大学贷款的坏处（校园网贷存在哪些风险）

警惕校园贷：危害、案例及预防措施，下面是独一无二的日落间给大家的分享，一起来看看。

大学贷款的坏处

校园贷，作为一种针对大学生的信贷产品，因其便利性和较低的门槛，近年来在高校中逐渐盛行。然而，校园贷在带来便利的同时，也引发了一系列危害，导致许多学生陷入债务陷阱，严重影响了学生的学习生活和心理健康。本文将探讨校园贷的危害、相关案例以及预防措施，以提高大学生对校园贷风险的认识，避免陷入困境。

一、校园贷的危害

1. 高利息：许多校园贷产品以低门槛吸引学生，但实际上往往伴随着高利息。学生若不能及时还款，将面临巨额利息负担，甚至可能需要借款偿还利息，形成恶性循环。

2. 影响信用记录：校园贷逾期还款或违约行为将影响学生的个人信用记录，对将来的就业、贷款等方面造成不良影响。

3. 心理健康：面临还款压力和催收骚扰，学生易出现焦虑、抑郁等心理健康问题，影响其正常的学习和生活。

4. 社会问题：极端情况下，无法偿还贷款的学生可能采取极端措施，如自杀、辍学等，对社会和家庭造成严重伤害。

二、校园贷相关案例

案例1：某高校一名大学生因购买手机通过校园贷借款，后因无力偿还高额利息，选择辍学打工还债，耽误了学业和个人发展。

案例2：某高校一名女生因盲目消费，通过多个校园贷平台借款，最终欠下数十万元债务。面对催收骚扰和压力，该女生心理崩溃，选择自杀结束生命。

三、预防校园贷的措施

1. 提高学生消费观教育：学校应加强消费观教育，引导学生树立正确的消费观念，避免盲目消费和攀比心理。

2. 加强金融知识普及：学校可通过讲座、课程等形式，普及金融知识，提高学生对信贷产品风险的认识，增强防范意识。

3. 规范校园贷市场：政府和相关部门应加强对校园贷市场的监管，严厉打击违法违规校园贷平台，维护市场秩序。

4. 拓展合法信贷渠道：银行等金融机构应针对大学生群体，提供合法、合理的信贷产品，满足学生的合理消费需求。

结论：

校园贷在带给学生便利的同时，也带来了诸多危害。为了避免学生陷入债务陷阱，学校、政府和金融机构应共同努力，加强教育、监管和市场规范，为学生提供健康、安全的信贷环境。同时，大学生也应提高警惕，理性消费，避免盲目借贷。

校园网贷存在哪些风险

随着市场经济的发展，电子购物占市场的比重越来越大，各地互联网金融平台看到了巨大的市场潜力。学生具有高涨且旺盛的消费需求，校园贷又“死灰复燃”，大学生受其诱惑踩进陷阱，甚至到无力偿还悲剧收场的地步，尽管在2017年，银监会联合教育部和人力资源社会保障部印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，规定“未经银行业监督管理部门批准设立的机构，不得进入校园为大学生提供信贷服务”。但截至 2020 年校园贷仍然在校园中横行，法律监管和教育却未能及时更新调整。

“校园贷”已然沦为“校园害”

校园贷，又称校园网贷，是指在校学生向金融机构或者贷款公司平台进行各种形式的民间借贷行为。其主要有三个特征：

（1）面向的群体为学生。（2）手续简洁，易操作，到账快，市场准入门槛较低。（3）以消费贷、现金贷各种形式表现，但本质依然是一种民间借贷的行为。

现有“校园贷”的产品种类繁多，根据平台分为传统电商平台(京东白条、蚂蚁花呗等)和新型贷款平台(趣分期、P2P等)。

借贷平台根据大学生申请额度与相关证明材料，为大学生提供1000~15000元的贷款额度。以趣分期为例，趣分期的贷款额度分为V1(3000元)、V2(7000元)、和V3(9000元)三个等级。随着申请额度的提高，大学生需要提供的证明材料逐渐增多，审核流程也逐渐复杂。而校园贷的最高借款额度可达50 000元。

