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贷款附带的理财(银行贷款可以用于理财吗)

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理财保险,附加分红?万能?美好的有些迷惑,下面是扒保舟给大家的分享,一起来看看。

贷款附带的理财

对于喜欢理财的人而言,购买理财类的保险产品很是自然。但据我了解,买了的人,约九成不知道自己买的是啥,而其中的六成又基本都是买错、买亏了的。

本身是抱着理财的态度买的,自然是希望钱生钱的同时,生的越多越好,然后就又被引入一个“幻影”中,“我买的理财产品,不光本身有增值,还附带分红/万能,增值更高...”

这个想法本身是好的,但实际的产品是否真的能达到你的预期,可能就是另外一个故事了。

上期文章,我讲的是分红、万能同保障类重疾险组合后的情况;本期文章,主要讲一下分红、万能同理财类年金险组合后的情况。

开始前,我们先看个图吧(图一)!看图期间,也可以翻翻家里之前买过的理财类保险产品(非养老型的),有没有XX年金保险(分红型)或XX年金保险(万能型)......

图一

关于理财险,其实有个有趣的现象,认可的人,会很认可,然后就是买了一份,还会买第二份、第三份,会随着收入变化持续升级加保。而不认可的人,则很排斥、很不认可,理由也都是能想到的那些!

但我认为,任何一个家庭,至少都需要配置一份理财保险,不论是用在自己养老、父母养老或孩子上学......都是家庭一份有力的支撑。

因为它的必要+重要,且缴费通常都是5位数起,相比较于保障类型的产品,是笔不小的开销,所以我要特别强调,一定要了解产品,不要被误导。还是那句话,产品不会忽悠,毕竟合同和条款就摆在那里,忽悠我们的更多时候是人。

一、年金保险(分红型)

关于分红险的概念和特点,我们可以参见上期对它的描述,在此不再赘述。

年金保险(分红型),顾名思义,就是主险是年金保险,附加险是分红险。通常主险,会提供一个预定利率(即该产品的保底收益),而分红险,因为它本身的性质,分红收益部分则可以是0(图二)。

图二

有些人会说,那既然主险有保底收益,只要这个保底收益够高就可以了呀!对的,这么想是非常正确的,完全没毛病,所以就需要我们仔细看合同,了解主险的保底收益。

一定程度上,如果主险可以满足我们的预期,其收益已经很高,对于是否有分红,我们根本就不需要太在意。但实际是,这类产品保底收益大底不会超过2.5%,甚至一些知名保司只有1%,所以就要好好斟酌,附加的分红能给我们带来多少额外收益了......

再和现在市面上好的年金类产品(单纯主险复利3.5%)相比,换做你,更愿意选哪个呢?

还是那句话,如果就只是单纯喜欢此类产品,那无可厚非;如果真心想做理财,建议一定要了解清楚自己的风险状况和真实需求后,在专业的保险顾问的帮助下进行选择。

二、年金保险(万能型)

说流程也好、说套路也罢,相关人员往往在销售此类产品时,经常会说,这个产品还有一个万能账户,既有保底收益,还有分红,然后还会给你演示现在的结算收益率有多高。

但实际上,万能账户和年金险的账户是相互独立的。是两个独立的、不相关的东西。 只有万能险账户里的资金才会按照现在结算收益率计算利息。要么是你往里面主动再存钱,要么是你把保险公司主险返出来的钱再放进去。

另外,对于万能险,有几点是需要跟大家强调的:

万能险的收益也是不保证的

但相对于分红险,万能险会有一个保底收益,一般是2-3%,还会有一个实际结算收益,产品刚上市的时候结算收益可能是5%左右,但一段时期之后可能变成2%左右。所以业内一直有一个心照不宣的共识,万能险的保底收益就是实际收益。

