合肥市公积金：组合贷款放款较慢，存积压现象，下面是中安在线给大家的分享，一起来看看。
贷款新政积压五个月贷款
中安在线 中安新闻客户端讯 据安徽商报报道，2019年，合肥市住房公积金贷款购房中90~144平方米中等户型占比最多；公积金提取中，住房消费提取占比超八成；住房公积金贷款逾期额和逾期率均为零。3月31日，合肥市住房公积金管理中心发布2019年该市住房公积金年度报告，其中提到，去年合肥市住房公积金个贷率略有上升，贷款业务同比增幅较大，组合贷款放款较慢，存在积压现象。
合肥去年住房公积金归集超200亿创历史新高
合肥市住房公积金管理中心介绍，2019年该市住房公积金主要指标同比均有较大增幅，归集业务持续增长，但增幅略低于2018年；提取额同比增加较多，提取占归集比有所下降；贷款同比增幅较大，组合贷款放款较慢，存在积压现象；个贷率略有上升，资金收支基本平衡增值收益比2018年同期有较大增幅。
2019年，合肥市住房公积金持续加强归集政策宣传，着力解决缴存职工的住房消费需求与住房公积金保障不平衡、不充分的矛盾，加强对自由职业者缴存住房公积金的调研，探索政策惠及更广大人民群众。全年，合肥市新增缴存单位3399个，同比增长22.08%，实缴单位数达16537家，同比增长15.46%；新开户职工33.01万人，净增9.92万人，实缴职工达137.49万人，同比增长7.78%。2019年，合肥市住房公积金归集继续创历史新高，突破200亿元，比2018年增加27.03亿元，增长14.68%。截至去年底，合肥市累积归集住房公积金1521.57亿元。
公积金贷款发放额仅次于2016年
2019年，合肥市住房公积金贷款共发放120.22亿元，是该中心成立以来历史第二高年份，仅次于限购前的2016年。分析认为，放贷量大，有市场的原因，也有政策性原因。去年，因国家四部委要求开发企业不得拒绝住房公积金贷款，促使大量楼盘申请准入，造成了公积金中心压力增大，推动合肥市住房公积金贷款的又一次增长。本次增长虽没有超过上轮“去库存”政策影响，但上一轮政策导致的公积金个贷率过高尚未笑话，因此这次的资金压力将超过上次。同时，各商业银行贷款额度收紧，短暂环节了资金压力，但由此会造成贷款大量积压，特别是组合贷款。到去年12月末，合肥市住房公积金中心本级在各审核阶段的贷款达33.73亿元，终审后的贷款近16.1亿元。
购中等户型使用公积金贷款最多
在公积金贷款使用构成上，低收入贷款职工占40.73%，中等收入贷款职工占56.68%，高收入贷款职工占2.59%。在使用公积金贷款的职工中，年龄在40岁以下的占83.41%，所购住房的平均面积为103.31平方米，其中90平方米以下的占29.42%，90~144平方米占66.28%，144平方米以上占4.3%。首次申请贷款占87.57%，二次申请贷款占12.43%。由此可见，合肥市住房公积金贷款主要是满足了刚性需求和改善型住房需求。
提取额增幅较大
2019年，合肥市住房公积金提取业务同比增长7.48%，提取总额达146.54亿元，同期提取占归集比比2018年下降4.66个百分点，低于七成，提取业务回归正常。在全年的提取中，仍以住房消费类为主，占比85.62%，比2018年同期增长3.26个百分点。类型中，还贷提取仍占首位，达到近六成。由于租房提取住房公积金政策的实施，去年合肥市此项提取占比增长了近1个百分点，近年来逐年上涨。2019年11月1日，合肥市提高租房提取限额，使得租房提取人数和金额均增长较快，去年四季度租房提取占比达到4.25%。分析认为，随着“房住不炒”和租购并举政策的落实，以及对提取业务管理的加强，合肥市住房公积金提取逐步回归到正常合理状态。截至2019年底，该市累计提取使用住房公积金占累计归集额的67.93%。
个贷率略有上升
截至2019年底，合肥市住房公积金个贷率为100.87%，比年初上涨0.41个百分点。由于个贷率涨幅不大，合肥市当年住房公积金收支基本平衡。根据当年贷款发放趋势和在途贷款情况，资金使用压力一定时期内仍然存在。
到2019年末，合肥市住房公积金管理中心“公转商”贷款余额26.81亿元，是该中心唯一融资模式。前期办理的“公转商”贷款解决了资金不足问题，融资利率的下浮也节约了资金成本，但受到商贷额度紧张和利率上浮的影响，再增加“公转商”贷款规模难度很大，该中心目前已无可行的融资渠道，通过贷款政策的调整来引导合理的住房消费，探索存贷挂钩的贷款政策，实施风险预警机制，保证资金收支平衡，被认为非常有必要。
307人假材料提取账户被冻结
