理财保险，附加分红？万能？美好的有些迷惑，下面是扒保舟给大家的分享，一起来看看。
贷款附带的理财
对于喜欢理财的人而言，购买理财类的保险产品很是自然。但据我了解，买了的人，约九成不知道自己买的是啥，而其中的六成又基本都是买错、买亏了的。
本身是抱着理财的态度买的，自然是希望钱生钱的同时，生的越多越好，然后就又被引入一个“幻影”中，“我买的理财产品，不光本身有增值，还附带分红/万能，增值更高...”
这个想法本身是好的，但实际的产品是否真的能达到你的预期，可能就是另外一个故事了。
上期文章，我讲的是分红、万能同保障类重疾险组合后的情况；本期文章，主要讲一下分红、万能同理财类年金险组合后的情况。
开始前，我们先看个图吧（图一）！看图期间，也可以翻翻家里之前买过的理财类保险产品（非养老型的），有没有XX年金保险（分红型）或XX年金保险（万能型）......
图一
关于理财险，其实有个有趣的现象，认可的人，会很认可，然后就是买了一份，还会买第二份、第三份，会随着收入变化持续升级加保。而不认可的人，则很排斥、很不认可，理由也都是能想到的那些！
但我认为，任何一个家庭，至少都需要配置一份理财保险，不论是用在自己养老、父母养老或孩子上学......都是家庭一份有力的支撑。
因为它的必要+重要，且缴费通常都是5位数起，相比较于保障类型的产品，是笔不小的开销，所以我要特别强调，一定要了解产品，不要被误导。还是那句话，产品不会忽悠，毕竟合同和条款就摆在那里，忽悠我们的更多时候是人。
一、年金保险（分红型）关于分红险的概念和特点，我们可以参见上期对它的描述，在此不再赘述。
年金保险（分红型），顾名思义，就是主险是年金保险，附加险是分红险。通常主险，会提供一个预定利率（即该产品的保底收益），而分红险，因为它本身的性质，分红收益部分则可以是0（图二）。
图二
有些人会说，那既然主险有保底收益，只要这个保底收益够高就可以了呀！对的，这么想是非常正确的，完全没毛病，所以就需要我们仔细看合同，了解主险的保底收益。
一定程度上，如果主险可以满足我们的预期，其收益已经很高，对于是否有分红，我们根本就不需要太在意。但实际是，这类产品保底收益大底不会超过2.5%，甚至一些知名保司只有1%，所以就要好好斟酌，附加的分红能给我们带来多少额外收益了......
再和现在市面上好的年金类产品（单纯主险复利3.5%）相比，换做你，更愿意选哪个呢？
还是那句话，如果就只是单纯喜欢此类产品，那无可厚非；如果真心想做理财，建议一定要了解清楚自己的风险状况和真实需求后，在专业的保险顾问的帮助下进行选择。
二、年金保险（万能型）
说流程也好、说套路也罢，相关人员往往在销售此类产品时，经常会说，这个产品还有一个万能账户，既有保底收益，还有分红，然后还会给你演示现在的结算收益率有多高。
但实际上，万能账户和年金险的账户是相互独立的。是两个独立的、不相关的东西。 只有万能险账户里的资金才会按照现在结算收益率计算利息。要么是你往里面主动再存钱，要么是你把保险公司主险返出来的钱再放进去。
另外，对于万能险，有几点是需要跟大家强调的：
万能险的收益也是不保证的但相对于分红险，万能险会有一个保底收益，一般是2-3%，还会有一个实际结算收益，产品刚上市的时候结算收益可能是5%左右，但一段时期之后可能变成2%左右。所以业内一直有一个心照不宣的共识，万能险的保底收益就是实际收益。
2. 万能险前期进、出都有成本的
万能险必须要往里放钱，才可以起到它的作用。这个放钱指的是要么你追加，就是除了主险以外还要往里面放更多的钱；要么等到主险开始返钱之后不取不用，把钱转进万能账户里。
