上海农商银行贷款流程（白户办什么贷款容易过）

中报考出高分，沪农商行做对了什么？，下面是环球老虎财经给大家的分享，一起来看看。

上海农商银行贷款流程

沪农商行再次交出一份规模、质量、效益三升的发展答卷，其背后处处蕴藏着沪农高质量成长的密码。

“笃行不怠勤履职，再接再厉续华章”良好诠释了沪农商行2023年半年报。

近日，沪农商行发布了半年报，2023上半年，沪农商行共实现营业收入138.86亿元，同比增长7.93%，实现归母净利润69.28亿元，同比增长18.47%。

作为扎根上海的农商行，沪农商行始终将“普惠金融助力百姓美好生活”作为企业使命，以五大服务体系滴灌实体经济。

成长性，沪农商行进入新一轮业绩释放周期

沪农商行交出了一份优异的半年度“成绩单”。

2023上半年，沪农商行营收增速保持逆势提升，绝对水平居上市银行前列。

具体来看，报告期内，沪农商行实现营业收入138.86亿元，同比增长7.93%，实现归母净利润69.28亿元，同比增长18.47%，公司年化平均总资产回报率1.08%，较上年同期上升0.05个百分点。

在盈利能力持续提升的同时，沪农商行的资产规模、质量亦在持续改善。

在资产规模方面，截至报告期末，沪农商行资产总额13594.70亿元，较上年末增长6.09%，其中，贷款和垫款总额6965.14亿元，较上年末增长3.86%。

在资产质量方面，截至6月末，沪农商行不良贷款率为0.95%，较一季度环比下降0.02个百分点，拨备覆盖率为432.08%，较一季度环比上升9.42个百分点，资产质量稳定向好。

实现靓丽业绩的背后体现了沪农商行战略布局的“先手”。

数字转型加速 沪农商行蓄力提速“智变”

近年来，上海农商银行将数字转型作为三大核心战略之一，从客户需求出发，利用数字技术改变传统业务模式，尝试构建数字金融新生态，在数字化转型上半场建立了差异化竞争优势。

在赋能零售业务方面，沪农商行持续优化手机银行，全面整合 APP 流量，优化线上渠道运营设计，理财产品线上购买率超 95%。

在赋能对公业务方面，沪农商行推出全新企业网银3.0版，丰富线上产品、提升用户体验。

在赋能普惠金融方面，沪农商行创新试点农批农贸生态场景建设，通过开放银行打造场景生态化、产品自助化、审批自动化的创新服务，助力乡村振兴。

在赋能风险管理方面，沪农商行新一代对公授信管理系统项目成功投产，为非零售授信业务发展和风控增效赋能，提高了风险甄别能力。

在赋能运营管理方面，沪农商行持续优化运营作业，流程化、自动化优化授权、签约、转账、存单等柜面操作复杂业务，持续为网点减负增效，改善了客户体验。

立足资源禀赋，以五大服务体系滴灌实体经济

作为扎根申城70余年的金融机构，沪农商行立足于上海雄厚的经济基础、合理的产业结构、蓬勃的市场活力，始终将“普惠金融助力百姓美好生活”作为企业使命，为更好的服务实体经济打造了五大服务体系。

一：以财富管理为引擎的零售金融服务体系。

沪农商行不断深耕零售，持续优化业务结构，重点提升零售和非息收入占比。

从财报披露的信息来看，在零售金融方面，2023年上半年，沪农商行上半年个人客户（不含信用卡客户）2187.34万户，较上年末增长4.44%，贵宾及财富客户96.55万户，较上年末增长5.47%，零售金融资产（AUM）余额7242.27亿元，较上年末增加3.95%。

二：以交易银行为引擎的综合金融服务体系。

目前，作为银行利润的核心增长点，交易银行业务的转型与创新在商业银行的战略转型中极为重要，回归交易本源的发展战略主导着未来中国银行业经营思维和业务模式变革的新方向，是商业银行向轻资产经营模式转型的必由之路。

在票据业务方面，截至2023年6月末，沪农商行票据直贴规模342.83亿元，较上年末增长30.23%，报告期内累计贴现客户数740户，比上年同期增长52.89%。

