包装贷款可以贷100万吗（包装贷款是怎么包装的）

贷款中介收费争议：缴纳15%包批，不下款不收费，下面是消金界给大家的分享，一起来看看。

包装贷款可以贷100万吗

作者 | 熊三

来源 | 热浪财经

贷款中介收费一直没有固定的标准，不同于消费金融公司24%的指导意见要求，贷款中介有着极高的议价权，低至1%高至30%甚至更多在行业里都屡见不鲜。

事实上，只要不存在以欺骗、贿赂等不正当手段招揽客户、服务过程中不存在违法违规等情况且订立的收费透明，法院基本会承认合同成立。不过越高的服务费意味着要提供越有价值的服务，而贷款中介为了最终获得这笔服务费，常常会保证100%下款、内部有渠道，从而让整个助贷过程充满套路。

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中介收费15%，保证100%下款

近期贷款中介收费15%算不算高的问题引起了社交平台的讨论。一位网友发帖表示，因为欠了多个网贷，想要通过申请一个贷款还清其他的欠款，以后就只还这一笔贷款。

不过在线下咨询业务员后却得到可以办理但需要收取15%居间服务费的回答，该业务员还表示，该笔居间服务费是款项到账之后才会收取的，不到账不会收费。

目前市面上中介收费标单信贷的费用在3%-8%左右，抵押单大金额费用在3%左右。15%的收费标准无论是哪种类型的贷款都是远高于这个区间，常理来说竞争力较弱。但热浪财经了解到，类似于这种收取15%中介费用在北京、武汉、上海等地区的线下贷款中介中十分常见。均号称包批、100%下款甚至表示有内部渠道可以上银行白名单。

贷款需求者小刘表示，他曾经去北京的一家贷款中介咨询过10万的信用贷款，当时业务员上来就打包票说能够申请下来，不过要收取15%的服务费。因为急用钱当时就答应了，不过最终却没办下来。转头那个业务员给他推荐更高息费的高利贷，并且要收20%的服务费，被他给拒绝了。

“现在网络申请贷款这么方便，一般资质好的根本不需要通过贷款中介贷款，只要和银行好好沟通，多费些时间就能贷到合适的。”中介业务员许海明透露：“所以说能接受15%甚至更高的借款人，一些是由于征信问题自己贷不下来，一些是特别急用钱，想找关系赶紧下款。”

从徐海明的口中了解到，目前撸网贷、非标普遍能接受15%甚至更高的中介费用。随着部分银行下调放贷门槛以及黑中介的运作包装，一些背债群体在其中占比也越来越高。

同样是中介业务员方和补充道：“中介机构收费标准一般依据申请人的征信、资质、地区和产品类型等多种因素，当然主要还是看中介的良心。”目前市面上中介主要通过电销或者是购买名单来获客，这些类型的贷款中介一般抽成比例也会比较高。

此外，100%下款也是这些机构的常规话术之一。在线上电话沟通时，这些贷款中介机构会略微询问用户资信状况后就承诺下款，要求线下门店联系。此举也是为了将用户诱导至线下进行劝说，以提高成交机会。15%的服务费一般是下款之后交，但只要开始提供服务，这些机构就会以征信修复费等各种名目要求用户掏钱。

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法院支持按比例收费

不同于消费金融机构、小贷机构36%甚至24%的利率红线，也不同于房地产等拥有行业间协会，可以制定行业的指导收费标准，贷款中介在收费标准的制定上全凭各自评估制定，甚至有看人下菜之嫌。

热浪财经从多个口径了解到，中介员会在交谈中对贷款申请者有初步了解，若申请者对中介服务费定价不太了解或者是急用钱，一般中介费点数就会要得比较高。

从法律判例而言，只要订立合同且服务费在正常范围内，法院是支持贷款中介按比例收费的。

在《周某华等与王某琪中介合同纠纷二审民事判决书》中，借款人商某玲、周某华以3%居间服务费和出借方贷款利率15.4%合计超出了合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍为由，不愿支付未支付的9.6万元居间合同服务费。中介起诉借款人支付剩余费用，法院判决借款人按照约定支付中介剩余费用，若未按照期限支付还要加倍支付迟延履行期间的债务利息。

贷款审批是由系统审核，中介机构无法确保一定能批，因此事前承诺稳住用户签订合同之后，为了高额的服务费，部分机构会选择多个渠道申请提高效率，甚至不惜申请网贷，导致用户资信状况进一步恶化。

其实贷款中介的收费不仅仅是合同中的居间服务费，在合同之外，征信修复费用、疏通费用等各种名目的费用则是让这个行业被各种不法机构盯上的重要原因。

一些不法机构为了快速圈钱，以低息引诱、承诺下款等吸引用户，从而骗取服务费。日前太原警方就先后打掉5个类似的贷款诈骗团伙。经查团伙经理实际操控公司运作，业务员根据话术向小微企业主推广业务、冒充银行电话回访，并多次以各种名目收取服务费。

警方通报信息显示，此类贷款中介通常会流窜多地注册公司作案，公司平均寿命在4个月至6个月。

随着监管对贷款中介的严查，贷款中介行业中一些不法行为逐渐露出水面。今年3月，银保监会开展了为期6个月的贷款中介专项治理行动，在此期间，一批诈骗骗贷、买卖信息的贷款中介被抓获，行业乱象也得到肃清。

