债务被“代偿”了，怎么办？，下面是51 理债给大家的分享，一起来看看。
贷款代偿以后还能办贷款吗
上期文章，我们科普了什么是保险代偿？(贷款被“代偿”了，后果竟如此严重！)很多粉丝看完上期内容后，翻出自己的贷款合同，发现里面真的有保险公司代偿这一项，慌慌张张地给我打电话：“老师，我的合同里真的有保险，这个怎么办啊？”那我们今天深入地讲一讲：债务被代偿了，有什么后果？
债务被代偿，借款人选择不还款，后果是什么？
1、借款人如果有代偿，但是选择不还款，那么他的征信永远都不能恢复。代偿是一种比较严重的不良记录，征信上有代偿的记录，是没有办法继续申请贷款和信用卡。因为借款人已经被银行列为拒绝往来客户，相当于上了各大银行的黑名单。
2、逾期后，保险公司会对借款人进行催收。要是长时间不还款，大概率会把借款人告上法庭。一旦保险公司胜诉，借款人不仅需要承担诉讼费，还会被法院判决还款。拒不执行还有可能会被追究刑事责任，这个后果就很严重了。
借款人在不还款的情况下，那么保险公司可能会以民事借贷的方式去进行起诉。如果你真的收到了被起诉的法院传票，一定要积极地应诉，而不是一味地选择躲避。作为被告，既不提供有利的证据和材料证明，也不到场应诉，这种情况下，对于个人的处境是非常不利的。
很多债务人说自己根本不清楚自己的合同，有没有捆绑代偿。那这种不知情的情况下被代偿了，应该怎么办呢？这时候不要慌，因为保险公司追偿只有在合法的前提下，才是有效的。
如果借贷平台在没有经过借款人本人的同意下，单方面在合同里添加了保险公司代偿这项内容，这样做是不合规的。借款人如果留有证据，可以提出异议。
那么被代偿了，怎么办？借款人需要在起诉之前做好哪些取证呢？
四点取证内容可供大家参考：
01
借贷平台的综合利率，是否超过了合规的年化利率（24%）？如果你不清楚年化利率的计算方法，可以参考下方的计算公式：
年化利率=（利息 ÷ 本金） ÷ 投资时间/借贷时间 × 365 × 100 %
02
借贷平台和借款人签订的合同，是否是阴阳合同？例如，合同里面白纸黑字写着借款5万，结果实际到账只有4万左右。那如何知道自己的合同是不是阴阳合同？很简单，直接去打印一下当时的流水信息。
03
借贷平台是否在借款人不知情的情况下，直接在合同中搭售了保险，借贷平台是否违规在金融产品中搭售保险？
04
保险公司有没有和借款人核实这份保单的内容？逾期后代偿，有没有经过当事人的同意？借贷平台有没有和借款人声明签过《个人担保借款合同》？保险公司是否在这笔业务进行理赔的时候，是否将定损的金额如实告知当事人？
如果你经常关注一些负债资讯，其实你会发现，分期乐、玖富这些平台经常在借款人不知情的情况下，搭售了保险。所以如果你急需用钱周转，一定要仔细地确认合同内容后，再决定要不要签字。
小赢卡贷不还会代偿吗
我国信用卡代偿业务的息差空间较窄，尤其是在利率市场化的趋势下，代偿平台直接和银行比利率高低无疑没有优势，只能在客户上形成差异化竞争。同时，应给予更多时间，使其不断验证、优化自身风控模型，为可持续发展积累经验——
近期，信用卡代偿服务“火了”——多家涉足该业务的互联网金融公司已于今年6月份至9月份先后赴香港或美国上市，此外，萨摩耶金服也已向美国证券交易委员会正式递交IPO申请文件。
从此前的“小荷才露尖尖角”，到如今的纷纷上市，信用卡代偿服务用较短的时间实现了高速发展，正在越来越深入地影响着我国消费信贷市场和信用卡市场。那么，其发展背后的逻辑是什么？哪些人在使用？发展前景如何？有无隐忧？
“火热”的代偿市场
9月29日，一家以“服务信用卡生态”为概念的互联网金融公司萨摩耶金服向美国证券交易委员会递交了IPO申请文件，并在招股书中宣布，计划在纽约证券交易所挂牌上市，拟募集8000万美元资金。
萨摩耶金服旗下的“省呗”APP，正是一款典型的信用卡代偿平台。其运作逻辑简单来说就是，如果持卡人暂时没有足够资金还款、需要进行信用卡分期，互联网金融平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息，但这一利率水平低于银行信用卡分期利率，由此为持卡人节省利息费用。
此前，涉及信用卡代偿业务的维信金科、51信用卡已登陆港交所，小赢科技已登陆纽约证券交易所。
目前，我国的信用卡代偿服务平台正在快速涌现，如省呗、还呗、小赢卡贷、卡卡贷、替你还、小花钱包等。此外，腾讯公司近期也开始加码推广自己的信用卡代偿产品“微乐分”。
代偿服务的快速发展，一方面受益于我国商业银行信用卡发卡量的快速增长，一方面依托于持卡者消费信贷观念的日益普及。
中国人民银行数据显示，截至2018年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17%；全国人均持有信用卡0.46张；银行卡授信总额达13.98万亿元，环比增长6.40%；银行卡应偿信贷余额为6.26万亿元，环比增长7.83%。
