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首笔美元贷款银行(首贷是指什么)

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突发!美国又一家银行“卖身”,以偿还130亿美元巨款【附银行业预测】,下面是前瞻网给大家的分享,一起来看看。

首笔美元贷款银行

从去年过来,美国多家规模较大的银行纷纷倒闭,包括硅谷银行、签名银行等。

近日,美国加利福尼亚银行宣布将以全股票交易方式收购西太平洋合众银行。合并后的公司将偿还约130亿美元的借款。

在今年早些时候的地区银行业危机之中,西太平洋合众银行便风雨飘摇,深受存款外流和股价下跌的困扰。该银行3月初股价高达28美元,随后却一路跌至2.5美元的水平。

地区性银行一直在与利率上升作斗争,利率上升迫使它们为客户资金支付更多费用,同时侵蚀了它们曾经视为可靠流动性来源的债券的价值。高盛分析师近期警告称:“从基本面来看,地区性银行前景充满挑战。存款正在萎缩,存款成本继续以高于预期的速度上升,不计息业务的组合转移可能会继续,资产重新定价的好处不足以抵消这种压力。”

中国银行产业分析

目前,我国银行业参与者主要为政策性银行、国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行等。分别来看,根据银保监统计,截至2022年6月,我国政策性银行共有3家,分别为国家开发银行、农业发展银行、中国进出口银行;国有商业银行共有6家,分别为中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行以及中国邮政储蓄银行;股份行共有12家,包括招商银行、兴业银行、中信银行等;城商行有130家,包括成都银行、长沙银行、北京银行等;农商行共有1569家,包括上海农商银行、苏州农商银行等。

中国银行业总体资产规模持续上升

我国银行业规模持续增长,增速总体较为稳定。根据银保监数据,2017年至2022年,我国商业银行总资产规模持续增长,其中,大型商业银行的资产规摸占全国商业银行资产规模最大份额。2022年,我国商业银行资产规模达379.4万亿元,同比增长10.05%,连续两年同比增速均在10%以上。

从我国银行业的资产份额来看,大型商业银行资产份额占比最大,截至2022年12月,我国大型商业银行资产占银行业金融机构总资产的40.4%;股份制银行占比为17.6%;城商行占比为13.4%;农村金融机构占比为13.4%;其他金融机构占比为15.2%。

个人贷款规模占比持续上升

从存贷款规模来看,我国中资全国性大型银行的存款规模持续上升。根据中国人民银行数据,2017年至2022年,我国中资背景全国性大型银行各项存款规模从79.31万亿元增长至119.24万亿元,五年复合增长率达8.50%,2022年同比增速为13.30%。从存款项目细分来看,个人境内存款规模占各项存款比例最大,且占比持续提升由2017年的47.45%提升至2022年的53.05%。2023年1月,我国各项存款总规模为123.42万亿元,个人存款规模达66.79万亿元,占各项存款总额的54.12%。

最后,美国经济学教授White认为,解决银行暴雷问题最佳,也是最粗暴的办法就是消除这一不稳定的根源:将存款保险扩大到所有存款和储户,无论金额多少。由于受保存款的最高金额是由法律规定的,因此这需要国会采取行动。这还需要FDIC提高存款保险费,并更认真地按照风险调整后的基础征收保险费,任何明智的保险公司都应该这样做。

他补充道,如果不将存款保险扩大至所有存款,至少要将限额提高至35万美元。由于CPI指数自2008年秋季(目前适用的25万美元的限额是在2008年秋季确定的)以来已经增长了40%,因此仅根据通胀率进行调整就需要将限额提高到35万美元。

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首贷是指什么

■本报记者 郝飞

近期,多地发布的支持民营经济发展服务方案中均强调支持首贷户。比如,国家金融监督管理总局上海监管局联合上海市工商联等八个单位,组织上海银行业保险业开展首贷户“千企万户”工程,力争活动期间每年首贷户新增2万户。

根据以往经验,企业在银行获得首贷后,再次申请贷款会相对容易。而对没有贷款记录的企业来说,从银行借到第一笔钱并非易事。

因此,解决小微企业首贷难题、帮助企业降低首贷成本是打通企业融资的“最先一公里”,首贷户扩面增量则是体现普惠金融服务质效的重点指标。

各地银行业全力拓展首贷户

“我行每名信贷人员的零售贷款额度有限,一般情况下,每年三季度都会把全年的额度用完。所以多数情况下,有一定工作经验的信贷人员没有拓展首贷户的意愿。”华东地区一家农商银行董事长向《农村金融时报》记者坦言。