2. 万能险前期进、出都有成本的

万能险必须要往里放钱,才可以起到它的作用。这个放钱指的是要么你追加,就是除了主险以外还要往里面放更多的钱;要么等到主险开始返钱之后不取不用,把钱转进万能账户里。

因为大部分的万能险都是捆绑其他产品一起来卖,作为一个附加的万能账户被开通。所以很多消费者买的糊里糊涂,以为是自己买了后钱就可以按照销售说的那样生息。但其实并不是这样的。

3. 万能账户初期要扣费,叫做初始费用

一般放进去1万,要扣费两三百块钱,剩下来才会给你累计生息。

4. 前五年不论是存钱、还是提取,都有一定手续费用

最初的追加手续费是5%(图三)。如果你在5年内要支配它,实际上是不太划算的。

图三

所以,如果你真的搞明白了,万能险收益不保证,看保底收益就好、初始要扣手续费、追加有上限且前五年有手续费等规则,那你是可以买的。

但即使买,也仍旧不建议用大额资金买它用作养老和孩子教育,更适合放手边闲钱。

三、总结

最后,结合上期文章,总结两条建议:

1.如果是购买保障类产品,首选纯保障类;如果资金充裕,可以考虑附带分红的;但绝对不要选万能型的。

2.如果是购买理财年金类,首选主险利率高的;其次可以考虑附带万能的;如果对保司经营很有把握,最后可以考虑附带分红的。

有个很好的比喻,说:附加的分红/万能账户可以看做配菜,试想如果主菜都不好,收益比同类产品低了一大截,你还指望配菜来提高档次么?

说一千道一万,一切都要回归你的需求,了解并明确自己需要什么,而不是自己没有想法,被销售人员给带偏了,最后本末倒置。导致买的保障,不但不能雪中送炭,还哗众取宠了。

好了,文章就到这里了,

觉得有帮助,

点个再走哟!

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银行贷款可以用于理财吗

#头条文章发文任务#

贷款真的会上瘾吗?会不会像抽烟喝酒一样,习惯之,依赖之,之前我有过疑问,又感觉不太准确,谁手里有钱还去贷款呢,毕竟还要出利息,而事实真的是这个样子吗?上个月我做了一个简单的调研:五年前贷过款的十个客户,五年后的今天是什么状态呢?除去两个联系不上,其他八个竟然没有一个是成功上岸,不再贷款的,反而是大多数人还再周转,还再拆东墙补西墙,说起理由,无非经济下行,生意难做,周转需要。值得玩味的是一个姓赵的客户,第一次见到赵是18年夏天,他当时35岁,穿的很讲究,左手的手表价值不菲,梳着油头,此时他经营着广告生意,踌躇满志,据他说他刚接了某单位的标段,钱不凑手,需要周转下,而当时他能代30万而他只要10万,言语中各种排斥,甚至嫌弃,如今5年过去了,赵还是油头,还戴着那块手表,却总想多代点出来,值得玩味的是赵并不是非贷不可,事实上他经济状状况相当可以,除去固定资产、现金,他甚至买了不少理财,我问他真有必要再去贷款吗,他回答说利息这么低,很划算,我追问利息再低还是要还的啊,他含含糊糊说反正经常要用,做生意的都是这个样子的,我不知道做生意的是不是都是这个样子,但是很显然他迈过了做贷款心里这道坎。

其实这个调研让我难过了很久,一方面对于贷款到底能不能帮助他人心存疑虑,另一方面,我一再对那些仍然执着于拆东墙补西墙的说为什么不停下来,及时止损,这样下去终不会善终,他们反问怎么停止,毕竟生活要往下走,停止就是打破现有平衡,甚至推倒重来,要陷入停止,殃及家庭,只有这样维持着,走着,才能有希望。好,好,我姑且觉得有道理。而对于赵,我能说什么呢,佛经里说不明事理,是非不分是为痴,为愚忠,而这个忠则是忠于自己的自以为是。

总之,对于贷款,还是能不贷就不贷吧。

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