泰国助学贷款的剖析：从学生贷款融资出发，下面是老蒙说说财经给大家的分享，一起来看看。
助学贷款抵消的是什么贷款
在世界各地，学生贷款计划几乎完全与高等教育有关，尽管有几个明显的例外。而泰国就是这个例外，虽然泰国的助学贷款也同样的涵盖了高等教育，但不同寻常的是，泰国的计划中还包括高中教育。政府补贴高中教育的私人费用，特别是对穷人。被视为泰国社会政策的一个重要因素。
泰国学生贷款的可行性
全世界有50多个国家制定了各种形式的学生贷款计划。并且很顺利的找到了属于自己国家的，能够满足需要的完善的助学贷款制度。
从借款人个人的角度来看，贷款补贴的多少取决于偿还条件在多大程度上能够满足贷款人的需要。偿还与通货膨胀的联系与商业贷款的联系不同。我们可以把这种补贴看作是对学生的一种隐性补助。个人贷款的还款率越低隐性赠款的成分越大，贷款就越有可能成功地鼓励贫困青少年入学。然而，较低的隐藏补助意味着更大的公共补贴。
从政府的角度来看，整体回收率不仅取决于现金偿还，还取决于行政成本和还款违约的概率。任何贷款计划的财务效力主要取决于收回比率的大小，也就是偿还贷款的程度。它表明了助学贷款在实现成本回收方面的效率，或者，贷款方案得到补贴的程度。
泰国的补贴贷款计划中的贷款回收水平很低。在利率远低于市场利率的情况下，按名义而非实际价值偿还。泰国学生贷款计划在很长一段时间内得到了高额补贴。即使在最低还款违约和低管理成本的最佳可能情况下，平均贷款的还款额将大大低于贷款支付额。
泰国计划的目标主要是社会性的，旨在帮助处境不利的学生，而不是旨在提高成本回收率。从国际经验来看，将高中教育纳入该计划是最例外的做法，这在一定程度上说明了这一点。
平均贷款回收率较低。由于对该计划的补贴而产生的问题，可能较少是由于财政上的疏忽，而较多是为了促进该计划的社会目标而故意设计的。许多政府提供的商品和服务都得到了高额补贴。
全世界的大学，特别是发展中国家的大学都没有得到足够的资金。为了满足社会对高等教育日益增长的需求各国政府采取了扩大学生入学率的政策。然而，由于国家预算的限制，学生人数的增长在很大程度上无法与类似的额外政府资金相匹配。
许多大学系统已转向更大程度的成本回收，以努力开发额外的资金来源。这些政策的主旨可见于导言，这可能表现为更高的、更实际的学费，或增加补贴的食宿费。然而，旨在提高学生学费的政策。无论是为了学费还是生活费，都可能与既得利益发生冲突。
学生贷款，通过银行系统获得，可以减轻这些付款负担，但他们也可能无法获得。银行是极不情愿为教育课程提供贷款。因此，政府支持的学生贷款计划，以商业利率提供，以填补这一空白的作用学生能够通过借款来支付教育和生活费用。
通过预期的增加收入来减轻偿还负担，这使额外教育成为可能。虽然主要与收回成本有关的贷款计划也经常得到补贴。但这些要素以穷人为对象，并不是成本回收贷款计划的一个组成部分。在原则上，它应该以市场利率提供给所有人，而不仅仅是穷人。
应对高等教育扩张的社会需求不断增长的压力，将需要大幅增加公共支出。正如我们所认为的，这些增加可以通过增加学生学费来抵消额外的收入，从而减少公共机构的支持。一项补充措施是鼓励私立教育机构的增长。学生支付全部费用，对公共财政的负担最小。
应对高等教育扩张的社会需求不断增长的压力，将需要大幅增加公共支出。正如我们所认为的，这些增加可以通过增加学生学费来抵消额外的收入，从而减少公共机构的支持。一项补充措施是鼓励私立教育机构的增长。学生支付全部费用，对公共财政的负担最小。
即使学费和其他与教育相关的费用很低。学生可能会面临相当大的经济负担。大学阶段的学生正处于法律和经济独立的年龄：学习期间放弃了潜在的收入，生活费用可能相当可观，尤其是当学生不上当地大学时。财政压力可能会对学生的积极性和表现产生负面影响可以通过学生贷款的广泛可用性来缓解。
