中秋国庆将至！银行消费贷又开“卷”了，利率低至3.25%，下面是北京商报给大家的分享，一起来看看。
张家港农商行贷款利率
中秋节、国庆节双节将至，银行消费贷利率又“卷”了起来。9月26日，北京商报记者注意到，近日，各大银行再次推出消费贷利率优惠活动，通过直接降低贷款利率或发放优惠券的方式吸引借款人的目光，优惠后的利率可低至3.25%。不过，虽然消费贷利率“卷”成了“白菜价”，但也并非人人都可拿到，有银行人士表示，利率优惠券通常要根据借款人偿还能力、个人征信等因素定向发放。
双节前再掀利率“价格战”
双节即将来临，银行消费贷利率“价格战”再起。9月26日，北京商报记者注意到，近日，多家银行再次推出利率优惠活动，吸引借款人的目光。
“金九银十，限时特惠”，9月19日-28日期间，招商银行闪电贷纯新建额客户用券提款年利率低至3.3%。据该行一位客服人员介绍，纯新建额客户主要有两类，一类为2016年至今从未有过闪电贷建额申请记录的客户，优惠券于申请建额成功后实时发放；第二类为历史有过闪电贷建额申请记录且截至2023年
8月底无额度（包含额度已结清）的客户，优惠券将于申请建额成功后12日内发放。
成都农商行推出了免息加持助消费活动，根据该行9月25日微信公众号发布的内容，即日起至10月31日，该行优快贷新增授信成功客户有机会获得30/15/7/3天免息券，用券提款在免息期内可享0息优惠，优惠后首年提款利率低至3.25%，该产品授信额度最高为50万元，贷款期限最长五年，消费场景可用作装修、购车、旅游、教育、医疗、日常开支多类。
为了庆团圆、迎国庆，建设银行江苏省分行也向借款人送出了抽奖、享优惠利率等福利。其中，建设银行快贷的贷款年化利率最低可至3.45%（单利），贷款额度最高20万元，贷款期限最长36个月。
今年以来，银行消费贷利率“价格战”轮番打响，贷款利率也是一降再降。融360数字科技研究院分析师李万赋在接受北京商报记者采访时表示，存量房贷利率调整正式开启，九成以上的借款人可以享受到该政策红利，节省一笔利息支出，叠加各类促消费政策的催化，有效提高居民的消费能力，刺激居民的消费意愿。适逢双节各类促消费活动，消费信贷又是今年各大银行的业务重点，各大银行自然也会“不遗余力”抓住这个契机，提升2023年的消费信贷规模。
消费贷利率低成了“白菜价”，但并非人人都可以申请。一位国有大行个贷中心人士指出，“现在银行都建立了大数据机制，会根据借款人的工作单位、薪资水平、偿还能力、征信等各类指标评估利率，能拿到超低利率贷款的人有限”。上述成都农商行一位客户经理称，该行消费贷仅面向事业单位、国企、金融行业等领域的借款人申请，此外借款人征信还要满足不能连续3个月出现逾期，累计逾期次数高达6次以上等条件。
上半年消费贷增长显著
在扩内需、促消费政策红利的密集刺激下，居民的消费需求逐步得到释放，今年上半年，消费贷也成为银行个人贷款增长的主力。从2023年半年报数据来看，多家A股上市银行消费贷余额均出现增长。
国有大行中，截至6月30日，农业银行个人贷款较上年末增加4320.22亿元，增长5.7%。其中，个人消费贷款较上年末增长34.9%，主要是由于该行积极拓展新型消费领域场景，提高消费金融可得性和便利性；建设银行个人消费贷款3688.02亿元，较上年末增加733.59 亿元，增幅24.83%，该行在半年报中表示，个人消费贷款坚持创新引领，满足居民合理消费融资需求，促进消费市场发展。
股份制银行中，招商银行、浙商银行、中信银行个人消费贷款也出现不同程度的增长。截至6月30日，上述3家银行个人消费贷款余额分别为2723.51亿元、1381.61亿元、2774.2亿元，分别较上年末增长34.68%、12.99%、10.61%。
区域性银行的表现更为抢眼，成都银行个人消费贷款为99.14亿元，较上年末增长了388.06%，郑州银行、张家港农商行、青岛农商行个人消费贷款也分别较上年末增长了38.52%、25.87%、21.28%。
