贷款20年，继续按揭的话利息28万，全部还完需要32万，你选哪个？，下面是老龚讲事给大家的分享，一起来看看。
按揭贷款32万
对于现在的买房方式来说，相信90%的人都是选择贷款买房的，毕竟不是谁都能够一出手就是几十万的，工薪阶层还由很多人，但是房子却是不等人，贷款那就成为人们最心仪的买房方式。今天就来解决大家的一个疑惑，在买房的时候，还了几年贷款之后想要全部还完，那么是继续按揭还是全部还完比较划算？
贷款40万时间为20年，还清和继续按揭哪个划算？
经过我们的了解，贷款40万时间期限为20年，我们在已经按揭了6年之后想要一次性还完所有的贷款，那么我们是继续按揭划算还是直接全部还清呢？首先我们从实际数据出发来看。在你已经按揭了6年的情况下，你还需要还的本金是32万元，但是继续按揭的话还有14年的时间。按揭的话每月需要支付2800元的贷款，其中这14年下来你需要还款28万的利息。
对于这两种还款方式我觉得还是要看自己的能力，如果说你的经济实力在这几年突飞猛进了，足够承担全额贷款而且还有剩余，那么你完全可以将贷款一次性还完，这样可以省下28万的利息。但是如果说你的经济条件没有达到全额偿还贷款的话，你还是继续月供吧，毕竟比起32万，每月的2800元钱还在能够接受的经济压力范围之内。
贷款买房是中国独有的一种优惠政策，全世界最优惠的贷款估计就是房贷了吧，商业贷款买房的利率也远低于市场上的经营贷款利率，所以首先感谢生在这个伟大的国家。一位刚刚买房的朋友介绍了他的情况：贷款了50万，现在已经还了半年。经过对贷款还款明细的研究，经发现，前期还款主要是还的利息，这就是为什么银行会要求至少还一年以上才给办理提前还款的手续，因为银行给你贷款的目的是赚钱，如果你提前还款过早，他们不赚钱，所以就做了一个霸王条款，谁让咱拿人家的钱呢？
这一点如果你接受了，就继续向下看。现在每个月还款2800多，其中利息2300，是不是很可怕？本金只有500块钱，也就是说，欠银行的钱基本上没有什么变化的。所以如果你已经还完了前期的三年利息最高的时间，就没必要再去提前还款了。理由如下：你能有50万的存款，说明你的经济实力还是可以的，这个房子的贷款，对你来说不是大问题。根本不会影响你的生活，那么用银行的钱做自己的事岂不是更好？
再一个原因就是你已经把大部分的利息都给了银行了，再提前还款，岂不是让银行赚了便宜？那既然这样，你就不如把这个存款50万用来做点别的事情。像银行的理财服务就没必要做了，那东西真的是不赚钱，还让人家银行把你的钱拿去放贷，继续帮银行赚钱。
贷款32万20年月供多少
来源：信达证券宏观团队
核心观点
如何看待居民中长贷和房地产销售数据的背离？6月居民中长贷同比多增463亿元，存量增速小幅升至5.3%，但30城销售数据在去年高基数的影响下，同比大幅下降32%。由于房贷是居民债务的主体，居民中长贷通常与房地产销售数据相同步，因此我们判断数据分歧的原因或在于6月居民中长期经营贷明显增长。一方面，今年以来居民消费、经营活动持续复苏，疫情所造成的限制性影响明显小于去年，居民中长期预期趋于稳定，经营贷需求或因此增加。另一方面，可能与居民贷款置换行为有关。我们观察到6月居民提前还贷意愿仍偏强，当贷款置换操作存在时差时，可能会造成当月产生新增贷款，下个月冲减存量贷款。
企业信用扩张或已阶段性见顶。过去两个月，企业部门信用扩张明显放缓。从结构上看，6月企业中长贷连续第11个月同比多增，但增速已初步呈现见顶迹象。结合历轮周期经验和基数因素，我们判断下半年企业中长贷增速或出现阶段性回落。从整体上看，我们将企业融资需求的有关分项加总，发现已连续2个月出现同比收缩。存款方面，6月M1-M2增速剪刀差进一步下探，实体部门资金留置现象较为显著。以上现象，均与当前国内库存、产能周期等仍在下行有关，企业内生的融资需求、投资扩产需求有待进一步释放。
下半年财政可能错位发力。6月社融存量增速较上月下滑0.5个百分点至9%，其中政府债融资同比少增1.1万亿元，是最大拖累项。究其原因，主要与政府债错位发行有关。2022年是地方财政“前置发债”的一年，当年上半年新增专项债发行进度为82.1%，今年为59.7%。下半年来看，地方债待发行规模较高，财政可能将错位发力，从而对社融、基建投资等持续形成有力支撑。
货币政策有望维持积极取向。6月信贷、社融总量扩张超预期，结构上不乏有边际改善。但也存在企业信用扩张放缓、资金留置现象显著、居民可能存在贷款置换行为等隐忧。此外，当前国内实际利率水平偏高，今年二季度通胀中枢较一季度下移1.2个百分点，高于6月10bp的央行降息幅度，实际利率水平或进一步走高。基于此，我们判断下半年各项宏观政策有望维持积极取向，其中央行或再次降息，从而推动经济实现均衡复苏。
风险因素：国内政策力度不及预期，美联储超预期紧缩，地缘政治风险等。
正文
一、如何看待居民中长贷和房地产销售数据的背离？
6月新增居民贷款整体改善。其中新增居民短期贷款4914亿元，同比多增632亿元。显示出服务业偏强修复的格局下，居民消费、经营活动较为活跃，从而带动了有关融资需求。经文化和旅游部数据中心综合测算，6月端午节假期，全国国内旅游出游1.06亿人次，同比增长32.3%，国内旅游收入373.10亿元，同比增长44.5%。此外新增居民中长期贷款4630亿元，同比多增463亿元，连续2个月正向贡献。