借款期限和大学生的生活质量息息相关。目前“校园贷”借款期限一般分为3到24个月不等。若借款期限太短，无法缓解大学生的“生活困难”；若借款期限太长，却又超出了大学生的还款能力。

在大学生非常容易被所看到的的表面利率所欺骗。“校园贷”提供的产品介绍、合同条款解释、问题咨询等不够明晰。为吸引大学生贷款，将利率隐藏在各种名目的服务费中，隐瞒违约责任等。例如，“官方”公布的利率区间是10%~15%，稍高可达到15%~20%

但是，如果学生借钱24 000元，分12个月还请，月利息为1.5%，则最终产生的利息高达4320 元。实际的贷款成本为33.2%，远超过了国家法律允许的24%的民间借贷利率的上限。“校园贷”的实际利率是正规银行贷款利率的4~6倍，甚至更高，成为高利贷。因此，“校园贷”机构宣称的零利率只是“校园贷”扩大贷款规模、抢占市场份额的幌子，也是其用来欺骗理财和安全意识较低大学生的手段。

“校园贷”的还款方式分为到期还本付息、按月付息一次还本、等额本息按月还款。但 “校园贷”平台的催款方式却是种类繁多。电话催收(电话、短信)和暴力手段(威胁、恐吓)催收占的比重较大。不仅存在非法限制学生的人身自由、对学生进行殴打辱骂等现象。还信息泄露侵犯学生隐私权、人格权，将无力偿还的学生的不雅视频及裸照在网络公开广泛传播，并最终发展成令人深恶痛绝的“裸贷”。这种行为侵犯学生的人格尊严，为此跳楼自杀的新闻比比皆是，因此必须依法打击校园贷。

大学生高达千亿人民币的分期消费数额，顺势被现在市场上1 500多家“校园贷”借贷平台“瓜分”。

“校园贷”是一种新兴的消费方式，国家对其发展持有审慎的态度。目前，校园贷准入门槛低、缺乏专门的行业标准和监管机构，同时，该行业缺乏健全的信用系统。因此，国家有关部门应尽快出台相关法律法规，规范“校园贷”平台的发展，以保障互联网金融消费市场的有序发展和大学生的权益。

现如今，有越来越多的人提倡超前消费，奉行“早买早享受”“花明天的钱，圆今天的梦”消费观念，市面也应运而生出各式各样的分期付款业务，用于购买新款数码产品、奢饰品等，分期付款会弱化年轻人的危机意识，并透支未来。另外还受西方拜金主义和享乐主义等不良社会消费风气的诱导，多数大学生为了满足自身对于物质生活的享受。

大学生离开家长外出学习，刚进入到一个新环境中，对于身边的环境以及自身情况没有一个清楚的认识，容易受到同龄人的消费观念和消费行为的影响，看到身边的朋友用的东西好，穿的漂亮，难免会缺乏自主判断，忽视自己的经济承担能力和实际需求情况，盲目跟随大众，追逐潮流，冲动消费。

眼花缭乱的数码产品及化妆品 眼花缭乱的数码产品和化妆品

此时，经济尚未完全独立，生活费用仍主要来源于家长，大多数家长会和孩子约定好的时间给孩子生活费，并没有了解如何支配金钱，在日常生活中不了解孩子的消费情况，缺乏真正的沟通与关爱。当父母所给的生活费用不能满足大学生的消费需求时，大学生会选择校园贷来解决其“燃眉之急”。

调查显示，65.4% 学生将贷款用于购买奢侈品而非基本生活用品，其中女生大多数用来购买衣服和化妆品。而大部分男生则表示数码产品最能吸引其注意力，但这些东西价格高，以自身的经济能力难以承受，校园贷不失为一条“捷径”。有极少一部分同学不敢和家长、老师说，转而再拉拢其他同学成为校园骗贷的帮凶，有的无心学习，沾染恶习，在同学中造成不良影响，形成贪图享受的社会价值观。

