谁的顺德农商银行，下面是36氪给大家的分享，一起来看看。
什么是贷款十大户
启动IPO已四年之久的顺德农商银行，法人股连续两次流拍。9月5日，该银行的约963万股法人股第二次在线拍卖。起拍价9600万元，与8月的首次拍卖相比降低了2400万元，仍高于评估价8191万元。结果依然无人出价。
这家资产规模超4300亿元的地方银行，有可能成为广东省内首家上市农商银行。参与门槛较高、限制较多的法人股连续流拍，并不意味着其股权缺乏对投资者的吸引力。持续多年分红使其具备一定的现金流折现价值。
一位持续关注顺德农商行自然人股转让的个人投资者表示，2016年该行的自然人股成交价格约每股1-3元，随着2019年首份招股书披露，价格持续走高，2021年曾炒到了每股8-9元，但IPO的进展仍不明朗。
2020年至2022年，顺德农商银行共发生3610笔股份变动，其中自然人之间的股权转让为3595笔，相当于三年间，每天都有至少3次的股权交易。
顺德农商银行的自然人股在非公开市场的流动性之高，甚至超过了一些上市的中小银行。例如，港股上市银行威海银行，自2022年11月30日至2023年3月3日，共计连续62个交易日录得零成交。
活跃的自然人股交易，基于顺德农商银行的农信社背景及其高度分散的股权结构：
前十大股东持股比例仅为37.08%，其中最大股东及其关联方仅持股9.71%；
机构股东240名，持股比例50.19%，自然人股东多达8.7万余人，持股比例49.73%。
公司没有控股股东，没有实际控制人，参股的四家主要农商银行也没有实际控制人。
在8.7万余名自然人股东中，有3600多名顺德农商银行的职工，甚至还有135名不具备完全民事行为能力的自然人，因继承成为该行的股东。
顺德农商银行的招股书显示，总部位于顺德的消费电子巨头美的集团（000333.SZ）及其全资子公司美的集团财务有限公司，合计持有该行股份 492,472,771股，占其发行前股份总数的比例为9.69%。
这家农商银行股权高度分散，无实际控制人，而持股近10%的美的集团及其关联方，已然是其第一大股东，同时也是存款及贷款的大户。在该行的董事会中，美的集团提名的董事为何国坤，他是美的集团财务有限公司总经理。
在分红以外，双方之间的关联交易也在IPO进程中逐渐披露出来。在关联交易及业务往来中，顺德农商银行对美的旗下房地产开发商美的置业（03990.HK）的信用状况维护起到了重要作用。
直接回报在顺德农商银行2022年年报披露的17笔重大关联交易中，美的集团占8次，以授信为主的交易额累计超过64亿元。另据此前披露的招股书显示，截至2022年6月末，美的集团对顺德农商银行贡献存款金额高达95亿元。
在顺德农商行持股5%以上的大股东还有诚顺资产、万和集团和博意建筑，与顺德农商银行之间也存在以贷款授信为主的关联交易，但“高存高贷”现象并不突出。
互为关联方，美的集团与顺德农商银行披露的关联交易财务数据，存在一定的差值。
2019年至2021年，美的集团在顺德农商银行的存款余额分别为30.09亿元、35.08亿元、60.08亿元，获得的存款利息分别为7835万元、13035万元、22394万元。还要考虑到，顺德农商银行连年分红，同期美的集团作为大股东可以获得的直接投资收益至少为8893.50万元、9960.72万元、9249.24万元。
然而，同期美的集团年报披露的来自顺德农商银行的投资收益及利息收入，分别为7869.60万元、13045.70万元、22365.90万元，金额仅与顺德农商银行披露的给予美的集团的利息支出大致相当。
为什么美的集团与顺德农商行披露的关联财务数据，存在一定的差值？顺德农商银行未予回应。
间接支持在美的控股旗下的房地产开发商美的置业的近年财报中，顺德农商银行也出现在企业主要往来银行列表中。