在半年报中，多家银行也透露了消费贷业务发展路径。招商银行表示，坚持优选客户，并持续提升大数据风控能力，对不同需求的客群进行分层管理，平衡好收益和风险，降低运营成本。
中信银行表示，个人消费贷款方面，坚持“自主场景、自主风控、自主产品”的发展原则，持续优化消费贷产品营销能力。在聚焦优质主力客群的同时，不断加强产品创新与应用场景相融合，做大“汽车消费”“安居”等优质场景产品的升级与应用，为客户提供全方位、便捷高效的线上化自助型融资服务。
招联首席研究员董希淼认为，今年银行之所以较为重视个人消费贷款，一方面是因为在银行个人贷款中，个人住房贷款占比较高，但去年以来由于个人住房贷款增速缓慢，部分银行甚至出现负增长，因此，不少商业银行将消费贷作为重要发力点。这也就导致不少银行通过降低贷款利率以抢占市场份额，提升产品竞争力。
合理定价保证利润空间
推动消费贷福利营销有助于提高居民消费意愿和能力，有望进一步促进扩大消费与提振内需，但也需要关注到，过低的消费贷利率也将会进一步压降银行的息差和盈利空间，同时增加风险管理成本。
北京商报记者注意到，在社交媒体上，就有不少借款人讨论如何利用消费贷或经营贷来置换房贷的情况。李万赋进一步指出，当前的消费贷成本已经处于历史低位，多家银行息差临近警戒线，未来消费贷利率进一步调降的空间不大。银行在这场消费贷市场竞争中，还是要参考自身的资金成本合理定价，保证一定的利润空间。
消费贷市场“价格战”过度，导致产品风险与收益不匹配，不利于银行业务风险管理。在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；过低的消费贷利率，容易导致出现跨市场套利，引发部分借款人过度消费，并可能催生局部资产泡沫风险等。从银行角度，需要提升依法合规开展业务意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制；同时，监管部门需要强化监管职能、提升违规成本等。
董希淼建议，消费信贷发展应在适度合理的范围之内，不可盲目过度增长，服务对象并非越下沉越好，银行应有效防范“不该贷”“过度贷”等问题，降低“共债”风险发生概率。消费者应将自己的债务水平保持在合理限度之内，一般而言，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。
北京商报记者 宋亦桐
张家港银行担保贷款利率
利率市场化渐次深入，长期利率有望进入下行通道，近期部分银行3年期、5年期定期存款利率出现倒挂。易观分析金融行业高级分析师王细梅指出，出现这一情况的原因在于，利率下行趋势下银行获取长期限存款的需求减弱。此外，此举也能够引导居民缩短存款期限，进行其它理财配置，并鼓励居民消费。
利率下行 大行存款利率出现“倒挂”
近日，多家大型银行3年期、5年期定期存款出现利率倒挂。按照央行的基准利率，当前整存整取三年期和五年期均为2.75%，财经网金融发现，工商银行APP存款产品信息显示，多款3年期定期存款产品最高利率可达到3.15%，5年期定期存款产品则为2.75%。
也有部分全国性银行3年期定期存款利率和5年期定期存款利率保持一致。诸如，招商银行App显示，该行3年期和5年期整存整取定期存款利率均为2.75%。
分析人士认为，上述两种存款产品出现利率倒挂受多种因素影响，长期看来利率存在下行空间，银行有意压降长期存款产品以降低负债成本。大型银行流动性充足，对于长期存款需求并不强烈等。
光大银行宏观分析师周茂华对财经网金融指出，导致3年和5年定期存款利率出现“倒挂”，反映目前部分银行对5年长期限存款需求不强烈，偏好期限相对短的存款负债；国内引导金融机构进一步降低实体经济贷款利率，在这种预期下，银行有动力通过调整存款期限溢价，优化负债结构，减少高息存款支出，以降低银行综合负债成本，通过借短贷长，尽可能增加银行的收益。
“这背后反映国内稳步推进存款利率市场化改革，商业银行存款定价自主性显著增强，商业银行在参考央行存款基准利率的基础上，根据市场资金供求和自身资产负债结构等因素，对存款进行合理定价，提升了市场资源配置效率”周茂华称。
