“存”点美元 临时换汇上车划算吗？，下面是济南时报-新黄河给大家的分享，一起来看看。
银行贷款资金使用计划
经济观察报 记者 汪青 “近期存了一笔美元一年期定期存款，利率简直太‘香’了。自己定存的银行人民币定期存款三年期利率只有3.5%，美元定期存款一年期利率就可以达到5.45%。”9月26日，来自上海地区的陈小姐对记者说。“人民币存款利率一年内已经三连降，听说美元存款利率一年期最高可以给到5%以上，准备换点美元做笔美元定期”“手里还剩一些美元，要不要趁着去香港旅游顺便定存一下？”记者注意到，近期在社交平台上有不少此类“存美元”的分享帖。
在美联储激进加息助推下，美元存款利率一度持续“狂飙”。对于手中有美元闲钱的居民而言，定存美元逐渐成为投资理财可选项之一。那么，定存美元适合所有人吗，临时换汇上车划算吗，美元存款利率是否会下降？
算笔账
继今年6月初下调后，全国性商业银行自9月1日起再度下调存款挂牌利率，调降幅度10-25个基点。“9月中旬前后，银行理财经理就给我发了存款降息通知，美元存款和人民币存款两者的利率都将调整，但是即使在调整后，美元一年期定存利率还是可以达到5.45%，人民币定期存款三年期却只有3.38%，大额存款三年期是3.35%。盘了一下手里大概有两万多美元，闲置着不如拿来定存美元。”陈小姐说。
她算了一笔账，不考虑汇率浮动因素，如果按照当前美元兑人民币汇率1:7.3计算，美元定存一年期是5.45%，存2万美元，到期后利息是1090美元，相当于7957元人民币。如果定存人民币，2万美元相当于14.6万元人民币，按照同一家银行一年期定存利率1.9%，一年定存利息是2774元人民币，两者相差超过五千元。
因此，陈小姐将手中零散的美元全部集中到一张银行卡账户中，做了一笔2万块钱的一年期美元定存。
记者走访银行网点了解到，目前部分城商行的一年期美元存款产品利率超过5%，甚至最高可以达到5.5%，部分挂钩美元的外币理财产品也受到储户的欢迎。但是，具体的利率水平还需要根据不同的银行和地区进行判断。为了赚取利差，有的储户会选择将手中的美元进行定存。
自2022年3月开始至今，美联储连续加息11次，当前联邦基准利率已上调至5.25%-5.5%。其中在2022年11月份，美国30年期按揭贷款利率已经超过7%。在这样的背景下，美元存款利率也随之上升。
一位城商行理财经理小石告诉记者，“近期，来银行咨询美元定存产品的客户确实不少，毕竟相对于人民币存款利率而言，美元存款确实在利率上具有较强的竞争力。从安全性方面来说，美元定期存款也是存款产品，受存款保险保障。保本保息的情况下，一年期利率能达到5以上，市场上此类产品已经很少。”“对于手中没有美元但是又想要定存美元的客户，也可以用人民币购汇。按照规定，一人一年有5万美金的额度，在手机银行App上就可以结售汇，购买美金，然后在存款中选择外币定期存款即可。”小石表示，近期美元存款利率可能也会有所调整，因此他提醒有想定存美元的客户尽快行动。
记者注意到，相较于内地美元定存利率，香港地区的美元定期存款利率甚至更高，有个别银行以7%甚至9%的短期年化利率吸引客户。因而，一波内地游客赴港开户和存款热潮一度席卷香港。“这主要是因为香港作为国际金融中心，资金流动性较强，银行之间的竞争也较为激烈，因此各家银行为了吸引客户，纷纷推出较高利率的产品，不过，这些产品实际上都会有一些限制，比如仅针对新客或者定存周期较短等。”小石说。
临时上“车”划算吗？
在小石看来，美元定期存款在稳定性、安全性和灵活性方面具有较为明显的优势，对于保守型投资者或需要保证资金流动性的投资者来说，美元定存是一种较好的选择。作为全球主要货币之一，美元使用范围广泛，到期后也可以直接取出用于国际贸易、投资和旅游等。
“但也存在收益较低和机会成本较高的问题，在投资决策时，储户还是需要根据自身的风险承受能力、资金使用计划和投资目标等因素进行综合考虑。比如在汇率风险方面，如果储户对未来汇率走势有较为明确的预期，也可以适当降低汇率风险对投资收益的影响。”小石提醒说。
对于普通储户而言，临时换汇上“车”真的划算吗？
融360数字科技研究院分析师刘银平认为，目前美元存款利率依然要整体高于人民币存款利率，4%利率以上的美元存款依然存在，投资者购买美元存款之后，持有期利率是不变的，不受后期利率下调影响，但是要充分考虑到汇率波动风险，权衡利弊之后再决定。如果持有美元存款期间，美元相对人民币升值，则投资者不仅能拿到较高的存款利率，还能拿到汇率波动带来的溢价；反之，如果美元贬值，则投资者拿到的实际收益要打折扣。
