宜享花借贷利率近36% 终究是唐宁辱没了格莱珉，下面是经理人杂志给大家的分享，一起来看看。
贷款利率7.1500%
出品｜华博商业评论
近日，在黑猫、啄木鸟等网络投诉平台上出现大量对宜享花贷款的投诉，内容涉及砍头息、暴力催收、权益费、高利贷等等。
宜享花是海南宜信普惠小额贷款公司运营的借贷平台，由宜信普诚信用管理(北京)有限公司全资控股，法人为宜信创始人唐宁。
唐宁是中国P2P的拓荒者，在大家都还不知道P2P的年代，唐宁早在2006年便成立了宜信，那一年获得诺贝尔和平奖的是一位名叫尤努斯的孟加拉国经济学家。1983年，他在孟加拉创立了世界上第一个专业服务贫困群体的金融机构——格莱珉银行。
该机构对缓解当地贫困做出了巨大贡献，孟加拉的贫困率从1972年的82%降低到2018年的11.3%，尤努斯因此被授予诺贝尔和平奖，普惠金融的概念也由此兴起。
唐宁早年间经人引荐，师从尤努斯教授，2006年回国也想打造出中国的“格莱珉”，于是成立了宜信。
然而P2P进入中国后，基本上和普惠金融没有多少关系，反而成为“割韭菜”最快的“镰刀”，搞非法集资的、搞诈骗的、做高利贷的一拥而上，行业鱼龙混杂，卷款跑路司空见惯，给国家金融和社会稳定造成了极大的负面影响，于是监管层手起刀落一刀切掉了这颗“毒瘤”。
到2020年11月，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家全部归零。宜信在那时候开始转型，2020年最后一天宣布停止宜人贷业务，并更名为宜人金科，业务转型为信用科技、财富管理科技和保险科技三大板块。
相较于团贷网唐军、证大公司戴志康、红岭创投周世平等一众锒铛入狱的P2P大佬，唐宁还算有惊无险，但也毁誉参半，有人认为他是“普惠金融布道者”，有人认为他是嗜血的资本玩家。
转型后的宜人金科依然游走于法律边缘，虽然名义上不再从事P2P业务，但除了资金来源发生了变化外，其盈利模式并无实质性变化。
从营收结构来看，放贷依然是宜人金科的主要创收来源，宜人金科在2022年的总净收入为34.45亿元，利润为11.95亿元。其中信贷科技的收入为19.60亿元，这部分营收主要为贷款便利服务收入13.63亿元，贷后服务收入2.04亿元，还有融资服务2.79亿元等。
2023年第一季度，宜人金科净收入总额为9.863亿元，同比增长了40.0%，净利润为4.27亿元，同比增长132%。其中，信贷技术业务的收入为4.839亿元，同比增长了23.9%，保险经纪业务的收入为1.964亿元，同比增加26.5%。第二季度营收13.242亿元，同比增长65%，净利润5.273亿元。其中金融服务业务收入为人民币5.82亿元，比2022年同期的4.367亿元增长33.3%。
可见，在P2P全军覆没后，宜人金科依然活得十分滋润。其中，贷款便利服务收入、贷后服务收入等与P2P一脉相承的盈利模式成为营收主力。
在微信视频号、抖音等流量平台上，宜享花直接打出了10.8%-35.99%借贷广告，从众多投诉信息上来看，宜享花的借贷利率十分接近36%，还涉嫌收取砍头息，以及变相收取各种服务费。
比如，近期有用户在黑猫平台投诉称，其于2023年7月8日在宜享花借款33600元，分12期每期3177.04元，但3天后再APP，其账单上多了一笔2361.72元的还款订单，每月支付196.81元，而客服却声称这属于其签署的权益礼包。
在P2P大行其道的那几年，砍头息是网贷平台最重要的营收来源，甚至衍生出了“714高炮”等高利贷行为，通过发放7天或14天以内短期借款，再以砍头息、滞纳金、手续费等形式收取巨额费用，其年化利率基本上超过了1500%，暴利程度可见一斑。
比如，宜人金科最巅峰的2017年，宜人贷促成借款总额为414亿元，其贡献了包括前期服务费（砍头息）在内的高达73亿元的收入。据悉，宜人贷当时的“砍头息”费用率在20%以上，也就是说想要借款10万元，需要付出超过2万元的提前预支费用。
然而随着一系列负面事件相继爆出，“714高炮”成为人人喊打的“过街老鼠”。在2019年3·15晚会上，央视曝光了“714高炮”要钱更要命等事件，有用户最初借了7000多元，3个月竟滚成了50万元的债务，用户出现轻生念头甚至写下遗书等等。
