个人贷款形成不良贷款原因（不良贷款是什么意思）

全国上亿人借贷，数百万人逾期违约，为何人们负债累累？，下面是邹狂鬼给大家的分享，一起来看看。

个人贷款形成不良贷款原因

近年来，全社会的借贷和不良贷款均有所增加。据官方统计数据披露，全国上下超过1亿人借贷，其中800多万人已经逾期违约，彻底失信。

各种原因交杂在一起，形成一股巨大的趋势，想要探讨它着实不容易，需要从不同的角度来进行分析。

首先，个人消费需求的增加是导致全社会负债率越来越高的一个主要原因。

随着经济迈向高质量发展，国民收入和生活水平均有所提高，加上社会消费观念的改变，人们的消费需求不断增加，变得日益多样化和多元化。

尤其是在当前消费主义观念盛行的社会环境下，人们对于物质享受和社会地位的追求使得消费需求不断增加，包括购房、购车、旅游、教育等方面。

为了满足这些需求，许多人不得不借贷，从而导致负债越来越多。

另外，现代人的生活方式发生了巨大变化。

相较于过去，人们对生活品质、享受体验的要求越来越高，不愿意过于节俭，转而追求更加便利和舒适的生活。

购买房屋、汽车、家电、奢侈品、旅游等高消费品和服务成为了普遍追求的目标。

然而，这些高消费需求的满足需要相应的资金支持。

对于大多数人来说，个人的消费能力和积累的不均衡导致了一部分人无法通过自身收入及物质积累的方式满足消费需求。

因此，许多人选择借贷的方式来满足这些消费需求、实现消费目标。

除此之外，一部分人由于缺乏理财知识和技能，没有正确的消费规划和理性消费意识，盲目追求高消费、攀比和虚荣需求，导致了消费过度和借贷不当的现象的发生。

其次，教育和医疗成本的不断增加也是人们借贷的原因之一。

对于许多家庭来说，为了给孩子提供更好的教育或支付高昂的医疗费用，他们不得不借贷来弥补资金缺口。

虽然我国的教育体制正在不断改革升级，但高质量的教育资源仍然相对匮乏。

许多家长希望给孩子提供更好的教育机会，包括转学、留学、参加各种培训班等，这些都需要大量的资金支持。

至于医疗领域，其进步使人们更容易得到更好的治疗和健康服务，但高昂的医疗费用也成为医疗支出的主要负担之一。

许多家庭在面临重大疾病的情况下，不得不选择借贷的方式来支付较高的医疗费用。

再来，由于城市化的进程和人口增加，房地产市场持续升温，房价不断上涨。

人们为了购买房屋，尤其是在一线或热门城市，往往需要借贷。

在我国，房地产被普遍认为是最具投资价值的领域之一。许多人选择将资金投向房地产，以期望在房价上涨中获得投资利润。

然而，在当前房价不断攀升的情况下，能够一次性支付房款的人占比较少。

为了购买房屋，大多数人需要向银行或其他金融机构申请住房贷款，这也是导致借贷数量增加的主要原因之一。

然后，社会环境的改变也对借贷和不良贷款的增加产生了一定的影响，有些人出于虚荣心或追求社会地位的需要，进行高消费。

这些消费超出了他们的经济承受能力，只能通过借贷来支撑，最终导致负债累累。

随着社会发展和信息时代的到来，社交媒体的普及和商业广告的频繁出现使人们受到了来自多个渠道的消费信息和消费引导。一些社会舆论和潮流趋势的影响使得一些人盲目追求高消费、攀比和虚荣需求，影响了他们的消费选择和借贷决策。

这部分人存在消费观念的问题，不理性地追求昂贵的奢侈品、豪华旅游、高档餐饮等消费，而忽视了自己的经济状况和财务能力。他们往往不计后果地进行消费，将储蓄用于一时的虚荣享受，导致借贷压力逐渐累积。

在当前物质至上主义和功利主义盛行的社会环境下，人们的价值取向和消费观念发生了一些变化，对于追求物质享受和社会地位的渴望使得借贷需求增加。

这种现象也与社会环境和媒体的影响密切相关，一些社会风气和价值观念使得人们追求炫富、攀比和展示个人收入和地位，不择手段满足物质欲望。

然而，这种消费方式对于个人经济稳定和长远发展来说是不可持续的。

最后，金融机构和监管部门在贷款审批和风控方面出现的问题也是导致借贷失信增加的原因之一。

金融机构作为提供借贷和资金服务的主要渠道，本应对借贷决策和风险控制承担重要责任。

然而，一些金融机构在追求利润最大化的目标下，对借贷方的财务状况、信用资质、偿还能力等涉及债务风险的信息进行不充分的评估和审查，过度放大信贷规模，甚至存在故意放贷或者操纵数据等疏忽或纵容的不正当行为，导致一些借款人贷款超出自身能力，难以按时偿还，进一步加剧了不良贷款的增加。