2022年下半年，在房企融资“第一支箭”政策支持下，属于少数未违约民营房企的美的置业，陆续获得来自中国银行、工商银行、建设银行等8家国有大行及全国性股份行超过1000亿元的授信额度。
而在此之外，顺德农商银行作为一家区域性银行，提供给美的置业的意向性综合授信额度为200亿元。
美的置业从顺德农商银行实际获得的贷款数额，远低于这一数字。这家美的集团的关联方银行对美的置业的支持另有通道。其通过发行的理财产品频繁地购买美的置业的信用债，稳定了这些债券在二级市场的价格。
2022年以来美的置业的融资规模逆势增长，以中期票据、公司债为主的公开市场融资超过100亿。另据CRIC研究的数据统计，截至2023年9月22日，其重点监测的56家民营房企中仅有13家发行了信用债，发债的总规模274亿元，其中美的置业发行规模超35亿元，仅次于万达商业排名第二，同期融资规模超过碧桂园、新城控股及龙湖集团等民营房企。
在房地产行业流动性趋紧的背景下，美的置业的持续融资，一方面得益于优质民营房企在监管当局“第二支箭”扶持下的债务增信、担保发行，另一方面，顺德农商银行也在其中扮演了重要角色。
顺德农商银行的招股书也显示，截至2022年上半年，前十大表外理财底层资产对手方中，美的置业的债券资产金额6.11亿元，位列第四。此后，顺德农商银行仍频繁投资美的置业的债券。
据顺德农商银行官网公布的理财产品关联交易公告显示，该行发行的精英理财系列多款理财产品，陆续将资金投向美的置业发行的债券，面值在数百万元到数千万元不等。
具体产品来看，在2022年12月，顺德农商银行通过德享、顺享多期封闭净值型理财产品投向美的置业发行的21美的置业PPN001、21美置02，投资动作达15次，金额合计为1.16亿元。同期，这两只债券的月度成交量及换手率都处在较低水平，较少的买盘资金量就可以稳定其市价在高位。
此外，根据精英理财顺享理财产品运行情况公告显示，美的置业发行的债券常出现在产品资产比例大小排序前十项资产明细中。精英理财顺享定开净值型理财产品221283005、221283006、221283010在 2023年2季度兼半年度运行公告显示，和美的置业相关证券占其投资组合比例分别为 2.5%、2.6%、7.85%。
第三方评级机构YYRating分析认为，顺德农商银行的理财产品以贴近面值价格频繁购买美的置业债券，一定程度上支撑了美的置业的债券价格。
存续债券的交易价格，对民营开发商新发行债券起到关键作用。此前，包括远洋集团及金地集团在内，受到市场传言的影响，多家示范房企债券在交易所成交中大幅跌破发行面值，计入了二级市场对这些公司的违约或展期预期，也阻碍了这些公司新债发行的定价及认购。
一位从事高收益信用债投资的境内私募基金人士表示，个债持有者的结构对现在的房企也非常关键。有些房企为了通过债券的展期方案，甚至在投票会议前临时复牌，以便于关联或合作的机构投资者在二级市场买入一定的份额，获得一定的展期支持票数。
与美的集团、美的置业的关联交易及资金往来，顺德农商行是如何管控信用风险的？在大股东面前，银行在贷款授信、理财购债的决策上，如何保证业务的独立性？截至发稿，顺德农商银行未予置评。
压力测试2020—2022年，顺德农商银行房地产业对公贷款余额分别为125.61亿元、147.26亿元、156亿元，占顺德农商银行对公贷款总额的比重分别为13.65%、13.01%、12.37%。对比A股已上市的农商银行来看，该行的房地产对公贷款集中度高于平均水平。
与顺德农商行存在密切关联的美的置业是示范民营房企之一，也是市场上少有的未公开违约的民营开发商。