那么，这其中的代偿市场份额有多大？艾瑞咨询发布的《中国信用卡代偿行业研究报告2017年》（简称《报告》）显示，按照信用卡生息资产规模估算，2017年信用卡代偿市场容量约2.71万亿元，预计在未来3年间将保持38.6%的年化复合增长率。
此外，2017年信用卡代偿的贷后余额规模约870亿元，对市场容量渗透率约为3.2%，整个行业仍处在能力建设的阶段，整体发展空间很大。
谁在使用“代偿”服务
火热的市场引发了人们对其背后客群的考察与研究——究竟是谁在使用信用卡代偿服务？他们的群体特征有哪些？金融偏好有何特点？
一组对比数据值得关注。一般情况下，商业银行信用卡分期的日息为万分之五，即年化18%，但目前部分代偿平台的利率却高达年化24%至36%，如附加手续费、服务费等，严重偏离了“让持卡人节省信用卡分期费”的初衷。
“由此可见，借款人在明知代偿平台利率高于商业银行信用卡分期利率时，仍选择使用代偿服务，说明其个人资信往往较低，一般属于信用卡的次级客户，或风险偏好较高。”某国有大行个人金融部相关负责人说。
《报告》对这部分人群进行了详细分析，总体来看具有以下特征，即收入中等、男性用户占比高、本科生为主力、互联网金融接触频率高、与信用卡分期用户高度重合。
此外，信用卡代偿用户的使用习惯表现为“小额短期”，代偿金额大部分低于1.5万元，其中3000元至6000元占比最大，借款期限通常为6个月，占比高达82.01%。
从地域方面看，信用卡代偿用户多位于东部经济和教育发达地区，分布排名前五位的省份依次为广东、上海、北京、江苏、山东；从收入方面看，用户的个人平均月收入超半数集中在5000元至10000元，其中月收入在5000元至8000元的群体占比最高；从受教育程度方面看，本科生以高达67.7%的占比成为信用卡代偿业务的主力军。
此外，在信用卡代偿用户中，使用过网络理财产品的占比高达82.1%，使用过消费分期产品的占比高达78.4%，同时，分别有64.1%和62.4%的用户使用过互联网保险和网络借贷产品。
由此可见，信用卡代偿用户具有较重的金融属性，与其他互联网金融产品尤其是理财类产品用户具有较高的重合度。
据统计，信用卡代偿用户人均持有3张信用卡，明显高于全国人均信用卡持有量（0.46张）；代偿用户信用卡卡均授信额度为2.23万元，高于全国卡均授信额度（2.19万元）。
隐藏风险需关注
实际上，从成熟市场经济体的发展历程看，信用卡代偿业务早已不是新鲜事。
在20世纪90年代的美国，Capital One公司首创让用户通过自己的平台还信用卡借款，并为其提供3个月至18个月不等的免息期或低息期，以低于当时传统银行一半的分期利率来获取客户。在此后近10年的发展过程中，受益于信用卡代偿模式的成功，Capital One从名不见经传的“小角色”成长为美国零售金融巨头。
反观我国，信用卡代偿服务的发轫与发展均具有浓重的“本土化”色彩，资金来源、利率、风险控制、获客能力是四大核心议题，其背后的隐忧也需要关注。
从最核心的资金来源看，主要是银行和P2P两类，也包括信托、保险、消费金融公司、自有资金等。此外，部分代偿平台还与保险公司合作，对借款人的逾期资金进行兜底。
“如果对接P2P，这意味着代偿平台资金端的运行状况将直接影响P2P资产端的质量，对平台的风控能力提出了更高的要求。”上述国有大行个金部负责人说。
但当下平台的资产质量却不尽如人意。截至2018年上半年，小赢卡贷91天至180天的逾期率为3.26%；2015年、2016年、2017年，维信金科3个月以上逾期率分别为10.5%、8.0%和8.7%。
除了资产质量，业内还对平台可能涉及的信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等风险提出了警示。
对此，多家代偿平台负责人认为，Capital One起步之时也曾面临高逾期率问题，但经过足够的信贷数据积累后资产质量大幅改善。我国信用卡代偿业务实际发展较短，应给予其更多时间，使其不断验证、优化自身风控模型，为可持续发展积累经验。
但业内也有声音认为，仅就单一的信用卡代偿业务来看，目前监管细则尚不明确，行业红利期未知。同时，代偿业务的息差空间较窄，尤其是在信用卡利率市场化的趋势下，代偿平台直接和银行比利率高低无疑没有优势，只能在客户上形成差异化竞争，例如瞄准服务信用卡次级客户，但这又将导致高风险定价。
为解决这一问题，不少平台已选择围绕整个“信用卡生态”进行拓展，如扩大经营范围，涉足账单管理、电商消费、现金借贷等业务，以增加利润增长点，同时，优化自身风控模型和差异化定价策略，并在全线上、智能化服务方面发力。记者 郭子源
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