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银行的行长每年都说这是最困难的一年，但每年都顺利地过了年。所以说，“日子难过年年过，年年过得都不错。”
然而，今年以来银行业的日子确实太难了，一些银行的行长甚至夜夜难眠。
离今年第三季度结束还不到十天的时间了，银行即将迎来秋后算账的时刻。今年以来，很多银行都超额完成了年度存款目标，而最困难的是贷款投放远未达到目标。这对银行意味着什么呢？这就是为什么银行行长如此焦虑的原因。
首先，存款任务虽然完成了，但如果贷款无法投放出去，银行就需要支付利息。我们都在抱怨存款利率越来越低，但对贷款利率持续下调却觉得力度不够，这就造成了一个困境：虽然存款利率持续下降，但如果银行无法及时发放贷款，存款利率就成了银行的资金成本和支付的刚性利息成本。这可是完全亏本买卖啊。
其次，如果银行无法发放贷款，就没有利润可言，甚至可能导致亏损。我们都知道，银行的利润主要来自存款和贷款的利差。如果银行根本没有贷款，那么就没有差价可言。银行只有存款利息成本而没有利息收益，这样银行就完全没有利润，甚至可能亏损大量资金。这可是银行难以承受的困境。
因此，银行贷款无法投放比存款任务未完成更让银行行长焦虑。存款任务未完成只是银行资产增长较慢，而贷款无法投放却意味着银行处于亏损状态。这是银行无论如何都难以接受的。
银行贷款无法投放有很多原因，包括外部市场变化、经济增长放缓、实体经济复苏缓慢等等。但最根本的原因在于银行的贷款存在四大错位，这些错位短期内难以解决，导致银行行长焦虑不已。
首先，银行追求的贷款目标客户与实际需要贷款的客户不相符，导致贷款审批通过率低。
很多人都觉得奇怪，为什么银行贷款难以发放，但很多客户却申请不到贷款呢？实际上，最大的问题在于客户的错位。银行更愿意贷款给有钱人，有资产抵押、有现金流的客户。然而，大量申请贷款的客户没有有效的抵押资产，现金流也不佳，贷款需求量难以支撑。这造成了银行贷款目标客户与实际客户的错位，既是贷款申请人被拒绝的原因，也是银行贷款难以发放的原因。
其次，银行贷款审批的信贷风险政策与贷款需求的错位，导致贷款无法发放。现实中经常出现这样的情况：银行需要贷款的客户并不需要贷款，而大量需要贷款的客户却得不到银行的贷款。原因是银行贷款受到严格的风险政策约束。很多人希望用贷款支付首付、炒股或者随意使用贷款，甚至希望用贷款来借贷给民间借贷者。然而，这些用途都不符合信贷政策和风险政策。
第三，贷款需求方资金紧张，但银行严格要求贷款偿还能力，导致需求方无法满足贷款能力供求。银行注重贷款的还款能力，住房贷款要求申请人的月收入至少是月还款的两倍以上，一般企业流动资金贷款需要企业贷款后有明确的现金流。这造成一个严重的错位，贷款需求旺盛的申请人很难具备明确的贷款偿还能力，而有明确现金流的企业和个人又并不需要贷款。
最后，银行的贷款主要解决生产周转需求，与现实中解决生活困难的贷款需求错位。很多人觉得银行有钱而自己需要钱，为什么银行不愿意贷款给自己呢？这是因为银行发放的贷款主要是用于生产、支持和赋能，而不是用于救助、生活和消费。即使是消费贷款，贷款需求者也需要有收入来偿还贷款。银行发放的贷款最终要回收，并收取一定的利息。
这与那些资金紧张、遇到财务困难的贷款需求完全不相符，从而加剧了贷款难度。
从目前来看，各大银行行长对于贷款难以发放的焦虑态势将持续下去。这对银行的经营管理产生了巨大影响，未来可能会产生更大的影响。主要有三个原因：
首先，不断下降的贷款利率已经使银行行长无法选择优质客户。各大银行的贷款利率已经降至冰点，经营贷款和消费贷款的利率已经进入3％时代。国有大银行的利率甚至降至3.3％左右。这种低利率导致银行无法在客户选择中挑选优质客户，激烈的贷款竞争将导致可贷款客户越来越少，进一步加剧了贷款发放的紧张局面。
其次，实体经济和民营经济的复苏速度缓慢，国有大企业对贷款的需求不强烈，而民营经济要么投资意愿未恢复，要么难以达到贷款政策要求。银行即使希望加快贷款发放，也受到信贷政策的严格制约。
第三，房地产市场没有根本性改善，对银行房地产开发贷款和个人住房贷款造成了限制。房地产贷款曾在银行贷款规模中占据重要比例，目前国有六大银行的房贷余额累计达到15.5万亿，占总额20.7万亿的74.9％。根据监管规定，国有六大银行的房地产贷款占比上限为40％，个人住房贷款上限为32.5％。随着房贷利率持续下调和贷款余额利率下调，银行优质贷款资源越来越少。
银行行长对于贷款发放的焦虑态势越来越严重，这是可以理解的。毕竟现实是对银行未来的一次考验。要解决贷款难题，需要监管政策、信贷政策、产业政策以及整体经济复苏效应的共同作用。面对新的挑战，银行行长只能迎难而上，别无选择。你认为银行行长好做吗？
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