2019年，合肥市住房公积金管理中心进一步加强稽查，全年稽核286495笔住房公积金提取、转移等业务，对提供假材料提取公积金的307名职工进行账户冻结，冻结金额1020万元；协助法院对强制执行的141名职工进行账户冻结，冻结金额1345.2万元；对职工账户错账调整109笔，金额1481.17万元。
同时，合肥住房公积金管理中心加强信息化建设，从细节入手，让办事群众享受到一站式、零距离、更为便携的用户体验。
2019年，合肥市新增住房公积金智能业务分流系统，通过电话预约、微信公众号网上预约，缴存单位和房产开发企业也可提供重点项目专场预约服务。在各营业网点设立自助查询机、自助打印机等，提升政务服务智慧化水平。截至去年底，12329热线累积提供人工及自助语音服务393.87万次，满意率95.1%；免费短信平台受益职工数达945.82万人次；受理12345合肥市长热线等各渠道转办人民来信7665件，答复及时率100%；微信公众号关注人数突破24万，支付宝刷脸查询超817万人次。持续推进网上大厅建设，选取缴存优质单位纳入网上综合服务大厅在线办理试点，努力实现让企业和群众办事“一次不跑”。
安徽商报融媒体记者 郜征
2021房产贷款难贷
来源：中新经纬
“房贷利率下调了105个基点，每个月少还500多元。”25日一早，河南郑州的薛先生一起床就打开邮储银行手机App查询。和薛先生一样，不少贷款人心心念念的存量房贷利率终于降了。
也有用户发现，自己贷款所在行的App一直无法登陆存量房贷调整页面。在建设银行贷款的冯先生从早上开始多次点击相关页面，每次均提示“由于系统繁忙，功能相应稍有延迟，请稍等片刻再试”。
不过，截至发稿，建行App相关功能已可正常使用。
25日，多家银行开始下调存量首套住房、二套转首套，以及公积金组合贷中的商业性个人住房贷款利率水平。总体来看，调整分为两类情形：首套房贷利率调整，客户不需要任何操作，银行将主动批量调整；二套转首套利率调整，则需要借款人在9月25日起，向银行提出申请并提供首套房贷款相关证明资料，银行将在10月25日对审核通过的业务，进行统一批量调整。
利率调整后，每个月可以省1000块
浙江的刘女士在24日便得知了存量房贷利率下调的消息。她向中新经纬表示，虽然没有收到银行的利率调整短信，手机App上的利率也没有更新，但是可以看到还款计划中的金额发生了变化。
“我是2021年在工行贷款180万，初始利率5.8%，今年年初利率降到了5.45%，估计明天（25日）利率会调整到4.3%。”刘女士称，今年9月初的时候，她每个月需要还款10173元，现在再查只需要还8969元，每月少还1204元。
图左为调整前，图右为调整后。来源：受访者提供
无独有偶，广州市的林星（化名）也沉浸在房贷利率下调的喜悦之中。“我是在农业银行贷款，调整前利率4.7%，这次下调到4.3%。算了一下每个月可以少还500元左右，家里人都非常开心。”
来源：受访者提供
根据工商银行、建设银行等多家银行发布的存量首套个人住房贷款利率调整公告，2019年10月8日（各家银行日期有所差异，下同）前发放的，已调整为执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至相应期限LPR不加点；在2019年10月8日-2022年5月14日期间发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至相应期限LPR不加点；至于2022年5月14日后发放的、执行LPR定价的浮动利率贷款，最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限LPR-20BP。
也就是说，若按照2023年5年期以上LPR利率4.2%和4.3%计算，本次调整，多数人的房贷利率可以下调至LPR不加点和LPR-20BP水平，对应利率分别为4.2%、4.3%以及4.0%和4.1%水平。
至于4.2%和4.3%的区别，则与贷款利率重定价日有关。有人的房贷利率重定价日是每年的1月1日，即每年1月1日调整一次，这类人群目前仍要执行2022年12月的LPR，也就是4.3%；但与此同时，也有人房贷利率的重定价日是在每年的贷款日调整——比如10月发放的贷款，以后每年10月调整一次。本次利率调整的时间是9月25日，利率便调整为4.3%，待到10月后，利率变成最新的LPR水平，也就是4.2%。
值得关注的是，当许多人正在为房贷利率下调而开心雀跃之时，也有部分用户称自己的房贷利率并无调整。
