贷款商转公是什么意思（商转公第几年转最划算）

什么是“商转公”？如何转？额度是多少？，下面是八块钱网集团给大家的分享，一起来看看。

贷款商转公是什么意思

“存量贷款调降”的政策已经落地，“商转公”在多地又火了一把。

那么，一直在关注楼市的你，对“商转公”的政策肯定非常想了解清楚，今天八块钱网就为大家讲解相关的“商转公”政策。

什么是“商转公”呢？“商转公”是商业性住房贷款转住房公积金贷款的简称，公积金贷款利率素有低于房贷利率的优势，目前各地商贷与公积金贷款的利率相差较大，“商转公”可以让用户享受较低的利率，有效减轻购房者的贷款利率负担。

当前国内首套房的商业贷款利率最低已经降至4.1%。房贷依然较经营贷等其他贷款品种属于“高成本”贷款。对于几年前购房的居民来说，挂钩LPR需要一年调整一次，还存在等待周期。加上存款利率下行、理财收益不佳等因素影响下，转换为成本更低的公积金贷款的确不失为一个两全其美的选择。

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“商转公”支持首套首贷住宅，仅限于将商业贷款转为公积金贷款，原贷款为组合贷款（一部分为商业贷 款，一部分为公积金贷款），不能申请办理商转公贷款。

由于每个城市的“商转公”正常有多不同，小编为为了方便大家理解，以重庆的一手房为例子，为大家介绍“商转公”的条件。

1、符合公积金贷款条件；

2、借款人的原商业贷款未还清；

3、提前偿还部分或全部原商业贷款的申请已取得原商业银行的同意；

4、该住房已办妥不动产权属证书；

5、组合贷款商贷部分不能申请商转公；

6、住房除为原商业贷款提供担保外没有其他权利限制；

7、申请人或其配偶是该住房的产权人；

8、商转公贷款先还后贷款项须划入借款人在 广东省内(除深圳市）开设的个人有效人民币 活期储蓄账户；以贷冲贷款项须划入原商贷借 款人在广东省内（除深圳市）开设的个人有效人民币活期储蓄账户；

9、《东莞市商转公贷款确认书》自签发之日起 60日内有效，借款人须在限期内办妥提前还款、原抵押注销（偿还全部原商贷的）并提出公积金贷款申请；

10、采用以贷冲贷方式的，应由担保机构提供担保；

11、商转公贷款无法结清原商业贷款的，再次抵押应取得原立约方同意，且公积金贷款应为 第二顺位抵押，不得为第三或以上顺位抵押。

条件看起来很多，小编为大家总结以下，重点就在于、满足当地公积金贷款条件、房产已获得房产证。

尤其是房产证，很多期房正是因为没有没有及时取到房产证，所以无法办理“商转公”。

1、利率差

国内5年期以上首套房公积金贷款利率为3.25%，相比4.1%的商贷首套最低利率依然存在较大利差空间。

以贷款100万为例，商贷利率以6.13%计算，还贷30年，若等额本息，需要累计支付本息218.9万元左右，平均每月还款6079元；若等额本金，需要累计支付本息192.2万元左右。

若商转公，公积金利率以3.1%计算，贷款100万（重庆公积金贷款，个人最高贷款额度为50万元；夫妻参贷的，最高贷款额度为100万元），还贷30年，若等额本息，需要累计支付本息153.7万元左右，平均每月还款4270元,总利息少还65.2万元，平均每月少还1809元。

2、可贷额度

“商转公”的额度可以参考公积金的额度计算，但有上限。就是公积金账户余额的N倍数，例如某城市的公积金贷款额度账户余额的25倍，但“商转公”额度最高是50万（具体额度以当地城市为准）

举个例子，小八的住房商业贷款欠款55万，公积金账户余额是3万，那么小王能申请的公积金贷款最高为50万，而不是3*25=75万。

总的来说，要享受到“商转公”的相关利好，需要根据当地城市有关“商转公”的条件为准，符合条件即可申请。如果你想了解自己所在城市的“商转公”相关政策，先给小编点个关注，下期为大家分享！

