降低抵押贷款利率是板上钉钉的事，但为什么这么难呢？，下面是大叶小果子给大家的分享，一起来看看。
贷款额低 抵押贷款
来源丨硕彩猫
降低抵押贷款利率的决定已经确定。
日前，央行在半年度工作会议上明确了这一点。
引导商业银行有序调整现有房贷利率。
这句话有两个非常明确的含义：
1、不是研究要不要调整，而是指导如何调整。
2、这是下半年的工作计划，意味着下半年必须要调整。
但问题是银行还悬而未决，这次调整显得有些困难。
01. 下去吧！
我早就说过，银行也非常热衷于降低现有的抵押贷款利率。
因为抵押贷款业务正在急剧下降。
许多人没有关注央行的半年度数据。
截至今年6月底，个人住房贷款余额38.6万亿元，同比下降0.7%。
这是历史上首次出现个人房贷余额“负增长”。
上半年，居民中长期贷款（主要是住房抵押贷款）增加1.46万亿元，但居民个人住房抵押贷款余额比上年末减少2000亿元。
这只能解释一个问题：许多人提前偿还贷款。
或者您用利率较低的商业贷款代替抵押贷款。
其次，现有抵押贷款和新抵押贷款的利率差异很大。
2022年一季度末，央行发布贷款投资报告，其中首次提及数据：
新发放个人住房贷款利率为5.42%，比年初下降17个基点。换句话说，2022年初新发行个人抵押贷款的利率将为5.59%。
今年六月怎么样？
新发放个人抵押贷款的加权平均利率仅为4.11%，比2022年初的5.59%下降了148BP。
显然，这两年拿过房贷的人要吐血了。
这群人基本上就是2017年到2021年买房的那一波人。
截至2021年，全国商品房销售面积179433万平方米。假设按每套100平方米计算，相当于1790万套房。这意味着有1790万个家庭面临着高额抵押贷款利率。
因此，降低现有抵押贷款利率尤为紧迫。
让我们忘记金钱猫吧。
假设一家银行现有抵押贷款 200 亿。如果抵押贷款利率从5%下调至4.2%，将损失35亿利息。
如果18.72%的人提前偿还贷款，他们还将损失35亿的利息。
因此，当超过18.72%的人提前偿还贷款时，银行不妨降低现有抵押贷款的利率来留住客户。
每家银行可能都有自己的账户来享受这项福利。
这就是为什么没有银行出面干预的原因。
需要调整，但调整的方式和程度需要调整。但我们可以看一下，以前有没有先例？国外是怎么发生的？
02.历史
这是我国现有房贷利率下调的先例。
2008-2009年调整过一次。当时正值金融危机，各国央行纷纷救市自救。
“利息30折”的典故也出自此时。
一开始，现有的抵押贷款客户通过转按揭成为“名义上的新客户”，并获得30%的利率折扣。
后来，为了维持贷款，银行打响了“利率战”，争夺现有的房贷客户。
2008年底，国务院发文后，银行于2009年初宣布了存量房贷新的优惠利率政策，对存量房贷重新定价，大部分可享受“30%的折扣”。
现在看来，这段历史仍然具有值得借鉴的意义。
由此，房地产市场被激活，降低了公民的债务成本，增加了消费，开启了新一轮的房价上涨。
2019年LPR改革实施后，这实际上是我国利率更加市场化的一次尝试。
但出于房地产调控的目的，LPR加分操作应运而生。
根据监管要求，首套房贷加多少分，二套房贷加多少分。
而且，LPR每年都会发生变化，但这个红利永远不会遥远。
所以，这群人现在已经吐血了，抵押贷款也变不了了。他们可以简单地提前偿还贷款或承担风险并获得商业贷款。
那么国外现有的抵押贷款利率如何运作呢？
以美国为例，有两种贷款模式，一种是30年期固定利率，另一种是浮动可调抵押贷款模式。
两种方法的优缺点都很明显。第一固定利率将具有比第二浮动利率更高的初始值，但更稳定。当美国抵押贷款利率上升时，不会受到影响。
比如下图美国过去5年30年期和15年期利率，30年期利率一度超过7。选择固定利率的人可以避开这波利率上涨潮。
我们也咨询了周国的朋友：
最重要的是，无论您选择以上哪种方式，您都可以在未来进行再融资。
换句话说，如果抵押贷款利率下降，您可以按上次利率进行再融资。
“现有的房贷可以直接由利率较低的银行置换，负债比例会在银行之间进行转换。”
因此，他们不需要对现有抵押贷款利率进行这种统一调整。只能由市场自己解决。
日本的抵押贷款情况与美国类似，有三种利率模式：固定利率、浮动利率或初始固定利率期+可变利率期的组合。如果选择后两种可变抵押贷款利率模式，利率每6个月重置一次，但日本大多数银行只能每5年改变每月抵押贷款还款额。
房地产泡沫破灭后，日本长期处于低利率状态。