例如大学生关某，为给女朋友过生日买礼物，通过第三方向贷款平台贷了 6000 元，但扣除各种手续费实际到手只有 3000 元。几个月后无力偿还，又向两个贷款平台贷款，拆东墙补西墙，债务越滚越多，这件事压得他喘不过气来，经常失眠，严重抑郁，开始旷课，不参加考试，最后老师发现，家人代为偿还 15500 元。

（1）行业规制不健全，P2P 平台的管控能力薄弱

当前，市场上的大部分“校园贷”类 P2P 平台，只需在工商部门注册备案，开发或购买一个 P2P 软件即可投入运营。这些平台为牟取暴利，审批条件宽松，只要求学生上传相关身份信息，根本就不关心学生贷款后的资金流向。但贷款到期后，便开始了地毯式的催收，有的贷款平台甚至因为借款人逾期还款，收取高额利息或是违约金，变相演变为“高利贷”。

（2）催债方式不堪

部分小额贷款平台利用“暴力逼债”的催款方式。部分校园贷经营者采取胁迫、跟踪、污蔑、拘禁甚至是更为极端的方式催收借款，这不仅对借贷大学生的人身自由和安全构成威胁，而且对其心理、名誉都会造成一定程度的不良影响。

校园贷不良现象的出现与家长对孩子的家庭教育理念不科学有很大关系。这就造成了有些家长面对其子女因盲目消费形成的额外支出无奈买单，终究是为了不让孩子有信用污点。这种错误的教育观念没有从根源上引导和教育子女养成良好消费观念的重要性，亟待纠正。

高校是高素质人才的培养基地和聚集地，在面临校园贷恶性催款事件时，部分高校为了学生前途及学校名誉，会在此件事上选择息事宁人；有的高校也在某种程度上与学生家长沟通，劝说家长积极配合相关还款事宜；有的高校甚至发生先为学生垫付还款的现象，长此以往，非常不益于“校园贷”问题的合理解决。

互联网能够促进信息共享，线上平台活动方便快捷，节省了时间和精力。但与此同时，自由化的营销模式使一些商家盈利目的放大化，盲目宣传与放贷，过于简化的审核程序和夸大的“低利率”，加之大学生强烈的消费需求，校园贷潜在的巨大市场成为 “香饽饽”，带来了一系列问题。

在学生贷款前“校园贷”平台模糊地说明贷款的相关内容及责权，学生也因为法律意识薄弱，最终导致自身权益受到侵害。

（1）催还款方式不明确

绝大多数高额的小型借贷平台的贷款项目从未切实考量或调查学生的还款能力，借贷关系建立前，借贷平台工作人员并未对其详解相关贷款要求，相关的还款方式等，有的借款甚至没经本人签字，相关借贷合同就签订了。有的借贷平台一次性巨额放贷给学生，催款方式含糊，抓住学生法律意识模糊的弱点，利用高违约风险占据借贷市场份额。

（2）贷款利率不明确，部分“校园贷”涉嫌非法经营

部分贷款平台宣传时称其平台贷款准入门槛低、利率也相对较低，借贷成本在无形中“滚雪球”似的累计。借款人一般有等额本息和等本等息两种还款方式。据调查，部分校园网贷平台的贷款利率高达30%，远超国家法律监管下民间借贷的24%的利率。虽然“校园贷”的年利率低于高利贷20%，但变相收取的隐形利息已造成放高利贷的违法行为。

（1）在贷款申请阶段，“校园贷”平台操作简单

部分小型平台仅需借款人将照片上传就可以申请贷款，此举吸引了大批学生前来借款。因借款程序简单，部分学生隐私照片如意外泄露，有的学生便非法利用同学的照片多次借贷，在该同学不知情的情况下，导致其巨额借贷的产生。