生活中，提前消费的例子很多，不只是房贷，连装修也可以贷款。装修贷正是银行推出的专门为家庭装修需求所设立的专项贷款，每期分期利率低至0.25%，贷款期限最长5年，是很多业主的装修资金的首选。

商转公第几年转最划算

前两天，后台收到不少留言问“商转公”的问题，今天七七具体来说一下。

现在房贷利率居高不下，导致买房成本也在不断增加，所以很多人就把目光投向了公积金贷款。

问题是，有些人在买房时没有缴纳住房公积金，或者还不符合公积金贷款条件，不得已的情况下，只好先办了商贷。

对于这部分人，在后来满足了公积金贷款的条件后，是可以通过“商转公”的方式来替自己减轻购房成本的。

因为商贷和公积金贷款两者相差甚远，这里边不光是涉及到债权转让，还存在担保方式，贷款额度以及利率之间的差异……所以商贷转公积金贷款，并不是一件轻松的事情。

并且需要注意的是，“商转公”目前只能办理商贷转纯公积金贷款，不能办理商贷转组合贷款，组合贷款也不能办理商转公贷款。

由于“商转公”贷款主要是用于偿还原来办理的商贷，这样发放的额度就不可以超过原来商贷剩余的本金。而且公积金贷款额度是有上限的，商贷未必可以全部转为公积金贷款。

先还后贷：向公积金中心申请商转公贷款，经同意后，自己拿钱还清商贷，并办理担保手续后，公积金中心再发放商转公贷款。

以贷冲贷：申请商转公贷款并得到同意后，借款人将商贷本息余额大于商转公贷款差额提前还清，并办理担保手续，中心发放商转公贷款，借款人用商转公贷款还清商业贷款。

我们办理“商转公”主要的目的是省钱，对于商贷利率和公积金贷款利率相差不大，或者贷款时间剩余不多的人来说，办理“商转公”就不一定划算。

不仅是提前还款要交违约金，这期间办理房产评估、抵押都需要缴纳相关费用。如果节省的钱不多，甚至倒贴，就没必要办理“商转公”。

1、在当地正常缴纳住房公积金；

2、转贷业务只接受原住房贷款的借款人或配偶的申请；

3、原商业贷款并未结清且银行同意申请；

4、符合国家及当地住房公积金个人住房贷款政策相关规定；

5、商业贷款还款时间在1年（含）以上，且信用良好无逾期行为；

6、商转公贷款涉及的房屋所有权证应已办妥，并能办理抵押登记手续；

第一步、贷款咨询，提交申请

向商贷银行提出申请，领取《个人住房公告基金转贷资料夹》，填写完毕后，提交给商贷银行。

第二步、贷款受理，资料审核

当资料审核通过后，申请人需要与银行工作人员面谈，并审核、打印申请人的《个人信用报告》，还要对申请人转为公积金贷款后的还贷能力进行测算，包括贷款额度、期限、利率及还款方式。如果初审未通过，就无法进行下一步操作。

第三步、办理担保，签订合同

初审通过后，银行需告知转贷人持相关材料到担保公司办理担保手续。接下来转贷人凭担保公司出具的《阶段性担保函》与贷款银行签订《借款合同》、《抵押合同》。

第四步、预存资金，补缴差额

申请人需要补缴原商贷余额与转贷的差额部分，相当于补交首付款，用自有资金存入公积金贷款的存款专户，用于提前结清原商业贷款。

第五步、贷款发放，办理抵押

走完上面的流程后，公积金中心发放贷款资金，由转贷银行通知借款人结清原商业贷款。之后由担保公司代为办理原商业贷款房产抵押注销手续，同时办好转公积金贷款抵押登记手续。

至此，商贷转公积金贷款手续就真正办理完毕。

具体要提交哪些材料，七七就不在这里啰嗦了。每个城市的政策都不一样，具体的经办费用和手续，大家可以自己到银行、当地的住房公积金管理中心仔细了解才行。

本文源自七七读财

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