利率3.2%的息票。“3.2%简直太低了，不要白不要。”1月5日，刘先生使用了20万的息票贷款，期限3年，年利率真的是3.2%。而且他还可以采用先还利息再还这个组合的还款方式，前期还款压力不大。
据了解，招行闪电贷3.2%的利率券不能直接通过线上渠道获得，必须通过客户经理申请。北京青年报记者今天咨询了招商银行东城区某支行的客户经理。对方告诉我们，前几天可以申请3.2%的优惠券，现在个人不能办理，只能办理30人以上的团体。目前可以通过客户经理申请3.6%的利率券，申请后7天内需要取款，并且不能超过1月底。
北青报记者发现，交通银行广东省分行也在本月推出了新年惠民贷款专属福利。优质单位受邀客户首次授信成功，将获得年利率3.6%的利率券，突破了惠民贷款3.85%的利率区间下限。此外，惠民贷款客户首次提交申请可兑换2张5元支付券，首次成功授信可获得28天免息券和一张利率优惠券。
中国光大银行金融市场部宏观研究员周表示，春节等重要节日是零售的传统旺季，有助于拉动消费信贷需求。年初该行积极推出消费信贷业务，也有“早推出早收益”的考虑。从趋势上看，随着消费活动的释放，国内就业和收入改善，消费者信心回升，有助于带动消费信贷需求的扩大。
国有银行下调消费贷款利率，利率更低，金额更高。
北青报记者注意到，从去年下半年开始，多家国有银行下调了消费贷款产品的利率水平。
去年8月初，六大国有银行个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时对于合格的优质客户，农行网贷年化利率低至3.7%，工行融e贷年化利率低至3.75%，交行惠民贷年化利率低至3.85%，中银E贷年化利率低至3.9%，建行快贷年化利率低至3.95%。
一个月后，农行网贷年化利率降至3.65%，工行融e贷一年期年化利率(单利)低至3.7%。
去年7月，邮储银行年化利率区间为3.7%-17.8%(单利)。8月下旬，利率区间降至3.65%-17.2%(单利)。
不难看出，工行、农行、邮储银行的个人消费贷款利率下限在去年8月后均下调了5个基点。
建行快贷的年化利率最近也下调了。建行北京分行官方微信微信官方账号近日连续三天发布推广文章《如果用钱，可以选择建行快贷》。文章显示，建行快贷最低年化利率为3.85%，较之前的3.95%下调0.1个百分点。
中国建设银行宁波分行昨日发布信息，全面介绍了建行四款个人消费贷款产品的基本情况。一般来说，线下接受的贷款产品比线上接受的利率更低，额度更高。其中，通过申请身份证、收入证明、在职证明等，年利率低至3.6%，最高贷款额度100万。年化利率也是最低的3.6%，最高贷款100万。快贷在线，手机申请，自动审批。年化利率最低3.85%，最高贷款20万。线下核实身份，线上签约还款，年化利率最低3.99%，最高贷款100万。
周指出，从宏观环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调整，财政货币政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷款等小额信用贷款成本下降。
监管强调要支持消费的恢复和扩大。消费金融今年将有所起色。
中国人民银行数据显示，2022年家庭贷款增加3.83万亿元，比2021年减少约4万亿元。其中，以个人消费贷款为代表的新增居民短期贷款同比多增0.76万亿元；以房贷为代表的新增居民中长期贷款比去年同期少增3.33万亿元。
不过，今年金融机构肯定会加大对个人消费贷款的投入。1月4日召开的中国人民银行2023年工作会议提出，加大对内需和供给体系的金融支持。支持消费的恢复和扩大。
1月13日，银监会召开2023年工作会议。会议提出了今年的九项重点任务。首要任务是全力支持经济运行的全面好转，优先支持消费的恢复和扩大。
银监会此前召开的党委(扩大)会议提出了相关具体措施，包括:优化消费金融产品和服务，鼓励新能源汽车、绿色家电等商品消费，促进居民消费，为新消费和服务消费提供信贷支持和保险保障。继续完善新市民金融服务，更好满足农民工、新毕业大学生等群体安居乐业的需求。丰富金融产品供给，多渠道增加居民安全稳定的财产性收入，改善居民资产负债表，增强消费能力。
光大证券研究所首席金融分析师王亦丰认为，随着生产经营活动尤其是线下消费的回暖，消费贷款的信贷扩张将加速。如果有进一步的政策激励，比如支持汽车、家电等产业链长的行业，或者发放消费券、补贴，消费贷款会恢复得更快。
“2023年，消费金融贷款的扩张将是‘重头戏’。”建行信贷管理部相关负责人在日前的投资者交流会上表示，2023年要加大力度扩大个人贷款，预计2023年住房金融和消费金融都将有所回暖。
只有少数优质客户才能享受优惠利率。
虽然银行都在努力推广个人消费贷款，但是贷款审批规模并没有放松，只有少数客户还能享受到诱人的最低利率。
北青报记者注意到，为了防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告都会在结尾处加上提示:“产品利率以实际利率为准。如有疑问，请详细咨询当地网点。”“具体贷款利率和额度以审批结果为准”。
“之前跟我说最低利率不会高于4%。我就是想装修，申请了20万。结果最后批下来的利率超过了5%。”市民张先生向北京青年报记者反映，他最近在某大型国有银行的手机银行办理了信用消费贷款。据了解，张先生的情况并非个例。能享受信用贷款最低利率的员工都是各大银行的白名单客户。一般在事业单位、政府部门、大型国企或者其他优质单位工作。此外，银行的房贷客户和代发工资客户在申请消费贷款时也会有优势。
某国有银行朝阳某支行客户经理表示，在该支行，最低利率只能由优质单位的员工办理，最好是学校、医院等机构，普通个人客户无法享受。现在都是系统认可的。除了白名单上的优质客户，其他客户实际申请的利率和额度会相差很大，很可能远高于最低利率。
对于很多消费者来说，最坏的情况不是没有享受到最低利率，而是连申请的资格都没有。有读者反映，看到银行消费贷款的广告，急忙在网上申请一个，结果发现连贷款资格都没有。北青报记者选择了一家业务往来不多的大型国有手机银行尝试申请该行的消费贷款，页面显示“很遗憾您未能获得我行的申请额度”。
怎么才能有名额？该行指出了三条途径:一是成为该行的住房贷款客户；二是提供房产抵押或其他有效担保，联系个人贷款中心办理其他贷款；三是在银行办理更多的存款和理财业务。
消费者根据自身情况理性借贷。
越来越低的贷款利率让很多动心的消费者跃跃欲试。业内人士提醒，一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。
北京银保监局已发布风险提示，提醒广大消费者树立正确的借贷观念，提高风险防范意识，养成理性消费习惯，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流，量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷和消费。要了解自己的贷款需求，根据需求确定是否需要贷款，需要什么样的贷款。不要不顾后果盲目过度借贷，否则可能会让个人甚至家庭陷入困境；更不要选择“以贷养贷”或“多次借款”，避免因无力偿还而导致债务积累。
消费者需要注意的是，消费信贷资金不能用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。据了解，如果银行在贷后管理中发现消费贷款被非法挪用，会提前收回贷款。
文/北京青年报记者程维
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