九卦｜银行零售贷款全景图，下面是九卦金融圈给大家的分享，一起来看看。
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作者 | jack
来源 | 零售金融研究
编辑 | 武文 张云迪
美编 | 杨文华
银行零售贷款投放的最大特点之一：戒不掉的房贷，（部分银行）放不下去的消费贷。
在上市银行加大零售金融转型的过程中，个人房贷、信用卡、经营贷、消费贷投放有着怎样的趋势？零售金融研究据上市银行2021年年报数据统计发现，个人住房贷款，依然是银行零售集中发力的方向，其次为信用卡、个人经营贷。对于消费贷，不同上市银行之间分化极大，有的在大幅扩充，有的则在大力收缩。
1、所有A股上市银行的零售贷款规模，都在上升。
2021年零售贷款增幅较大的群体是农商行，其中，苏农银行、常熟银行、紫金银行、无锡银行、江阴银行的增幅都在30%以上；
全国性银行中，邮储银行、交行、农行、工行、招行等零售贷款增幅也都在10%以上。
目前，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行的零售贷款规模都在6万亿以上，中信银行、交通银行、招商银行、邮储银行的零售贷款规模也都在2~4万亿之间。
2、所有A股上市银行的个人住房贷款规模，都在上升。
在银行零售贷款结构中，个人住房贷款占了举足轻重的地位，上市银行54万亿零售贷款中，有高达34亿都是个人住房贷款。其中，建行、工行、农行的个人住房贷款规模都在5万亿以上，中行4.8万亿。此外，邮储银行、交行、招行和兴业银行的个人房贷也都超过了1万亿。
某种程度上，对于很多银行来说，做零售金融就是个人住房贷款投放。尤其是对于四大行和部分区域性银行来说，个人房贷在零售贷款中的占比超过了80%。从2021年个人房贷规模变化来看，区域性银行增幅更高，其中宁波银行和无锡银行增幅都在50%以上；工行、农行虽然个人住房贷款规模基数很大，增幅也都在两位数。
3、大多数银行信用卡贷款、个人经营贷的贷款规模，也都在上升。
在国有行中，邮储银行的信用卡贷款增幅最大，超过了20%；农行超过了15%；相比之下，工行、中行的信用卡贷款规模仅增加了1%。招行、平安银行、浦发银行的信用卡贷款也出现较快增长。
区域性银行则分化较大，重庆银行、无锡银行、南京银行、渝农商行、兰州银行的信用卡贷款规模增幅都超过了60%，上海农商行、齐鲁银行的信用卡贷款规模出现下降。
上海农商行、无锡银行的个人经营贷都出现了超过100%的增幅，其中上海农商行的个人经营贷规模，从2020年的135亿，增加到了2021年的337亿，增幅150%。
有两家国有行的个人经营贷贷款规模增幅也较大，其中建行增幅63%，工行增幅35%。
仅有兰州银行、西安银行的个人经营贷规模出现了下降。
4、只有一个类型出现了集中收缩，那就是消费贷。
以上图片来源：零售金融研究
一边是长沙银行、青岛银行、成都银行的消费贷规模接近翻倍；另一边，重庆银行、无锡银行、建设银行、上海银行、青农商行、苏州银行、瑞丰银行、农业银行的消费贷规模，相比2020年都出现了下降。这也是银行零售贷款中，收缩最为集中的贷款类型。
值得一提的是，建行、农行这两家国有行也收缩了消费贷，其中建行的消费贷降幅高达15%。其他消费贷规模下降较多的银行，还有重庆银行、无锡银行、上海银行，降幅分别为36%、19%和10%。关于这一趋势，轻金融&零售金融研究此前文章已经多次提及，这一趋势跟贷款风险暴露有极大关系。2022年，银行零售贷款将会发力哪些方向？恐怕每个贷款类型都面临较大的压力。
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多元金融贷款
来源： 原创稿
