年化利率你会算吗？小心掉进贷款利率的陷阱！，下面是晓唯带你看世界给大家的分享，一起来看看。
8.78利率贷款
当今社会，买房可以贷款，装修可以贷款，买车可以贷款，做生意可以贷款，甚至银行也推出各种各样的贷款。一旦涉及贷款就需要计算清楚年利率和年化利率，怎么样才不会踩坑呢？
很多利欲熏心的贷款公司，利用贷款人对这些概念的模糊而设计陷阱，以断章取义的方式坑骗借款人，最终借款人高息贷款掉进他们的陷阱。
年利率计算很简单，就是我们通常说的利息率，利息=本金×利率×存期
年利率通常用来评估金融产品的收益和成本
年化利率相对就复杂一些，一般是用来用于衡量基金、股票和其他长期投资的回报。
今天就给大家详细介绍一下，年化利率到底如何计算。
首先从存款开始，咱们在银行里面存钱，是会产生利息的。计算利息的方式有单利和复利。咱们举一个例子，我在银行存10万元，年化率是3%，存款期限3年，那么三年后，我能得到多少利息呢？
1，按单利计算，那就是每一年的利息是10万元的3%，那我们的利息就是10万乘以3%，再乘以3年，结果可以算出三年的利息总共是0.9万元。
2，按复利计算就不一样了，复利又叫“利滚利”，第一年我们存款是10万元，一年之后就变成10万乘以（1+3%），第二年又剩以（1+3%），以此类推，三年的本金加利息公式就是10万乘以（1+3%）3 公式可得，10.927万元，利息就是0.927万元。
复利计息是会比单利计息高一些，如果时间拉长一点，复利的利息会远超单利的利息。
接下来我们再说一下 IRR 利率，又叫内部收益率。我们在举一个例子，我现在购买一个保险产品，前三年，每一年存10万元。那么后三年我们就可以取钱了，每一年能取11万元。那就是说一共存了30万元，取了33万元，那我的利率是多少呢？
这里需要了解一个知识叫贴现，资金是有时间成本的，第一年我们存的是实打实的10万，那么第二年就是10万*（1+X），第三年就是10万*（1+X）2 ，这里的X 就是我们的IRR利率。
咱们反过来，明年的10万元到今年是多少钱，就是10万/（1+X）。第三年的10万元就是10万/（1+X）2
那么我们的存款就是
10+10/（1+X）+10/（1+X）2
接下来我们算取款
我们取款是从第四年开始的，那么我们第四年取的11万到今年是多少钱
同样公式可得11/（1+X）3 以此类推第五年，第六年分别是11/（1+X）4 和11/（1+X）5
在算 IRR 利率的情况下，我们的存款和取款是相等的，存款和取款贴现到今年，取得以下公式
10+10/（1+X）+10/（1+X）2=11/（1+X）3 +11/（1+X）4 +11/（1+X）5
算得X=3.23%，3.23%就是我们所说的年化利率。
我们再来说一下贷款
再举一个例子，咱么找银行贷款10万元，分4年还款，利息是4万元，那么我们的年化利率怎么算？
我们先按还款方式：一次性还本还息，就是4年后到期一次性支付14万元。
同样运用到贴现的公式：4年后我们还的14万元到今年的10万元，公式就是10=14/（1+X）4 ，X=8.78%，这个就是我们的年化利率。
但是我们常见的还款都是按阶段去还的，假如我们按每一年去还。那么每一年还的本金是2.5万元，利息是1万元。等于是每一年还3.5万元。
利用贴现的公式可得
10=3.5/（1+X）+3.5/（1+X）2 +3.5/（1+X）3 +3.5/（1+X）4
X=15%
15%就是我们的年化利率，相比之下，对比上面的这个利息就高很多，因为还的本金越来越少，但利息每年都一样，因此算出来的利息要高很多。
咱们拉近一点生活，假如去买车，贷款的话一搬也有一个贷款手续费，是吧？咱们同样贷款10万，4年后，本金加利息一共是14万元，但是贷款手续费是1万元。那么这个年化利率怎么算？
其实也比较简单，因为有1万元的手续费，所有我们贷款到手的就不是10万元了，变成9万元，那么我们的公式就变成
9=3.5/（1+X）+3.5/（1+X）2 +3.5/（1+X）3 +3.5/（1+X）4
这时候的X 就变成了20.35% ， 就是说年化利率是20.35% ，是不是要高很多呢？
那么有人会问，年化利率多少才算不高？
个人消费贷款：综合年化利率不得超过36%；
个人房屋抵押贷款：综合年化利率不得超过1.1倍贷款市场报价利率（LPR）；
个人汽车抵押贷款：综合年化利率不得超过1.3倍LPR；
个人信用卡透支：综合年化利率不得超过24%。
所以大家发现没有，贷款的陷阱可是无处不在的。大家以后在买保险或者理财的时候，可以自己去算一下这个年化利率，就知道自己有没有踩坑了。当然记得要用贴现的公式去算，很多贷款公司会把你带偏，其实就是带你进坑。
现在银保监会明确要求，银行及贷款机构需要明确告知借款的年代利率，消费者是有权知道，要是不告知的话，是可以去金融消费者权益保护部门反应以及投
公积金贷款能贷多少
9月15日，潮州市住房公积金管理中心发布《关于修订住房公积金个人贷款相关规定的通知》，从提高贷款限额、降低首付比例、增加贷款年限、调整征信规定四方面对相关规定进行修订，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场良性循环和健康发展。以下为通知全文：
关于修订住房公积金个人贷款相关规定的通知
各缴存单位、缴存人：
为深入贯彻党的二十大精神和中央经济工作会议精神，全面落实省、市关于房地产工作的部署，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场良性循环和健康发展，根据《住房公积金管理条例》规定，结合我市实际，经潮州市住房公积金管理委员会审定同意，对以下住房公积金个人贷款的相关规定进行修订。
一、提高贷款限额。以家庭为单位，夫妻双方都有缴存住房公积金的，第二次申请住房公积金个人贷款的最高限额提高至60万元；夫妻仅一方缴存住房公积金的，第二次贷款最高限额为40万元。第一次贷款额度上限保持不变。
二、降低首付比例。第二次申请住房公积金个人贷款的首付比例由不低于50%改为不低于30%。
三、增加贷款年限。住房公积金个人贷款期限以主借款人达到法定退休年龄后增加5年偿还期为限，且最长不得超过30年。
四、调整征信规定。
1.住房公积金个人贷款申请人（包括配偶或共同借款人）的中国人民银行个人信用报告（以下简称“信用报告”）中，“五级分类”须为“正常”分类，其它“关注，次级，可疑，损失”分类不予申请贷款。
2.信用报告中，各类信用卡（含贷记卡或准贷记卡）二年内不得有5次以上逾期记录，超过5次以上逾期记录不予申请贷款。
3.信用报告中，各类贷款（含个人住房贷款、个人商用房贷款、其他类贷款）二年内不得有2次以上逾期记录，超过2次以上逾期记录不予申请贷款。
4.申请人不再签署《按时足额还款承诺书》。
潮州市住房公积金管理中心
2023年9月15日
【来源】潮州公积金
【作者】
【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端
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