美的控股或直接或间接的支持，对于美的置业的信用维护而言举足轻重。美的置业CFO林戈在2023年中期业绩会上表示：“在行业调整的关键时期，大股东选择了以股代息，这是很重要的支持。”
实际上，美的控股给予美的置业的直接资金支持力度有所减弱。公开财务数据显示，美的控股给予美的置业的贷款余额，由2021年末的2.9亿元减少至2022年末的0.4亿元；同期，美的控股给予置业公司的借款担保金额分别为54.9亿元及59.2亿元，较2019、2020年（90.6亿元，80.0亿元）已经明显减少。
在2022年的借款担保金额中，有25亿元不是直接担保，而是在美的置业发行中债增信票据时，提供给中债增信公司的反担保资产。
作为全国布局的民营开发商，美的置业的一线、新一线、二线和三线及以下城市土地储备占比，分别为1%、26%、35%和37%。受限于三线以下城市的布局，其销售额出现滑坡。2022年，公司全年销售额792亿元，同比下滑42%，跌出千亿房企序列。
2023年1-8月份，美的置业披露的合同销售金额491.1亿元，较上年同期535.1亿元，下降8.22%。
8月份单月合同销售金额44.8亿元，同比下降25.33%。此前的5月及6月，美的置业的单月销售金额同比分别下滑了29%和31%。
根据YYRating的压力测试结果，假设美的置业2023年的销售额与2022年持平，资金缺口不大，约5亿元。假设全年销售额同比下滑30%，资金缺口将扩大至32亿元，公司的信用状况维护对融资端依赖将上升。
2024年，美的置业将迎来债券到期高峰，有84.4亿元债券到期，占存量债券约54%，其中，2024年2月、5月分别有20.1亿元和30.0亿元到期，短期资金压力较大。
2023年以来，顺德农商行也开始介入美的置业的非标融资。
1月，顺德农商行的理财产品投向了美的置业子公司发行的信托，累计购买1.6亿元；6月，该行对美的置业子公司一笔约1.4亿元的贷款进行了展期。
作者 ｜ 宋虹姗
编辑 ｜ 岳嘉
编辑|岳嘉
作者|宋虹姗
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来源：央视新闻客户端
个人信息被泄露以及由此带来的麻烦甚至骚扰是非常常见的事情了，但是我们的信息究竟是怎样泄露的，又是怎样到了不法分子手里的呢？上海市市场监督管理局查处的一系列贷款中介黑色链条案，比较完整地揭开了个人信息从被泄露到被利用的过程。
上海市有不少消费者近期经常能接到号称银行工作人员打来的电话。
上海市市场监管局执法总队十四支队副支队长 陈欢欢：通话中，对方能非常精准地讲出你的姓名、家庭地址、工作单位等个人隐私信息。前期对骚扰电话的类型进行了统计和分析，我们发觉目前在贷款中介行业，骚扰电话问题比较突出，我们非常想知道消费者的个人信息为什么会流入到这些商家手中。
执法人员对贷款中介行业的多家公司初步调查后，首先锁定了一家贷款中介进行突击执法检查，当场在这家公司负责人的手机和工作电脑中发现大量购买来的消费者个人信息。
上海市市场监管局执法总队十四支队副支队长 陈欢欢：这个公司的负责人以2888块钱的价格购买了4万多条消费者个人信息。购买的信息当中包含消费者的姓名、电话、工作单位、家庭住址等一些非常隐私的信息。
2800多块钱买了4万多条消费者个人信息，约合每条信息几分钱，它却包含了消费者的诸多隐私，关乎消费者的个人安全。然而这家贷款中介公司购买海量个人信息后，就像“一鱼三吃”一样，对消费者进行多维度轰炸式骚扰。
上海市市场监管局执法总队十四支队副支队长 陈欢欢：第一种是通过人工拨打骚扰电话的方式。第二种是通过AI群呼语音系统向消费者拨打骚扰电话。一个AI群呼账号每天可以向消费者拨打3000到3500个左右骚扰电话。第三种是通过短信群发平台向消费者发送骚扰短信。一个群发平台账号可以向消费者每天发送22万条的骚扰短信，而且价格极其便宜，花了8400块钱，核算到每条骚扰短信的成本也就三四分钱。
