2021现金贷款（小额贷款公司）

降存量房贷利率！交行先“启动”了！，下面是西安365淘房给大家的分享，一起来看看。

2021现金贷款

7月到8月的楼市，“降存量房贷利率”一定是热词，期间央行数次喊话，态度一次比一次强硬，从“鼓励支持”银行与借款人自主协商到“指导”商业银行“依法有序”调整存量个人住房贷款利率，不难看出：这一次存量房贷利率下调是大势所趋。

昨日，招行明确表态，交行也确定将在今日下午3点召开个人住房贷款存量利率调整项目启动大会，将会释放什么利好？我们拭目以待！

多家银行回应

招行交行领衔下调？

从7月14日央行首次明确鼓励银行降存量房贷之后，各家银行鲜少公开表态。终于，据贝壳财经报道：在昨日（8月29日）举行的2023年中期业绩交流会上，招商银行行长王良表示：

“我判断存量房贷利率下调是大概率事件，目前招商银行已经制定了预案，但还没有最终方案。”

这主要是考虑现在有很多因素需要兼顾好。比如说如何兼顾好因城施策的问题，在因城施策的同时又怎么考虑好公平性的问题，还有银行系统能不能支持的问题。这些都特别复杂，各个城市、各个分行不一样，很多客户的情况不一样，都要考虑到。

“但是总体来看会在央行的指导下按照市场化、法制化的原则稳妥地推进实施。”

而关于存量房贷利率下调的预期影响如何？据招商银行行长助理彭家文透露：“我们从乐观情景、中性和不利情景三种情况做了测算，从测算结果来看：影响总体可控。”

截至目前为止，招行是第一家明确表态存量房贷利率会下调的银行。

还是在昨日，网络上流传一张《关于召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议的通知》的截图，根据图中内容显示，交通银行拟于8月30日（本周三）召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议，要求数管部、软件中心、数据中心、测试中心、个金部/消保部、公司部、网金部等部门参会。

后多家媒体致电交行询问，证实该截图为真。我们来分析一下，首先这条会议通知抬头是调整“启动会议”而不是“研讨会”，可见存量房贷打折已经是板上钉钉的事了。

其他几家银行关于“下调”也都纷纷做出回应：

农业银行：“在有关政策方案明确后，我们将抓紧制定具体的培训细则，会尽快完善好合同文本的准备，做好系统衔接。”

中信银行：“已对行内业务情况进行及时梳理和分析，对可能发生的业务调整已经做好了预案。”

建设银行：“现在监管部门的具体细则还没出来，各家银行也在沟通。”

华夏银行：“将在监管部门指导下，密切关注市场动向，有序推进后续相关工作。”

银行净息差不断缩减

下调需权衡尺度

8月20日，5年期LPR下调预期落空令人意外，业界分析是考虑到银行的净息差继续收窄带来的压力太大，还有就是下调存量房贷利率的执行落实临近了。

之前房博士在其他文章中分析过银行净息差收窄的原因，戳链接查看：银行没钱赚了？上半年提前还贷2.5万亿！

简单来讲，银行的利润来自于存贷款的“利息差”。而之前购房的人群很多都是“高杠杆上车”，可是随着这几年经济下行，市面上普遍的理财产品投资收益率根本跑不赢房子的“高利息”，于是很多人开始“提前还贷”。

2023年7月14日，国务院新闻办公室举行2023年上半年金融统计数据新闻发布会，发布会多次提及房地产贷款情况。随后，有证券公司结合官方披露信息，对2023年上半年居民房贷提前还款金额做了测算。

测算结果显示，上半年提前还贷规模约2.5万亿，较去年同期多出1万多亿，而今年上半年新增房贷只有1.46万亿，这意味着银行贷款规模急剧缩减！

加上疫情几年居民意识到，只有手上有足够的现金才能提高家庭抗风险能力，于是这几年使劲儿存钱，这又造成“大多数的钱又流回银行”，银行要支付更多的存款利息出去。

一来一回，银行存贷款净息差继续缩窄，收益明显减少，压力巨大。

但据各家银行最新消息，提前还贷在今年上半年达到高峰，目前正在逐渐缓解。

近日，华夏银行行长关文杰表示，今年华夏银行个人按揭贷款提前还款与市场总体情况基本一致，提前还款量同比有所增长，从7、8月情况来看，提前还款有所缓解。

平安银行行长特别助理蔡新发在业绩发布会上也透露，提前还贷现象行业内从去年底开始上升，从平安银行来看，提前还贷现象在今年一季度和二季度交界时期达到高峰，6、7月已回落到去年三季度的正常水平。

目前提前还贷现象缓解的主要原因，一个是今年6月份LPR（贷款市场报价利率）下调了10个基点，年内有望继续下调；另一个是，7月份央行下调存量房贷利率的表态，让民众对房贷利息减负有了更多期待。