居民中长贷和房地产销售数据出现明显背离。按照央行信贷收支表口径，居民贷款共分为4类，分别是短期消费贷、中长期消费贷（房贷）、短期经营贷、中长期经营贷。其中房贷在居民贷款中占比超过60%，在居民中长期贷款中占比超过80%，显而易见是居民债务的主体。因此，居民中长贷通常与房地产销售数据相同步，当房地产销售情况较好，居民中长贷扩张，反之则反。从6月数据来看，居民中长贷余额增速录得5.3%，较上月小幅抬升。然而30城销售数据同比下降32%，原因在于去年6月房地产市场迎来一波积压需求的释放，销售数据大幅提升从而基数较高。
因此，6月居民中长贷增长可能主要来自经营贷贡献。一方面，今年以来居民生产经营活动持续修复，疫情所造成的限制性影响明显小于去年，居民中长期预期趋于稳定，从而经营贷需求扩张。另一方面，可能与居民贷款置换行为有关。值得注意的是，6月以来居民提前还贷意愿依然偏强，尽管当月下旬RMBS条件早偿率指数有所降温，但仍处于0.17点的相对高位。居民提前还贷的资金来源包括自有资金，即储蓄、收入等，也包括信贷置换，即借入其他类型贷款，用于置换存量房贷。据国家金融监督管理总局网站公开发布的行政处罚信息，部分地区金融机构存在个人信贷资金违规流入房市的情况。原理上，利用新增贷款置换存量贷款，贷款总余额不变、增量为零。但实务操作中可能存在时差，比如当月产生新增贷款后，下个月做置换操作。从居民不同类别贷款的增速表现来看，今年以来居民房贷增速低位运行，其他类型贷款增速均有所扩张。本月中旬将发布6月信贷收支表数据，我们的有关论述届时可通过数据进一步验证。
二、企业信用扩张或已阶段性见顶
过去两个月，企业部门信用扩张明显放缓。
从结构上看，6月新增企业中长贷1.59万亿元，同比多增1436亿元，连续第11个月同比扩张。企业中长贷增速自去年下半年以来进入上升通道，今年6月增速录得18.1%，较上月小幅回落，已初步呈现见顶迹象。参考2016年以来的历轮企业中长贷周期，增速上升的持续时间为1年至1年半左右，增速高点在17.2-18.3%之间。考虑到今年下半年企业中长贷基数将持续走高，我们判断企业中长贷增速可能出现阶段性回落。
从整体上看，企业信用除银行贷款（含票据融资）之外，还包括企业债融资、三项表外融资（信托贷款、委托贷款、未贴现银行承兑汇票），可将上述分项加总，用以衡量企业融资需求。测算结果显示，6月新增企业融资需求共计2.4万亿元，同比少增59亿元，连续第2个月出现同比收缩。究其原因，依然与当前国内库存、产能周期等仍在下行有关，企业内生的融资需求、投资扩产需求有待进一步释放。
6月M1-M2增速剪刀差进一步下探，实体部门资金留置现象较为显著。当M1在货币供应中的占比更高时，货币流通速度就更快，对实体经济的促进作用也更强，此时M1-M2增速剪刀差趋于扩大。今年6月，M1增速录得3.1%，较上月大幅下降1.6个百分点，M2增速录得11.3%，较上月小幅下降0.3个百分点。M1-M2增速剪刀差由此下探至-8.2%，反映出实体部门资金活跃度偏低，更多将存款定期化，以及投资理财、货币基金等，货币更多留置在了金融体系。
三、下半年财政可能错位发力
政府债融资为6月新增社融的最大拖累项。6月新增社融4.22万亿元，同比少增9726亿元，社融存量增速随之降至9%，较上月下滑0.5个百分点。从结构上看，6月新增政府债融资5388亿元，同比少增1.1万亿元，为最大拖累项。
究其原因，主要与政府债错位发行有关。2022年是典型的财政“前置发债”的一年，当年的新增专项债限额基本在上半年发行完毕，在考虑下半年动用5000亿结存限额的基础上，去年上半年新增专项债发行进度为82.1%，明显快于历史同期水平。而今年的地方发债节奏更接近于2019、2020年，截至6月末，新增专项债发行进度为59.7%。下半年来看，今年第二批新增地方债额度已于5月中旬下达省级财政部门，额度约1.9万亿元（其中新增专项债额度约1.5万亿元），待发行规模较高。因此，今年下半年财政可能将错位发力，对社融、基建投资等持续形成有力支撑。
四、货币政策有望维持积极取向
从6月金融数据的整体表现来看，不乏有边际改善，总量扩张也超过市场预期。但也存在企业部门信用扩张明显放缓、资金留置现象较为显著、居民可能存在贷款置换行为等隐忧。叠加国内经济复苏依然受到多重宏观周期下行的压力，我们判断下半年各项宏观政策有望维持积极取向，推动经济实现均衡复苏。
货币政策方面，当前国内实际利率水平偏高，年内或有再次降息的可能性。用银行贷款利率减去通货膨胀率的方法构建国内实际利率指标，今年一季度末国内实际利率水平约为3.6%，高于过去3年2.85%的平均水平。二季度来看，尽管央行降息10bp并引导LPR对称下调，但CPI同比中枢降至0.1%，较今年一季度下降1.2个百分点。因此，二季度的实际利率水平或较一季度进一步上升。考虑到实际利率水平偏高不利于各项需求的释放，可能会造成国内物价水平持续承压，据此我们判断今年内央行或再次降息。
本文源自券商研报精选
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