近年来，存款利率市场化程度持续加深。公开信息显示，2015年10月起，金融机构可在存款基准利率基础上自主确定存款实际执行利率。2021年6月21日，存款利率自律上限确定方式进一步优化为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。
今年4月，央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行可参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。央行又在一季度货币政策执行报告中提到，下一阶段要深化利率市场化改革，加强存款利率监管，着力稳定银行负债成本。
实际上，利率自治机制披露的同时，多家银行已经普遍进行了一次利率调整。4月份，多家大型银行及股份制银行曾下调不同期限大额存单利率，下调幅度普遍在10个基点。工行、中行、建行2年期、3年期普通定期存款利率也下调了10个基点。
展望后期，分析人士指出，未来存款利率仍有下行空间，但幅度有限。
周茂华认为，后续不排除仍有部分金融机构适度调降长端定存利率，主要是目前宏观经济环境下，银行金融机构面临信贷需求偏弱和较大息差压力，市场资金保持合理充裕，存款供给增长较快，银行金融机构主动调整负债结构，降低负债综合成本，为实体经济让利拓展空间。
王细梅指出，综合考虑由于政策引导银行让利实体经济、降低融资成本带来的贷款利率下行，以及银行同业仍存在揽储竞争，银行定存类产品利率下行空间相对有限。
息差收窄 银行多方位调整负债端
当前，银行业“让利”实体成效明显，同时息差也经受下行考验。监管引导存款利率下降，有助于于商业银行降低负债成本、进一步降低实体经济融资成本以及改善息差表现。
银保监会公布的2022年一季度主要监管指标显示，一季度商业银行净息差为1.97%，较2021年全年的2.08%下降0.11个百分点。
而LPR走向或将带动商业银行息差进一步收窄，5月央行公布的贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.7%，与上月持平，5年期以上LPR为4.45%，较上月的4.6%下调15个基点，这也是自LPR改革以来5年期以上LPR创下的单次最大降幅。步入6月，1年期和5年期以上品种LPR报价均与上月持平。
招商证券廖志明团队测算，A股上市银行整体22Q1计息负债成本率1.96%，季环比持平，得益于存款利率上限下调及低位的市场利率，预计今年计息负债成本率微降5BP左右。A股上市银行整体2021年净息差2.11%，同比下降10BP，降幅较大。考虑到2021年底以来3次LPR下调对生息资产收益率之影响，预计2022年商业银行净息差下降5BP左右。
面对净息差整体下滑的大趋势，银行将降低负债的成本的重点放在了“调整资产结构”和“控制负债成本”。
张家港行在接受调研时表示，将做好前瞻性和趋势性研判，持续优化资产负债结构。主要采取以下措施：在资产端方面，主动调优信贷资产结构，提升实体贷款占比、提升零售贷款占比；其次，制定灵活务实的差异化定价策略，严格执行利率分层分权审批制度和一户一价策略。
在负债端方面，一是做好存款量价平衡，多维度挖掘和提升低成本存款占比，推进长尾客户提升和代发工资客群拓展；二是着力压降高成本负债，严控结构性存款、大额存单投放规模；三是用好政策性低成本资金，拓宽负债融资渠道。
针对银行业面临息差下行大势，如何在资产端和负债端取得相对平衡方面，王细梅建议，一方面，通过调整负债端结构，加大优质信贷投放，缓解息差收窄的影响。另一方面，加强财富管理业务发展，提高中间业务收入，财富管理已然成为各大银行零售业务的重点，是息差收窄态势下银行打造差异化竞争优势的重要方向。
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