因为大部分的万能险都是捆绑其他产品一起来卖，作为一个附加的万能账户被开通。所以很多消费者买的糊里糊涂，以为是自己买了后钱就可以按照销售说的那样生息。但其实并不是这样的。
3. 万能账户初期要扣费，叫做初始费用
一般放进去1万，要扣费两三百块钱，剩下来才会给你累计生息。
4. 前五年不论是存钱、还是提取，都有一定手续费用
最初的追加手续费是5%（图三）。如果你在5年内要支配它，实际上是不太划算的。
图三
所以，如果你真的搞明白了，万能险收益不保证，看保底收益就好、初始要扣手续费、追加有上限且前五年有手续费等规则，那你是可以买的。
但即使买，也仍旧不建议用大额资金买它用作养老和孩子教育，更适合放手边闲钱。
三、总结最后，结合上期文章，总结两条建议：
1.如果是购买保障类产品，首选纯保障类；如果资金充裕，可以考虑附带分红的；但绝对不要选万能型的。
2.如果是购买理财年金类，首选主险利率高的；其次可以考虑附带万能的；如果对保司经营很有把握，最后可以考虑附带分红的。
有个很好的比喻，说：附加的分红/万能账户可以看做配菜，试想如果主菜都不好，收益比同类产品低了一大截，你还指望配菜来提高档次么？
说一千道一万，一切都要回归你的需求，了解并明确自己需要什么，而不是自己没有想法，被销售人员给带偏了，最后本末倒置。导致买的保障，不但不能雪中送炭，还哗众取宠了。
好了，文章就到这里了，
觉得有帮助，
点个赞再走哟！
相关文章：
分红型或万能型的重疾险，可以理财的同时还有保障？
银行贷款可以用于理财吗
#头条文章发文任务#
贷款真的会上瘾吗？会不会像抽烟喝酒一样，习惯之，依赖之，之前我有过疑问，又感觉不太准确，谁手里有钱还去贷款呢，毕竟还要出利息，而事实真的是这个样子吗？上个月我做了一个简单的调研：五年前贷过款的十个客户，五年后的今天是什么状态呢？除去两个联系不上，其他八个竟然没有一个是成功上岸，不再贷款的，反而是大多数人还再周转，还再拆东墙补西墙，说起理由，无非经济下行，生意难做，周转需要。值得玩味的是一个姓赵的客户，第一次见到赵是18年夏天，他当时35岁，穿的很讲究，左手的手表价值不菲，梳着油头，此时他经营着广告生意，踌躇满志，据他说他刚接了某单位的标段，钱不凑手，需要周转下，而当时他能代30万而他只要10万，言语中各种排斥，甚至嫌弃，如今5年过去了，赵还是油头，还戴着那块手表，却总想多代点出来，值得玩味的是赵并不是非贷不可，事实上他经济状状况相当可以，除去固定资产、现金，他甚至买了不少理财，我问他真有必要再去贷款吗，他回答说利息这么低，很划算，我追问利息再低还是要还的啊，他含含糊糊说反正经常要用，做生意的都是这个样子的，我不知道做生意的是不是都是这个样子，但是很显然他迈过了做贷款心里这道坎。
其实这个调研让我难过了很久，一方面对于贷款到底能不能帮助他人心存疑虑，另一方面，我一再对那些仍然执着于拆东墙补西墙的说为什么不停下来，及时止损，这样下去终不会善终，他们反问怎么停止，毕竟生活要往下走，停止就是打破现有平衡，甚至推倒重来，要陷入停止，殃及家庭，只有这样维持着，走着，才能有希望。好，好，我姑且觉得有道理。而对于赵，我能说什么呢，佛经里说不明事理，是非不分是为痴，为愚忠，而这个忠则是忠于自己的自以为是。
总之，对于贷款，还是能不贷就不贷吧。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"贷款附带的理财（银行贷款可以用于理财吗）"：http://www.guoyinggangguan.com/dkzs/96121.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