执法人员告诉记者，这家贷款中介非法使用消费者个人信息的三种方式中，通过AI群呼语音系统骚扰消费者的方式，引起了他们重点关注。
上海市市场监管局执法总队应急指挥处四级主办 杨智勇：虽然听到的是女孩子的声音，实际上是一个机器人，而非真人，使用了事先录制好的语音模板进行群呼拨打。其中话术是以中国平安贷款中心的名义，经过后期的了解，和中国平安也没有任何关联。
记者注意到，这家贷款中介使用的“AI语音群呼系统”，不论消费者如何回答，它都能对答如流，力求多角度窥探消费者需求，诱导消费者通过中介办理贷款。
采访中记者在这套AI语音群呼系统的后台看到，系统拨打时间上午从10点半到12点，下午从2点至6点。这套事先录制好、成体系的语音话术，只要消费者不挂断电话，即便最初表示拒绝或是没兴趣，AI语音系统会根据相应的关键词，自动推进语音片段，诱导消费者继续沟通和对话。
上海市市场监管局执法总队应急指挥处四级主办 杨智勇：如果消费者直接提到了贷款的金额，系统就会直接将消费者定义为A类，有贷款需求的客户。如果消费者给出了拒绝、否定或者不要贷款的态度，系统会自动地推下一条语音来进一步诱导消费者办理贷款。消费者只要提到了金额两个字或者其他的设定好的关键词语，系统会走找到事先设定好的语音模板，进一步会咨询消费者名下是否有房，是否办理过保险。总而言之，这套语音话术针对各种情况都有一个预判。
记者还注意到，这套AI语音系统根据消费者的通话时长、对话轮次，以及和AI系统沟通中出现的一些关键词，自动对消费者进行A—F六个级别的所谓“评级”。随后，根据评级结果，再采取人工拨打电话的方式，进一步骚扰消费者，诱导消费者贷款。
上海市市场监管局执法总队应急指挥处四级主办 杨智勇：举个例子来讲，如果拨打的时间在十秒钟以内，对话轮次在两轮以内，包括可能有一些厌烦情绪，那么系统会定义成F级，也就是非意向客户。如果拨打的时间在一分钟到两分钟，对话轮次六到七轮，在对话的内容中有一些贷款的需求，系统就会评为A级，判定为最高意向的客户。系统会根据统计的信息，在ABC三个主要类别里边进行人工回访。
执法人员在调查中还发现，AI语音群呼系统给消费者打电话，往往都冒充不同银行或保险公司的个人贷款部门工作人员。
一位80多岁的消费者，接听电话中虽然一再表示自己耳聋，听力不佳，但由于没有挂断电话，AI语音系统就一直在探寻他的资金需求，推销贷款业务。
上海市市场监管局执法总队应急指挥处四级主办 杨智勇：从后台数据来看，这通电话的拨打时长是1分14秒，对话的轮次为10次。系统根据上述的情况，将此客户归为A类，也就是极具贷款意向的客户。
这也就是说，在接听了AI语音系统打来的骚扰电话以后，因为通话时长够长，对话轮次够多，这位已经80多岁退休的消费者被AI判定为极具贷款意向的客户，随后他还可能接到贷款中介打来的人工骚扰电话。
上海市市场监管局执法总队应急指挥处四级主办 杨智勇：一套AI语音系统可以理解成一个大的手机，拨打电话的费用的成本是非常低的，每分钟只要一毛四，一天如果拨打3471个电话，费用只需要37.3元，比养一个话务员的成本低太多了。中介实际上购买了3个AI座席，根据我们前期的了解，一个座席每天可以最大拨打3500通电话，有3个就可以一天打10000通。
执法人员初步调查发现，一家贷款中介公司只要购买AI语音群呼系统和多个座席账号，就可以自动批量地给消费者拨打骚扰电话。
随后，执法人员顺藤摸瓜，对开发和销售这个AI语音群呼系统的平台进行摸排调查。
上海市市场监管局执法总队十四支队副支队长 陈欢欢：从我们这次现场检查中发现，这家AI群呼系统软件公司的客户遍布全国多个省市，有1200多个账号购买了这套AI群呼系统。