至于监管部门对金融市场的控制和监管力度不足，也给金融机构提供了一定的利润空间和政策刺激，促使其扩大借贷规模和放松风险控制措施。

另外，金融陷阱、非法放贷和高利贷等现象也使得一些人陷入被动借贷的境地，进一步导致了借贷失信的增加。

一来，部分家庭可能会遇到突发事件，如疾病、意外事故或失业等，这些情况可能导致家庭财务困难，不得不借贷以维持生活。

生活中的突发事件会给家庭经济带来巨大冲击，比如一个家庭成员突然患上重病，需要大量医疗费用；一位工作多年的主要经济来源者突然失业，家庭收入骤减。

在这些突发事件中，家庭可能无法及时准备足够的储蓄来应对，只能通过借贷来应急。

二来，工作市场的竞争激烈和就业压力增大，使得一些人难以获得稳定的高薪工作。

在面对高昂的生活成本和消费需求时，他们可能不得不借贷维持生活，增加了借贷的数量。

三来，部分人缺乏金融知识和理财技能，不懂得如何正确地借贷和管理财务。

他们可能会盲目进行借贷，没有明确的还款计划和资金规划，从而造成债务问题。

四来，小微企业是我国经济的重要组成部分，但由于融资渠道有限，很多小微企业需要通过借贷来获得资金支持。

然而，由于经营风险较高，一些企业无法按时偿还债务，导致不良贷款增加。

综上所述，借贷和不良贷款增加的形成原因是复杂的，涉及到个人消费需求、社会环境、金融结构和监管不力等多个方面。

解决借贷问题需要推动个人理性消费和借贷观念的培养，同时完善金融市场和监管机制，提高金融服务的透明度和规范性。

想要解决借贷和不良贷款增加的问题，需要从个体、运营和监管者、全社会这三个维度共同努力。

首先，我们从个体的维度来解决：

个体在面对消费需求时，应根据自身的经济状况和未来的收入增长预期，合理安排消费计划，树立正确的消费观念和理性消费意识，合理规划自己的财务状况，量力而行进行借贷，避免过度借贷和盲目追求高消费。

个体在进行借贷时，应根据自身的需求和经济状况选择合适的借贷方式，例如，选择利率合理、还款期限适当的贷款产品，以降低还款压力。

个人在借贷过程中，要养成良好的信用习惯和偿还能力，始终保持还款意识，按时还款，避免逾期和失信。

只有树立健康的消费、借贷和还款观念，才能避免陷入债务陷阱，保持财务的健康和稳定。

个人应该加强对理财知识的学习和了解，并建立储蓄习惯，提高自己的理财能力，即应急储备和抵御风险的能力。

其次，我们从金融机构和监管部门的维度来解决：

金融机构应加强对加强对不良贷款的防控措施，比如对借款人的审查，严控借贷规模和风险，完善借贷审查和风险评估机制，防止不良贷款的出现，确保借贷行为的合理性和风险可控性。

而监管部门应强化执法力度，不仅严厉打击非法放贷和高利贷等违规行为，保护借款人的合法权益，还要对金融市场实行有效的监管和规范，必要时制定更加严格的监管政策和标准，提高对金融机构的监督力度，以此提高金融服务的透明度和规范性，确保金融市场的健康发展。

最后，我们从社会层面的维度进行解决：

社会应该培养正确的价值观和消费观念，宣传和倡导理性消费和借贷观念，同时加强对借贷行为的监督和引导，

一来，社会应加强对借贷行为的正向倡导，培养正确的价值观和消费观念，宣传理性消费和适度的借贷观念。

加强对借贷行为的监督和引导，推动借贷人了解风险和义务，遵守合同和法律规定，减少不良贷款的发生。与此同时，加强消费者权益保护工作，提高借贷人的维权意识和能力，使得借贷行为更加理性和合理。

二来，借助科技手段，提供更加便捷和安全的借贷服务。

通过互联网金融、大数据和人工智能等技术的应用，提高借贷审查和风险评估的效率和准确性，降低借贷成本和风险。同时，加强对金融科技的监管和规范，保障金融信息的安全和隐私保护。

三来，通过加强金融教育、消费者教育和道德伦理教育，提高社会公众的金融素养和借贷意识。

开展针对不同群体的宣传和培训活动，提高大众对于借贷和不良贷款的认识和理解，增加对借贷风险的预防和应对能力。

写在最后

综上所述，解决借贷和不良贷款增加的问题需要个体、监管者，以及全社会的共同参与，包括提升个人理财能力、强化金融机构和监管部门的责任、加强借贷行为的监督和引导、推动金融技术创新、加强教育和宣传工作等方面的努力。