2016年以来，日本进入负利率时代，抵押贷款利率在1%左右，有的甚至在0.3%至0.5%之间。
03. 难度
再看目前国内的情况，还有一个特殊的背景：我国存量房贷总规模从2008年的不足3万亿，增长到如今的38.8万亿。
降低现有抵押贷款利率意味着银行利润进一步压缩。
这也是银行尚未出台具体规定的原因。
一家券商分析计算了一组数据。假设现有房贷利率下调100bp，当现有替代率分别为10%、30%和50%时，对应的银行利润损失将分别为388亿元、1146亿元和1940亿元。
这是银行意愿的问题。
操作层面也存在不少问题。
重复15年前“30%折扣”的一刀切政策似乎已经不可能了。
15年来，个人购房利率已经很低，怎么还能享受30%的优惠呢？
您想将其调整为 4.0% 吗？这违背了因城施策的原则。
2019年基准利率转换LPR时，有的选择固定利率，有的选择浮动利率。现在它们已调整均匀。那么当初的选择不就成了笑话吗？
如果固定利率的利率降低了，如果未来利率上升，固定利率的人愿意加息吗？
第一套房和第二套房的利率和折扣应该有什么区别？
这样既可以减轻大家的压力，又可以保持控制意图。
与其他国家相比，我国的房贷政策确实充满了“智慧”和复杂性。
然而，现有抵押贷款利率的降低肯定即将实施。
贷款额度低
近期，中国人民银行公布了2023年8月份金融数据。数据显示，信贷回升，2023年8月新增人民币贷款1.36万亿元，同比多增868亿元。
数据显示，8月份，新发放的企业贷款加权平均利率为3.85%，比上年同期低20个基点。
信贷总量增加，贷款利率下行。金融体系持续加大对实体经济的支持力度，加大对制造业、普惠金融、科技创新等重点领域和薄弱环节的支持力度。
8月末，制造业中长期贷款余额同比增长38.5%，普惠小微贷款余额同比增长24.4%，“专精特新”中小企业贷款同比增长19.1%。
信贷市场回温金融体系也在出台各种支持政策为什么你申请贷款却总是被拒？
我们梳理了贷款被拒的常见原因，快看看你有没有中招！
01 / 征信不良
个人征信报告是申请贷款时非常重要的资料，里面的信息决定着你的贷款是否会被审批通过，很多人贷款被拒就是因为征信出了问题。
逾期记录是最明显的不良记录，无论是信用卡还是其他金融机构贷款，比如商业银行、小额贷款公司、汽车金融公司和消费金融公司等，征信记录会详细记录借款人的逾期情况，即使逾期之后还清欠款，这些记录也会保留5年。
如果逾期时间久，逾期次数多就比较严重，若2年内存在“连三累六”（连续三个月以上或累计六次逾期），跟银行的金融业务基本很难通过。
所以大家要养成按时还款的习惯，保护好自己的征信。
02 / 征信查询次数过多
还有很重要的一点，征信不能过多地查询，如果查询的次数太多，贷款申请也可能会被拒绝。
如果贷款机构发现，申请人的征信在短期内曾被多家金融机构查询过，会认为申请人近期十分缺钱，考虑到还款风险，很可能会直接拒绝贷款。
一般情况下，3个月征信被查询超过6次就会影响贷款，被查询超过10次，贷款、办信用卡很难通过。
03 / 替他人担保
作为担保人，所担保的贷款逾期，也会计入征信报告，担保人本人申请贷款时会受到影响。
举个例子：老王为小李做贷款担保，小李“跑路了”，那么老王作为担保人，就要帮小李代为偿还这笔贷款。
如果老王拒绝帮忙偿还，或者没有能力偿还产生了逾期，这项逾期便会体现在老王的征信报告里。
对银行来说，您给他人提供担保，承诺当他人还不了款时您替他还，是您未来可能产生的债务，影响您未来的还款能力。因此，担保越多，越不利于自己申请贷款。
所以大家切记，担保风险高，谨慎考虑，不要轻易为他人担保。
04 / 负债过高
金融机构在审批贷款时，很看重借款人的负债率。
如果负债过高，会影响整体贷款额度，比如你想要100万，结果因为你的负债过高只能贷款10万。
如果最近6个月的信用卡使用平均额度+每笔贷款+本笔贷款，再除以近半年银行收入流水等，负债比超过60%，就容易被银行判定有较高风险。
金融机构一般不愿意把贷款发放给高风险借款人，所以申请贷款前，可通过合理方式尽量降低负债。
不过，有负债不一定会被拒绝。资产越多，申请贷款就更加容易。
另外房贷不算负债，算优质资产！
把专业的事交给专业的人去做，如果本身没有经验，或者想要更省心、更省时间的解决融资问题，那么找博主就是让你贷款顺利完成的最佳选择！
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