由此可见，不管是为了缓解购房者压力、稳民生、刺激消费，还是从长远的眼光考虑银行的收益，降存量房贷利率都是有效手段，只是下调的力度和方式都需要权衡尺度。

我们采访了一位业内人士，他分析：“总体上，存量房贷利率可能会调低0.5-1个百分点。且国家应该会给予银行一定的补偿，比如继续调低存款利率。”

预期展望

银行“内卷”主动下调

目前，关于存量房贷利率下调有银行已经进行了局部试水。

今年7月底，兴业银行广州分行推出了针对优质存量按揭客户的利率优惠券，但仅为1年期。有业内人士分析，该银行只是在“蹭热度”，噱头而已。且广州的其他银行也暂未收到执行存量房贷利率调整的通知。

至于最终会采用何种下调方式？回顾一下历史，降存量房贷利息的政策只出现过一次，2008年，存量房贷从基准利率的85折降到了7折，鉴于当年“转按揭现象”盛行，存量房市场一片火热。

而现在和当年的情况有所不同，假如现在存量房贷下调或打折，不是存量房贷利率自动跟着LPR利率调整而调整，而是下调过去几年高利率时期的“加点”部分。

这部分按照银行贷款合同的约定，实际上是不能调整的，但是前段时间央行行长邹澜对于下调方式给出了两条指导意见：

一、鼓励银行和借款人协商变更合同约定的利率；

二、用新发放贷款置换原来的存量贷款。

购房者在买房的时候，存量房贷利率是商业银行和客户签订的合同，每个城市每家银行都不一样，也是具有法律效应，如果下调利率，银行不同意就不合法。

假如按照第二个办法来执行，也就是按最新执行的利率重新签一个合同，原来的合同直接作废。

说起来复杂，但实际上类似于2008年“同名转按揭”的操作方法。

而这一次主要是下调加点，但由于各地目前实际的房贷利率、不同银行房贷业务结构不同，“一刀切”是不可能的。

具体的操作方法，我认为大概率还是在加点上进行下调。

举个很简单的例子：如果你2021年在西安买了房子，当时LPR是4.65%，房贷利率首套/二套上浮100多个BP，那你的房贷利率首套就是5.65%，二套5.9%左右。

现在西安首套房贷是4%，二套是4.9%，那原来的5.65%或5.9%就可以在加点上进行下调或打折，最大尺度是降低到现有的房贷标准，但可能性不大。

如果你不是2021年买的房，也是一样的，就是不管你以前买房的利率是多少，只要下调，你现在的首套房贷利率就应该下调到最新利率。

这对购房者来说可是天大的利好，特别是对广大还在还着高额房贷的老百姓来说，确实是实实在在地减轻了负担。

虽然现在还不能百分百确定用哪种方式进行调整，但肯定是会参考当地的标准，也会更精细。当然，也有可能给大家来点附加要求，比如带点理财产品之类的。

具体怎么来，还是等一等交通银行开会的结果吧。

小额贷款公司

本报记者郑瑜北京报道

2023年开年，互联网小额贷款行业（以下简称“网络小贷”）合规趋势继续延续。

1月9日，企业信息查询平台天眼查显示，深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司（以下简称“财付通小贷”）完成第五次增资。对于增资原因，《中国经营报》记者向腾讯发去采访函，截至发稿，暂未收到回复。

过去一年，网络小贷合规性不断加强，先是各大机构密集增加注册资本金，再是助贷机构布局小贷牌照。多位受访人士告诉记者，小贷行业经历2022年合规化加速进程后，行业发展将日趋成熟。

主动退出或清退

随着监管趋于完善，一些经营不当、违规的小贷公司批量有序退出，行业发展正在迎来新阶段。

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

2023年1月9日，湖北省地方金融监督管理局发布公告表示，根据《湖北省地方金融条例》《典当管理办法》等法律法规和相关规范性文件，以下43家小额贷款公司和1家典当行“失联”“空壳”不具备正常经营能力，经各地审核申报，依法注销（收回）43家经营许可。

上述背景是，2022年以来，海南省、湖南省、湖北省、江苏省等多个地方金融监督管理局陆续取消三百余家小贷公司的试点资格。

零壹研究院院长于百程表示小额贷款公司立足本地经济，服务于地方三农金融和小微金融，是传统金融服务的补充。全国小贷公司数量众多，特别是地方小贷公司占绝大多数，地方小贷公司业务普遍立足地方，一方面受当地经济波动和自身实力的限制，另一方面也面临其他金融机构的竞争，因而近几年生存压力较大。还有部分地方性小贷公司在发放贷款的过程中存在违法违规的现象，比如高利率、违规营销、暴力催收等问题，而失联、空壳现象也比较多，因此整体机构数量和从业人数呈下滑态势，贷款余额则因为网络小贷增长的因素稳定在9000亿元上下波动的水平。