在许多国家，青年接受非公立教育的人数相对较低，这是社会关注的一个问题。增加这些人口群体接受教育的机会已成为教育和社会政策的一个主要因素。有一个广泛的共识，即需要提供财政奖励。这不仅是为了克服学费和生活费的负担，而且也是为了抵消父母对家庭收入减少的抵制，以及教育过程的好处可能不大的风险。
泰国贷款计划的中心目标是增加穷人接受高中和高等教育的机会。因此，该计划的目标是在极优惠的还款条件下，向有需要的学生提供贷款。
泰国学生贷款的还款条件
泰国的学生贷款是要在完成学业后的两年宽限期后开始偿还贷款。现金流量折现技术用于比较年度贷款支付总额与贷款偿还流，需要对未来收到的付款进行折现，以反映其较低的价值。
现金流是利用对未来资本机会成本的估计进行贴现的，由于未能将这些资金用于其他用途而造成的损失，这些用途每年都有所不同。机会成本估计是未来名义利率估计和未来通货膨胀率估计之间的差额。
许多国家学生贷款计划中的软贷款偿还条件导致偿还水平低，其理由之一是避免对借款人，特别是贫困学生施加过于苛刻的偿还负担。
为了尽量减少这种对贷款的抑制，大多数政府都对贷款进行补贴。泰国学生贷款计划过于慷慨。向借款人提供不必要的高补贴贷款，这些贷款可以毫不费力地从完成教育课程后获得的较高收入中偿还。
虽然有一些有限的自愿偿还贷款，但就泰国的计划而言，贷款偿还率低，偿还负担轻，很可能导致由于借款人偿还困难而造成的违约情况降到最低。
为了确定回收率，还必须考虑行政费用。用于管理贷款计划的官方预算拨款只是部分的，因为很大一部分费用由运行该计划的机构承担，包括泰王银行中央办公室和所有发放贷款的教育机构和学校。此外，现有的行政成本分配，迄今为止只涉及到贷款的初步处理，随后的整体维护成本和收集成本仍然是未知数。
一个自筹资金的学生贷款计划最初需要大量的付款，随着计划的建立，付款额会不断增加。原则上，随着第一批借款人完成学业并退出教育系统，总支付额应趋于平稳。随后，随着偿还贷款越来越多地为新借款人提供贷款，贷款基金将自我维持。
以目前的运作方式，贷款计划将不会自负盈亏甚至在较长时期内也是如此。目前的安排意味着大量和持续地动用公共资金。由于补充劳工计划有明确的社会目标，政府对该计划继续作出一定程度的公帮承担，是意料之中的事，也是大致上可以接受的。
然而，大部分的资助水平显然是过高的，特别是考虑到该计划没有很好的针对性，因为它的目的是帮助贫困学生。此外，如果学生人数继续增长，贷款需求继续增加，特别是如果目前的支持程度保持不变的情况下，这项承诺将越来越繁重。
以目前的情况来看，贷款计划由于补贴水平过高，在财政上是不可行的。由于有如此高的隐性补助金成分，有充分的理由用学生补助金制度取代目前的贷款计划。为了维持目前的净费用水平笑学金计划将在预算支助总额的较低水平上运作。这样可以节省大量的管理费用，当然，偿还和拖欠债务的问题也就不会出现。
还可以采取措施，以较接近市场的较实际还款条件取代过于苛刻的还款条件，以减少隐藏的补助金成分，从而指高该计划在财政上的可行性。要结合使用更高的利率、更短的还款期限和上调年还款额，以纠正通货膨胀。
一个双重建议在高中阶段，贷款计划将被有针对性的奖学金制度所取代。与此同时，对高等教育机构学生的贷款计划将予以保留，但将进行彻底改革。改革除了采取改善目标和统一所有高等教育院校贷款条件的方向外，还将通过加强还款条件来改善该计划的财政可行性。
泰国学生贷款的改变
高中学生贷款的贷款回收率极低，表明有必要改革该计划。虽然改革的一个可能性是从财政上加强该计划，但我们强烈主张废除高中阶段的学生贷款制度，代之以向贫困学生提供助学金。
这样将更有效地实现高中补充劳工计划的目标以目前的资助水平，贷款计划是不可行的。隐性补助金的成分很大，实际上，目前的贷款计划几乎相当于一种补助金制度。然而，公开补助金计划在影响贫困家庭使其子女继续上学方面的效果比贷款要大得多。
此外，赔款计划的行政费用比贷款计划的行政费用低得多。另一种办法是通过更严格的偿还条件贷款的高中部分计划应转换为补助金之一。在高等教育层面，即使行政成本和违约率保持在较低水平，但我们也该清楚的知道该计划就长远而言是不可持续的。