只有通过多方面的综合措施，才能够有效地解决借贷和不良贷款增加的问题，促进社会的可持续发展。

作者：@邹狂鬼​

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#财经新势力#

不良贷款是什么意思

文章由冯律讲法头条首发

银行坏账率不断增加，降低银行应对风险的能力，危害我国金融系统的良性运作，并且银行坏账形成的不良资产系规模最大的金融不良资产。

处置好银行类金融不良资产，不仅可以发挥金融不良资产的剩余价值，还可以改善我国的金融系统运行环境。

金融不良资产的处置离不开法律法规的支持，目前我国的金融不良资产处置相关法律在适用性、诉讼时效、债权转让、通知方式、诉讼管辖权等方面存在着一些问题，严重影响了我国金融不良资产的处置效率。

（一）金融不良资产的产生原因由于我国商业银行的特殊地位，导致其经营方式和经营理念不同于一般的企业，在传统的计划经济体制中，银行的国有属性使其经营理念僵化，没有自主经营和自负盈亏的概念，导致银行改制后转型困难。

其次，银行的贷款业务评估系统不够完善，评估工作不够深入，贷款管理制度也不够健全，缺乏风险预警机制都导致了金融不良资产的产生。

除了银行本身的问题，国有企业的经营意识不强，责任意识不强，导致国有企业经营状况较差，金融不良资产增多，为银行系统带来了巨大的压力。

除了国有企业经营问题，部分国企还存在故意拖欠贷款，有钱不还等行为，增加了银行的回款压力和贷款评估压力。

由于内外部因素的共同影响，导致我国产生了大量的金融不良资产，对我国金融体系的健康平稳运行带来了巨大压力。

（二）金融不良资产的处置方式对于银行金融不良资产的处置方式上，我国具有一套完整的处置方式，主要包括以下手段：直接催收，在有效诉讼时效内运用合适的手段进行催收工作；协议处置，通过债务人与债权人的协议调解，采用抵押、质押和拍卖等手段解决金融不良资产问题；借新债还旧债，通过将金融不良资产转化为新债，延期偿还本金和重新借债以偿还旧债的手段消除金融不良资产或转变金融不良资产的形式；通过法院起诉，根据法院的判决结果，对无力偿还的企业资产进行拍卖以偿还债务；转让金融不良资产，主要包括金融不良资产打包转让和单个转让，通过对于金融不良资产的转让，将银行的金融风险转让给第三方机构，降低银行经营风险。

（一）法律法规的适用问题在金融不良资产的处置问题方面，我国有着多层次的法律法规，如《商业银行法》《金融资产管理公司条例》、财政部清产核资办公室关于印发《国有企业不良资产清理指导意见》的通知等，在金融不良资产处置方面进行了较全面的规定。但是由于相关法律规定存在一定的交叉和冲突，在实际运用过程中会由于法律适用问题而产生法律冲突。

为了解决各项法律规定的适用问题，最高人民法院公布并于2001年4月23日起施行的《最高人民法院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定》（法释[2001]12号）（以下简称“《十二条司法解释》”）。

该规定明确了金融不良资产处置中的法律适用问题，在诉讼时效、管辖权归属、债务人通知等方面都作出了司法解释，为我国金融不良资产的处置工作奠定了基础。

但随着《民法典》于2021年1月1日正式施行，《十二条司法解释》因《民法典》实施而被废止，目前未就金融不良资产相关法律做出新的司法解释。

在旧规定废止，新规定未出之际，需厘清金融不良资产处置的相关法律法规，明确其法律的优先适用性。

（二）诉讼权归属的法律问题按照《中华人民共和国民事诉讼法》规定，金融不良资产相关诉讼问题的诉讼管辖权归属应该严格按照法律规定，即按照实际债务的归属权所属的银行所在地和债务公司实际所在地来归属诉讼权利。

但是由于债务人和银行金融不良资产处置人可能存在地域差别，实际诉讼过程中诉讼权的归属会对案件的实际审判工作带来影响，造成双方就诉讼权归属问题产生法律纠纷。

（三）金融资产管理公司的监管存在的法律问题债权转让是我国处理金融不良资产的主要方式之一。《债权转让通知书》可以采取书面送达、公证送达、登报公告等多种方式。

我国的金融资产管理公司是一种由监管机构主导的多方共存的监管方式，这种监管方式工作效率低下，而且监管机构权责不清，边界不明。

不仅影响金融不良资产的处置，也不利于监管工作的开展，这就会导致其监管松散，以权谋私的现象出现，严重危害我国的金融资产管理公司发展，影响金融不良资产的管理工作。

（四）金融资产管理公司的监管存在的法律问题我国的金融资产管理公司是一种由监管机构主导的多方共存的监管方式，这种监管方式工作效率低下，而且监管机构权责不清，边界不明。