美元存款利率变化会受到多种因素影响。首先，美联储加息。美元存款利率通常会受到美联储加息的影响。当美联储加息时，银行为了吸引更多的资金，往往会提高美元存款利率；其次，全球经济形势。美元存款利率也会受到全球经济形势的影响。例如，当全球经济形势不稳定时，投资者可能会将资金存入美元存款中以保值增值。此外，银行之间的竞争也会影响美元存款利率。为了吸引更多的客户，银行可能会提高美元存款利率来吸引储户。
“对于客户临时换汇再去定存美元，这个肯定是需要根据客户自身的财务状况、投资目标和风险承受能力等因素，并权衡利弊得失做出决策。我们在和客户沟通时，也会和他们说明白情况，避免后续出现亏损情况说不清楚。”小石表示，比如客户手中正好有一笔闲置的美元，并且对美元的汇率波动有一定的承受能力，那么考虑美元存款大概率是一个不错的选择。
此外，还需要注意的是，将人民币换成美元定存，此后再将美元换成人民币，一顿操作下来会产生两次购汇结汇的费用，这便是汇差。比如，未来将100美元卖回给银行，银行愿意支付多少人民币，即卖出价和买入价是银行根据当天的汇率而定。
来源：经济观察报
银行房贷资金回流案例
来源：【人民网】
日前，浙江省宁波市江北应家保障房1期2#地块一片忙碌景象，建筑工人们做承台、扎钢筋，赶工推进民生工程建设。 胡学军摄（人民视觉）
重庆市沙坪坝区持续加大对老旧小区改造力度，优先解决水、电、路、气等基础设施老化问题，让老旧小区“旧貌换新颜”。图为沙坪坝区陈家桥街道完成房屋主体改造的重庆虎溪电机厂家属小区。 孙凯芳摄（人民视觉）
“预约还款的人多，需要等一阵子”“以前排队等银行放贷，现在排队等着还贷”……最近，全国多个城市出现购房者“提前还贷”现象。
“手里有钱，提前还贷”本属房地产市场中的正常现象，但为啥近期较为集中？这对贷款方、银行来说有何利弊？如何判断是否应该提前还款？本报记者进行了采访。
部分购房者希望提前还款
“我去年底提前还了一笔25万元的房贷，现在每个月月供大概能减少1000多元，整体利息能省下十几万元。”家住天津的陈爽是“提前还贷潮”中的一员。去年底还完款后，她又给自己定了一个“小目标”：继续攒钱，每隔一段时间就提前还一笔房贷。
眼下，“提前还房贷”成了社交平台上的热词。北京一家国有大行支行工作人员告诉记者，从去年下半年开始，来咨询提前还房贷的购房者明显增多，今年以来更是增加了不少，“其中一些客户已经多次申请提前还贷”。
购房者为啥扎堆申请提前还房贷？
有的是为了缩短贷款年限。前年在上海购置了一套房产的李先生最近准备向银行申请提前还贷，“我用银行APP上的‘贷款计算器’大致算了算，如果今年8月前能提前还70万元贷款，那么我原本30年期的贷款就可以提前12年还完。”他说。
有的希望减轻月供压力。“提前还贷后我的还款年限虽然没有减短，但月供压力确实能小一些。我打算这几年置换一套房产，到时候手里的本金也能多一点，不用承担太重的利息负担。”陈爽说。
还有的购房者把提前还贷看作新的投资手段。来自重庆的许莎莎最近提交了一笔提前还贷申请，她告诉记者：“前几年手里有积蓄时我会买一些理财产品，但去年以来理财、基金等产品收益都不太理想，甚至跑不过房贷利率，索性提前把房贷还了，也算是一种投资。”
“提前还贷”在购房群体中流行开来，但申请还款似乎“没那么容易”。采访中，部分购房者说：“去年还可以在线上还款，今年只能到线下申请了”“我1月份提交的申请，个贷经理说要排到几个月之后了”……
据银行工作人员解释，提前还贷“排长队”一方面是由于春节前后相关业务堆积，另一方面，大量申请导致部分支行提前还款额度紧张，只能排队办理。
“对银行来说，购房者扎堆提前还房贷可能会对资金稳定性造成影响。”中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军说，比如一些本应五六年甚至更长时间收回的住房贷款在短期内大量、密集收回，虽然保障了银行现金回流，但也影响了银行的利息收益，因此出现了提前还贷“热”与“难”并存的现象。
房贷利率下行是主要原因
提前还房贷，除了居民本身资产配置规划、理财产品收益不理想等原因，房贷利率的持续下行是重要的助推因素。