三：以“三农”金融为本色的普惠金融服务体系。

长期以来，农村金融服务都是金融体系中相对薄弱的环节，由于缺少有效抵押、缺乏信用支撑等，在三农领域始终存在融资难、融资贵、融资慢等问题。

为满足现代农业转型升级等方面日益增长的融资需求，沪农商行促进涉农领域金融生态体系持续壮大，为涉农经营主体提供优质高效的金融服务。

截至6月末，该行涉农贷款余额676.60亿元，增幅5.03%，普惠涉农贷款余额152.36亿元，增幅34.40%，继续保持“三农”金融服务区域市场主力军地位。

四：以科创金融为特色的科技金融服务体系。

作为上海地区服务科创的一员老将，沪农商行在科技金融领域一直敢为人先。

截至6月末，该行科技型企业贷款余额832.50亿元，较上年末增长120.38亿元，增幅16.90%，余额占比较上年末上升1.46%，服务全市超过30%的“专精特新”中小企业和近50%的专精特新“小巨人”企业，科技型贷款规模位居全市前列。

五：以绿色金融为底色的可持续发展金融服务体系。

2022年是全面实施碳达峰、碳中和重要战略决策的启动之年，沪农商行在2021年就确定了“打造长三角最具绿色底色的银行”的战略目标。

截至6月末，该行绿色信贷余额573.72亿元，较上年末增长138.04亿元，增幅31.69%，绿色债券投资规模余额为104.33亿元，较上年末增长15.49%。

展望未来，在2023-2025新三年发展战略的起航阶段，沪农商行将继续坚定战略发展导向，大力推进普惠金融高质量发展，走出一条轻资本、低成本、高效率、高质量的内涵式增长道路。

白户办什么贷款容易过

在我国，有贷款需求但没被央行征信覆盖的用户高达5亿，和银行的高质量客户相比，这5亿用户可以说是穷人了。这5亿人的贷款需求该怎么满足？

中国有句俗话叫“救急不救穷”,银行会选择信用好、实力强的贷款用户，这些人有还款能力、还款意愿都很强，后顾之忧很小。

怎么判断用户的信用，主要的依据就是央行的征信报告。银行在审批贷款之前，会先查询人行征信报告，根据申请人的信用报告判断是否批准贷款。

央行的征信能覆盖多少人呢？

根据统计数据，中国目前有13.75亿人口，央行征信有效覆盖了8.6亿人信息，但仅有3.5亿人拥有信贷记录。也就是说没有征信记录的人口数量有10亿之多！剔除没有信贷需求的5亿人口，没有征信的潜在贷款用户也高达5亿。

银行根据央行征信选择贷款客户当然无可厚非，但是大量有实实在在资金需求的穷人却被挡在门外。

传统上这个庞大的群体需要用钱时，只能求助亲友或者民间借贷。

现在则完全不同，互金公司在消费分期、现金贷款市场抢着借钱给用户，行业发展凶猛，相信大家从各种热情似火的营销信息感受到了。

互金公司为什么敢贷款给穷人？

没有用户的征信数据，互金公司怎么判断那些人是合格的贷款人呢？

互金公司想要放贷给缺乏有效的信用证明用户该怎么办？那就需要利用其他非传统的数据来重塑信贷审批过程。

除了传统金融借贷信息，一些第三方机构（例如蚂蚁金服）依据网络金融数据、电商数据，政府及公共机构数据、合作伙伴数据，以及各种用户自主递交的信息等，运用云计算、机器学习等技术，呈现个人信用状况，让缺少信贷记录的人群也能享受信用的便利。

某个互金公司的在线审查体系

所以对于央行征信没有覆盖到的人来说，养成良好的第三方信用很重要。

很多开展第三方信用的平台，会推出自己的信贷产品，例如支付宝借呗、腾讯的微粒贷等，信用白户也是能够拿到贷款额度；

除此之外，第三方信用分高的话，在申请很多手机贷款APP的时候，可以起到大作用。比如，有些贷款平台根据芝麻信用、腾讯征信审核贷款资质，就算你是信用白户，芝麻分高，一样可以贷到款。

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