据记者了解,上述情况并非个案。由于拓展首贷户成本高、难度大,很多银行的基层信贷人员有“吃老本”的惯性思维,对此项工作的动力不足。

基于这种现象,为让更多民营企业享受到银行首贷服务,各级政府部门纷纷出台银行支持首贷户奖励措施,支持银行营销更多首贷户。例如,湖北省财政厅印发《湖北省普惠金融发展专项资金管理办法》,其中明确省级财政对安排小微企业首次贷款的金融机构,将按当年新发放普惠小微首次贷款额度的千分之0.5进行奖补。

在各地政府部门相关政策和措施的推动下,各地银行不断细化奖励措施,激励基层信贷人员营销更多首贷户。比如,山东某城商行每季度对营销首贷户户数和金额最多的信贷人员给予现金奖励等。

专精特新企业高质量发展促进工程副主任袁帅在接受记者采访时表示,银行可以通过以下方式来引导和支持基层信贷人员参与首贷户营销:一是提供相应的培训和指导,帮助基层信贷人员了解首贷户政策和要求,提高其专业知识和能力。二是设立激励机制,通过奖励和晋升等方式激发基层信贷人员动力,提升其参与首贷户营销的积极性。三是加强内部沟通协作,共同推动首贷户营销工作的开展。四是提供必要的资源支持,包括技术支持、市场推广等,帮助基层信贷人员更好地开展首贷户营销工作。

“拓展首贷户是当前商业银行推进普惠型小微企业贷款提质扩面的重要抓手,体现出精准滴灌的思路。”中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平对记者表示,拓展首贷户要从业务体系和管理体制方面做出改变。业务体系方面,就是要搭建首贷展业策略,并通过与市场化征信机构和政府有关部门合作,推进基于数据分析和核心第三方的精准营销,持续迭代数字化风险控制模型与智能化信贷产品;管理体制方面,就是要将首贷纳入KPI考核,同时完善尽职免责机制。

传播星球App联合创始人付学军认为,银行可以通过如下几个方面提高首贷户占比:首先,对民营企业的信用和风险进行综合评估,建立完善的风控体系,使用大数据和人工智能等技术手段,提升对民营企业的信用评估准确性,降低风险。其次,根据不同民营企业群体需求,创新推出信贷产品和服务。再者,提供贷前培训和贷后指导,帮助民营企业提升经营管理水平和财务能力。通过提供专业的咨询服务,帮助民营企业更好地利用贷款资金,降低违约风险。还有,适当降低对民营企业的融资门槛,简化贷款申请手续,提高融资的便利性和可获得性,如减少担保要求、对抵押品实施更灵活的要求等。

借助多方力量提供融资服务

首贷户征信数据少,导致银行较难客观评价其风险进而放贷。多数情况下,银行营销的首贷户仅能获得额度较低的信用贷款。因此,即便其申请到了银行贷款,但获得感并不强。

为了让更多从未在银行获得贷款的民营企业获得更大额度且更优势的信贷支持,近期,各地区、各部门相继出台相关政策,促进金融机构将信贷资源投向首贷户。

比如,今年7月,山东省市场监督管理局等部门联合印发《“齐心鲁力·助企惠商”金融支持民营小微企业和个体工商户发展三年提升行动方案》,推动民营企业、小微企业、个体工商户融资增量扩面、提质增效,着力提高首贷和信用贷款占比,力争三年内增加首贷户30万户、增加普惠小微信用贷款5000亿元。

各地银行则充分运用地方政府风险补偿资金、首贷贴息政策等,让首贷户在享受到融资服务的同时,还能放大融资倍数、降低融资成本。

例如,江苏银行充分运用政策性融资担保和政府风险补偿产品,有效降低小微企业融资门槛,提升首贷服务能力。

北京银行借助北京市贷款服务中心服务通道,积极宣传首贷户专项贴息、贴保费政策,及时了解并满足企业融资需求,提升首贷户融资服务满意度。

袁帅认为,银行应借助地方政府风险补偿资金、担保资金等,来支持首贷户获得较大额度的贷款。首先,通过与地方政府合作,共同设立风险补偿基金,为首贷户提供风险分担。其次,推动建立担保机构,为首贷户提供担保服务,减轻银行放贷风险。银行可以与担保机构合作,共同评估首贷户的信用风险,并提供相应的担保额度。此外,制定更加灵活的贷款政策,针对首贷户提供更多的优惠条件和更高的额度,以增加首贷户的信贷额度和获得感。

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