不仅影响金融不良资产的处置，也不利于监管工作的开展，这就会导致其监管松散，以权谋私的现象出现，严重危害我国的金融资产管理公司发展，影响金融不良资产的管理工作。

（一）明确法律适用和优先级问题金融不良资产的处置事关金融市场的平稳运行，是稳定我国经济发展的重要内容。

在处置金融不良资产的法律法规方面，要明确好法律的适用范围和法律选用的优先级问题。

对于处置金融不良资产的不同阶段要做到法律规定明确，将法律交叉和冲突的地方妥善做好处理，在《民法典》正式实施后，应尽快出台相关补充和解释文件，以明确法律的具体适用，让金融不良资产的处置工作有法可依。

（二）完善债权转让通知方式债权人有权将债务人的债权转让给第三人，但是金融不良资产作为特殊的债权关系，其贷款额度大多为最高贷款额度，对于债权转让是否合理合法，债权转让是否可以转让最大贷款额的问题，利率是否可以承继或调整等问题都有待商榷。

法律应该明确规定债权转让的合法权利，明确债权转让的份额问题，给金融资产管理公司收购金融不良资产提供法律依据。在债权转让后的利率问题能否承继银行标准或调整的问题做好明确工作，提供法律依据。

在债权转让对债务人的通知方式上，应该作出明确规定，虽然法律规定债权转让要及时通知债务人，但是在金融资产的债权转让问题上，缺乏对债权人具体通知方式上的约束，以至于部分商业银行只能以发布债权转让公告的形式来公示债权转让事宜，如有债务人不能及时了解债权转让事宜，并非债权人或债权受让的过错，最终对于债务的履行带来了不便。

在此种状态下，应该进一步明确债权转让的通知方式。为鼓励不良债权流通，法律应允许不良债权转让以公告方式来通知债务人。

尤其是在金融资产管理公司处置不良债权环节，在通知方式上允许登报公告方式予以法律支持，这能够为金融资产管理公司管理、处置不良资产提供便利条件。

（四）明确诉讼管辖权诉讼管辖权是金融不良资产处置问题的一个重要争议问题，由于不同地区的行政规章可能存在一定的差异，对实际案情会造成影响，而且不同地区的人际关系也会影响诉讼结果，产生司法袒护行为，不利于保护弱势一方的合法权益，由于债权受让人和债务人可能分处两地，也会对案件的审理带来不便。

对于此，相关法律法规要明确诉讼管辖权的归属问题，或者成立专门的诉讼处理机构，加快异地诉讼相关制度的建立，保证司法的公平性，切实解决诉讼管辖权属问题。

（五）创新金融资产管理公司的监管模式对于金融资产管理公司的监管工作，我国实行的是机构监管体制下的多头监管模式，由人民银行、银监会、证监会、财政部等机构组成。

这种监管模式看似科学合理，但是在实际监管中没有明确主体地位，缺乏合作，工作效率不高。要建立一套完善的法律监管体系，明确金融资产管理公司监管机构的权力和责任。

加强对资产管理公司、银行、不良资产受让人资格的监管工作，防止资产管理公司的管理人员利用职权，以权谋私的行为，对相关违法行为明确处罚标准，杜绝侵吞资产的行为，保障金融资产管理公司合法有序地运行，更好地维护国有资产安全，最大限度的降低金融不良资产带来的损失，提升金融不良资产的处理能力。

（六）借鉴国外立法经验近年来，我国金融不良资产方面的立法工作稳步推进，提升了我国金融不良资产的处理能力。

但是随着市场经济的不断深入，现有的金融不良资产法律法规难以适应经济发展的需求。国外的金融体系构建较早，具有丰富的金融不良资产处理经验，尤其是经历了几次经济危机之后，其金融不良资产法律体系逐渐完善。

对此，我们要积极学习国外的先进立法经验，结合我国的金融市场发展状况，加快金融不良资产的立法工作，为金融不良资产的处理工作提供完善的法律支持，提升我国的金融不良资产处理能力，保障我国金融市场健康稳定运行。

处置好金融不良资产具有紧迫性和重大的现实意义，完善处置不良资产相关的法律规定，使处置方式有法可依，指引银行、金融资产管理公司、债务人、担保人、不良资产的投资人运用合法的方式维护自身权益，使各银行、金融资产管理公司、不良资产投资人运用合理、合法的方式实现自身债权，使借款人、担保人以债务重组、以物抵债等多种方式偿还自身债务，使监管机构以切实可行的行政法律规定监管市场，最终使不良资产市场主体都得到规范。

真正促使不良资产转换为“优质资产”，促进金融市场的良性循环。

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