现如今的楼市，选择贷款买房，可能比买不起房子更加可怕

前言：

根据中国房价行情给出的数据：2021年12月，在三百多个样本城市中，房价超过1万的城市有70个，房价超过8千的城市有114个，房价超过6千的城市有201个，房价超过五千的城市有270个。

虽然我国还有几十个房价低于五千的城市，但是这些城市基本上都是人口稀少的城市，大多数人口都集中在前一百的大城市，同时这些大城市也是全国人民都追求的城市。

现在只要是经济发达的大城市，房价就处于很高的水平，一套房子的总价基本上要上百万。在实际买房的过程中，很少有家庭能够一次性拿出上百万的购房款，因此现在人们买房基本上会选择按揭的方式。

其实从房价收入比来看，贷款买房是人们不得不选择的买房方式。根据上海易居房地产研究院发布的《全国房价收入比报告》，2020年我国的平均房价收入比是9.2，50个重点城市的房价收入比为13.3。

房价收入比是衡量买房难度的一个重要指标，同时也是国际上的通用指标，按照国际惯例，房价收入比在3-6之间为合理水平，而我国的房价收入比显然已经远超过正常水平。

房价收入比9.2到底意味着什么呢？按照房价收入比的定义，一个家庭需要9.2年才能在城市中全款购买一套房子，不过这是不考虑日常生活开销的情况下，现在在城市中生活需要太多的开销，大部分收入可能都需要承担日常生活消费、房屋租金、孩子教育费用等，因此如果想要全款买房的话，至少需要20年的时间。

当然如果是在50个重点城市买房的话，房价收入比要更高一些，需要的买房周期可能更长，大概需要30年左右。

因此从房价收入比的角度来分析，如果不考虑房价上涨的话，普通人想要全款买房，需要二三十年的积蓄，从人生的角度来说，等待二三十年根本就不现实，因此大多数人还是会选择贷款买房。

贷款买房的优势和劣势

贷款买房的优势在于降低了买房的初始成本，如果购房者购买一套总价100万的房子，全款买房肯定不太现实，如果选择按揭买房的话，可以先拿出30万的首付，剩下的70万可以利用房子进行抵押贷款，向银行贷款70万，然后将这70万交给开发商，这样就凑够100万的购房款了。

也就是说购房者只用30万现金，通过按揭买房就能购买一套100万的房子，极大降低了购房者的买房难度，让购房者能够更早拥有一套属于自己的房子。

当然贷款买房的缺点也非常明显，购房者需要承受30年房贷。由于贷款的总金额比较高，同时贷款的年限也比较长，因此产生的利息也比较多。假如购房者向银行贷款70万，同时选择的是30年等额本息，房贷利息为5.635%（基准房贷利息上浮15%），那么购房者30年所承担的总利息为75.22万，比贷款的本金还要多。

并且大多数人为了降低前期的还款压力，选择的都是30年房贷，30年房贷基本上就意味着一辈子的压力。

在房价上涨的时代，贷款买房可能是买房的好机会，但是在如今的楼市环境下，贷款买房可能比买不起房更加可怕。

过去房地产行业经历了几十年繁荣发展的时期，在房价上涨的阶段，当然是买房越早越好，一方面早买房能以更低的成本买房，另一方面，房价持续上涨能够实现财富增值。

当然即使在房价不高的年代，能够实现全款买房的人也并不多，因此贷款买房让很多人实现了买房的目标，很多人也通过买房实现了一定的财富增值，对于这些早买房的人来说，当初贷款买房确实给他们提供了很大的机会。

不过现如今的楼市环境，贷款买房已经不再适合大多数人选择，笔者认为不建议普通人贷款买房有以下3个原因：

第一，目前房价已经处于高位，贷款买房产生的利息过多。

如果是10年前买房，我们可能只需要贷款二三十万，不管是月供还是总的房贷利息，都可以勉强接受。但是现在大多数城市的房价已经处于高位，一套房子动辄上百万，甚至有好几百万的房子，如果购房者贷款100万的话，那么30年产生的总利息就有一百多万，这对于普通家庭来说是难以接受的。

第二，房贷是长期压力，伴随着很多人的职业生涯。

大多数人一辈子的工作时长也就三四十年，而30年的房贷相当于伴随我们的职业生涯，房贷压力并不是一时的压力，而是一辈子的压力。

本来买房是为了提高生活的幸福感，但是在笔者看来，如果长期承受房贷压力的话，反而会影响正常的生活质量，会给生活带来更大的痛苦。很多房奴都坦言，由于每月的房贷压力，目前的生活质量大幅降低，生活的幸福感得不到保障。

第三，房价已经趋于平稳甚至开始回调。

过去人们追求贷款买房的主要原因是房价大涨，越早买房越赚，但是现在的房价趋势，早买房并没有太大的意义，早买房只是更早承受房贷压力而已。并且在一些房价处于回调的城市，早买房还有可能会高位接盘，不仅需要承受房贷压力，同时还需要承受房价回调带来的损失。总而言之，随着楼市环境的改变，贷款买房已经逐渐不适合普通人。