随后监管部门明令禁止P2P平台从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费等等，但正所谓“上有政策，下有对策”，这些借款平台随之改变收费策略，给砍头息换上“马甲”继续鱼肉借款人，收取五花八门的服务费。
以宜人金科为例，宜享花通过收取高额的担保费、咨询费等，使得用户借款年化利率接近36%，其中最受借款人诟病当属“省钱礼包”也就是权益费。
据用户反映，下款前即便没有勾选“省钱礼包”，下款后会自动领取“权益费”，而这笔款项增加了用户的实际借款成本。
用户朱先生在啄木鸟平台投诉控诉称：“宜享花借一笔还两笔，是变相砍头息。”从其账单上来看，15900元的借款，分12期还款，每期还款1503.42元，综合借款年利率为23.99%，放款机构为长银消金；而如果叠加权益包部分，综合借款利率则高达35.90%。
如此高昂的利息费用，和普惠金融显然不沾边。虽然师从普惠金融之父，但唐宁似乎没有学到“真经”。实际上尤努斯创立格莱珉银行的初衷正是看到当地老百姓因为陷入高利贷的贫困陷阱。
据悉，1976年，尤努斯发现，一位名叫苏菲亚的农妇每天贷22美分的高利贷用于购买竹子，编织好竹凳后再交给高利贷者还贷，但每天只能赚取2美分的收入。而这微薄的2美分收入，使苏菲亚和她的孩子陷入一种难以摆脱的“贫困循环”。尤努斯极为震撼，所以才创立了格莱珉银行，为这些没有稳定收入和任何抵押物的贫困人口提供借款服务，帮助他们走出贫困。
但到了中国，普惠金融却沦为这些借贷平台自我营销的一种手段，贫困人口反而成为被收割的对象。
银行贷款利率7.2高么
支付宝借呗（现改名为 信用贷）、微信微粒贷是我们常用的信用贷款平台。对于贷款，我们最关心的无非就是额度、利率、及其他费用了，这两个平台除了利息外，没有其他费用。
本人目前没有微粒贷，之前有过，后来被取消了[捂脸]。就以借呗来对利率进行说明吧，本人借呗额度14.5万，自我觉得还可以，期间用过几次，目前年化利率是12.775%，万分之3.5每天。其实借呗、微粒贷等网络平台都是以天利率来计算利息的。借呗的天利率是 万分之2——万分之5，年化利率就是7.3%——18.25%，是根据个人的资质来决定的。
接下来我们来看看借呗的还款方式，等额本息，每月还款金额一样，息随本减，前期利息较多，按天计息，提前还款没有违约金。贷款10万，分成12期归还，年化利率12.775%。根据借呗的还款方式，如果今天2022年11月23日申请，首次还款日期是2023年1月7日，每月还款是8963.76元。前期利息较多，后期逐渐减少。
这种不是标准的日对日的还款方式，我们用“房贷计算器”来计算，借款10万，年化利率12.775，借款1年，每月还款是8921.17元，总利息是7504.04元。
同样贷款10万，年化利率7.2%，月还款就是8661.90元，总利息是3942.8元。
贷款10万，年化利率18.25%，月还款就是9197.9元，总利息是10158.8元。
那“借呗”利率到底高不高呢？其实这个利率并不高，就算是最高年化利率18.25%，这也比很多消费金融公司的利率要低，很多消费金融公司的年化利率都在20%以上了。至于最低年化利率7.2%，这比很多银行的信用贷款利率还要低。比如平安银行的新一贷，最高年化利率是18%了，中信银行的信秒贷，最高年化利率也差不多了。
我们平时都会接到很多贷款中介打来的电话，说月息1分左右，其实这是按照等本等息的算法来宣传利息的。正规的借款平台都是以等额本息来计算利息的，比如年化利率18.25%，按照等本等息的算法，月费率是约是0.85%，也就是月息8.5厘。（计算方式，总利息10158.8/100000/12）
具体内容可参考这篇文章.贷款月息1分，年化利率却是20%，这是怎么回事？
综上所述，在个人信用借款中，借呗是一款相当不错的产品，申请简便，流程简单，放款速度快，使用灵活方便。关键是利率也不高，利率比它低的要求高。缺点就是只有12期，贷款10万以上，每月还款压力较大。只有部分用户能先息后本，等额本息的用户资金使用率低[泪奔]。
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