据了解，开发和销售这款AI语音群呼系统的是一家网络信息科技公司，在执法检查现场，执法人员找到了大量购买这款系统的相关账户和话费充值记录。
记者通过执法记录仪看到，这家公司的电脑中存有多家不同银行关于金融贷款等内容的话术模板。相关负责人承认，他们的AI语音平台，可以根据贷款中介公司等买家客户的需求，定制语音话术。
记者在采访中了解到，这个AI平台销往全国的1200多个账号中，有一些买家是上海的贷款中介。
上海市市场监管局执法总队应急指挥处副处长 王振龙：我们对这家AI智能呼叫平台进行调查时，发现上海有三十几家贷款中介公司也曾经购买、使用了这个AI智能呼叫平台。我们深入检查，看看这三十几家公司有没有涉嫌非法收集、使用消费者个人信息。
执法人员对购买这款AI语音系统的上海贷款中介公司进行深入调查，结果发现，多家贷款中介涉嫌非法购买和使用消费者个人信息。
记者注意到，贷款中介公司非法购买的消费者个人信息，有的约合一两分钱一条，有的则约合七八十块钱一条。据了解，这些信息的价格和消费者个人信息的隐私内容和精准度等方面密切相关。
上海市市场监管局执法总队十四支队副支队长 陈欢欢：首先是通过了AI群呼系统初筛的信息，都是有贷款需求的客户。其次这个信息当中包含的要素比较多，有客户的姓名、电话、年收入等等精准信息，还有这些消费者对贷款金额的需求，甚至倾向于向哪家银行贷款等等非常精准的信息。
那么，这些涉及消费者隐私、关乎消费者切身利益和安全的大量个人信息，贷款中介公司是从哪儿得到的呢？
上海市市场监管局执法总队十四支队副支队长 陈欢欢：这些贷款中介公司主要是通过出售个人信息的黄牛购买个人信息。比如花了7500块钱买了5000条消费者个人信息，据黄牛讲，这些个人信息都出自南银法巴消金App的5000个注册用户；还有以3900元的价格买了3000条消费者个人信息，出自太享贷App的注册用户个人信息；还有花3000元的价格买了2000条消费者个人信息，出自一款名叫360借条App的注册用户信息。
据了解，贷款中介非法获得大量消费者的个人信息后，首先会把这些信息以文件的形式，上传到AI语音群呼系统的后台。
记者在采访中了解到，这些贷款中介公司的办公地点往往比较扎堆，这次查获的5家涉案贷款中介都位于浦东的同一栋写字楼内。
记者查看相关执法记录仪时注意到，这些贷款中介公司内随处可见“个人汽车抵押贷款”等商业宣传用语，这些和很多消费者接到的骚扰电话内容和短信内容非常相似。此外，记者还注意到，一些贷款中介公司的墙上还悬挂巨大横幅，赫然写着“恭喜公司上月放款突破6000万”等字样。
上海市市场监管局执法总队总队长 韦浩：我们挖出了一条贷款中介后面的黑灰产业链。上游公司钻研话术模板，开发AI语音群呼系统，为贷款中介提供定制服务。下游的贷款中介非法收集、使用消费者信息，利用外呼的人工AI语音，冒充信贷部门诱导贷款。
据了解，上海市市场监管局执法部门持续在全市开展两轮“清链”行动，出动450多名执法人员，对全市的贷款中介进行集中执法，结果发现，有48家贷款中介涉及非法收集、使用消费者个人信息，冒用银行名义开展贷款业务，这些行为侵害了消费者权益。
另据了解，按相关法律规定，上海市市场监管部门将买卖个人信息数量达到一定标准的公司或个人，依法移送公安机关做进一步处理。
上海市市场监管局执法总队 总队长 韦浩：“清链”行动是今年民生领域铁拳行动的重点，我们希望通过这次的集中整治，解决老百姓比较头疼的贷款中介电话骚扰问题，清除这条黑灰产业链，给贷款中介行业敲响警钟，警示他们必须合法依规经营。
（总台记者 张芸 闫洪）
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