银行贷款是按月复利吗（月供计算器房贷）

大额存款的一次性还本付息和按月付息的利息差异到底有多大？，下面是财经文化评论给大家的分享，一起来看看。

银行贷款是按月复利吗

有网友问，自己在银行购买大额存单，年化利率四个点。但是按月付息，实际年化利率又是多少呢？要求是200万起投，每月付利息6666，那么实际利率是多少呢？会不会就好像分期付款一样，每月还一点，看着不高其实实际利率特别高。

这个问题在实际生活中大量存在，存款是如此，贷款更是如此。

在住房贷款中，人们常见的是待等额本金和等额本息还款方式，由于两者的计算方法不同，再加上还款周期比较长，所以还款的利息差额是比较大的，因此，对于还款方式和存款的付息方式，人们特别关注。这也说明人们的经济意识在提高。

如上面的问题所示，如果是一年一次性付息，那么你每个月的6666，一年合计就是约80000，年化利率为4%。这是一般定期存款常见的方式，也是非常好理解的方式。

但是现在很多银行为了吸引存款人的存款，很多采取了按月付息的方式，并暗示收益要比以前高得多。事实会怎样的呢？

让我们简单地进行一下调整。因为是按月付利息，那么就相当于每个月年化利率4%，实际的月利率是千分之3.33。因为是月付息，所以在概念上我们可以认为是相当于复利。

根据复利的计算公式：

复利I=(1+i)^n

i是月利率

N是期数

由于月利率是千分之3.33，期数是12期

那么计算的结果是通过按月付息的年化利率为4.03%。

也就是说，如果按年付息是4%，而如果按月付息以复利的方式计算，年化利率为4.03%，以200万元进行测算，利息合计80600。也就是说，按月付息比按年一次性还本付息多了大约600元的利息。

因此，对一般人而言，在金额不是很大的情况下，在一年的期限之内，两种方式没有本质区别。但是，如果金额大。期限长比如3年以上、5年以上，那么差异就会越来越大。

当然，也不能说按月付息比按年付息就没有积极的意义，对于那些希望每个月有收入，并在每个月有固定开支或者生活开支的人来说，有积极的意义。

过去一律按年付息的时候，有的存款人就因为有一些临时性的开支，要么进行提前支取，当然损失很大；后来有了部分提前支取，但是对于支取的部分是按活期计息，所以仍然损失很大；还有的干脆在银行的动员下进行存单质押贷款，但是贷款利息要远远地高于存款利息。

所以，按月付息确实更加便利了存款人。但是在利息的增加上却没有本质性的增加，如果一定要说增加了，那么也确实增加了一点收益。（作者：麒鉴，财经金融评论）

月供计算器房贷

等额本息还款法：

每月月供额=〔贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕

每月应还利息=贷款本金×月利率×〔(1+月利率)^还款月数-(1+月利率)^(还款月序号-1)〕÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕

每月应还本金=贷款本金×月利率×(1+月利率)^(还款月序号-1)÷〔(1+月利率)^还款月数-1〕

总利息=还款月数×每月月供额-贷款本金；

等额本金还款法：

每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率；

每月应还本金=贷款本金÷还款月数；

每月应还利息=剩余本金×月利率=(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率；

每月月供递减额=每月应还本金×月利率=贷款本金÷还款月数×月利率；

总利息=〔(总贷款额÷还款月数+总贷款额×月利率)+总贷款额÷还款月数×(1+月利率)〕÷2×还款月数-总贷款额；

其实较好的方法还是利用各大网站的房贷计算器计算，简单便捷。

第1步：首先选择您的还款方式是等额本金还是等额本息，填写商业贷款年限、贷款金额以及贷款实际利率;

第2步：选择是否显示还款明细，点击“计算”按钮获得每一期的月供金额和贷款利息总额和还款总额等详细信息。

1、住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该优选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率(仅为商业银行抵押贷款利率的一半)，而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半。

2、个人住房商业性贷款：以上贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。