成德眉资同城化发展是成渝地区双城经济圈建设的先手棋和支撑性工程，也是推动以“四化同步、城乡融合、五区共兴”为总抓手的现代化四川建设的重要任务。为深入推进西部金融中心建设，切实提升金融服务区域协调发展能力，人行四川省分行金融支持成德眉资同城化发展领导小组在深入调研的基础上，科学制定2023-2025年金融支持成德眉资同城化发展工作计划，推动银政数据“多跨”共享，以数字化手段破解制约区域内要素流通的难题，发挥金融在优化都市圈营商环境的助推作用。
人行四川省分行统计数据显示，到8月末，“银政通”平台已接入四川省内各公积金中心、成都、德阳、眉山、资阳市和广元市不动产登记中心等市县50余家政府部门与60家金融机构、6000个网点，公积金及不动产两类信息业务合计日均业务量突破4万笔，累计减少群众“跑腿”超565万次，打破了跨部门、跨地域、跨层级的数据藩篱，扩大了金融要素流动范围，提升了金融服务跨区域供给能力，让金融科技创新成果更大范围地惠及民生。
统筹协调，全力推动异地不动产抵押登记便捷化
德阳市某商贸公司因急需购买货物，缺乏流动资金，准备使用成都市郫都区房产作抵押物向德阳建行申请贷款，一度担心因传统线下抵押办理需要在成德间往返2次以上，影响贷款发放时效。出乎意料的是，建行德阳分行通过银政通平台在线办理抵押登记，从登记申请到贷款发放仅耗时3小时20分，及时解决了该公司的资金难题。
各地情况有所不同，如何顺利实现金融服务跨区域共享？2023年一季度，人行四川省分行金融同城办联合人行眉山市分行、德阳市分行、资阳市分行在眉德资三地分别举办“银政通”+不动产抵押登记平台业务培训会，并建立了按季通报、年度考评的工作机制，加快推进不动产抵押登记同城化，不断提升都市圈银政服务的数字化水平。
2023年1-8月，“银政通”平台已实现成德眉资和广元市五市不动产登记中心与59家金融机构的信息共享，共处理不动产抵押登记业务302.26万笔、同比增长5.17%，其中成都市全辖已实现95%以上的不动产抵押注销业务在线办理，40%以上的不动产抵押登记业务在线办理。
建行德阳分行通过银政通平台在线办理异地抵押登记，提升了效率，图为工作人员正在办理业务。李茂宁供图
多方合作，共同促进公积金信息互通共用
记者了解到，2021年10月，人行四川省分行金融同城办与四川省住建厅联合印发《公积金中心银行机构信息互通工作实施办法》(川建金发〔2021〕276号)，共同建设“银政通”+住房公积金信息互通平台，并相继召开工作推进会、业务培训会，组织省内住房公积金管理中心与主要银行机构加强系统对接和人员培训，制作覆盖各项业务的操作视频教程，在系统培训、业务优化上做到“点对点”和“一对一”，及时做好日常使用的答疑指导。通过“银政通”平台实现住房公积金管理中心与金融机构信息共享，有效提升公积金管理惠民利企服务质效，拓宽公积金信用消费贷款等创新信贷产品触达面。2023年1-8月，“银政通”平台共处理公积金查询业务683.14万笔，同比增长108.58%。农业银行四川省分行、招商银行成都分行、四川天府银行等18家银行利用公积金信息累计发放线上消费信用贷款超500亿元。四川农信社、浙商银行成都分行、成都农商银行等6家银行将相关数据用于信用卡和授信审核等场景，累计发放信用卡超12万张，在大幅提高风险防控效率的同时，促进金融服务安全便捷。
“数据既是基础性、战略性资源，也是重要的生产要素，数字化已成为当前社会经济明确的发展方向之一。我们将坚持金融为民，聚焦解决急难愁盼问题，孵化培育更多金融民生实事项目，促进数字营商环境建设。将持续推动建设公共数据金融应用授权中心，以数据赋能、以场景驱动，深化‘公数金用’，使都市圈内各类市场主体能够享受方便快捷、价格合理、优质多元的金融服务，为打造中国西部具有全球影响力和美誉度的社会主义现代化国际大都市提供有力的金融支持。”人行四川省分行金融同城办相关负责人如是说。(郭莹、刘伟兵、李建梅 )
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