“2022年，小贷行业发展有几个关键词。一是分化。传统小贷公司因为经营以及违规、失联等问题继续加速退出市场，经营较好的网络小贷公司获得母公司重视，持续增资。二是合规。在互联网贷款监管愈加规范、《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》尚未落地的背景下，小贷公司在业务规范性，网络小贷在注册资本等方面不断向监管靠拢。三是融资放松。过去两年，基于行业监管和发展情况的需要，网络小贷ABS的审核均比较谨慎。在暂停一段时间后，2022年以来网络小贷ABS放开，对于网络小贷机构的业务有促进作用，有利于增加低成本资金来源，对于促进市场消费和助力小微企业复苏也有裨益。”于百程认为。

冰鉴科技研究院高级研究员王诗强表示，从2022年小贷行业发展来看，行业加速分化，头部越来越强，尾部面临清退特点明显。“进一步讲，由于大量地方小贷资金和风控能力有限，展业也非常困难，部分小贷违规发放高利贷，因此，不断有地方小贷被监管警告，甚至被清退。而对于互联网巨头控股的互联网小贷，在资金和客户来源等方面拥有非常大的优势，目前业务处于高速增长阶段。”

“大厂”增资，助贷积极持牌

在不符合监管规范的小贷公司加速离场的同时，互联网公司对旗下小贷的增加，以及主营助贷业务的金融科技公司的入场也与之形成了鲜明对比，一进一出之间，小贷行业发展的健康发展备受关注。

根据《网络小额贷款业务管理暂行办法》要求，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。

根据记者不完全统计，2022年以来，有多家互联网公司旗下的小贷公司追加注册资本。

例如2022年2月，百度旗下重庆度小满小额贷款有限公司增资至74亿元；4月，字节跳动旗下深圳市中融小额贷款有限公司增资40亿元至90亿元；12月，美团旗下的重庆美团三快小额贷款有限公司从50亿元增资至75亿元，增幅达50%。

同时，金融科技公司的布局也在加速。2022年的尾声，原平安集团旗下的“珠海横琴平安钱进小额贷款公司”（以下简称“钱进小贷”）股东已经发生了变更，新股东变更为“明珠数字科技股份有限公司”（以下简称“明珠数科”）和“上海晓途网络科技有限公司”（以下简称“上海晓途”）。

天眼查显示，明珠数科第一大股东为中国南方航空资本控股有限公司，持股45%。上海晓途则为信飞科技运营主体公司。

上海晓途相关负责人告诉记者，上海晓途网络科技有限公司为信飞科技的运营方。作为一家成立8年的金融科技企业，信飞科技主营航旅消费场景，通过在风控和技术，链接普惠资产与金融机构，助力航空产业数字化、智能化升级。此次批复许可，是信飞科技业务发展严守合规的重要体现，标志着公司在小额信贷业务领域的发展进入新的阶段，将为公司与金融机构的深入合作奠定基础。

“近年来，随着监管政策的不断明朗，小贷牌照的必要性不断凸显，未来发展路径也逐渐明朗。持牌经营已经成为行业从业者业务跃迁进程中的重要举措。公司常年来致力于与业务发展相匹配的牌照布局，以助力公司更好地经营航旅场景业务。”上海晓途相关负责人表示。

“布局小贷牌照亦是公司合规经营进程的重要一环，牌照的获批可帮助公司更好更快地推动业务的发展，也可帮助公司更好地支持服务航旅用户人群。提出共同富裕这一时代命题，作为可得性较高的现代化金融服务，小额信贷服务针对小微人群、进城奋斗的新市民群体以及涉农人群的服务力度将增加。就信飞科技而言，我们已围绕小微企业主的实际需求，提供触达到酒店服务业、零售业等小微企业主、夫妻店等用户。”上述负责人透露。

在于百程看来，在金融业务必须持牌的监管要求下，金融科技公司或者产业与互联网巨头，获取一张网络小贷牌照，对于直接开展借贷业务或者开展助贷相关业务，都有了一定的牌照基础。网络小贷相比银行、消费金融公司等牌照，虽然杠杆较低，融资渠道少，融资成本高，但具有跨区域性和业务灵活性的优势，牌照可获得性也可能高一些。“航旅是重要的消费场景，近三年在疫情影响下，航旅市场受到冲击，但长期看依然是刚需消费市场。开展航旅消费金融业务，场景、牌照和技术能力互为补充，明珠数科和信飞科技长期耕耘航旅市场，获取牌照对其航旅金融业务开展有所助益，如果业务做深也是其必需项。”

王诗强告诉记者，由于旅游和航空服务的是优质客群，消费金融竞争过于激烈，向其收取息费比较敏感和困难。开展旅游和航空相关场景的互联网金融业务需要跳出固有思维，改变收费模式。可以尝试从原来的向消费者收取息费的模式变成从商家处获取服务费，并为消费者提供免息服务。

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