2022年以来，国内1年期和5年期LPR（贷款市场报价利率）屡次下调，带动多地房贷利率持续下行。“房贷利率政策会影响到商业银行和客户之间通过协商确定的具体利率，具体利率直接关系到月供的多少。”中国人民银行货币政策司司长邹澜介绍。去年9月末，中国人民银行和银保监会发布通知，明确在符合条件的城市，政府可自主决定在2022年四季度阶段性放宽新发放首套房贷利率下限。政策出台后，一些城市政府积极作出相应调整，带动了新发放房贷利率有所降低。“根据我们掌握的数据，2022年12月份新发放个人住房贷款利率全国平均为4.26%，和2021年12月同比下降1.37个百分点，这是2008年有统计以来的历史最低水平。”邹澜说。
贝壳研究院发布的数据显示，截至今年1月31日，其监测的103个城市中，首套房利率低于4.1%的城市共30个，而1月16日该统计数据仅为19个。具体来看，有2个城市首套房利率为4.0%，4个城市利率为3.95%，9个城市为3.9%，11个城市为3.8%，另有4个城市首套房利率为3.7%，为目前全国商贷利率最低水平，分别是广西南宁、广东珠海、湖南株洲和湖南常德。
“对原本在利率高位贷款买房的消费者来说，房贷利率不断下调，刺激其转为较低利率还贷的意愿强烈，这成了近期‘提前还贷潮’兴起的主要原因。”赵锡军说。
从具体还贷模式看，此前房贷利率“换锚”也是此轮“提前还贷潮”的诱因之一。“当初存量贷款利率转换时，购房者可以选择固定利率或基于LPR的浮动利率贷款。对于以固定利率还贷的购房者来说，伴随房贷利率持续下行，存量房贷和新增房贷之间产生较大利差，是当前人们扎堆还贷的一个重要原因。”首都经济贸易大学教授赵秀池说，“但多数人选择提前还贷，并不是一次性还清后不再借贷，而是为了转为更低利率进行贷款，既反映出存量贷款利率转换时存在的问题，也是当前房贷利率和企业经营贷倒挂的表现。”
持续提振住房消费信心
为刺激住房消费，目前多地房贷利率处于较低水平。面对低位利率，购房者到底要不要提前还贷？业内人士认为，“跟风”还贷并不可取，要根据自身情况理性分析。
据介绍，如果是等额本息的还款方式，前期主要是偿还利息，后期利息占比减少、贷款本金占比增加，当还款期数已经过半，提前还贷的收益就不大了。如果是以等额本金的方式还贷，每个月需还利息可能递减，那么在还款周期的前1/3提前还贷会更划算。
“购房者是否选择提前还贷，应该理性考虑转换成本能否覆盖原本房贷利率和现行利率还贷之间的利差，具体包括转换贷款方式所需的手续费、部分购房者可能面临的罚息等费用。”赵锡军说，“面对‘扎堆还贷’，银行的利息收益会受到一定影响，但是从长远的稳定客户等角度来看，应该尽量依规满足购房者需求。”
在赵秀池看来，购房者是否提前还款应根据自身贷款合同作具体分析。“如果目前的存量贷款选择的是以基于LPR的浮动利率借贷，其合同利率自然会随LPR下降而下降，对于贷款利率本就处于较低水平的购房者来说，提前还款意义不大。如果是以固定利率贷款，但之前的存量贷款享受了首套房的利率折扣，提前还款后再申请贷款不能执行首套房利率、按二套房利率上浮的，提前还款就不划算了。”
房贷利率的持续下行也刺激部分地区住房市场呈现了一定回暖迹象。根据贝壳研究院统计，今年1月，贝壳50城二手房价格指数环比上涨0.2%，是自2021年8月连续17个月环比下跌以来首次止跌，也带动了同比跌幅收窄。分城市看，50城中约六成城市二手房价格止跌，覆盖京津冀、长三角、粤港澳大湾区、成渝等重点城市群。
在业内人士看来，房贷利率下行等住房市场利好政策的出台，在满足刚需和改善性住房需求方面发挥了重要作用，也体现了国家“房住不炒”的总体定位。“当然也要看到，多数消费者在面对低位房贷利率时选择了还款而非消费，说明市场信心有待进一步提振。接下来要持续驱动房价位于合理区间，推动相关交易成本降低，以保障各类刚需、改善性需求转为有效需求。”赵锡军说。
中央财经委员会办公室有关负责人表示，今年在继续满足房地产行业合理融资需求的同时，将着力改善预期，扩大有效需求，支持刚性和改善性住房需求。目前，在住房消费等领域还存在一些妨碍消费需求释放的限制性政策，这些消费潜力要予以释放。同时，结合落实生育政策和人才政策，解决好新老市民、青年人等住房问题。合理增加消费信贷，支持住房改善等消费。
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