事实上，本次下调后的房贷利率水平，除了与LPR本身直接相关外，还与所在城市首套房贷利率政策下限有关。各家银行的公告中也明确，若原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于LPR或LPR-20BP，则按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行。
以北京地区为例，2019年10月至今，北京地区首套商业性个人住房贷款利率下限为LPR+55BP。按照目前5年期以上LPR4.2%计算，北京地区首套商业性个人住房贷款利率下限为4.75%。
这也意味着，2019年10月后在北京地区贷款的用户，本次利率调整下限为4.75%（4.2%+55BP），若执行去年12月LPR，调整下限则为4.85%。
据中新经纬不完全统计，包括北京、上海、深圳、厦门在内的多个城市，当地执行的利率下限在不同时段均有超过LPR的情形。从时间分布来看，2019年10月至今，北京、深圳的利率下限分别为4.75%和4.5%；2021年7月至今，上海的利率下限为4.55%。
二套转首套，怎么调？
与首套房用户相比，二套转首套的用户则需要去银行申请。
9月1日，北上广深等城市全面实施“认房不认贷”政策。对于贷款时为非首套房但现在已符合所在城市首套政策的购房家庭，也就是“二套转首套”的房贷利率申请，多家银行表示，受“因城施策”因素影响，各城市二套房认定的情形复杂多样，无法通过银行系统直接识别，所以需要借款人向银行提供首套房贷款相关证明资料。
目前来看，借款人可以在9月25日起向银行提出申请并提供证明材料。收到申请后，银行将对调整申请逐笔进行人工审核，并于10月25日对审核通过的业务，进行统一批量调整。
9月25日零点刚过，小宇（化名）便迫不及待地提交了二套转首套的存量房贷利率申请。“我是在北京二套变首套。原来说25号开始去柜台提交资料，刚才突然看到招行App里开通线上提交了，我赶紧提交了申请，预计贷款利率从5.88%降至4.8%，还贷压力大大减轻。”高兴之余，小宇也将自己的经验了社交媒体平台上，称希望更多人能看到。
来源：受访者提供
无独有偶，北京的刘阿姨也在提交二套转首套申请后算了一笔账。“2021年5月购入了一套房产，调整后利率会从5.35%降至4.75%，粗略计算以后每个月的房贷将由19000元降至17900元，25年合计少还33万元。”刘阿姨难掩喜悦。
关于“二套转首套”的认定方式，招联首席研究员董希淼向中新经纬表示，有以下两类群体可以提出申请：第一种是部分城市“认房不认贷”政策落地后，原来“认房又认贷”政策下的二套房贷，只要借款人名下在当地没有其他住房，可按照首套房贷来申请调整。
“第二种情况是借款人持有超过一套房产，其中有一套住房有贷款，原本属于二套房贷。现在将其他房产出售，名下一套住房成为家庭唯一住房，二套房贷变成首套房贷，也可以申请调整。”董希淼补充道。
存量房贷利率调整，对银行影响几何？
作为银行的优质贷款，房贷利率的下调势必会影响到银行的经营情况。尤其是2023年以来，中国商业银行的净息差已较2019年明显收窄。数据显示，2023年二季度商业银行净息差仅为1.74%，虽然与一季度持平，但已经逼近监管合意水平。对于大型银行和股份制银行来说，随着存量房贷利率下调，净息差下降压力较大。
关于存量房贷下调、息差收窄对银行产生的影响，普华永道中国金融服务合伙人陈进展对中新经纬表示，许多银行顺应政策和市场需求，加大对实体经济支持，包括对存款利率方面进行调整等。所以在其他方面有相应调节的情况下，会对房贷利率下调形成一定对冲。
除此之外，陈进展称，今年下半年新的政策出台之后，如果房贷的规模有所增长，可以形成一种以量补价的情况。此外，随着房地产业信用质量逐步企稳，银行所需计提的减值准备相应减少，这对银行的利润有一定益处。
“所以在多方面因素的共同作用下，房贷利率下调会对银行产生一定影响，但整体影响可控。”陈进展补充道。
至于银行未来应如何应对变化，董希淼认为，商业银行应采取多方面措施，开源节流，精细管理，减缓存量房贷利率调整对利润和息差的影响：一是进一步降低存款利率，优化负债产品结构和期限结构，继续从负债端压降成本；二是加大信贷投放力度，在风险可控的前提下提升高收益资产占比，进而提高资产端收益；三是大力发展财富管理等业务，提高非利息收入，丰富多元化盈利来源，对冲利息收入下滑；四是加强内部管理，提高精细化管理水平，压降成本收入比，向管理要效益。同时，严格实行全面风险管理，加快处置不良资产，努力保持发展的稳健性和持续性。
文：周奕航
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