（2）借贷审核环节问题重重，藐视借贷人质疑

当借款人在审核资料发现问题时，“校园贷”平台工作人员对待借款人质疑的相关问题的态度不端正。由于部分借贷平台的工作人员对金融借贷知识的欠缺及法律意识的淡泊，有的平台复审阶段发现问题并未及时向有关监管部门反映和报送，而是选择简单处理甚至置之不理，盲目放贷。一旦此平台资金发生周转困难，便急速向借款人催款，给平台本身造成严重的负面影响。

（1）“校园贷”平台缺乏对相关贷款资金流向的监管

“校园贷”平台未对创业贷款和助学贷款的资金用途及流向进行有效监管及动态追踪，造成贷款人使用资金去向不明，甚至会在一定程度上引发借款人产生违法运用资金的风险。

（2）部分校园贷涉嫌欺诈诱导借款人

部分“校园贷”类P2P平台的代理人在推销借贷产品时，往往不如实告知全部的风险与借贷关系等信息，以“零首付”“零利息”“无担保”等作为诱饵，欺诈诱导大学生，致使部分大学生因缺乏相关法律知识及金融知识上当受骗。

（3）“校园贷”平台间缺乏信息共享机制

由于“校园贷”平台之间缺少交流以及信息共享机制，部分学生钻此空子，因此，极易出现大学生“骗贷”“一头多贷”等现象，这也在一定程度上影响“校园贷”平台自身的运营及发展。

立法机构应加快推进相关的立法进程，健全互联网金融消费市场监管规制，规范管理，明确相关惩处标准，以提高借贷平台的违法成本。明确金融消费行为的监管主体和监管对象，划清职权范围，明确监管职能，避免因监管不利而互相推诿责任、制约信贷消费市场发展现象的产生。并将与借贷相关的各种金融机构和借贷平台、金融类的公司信用评估体系的完善与否纳入监管、年检及信用考评范围，将其作为市场准入的必要条件。

依法严厉打击校园贷中所涉及的违法行为，当收到有关校园贷的举报信息时，及时采取措施，对校园贷予以调查，并及时关停没有资格、有暴力倾向或是涉嫌欺诈的平台，加大处罚力度，提高非法运营的成本。开设一个用来减少学生的诉讼费用及压力的救济通道，有时可以对诉讼程序予以简化、将证据的举证责任进行倒置。

大学生相对缺乏理财等信贷方面的防范意识，由于消费市场及大宗化商品的品类眼花缭乱，受网红、商家、明星带货直播的影响，容易产生攀比消费心理。因此，大学生自身应多学习相关理财和风险防范知识，认清自身的消费能力，才能在一定程度上降低盲目贷款的概率，减少“校园贷”为自己、家人和朋友带来的损失。

第一，签订合同时，要确保合同的法律效应，保护借贷双方的合法权益，应将如何申请借款，如何使用借款，借款后对于借款资金流向的监管，还款方式，逾期还款的责任等信息全部告知有借款需求的大学生，不能恶意隐瞒，甚至带有误导和欺骗的性质。第二，贷款复审阶要实现审核流程规范化和制度化。第三，持续追踪贷款发放后资金流向，确保大学生资金用合理合法，从而形成良性的金融借贷循环。

家长要对学生的消费状态进行有效监管，并与学校要保持畅通的联系。学生教育的主体是家庭教育，一方面，家长应提高对大学生消费的监督力度，这就需要父母加强与孩子的沟通，以形成融洽的、有爱的亲子关系，随时掌握儿女的消费情况，避免孩子盲目、过度消费；另一方面，家长应加强与学校的联系。父母要加强与学校的联系，经常与孩子就读学校的辅导员、任课教师等交流，及时帮助其解决成长中遇到的烦恼和问题。

此外，学校也要开设相关理财及消费课程，提高大学生的理财安全意识及法律意识。学校开设财务管理等相关课程，同时，加大“校园贷”的宣传力度，全面引导大学生正确的消费观，并保护大学生的权益不受侵害。

各位读者有什么好的意见和建议，也请留下宝贵的评论！大家互相交流探讨，形成合力，保护学生的合法权益。

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