无论何时，都有可能提高贷款计划的财政可行性，使其符合最佳的国际惯例。虽然这可以通过加强还款条件来实现，但这种变化将意味着较高的年还款水平，这与预期收入相比可能过高，这将大大削弱该计划鼓励穷人继续完成高中学业的作用。
可通过提高贷款偿还额或节约行政费用来提高回收率。收紧还款条件，加重借款人的还款负担，可能导致拖欠还款的情况增加同样，随着该计划成为更有效地针对穷人的未来，违约将增加，因为低收入学生的风险更高，表现出较高的还款违约的可能性。
现今在泰国，绝大多数公立高校大部分支出来自于政府的财政预算，仅有少部分的支出来自于学生的学费。而与此相对应，泰国开放大学大部分的支出来自于学生的学费和其他收费，政府的资助仅占其日常支出的少数。
对于私立高等教育机构而言，由于得不到政府的直接资助，泰国私立院校倾向于通过提高收费标准来补偿其日常的运行成本，收取的学费数额比相应的公立学校高出了8倍。此外，不少大学也积极开辟其他的融资渠道以补充其经费的不足，包括积极吸收来自私人或团体的捐赠，提供有偿的社区服务等等。
很明显，泰国现有的学生贷款计划补贴成分太高，从财务上看缺乏可持续性。基于现有学生贷款计划的高补贴率，一些人认为可以用助学金制度来代替学生贷款 计划。为了维持目前的净成本水平，助学金计划只需要设立比学生贷款更低的预算。同时，这样也可以节约大量的管理成本，当然随后的还贷以及违约的问题也不存在。
降低对现有学生贷款计划的隐性补贴水平来提高该项目的财务活力及可行性，即以接近市场化的还款条件来代替目前这种过分优惠的还款条件。这意味着需采取诸如提高贷款利率、缩短还款期限以及将通货膨胀率考虑进年度还贷 额等措施。
公积金贷款公积金里的钱怎样抵消
公积金是一种理财方式
这个观点是不是很新颖，但却容易被大家忽视。比如你们公司交公积金的比例是10％，你的工资一万，那每个月要扣1000块的公积金，同时公司要按1：1的比例，同样存入1000块存入到你的公积金账户，一算相当于2000块钱存到你的公积金账户，投资利率为100％，我巴不得多提高点交公积金的比例，一定是有赚不赔的。
虽然说不交公积金的员工短期内觉得拿到的钱更多了，而交的员工感觉钱少了，心里觉得亏，但是十年后，交的员工会发现一笔巨款，就是公积金。
买房可以申请公积金贷款
公积金贷款利率低，这是大家的共识。不少人觉得近几年不太可能会买房，就不想交公积金，觉得没什么用，还不如多拿点钱。不过我觉得有备无患，大家公认的好福利为什么不享有呢？有良好的公积金存入记录是有助于你的公积金贷款的，万一某一天你突然想买房了，但是因为没交公积金而申请不了贷款，不觉得很可惜吗？
所以不交的员工在买房贷款上可能会吃点亏，享受不到公积金的优惠政策。
最后大家有没有发现一点，五险一金的员工，公司交的公积金那笔钱可以抵消你五险扣的部分钱！若你公司交公积金的比例是10％，那刚好抵消五险扣的。这也是一种福利。
举个例子，缴费基数是1万元，按照12％缴纳比例计算，你每个月交1200元，公司同样交1200元，也就是说你每个月公积金2400元。
我们忽略掉个人所得税和五险的影响，交不交公积金有很明显的对比：
1. 小明不用交一金，他每个月收入1万元，10年共计收入120万元。
2.小红用交一金，交完后工资8800元，10年共计收入105.6万元，比小明少14.4万。
但是小红的公积金每月2400元，10年一共28.8万，因为公积金可以提取，也算是小红的收入，这样总计134.4万元。比小明要多14.4万元的收入。
另一方面，其实五险一金在我看来，对大家是个福利，正常每个月五险一金缴纳比例计算在22％~25％。以个人来说，公司给你缴纳的那一部分公积金其实给你交五险的钱差不多，这样算来，就是在你收入不变的情况下公司帮你交了五险，还是挺不错的。
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