合权普法|民间借贷中利息如何约定才有效？，下面是合权律师给大家的分享，一起来看看。
银行贷款利息支付方式
现实生活中，存在大量的民间借贷，而在民间借贷纠纷案件中，问题焦点往往是应否支付利息。
下面来看看，民间借贷对利的息约定，人民法院如何处理？合权律师在本文将为您提供相关指引！
张某与黄某、赵某系亲戚关系，黄某与赵某系夫妻关系，2019年1月起，赵某因承包项目工程以资金周转需要，陆续向张某借款40万元，口头约定年利率为36%，张某陆续以银行转账以及现金交付方式，每次交付均在扣除首月利息后向赵某出借资金，赵某并未向张某出具借条，但按照口头约定每月以微信转账方式向张某支付利息直至2020年1月。
案例分享
2020年4月9日，由于赵某未依约履行支付利息的义务，张某通过微信、电话向赵某、黄某催要借款本息，黄某表示借款用于发放其与赵某共同经营公司工人工资，现公司陷入经营困境，经济困难，无力筹齐借款归还，但表示待公司经营状况好转后会积极归还借款。2021年9月23日赵某、黄某离婚。
2022年2月19日，赵某因病逝世，其与黄某婚姻关系存续期间生育一女赵小某。
2023年1月，张某向人民法院提起诉讼：
1、要求黄某、赵某立即归还借款40万元；
2、要求黄某、赵某以借款本金40万元为基数，分段计付张某利息直至上述款项清偿完毕之日止（①自2020年5月1日起计算至2020年8月20日止，按照年利率24%计算；②自2020年8月21日起计算至欠款本息还清之日止，按照年利率15.4%计算）。
3、要求赵小某在继承赵某的遗产范围内对第1项、第2项诉讼请求承担还款责任。
本案是一起典型的民间借贷案件，涉及到“砍头息”的认定、还款时间、借款利息和夫妻共同债务的认定、继承人是否应当承担还款责任等问题，具有一定的借鉴意义。
法院最终判决：
1、黄某于本判决生效之日起10日内偿还张某借款384280元及相应利息（利息以借款384280元为基数，从2020 年2月23日起按照年利率24%计算至2020年8月19日；从 2020 年 8月20日起按照年利率15.4%计算至借款还清之日止）；
2、赵小某在继承赵某的财产价值范围内对上述债务承担共同还款责任；
3、驳回张某的其他诉讼请求。
民间借贷合同约定利息存在的风险
民间借贷可以约定利息，并尽量在借款合同中对有无利息及利息的计算标准作出具体约定，且对利息的约定要符合法律规定。
我国法律对民间借贷最高利率进行了限制，以维护民间借贷市场借贷秩序和当事人合法权益。民间借贷利率可以适当高于同期银行贷款利率，当前最高人民法院相关司法解释强调的利率保护上限为借贷合同成立时一年期LPR利率的4倍。
一年期LPR利率是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起定期发布的一年期贷款市场报价利率。
目前一年期贷款市场报价利率基本在3.65%上下浮动，也即民间借贷对年利率的最高约定不得超过14.6%。
民间借贷遵循合同当事人意思自治原则，若借贷双方没有约定利息或者约定不明，则视为无偿借贷，也同样受法律保护。
生活中，还经常存在出借人向借款人支付本金时预先扣除利息的行为，多被称为“抽头”，也有人叫做“砍头息”，若预先在本金中扣除利息，人民法院以实际出借金额认定本金并以此偿还利息。
若借款人不按照合同的约定归还借款应当支付相应的逾期利息，银行通常将逾期利息叫做“罚息”，表明这是一种对逾期付款违约行为的惩罚，逾期利息同样尊重借贷双方的约定，但借贷双方同时约定的逾期利息、违约金、滞纳金等总计不能超过当前司法解释规定的合同成立时一年期LPR利率的4倍。
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贷款怎么去支付利息呢
在当今社会，民间借贷已经成为一种常见的借贷方式。然而，随着贷款利息乱象的频繁出现，保护借贷人的权益成为了亟待解决的问题。为了让广大借款人了解自己的权益和应遵守的规定，下面将为您详细介绍关于民间借贷收取利息的法规和限制。
在2020年8月19日之前，民间借贷利息的限制是关键的时间节点。根据法规规定，借款人不得支付超过年利息24%的贷款利息，而超过36%的利息则被视为高利贷。在这个时间段内，已经支付的超过24%但低于36%的利息是不受保护的，同时，未支付的利息也无法得到支持。
然而，随着时间的推移，民间借贷利息的保护政策也发生了变化。在2020年8月19日至2022年1月19日之间，借款人的利息受到了一定程度的保护。根据规定，民间借贷的最高法定利息是LPR（贷款市场报价利率）的4倍，即年化利率为15.4%。超过这个比例的利息部分将被视为无效。
进入2022年1月20日之后，民间借贷的利息保护政策再次发生了变化。在这个时间节点之后，民间借贷的法定最高利息为LPR的4倍，即年化利率为14.8%。与之前相比，利息限制进一步降低，超过这个比例的利息同样被视为无效。
综上所述，借款人在民间借贷过程中需要特别关注利息的收取情况。2020年8月19日之前，年利息不得超过24%，超过36%的利息是高利贷；2020年8月19日至2022年1月19日之间，年化利率不得超过15.4%；2022年1月20日之后，年化利率不得超过14.8%。了解和遵守这些法规，将有助于维护借款人的权益，确保合法合规的民间借贷环境。
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