今年以来，因为各地打击非法贷款中介的步调逐渐加快，给行业从业者带来了比较大的忧虑。事实上在热浪财经看来，一些非法中介被抑制后，行业内合规企业才会拥有更多的生存机会，这是一个良币驱逐劣币的过程，也是贷款中介行业健康发展的重要时间节点。

包装贷款是怎么包装的

作者｜给行长拎包

来源｜给行长拎包（公众号）

小刘在APP上私信并加了我的微信，给我发来一张图片，就直奔主题对我说：“哥，我被银行套路了，怎么办。”

看到这句话，我是很生气的。你这孩子怎么这样，我们银行工作者个个专业过硬、品行优良，怎么可能套路你。肯定是你不好好听银行小姐姐的解释，一天到晚自以为是钻牛角尖。

但是随着他不停的给我发图片，我被他发来的材料逐渐震惊了。我默默的从心里冒出来一句：“贵圈真乱”。

2019年4月，想贷款的小刘听朋友介绍找到了一家贷款中介。中介帮他包装的策略也很简单，利用中介老板名下的装修公司，以装修贷的名义向巩义农商行申请贷款。

小刘和这家河南思唐装饰工程设计有限公司的装修合同自然都是虚构的，小刘听中介的安排，签了几份空白装修合同和银行借款合同，就等着银行放款了。

银行帮小刘办好了银行卡设好了密码，没过几天10万元贷款就放下来了。贷款到卡里之后，中介拿着小刘的卡在POS机上刷走了2万，让小刘在几张单子上签了字就让他走了。

流水显示放款完毕随即被划走2万元

合同是空白的，卡是违规代办的，密码是违规代设的

第二天晚上，这家思唐装修公司又找小刘索要5000块钱，小刘拿不出，就让小刘打了张欠条。

如果故事到这里，也就算了，小刘遇上个黑心贷款中介，被坑了贷款金额的25%。就算按照“行规”作为“佣金”，那也是一般贷款中介收费的10倍左右，不可谓不黑。

而巩义农商行信贷审查形同虚设，合作商户和贷款资金流向都有明显问题却毫无反应。

但是，精彩的故事才刚刚开始。

几个月后的10月份，觉得自己受骗的小刘把这个问题向河南银监反应，银监让小刘等消息。可没过几天，银监的反馈没等来，等来的竟然是法院传票。

银监给小刘的告知书

在银监发告知书的第二天，装修公司就起诉小刘

那家已经收了他2万的装修公司竟然把他告了，理由是和装修公司签订的装修合同未履行，要求赔偿违约金18728元和3000元律师费，共2万多元。

竟然还有这种操作！

作为贷款中介之前坑了别人那么高的佣金，还要换个姿势再坑一次。

这一鱼两吃的本事令我大开眼界，关键竟然还专门请了律师专门做这黑心生意，这要遇到一般人该多绝望。

不过好在当地法院法官火眼金睛，识破了这家中介的诡辩之词（当然他们请的律师也太那什么，编的故事漏洞百出），避免小刘遭受更大的损失。

法院判决很有水平

在装修公司把小刘起诉之后，银监的反馈也来了。当地银监的反应很有意思，大意就是“我问了当事人，当事人不承认，而且你也没提供证据，所以你反应的问题不存在。”

银监反馈

如果要问我对当地银监的反馈什么意见。

我只能说：实名羡慕！当地友行的日子真的不是一般的滋润。在我们这，监管部门是长牙齿的老虎，而他们那的监管部门则是可爱的Hello Kitty。

之前网上有个新闻，一个女孩被电话诈骗了，但自己憋着不报警。后来终于在别人劝说下报警了，警察问她问什么不及时报警，女孩边哭边说觉得自己没有证据报警也没用。

接下来警察的一句话获得千万人点赞：“报警是你的责任，而找证据是我的责任！”安全感爆棚有没有。

小刘告诉我，是他向银监反应之后，银行让装修公司起诉的，如果他撤投诉，装修公司也撤诉。

好一招相互制约，看来巩义农商行和这家装修公司关系不一般啊。

当然，人家农商行的人说没收小刘的好处费，我们也不能瞎猜测。但是熟悉信贷业务的同志们应该也看的出端倪，他们的做法不科学啊。

你说银行不知道这家装修公司本质上是贷款中介吗？你说银行不知道这家装修公司给小刘的贷款进行包装了嘛？你说银行不知道这家装修公司黑了小刘2万块嘛？你说银行不知道这种贷款中介包装的信用贷款客户风险极高吗？

银行工作人员为什么冒着这么高风险给这些客户放款呢？这么高风险的客户肯定要出不良，不良之后自己的工资受影响是小，说不定还要处分。

可人家就是这么干了。

可能他们那的金融扶贫指标特别重，为了完成扶贫KPI，就算风险再大也要送钱。

党徽在他们胸前闪闪发光。

当然银行说没收这2万块那就是贷款中介收的咯，所以中介和银行关系这么好，抱紧金主爸爸的大腿，金主爸爸说起诉谁就起诉谁，贴了律师费也要干。

和银行彻底撕破了脸，那2万到底怎么说也没了下落，小刘开始艰难的维权之旅。

投诉到人行，人行说找银监。

到信访局，信访局给他推荐了律师，律师说不管这事。

找到媒体，媒体记者很热心，但是报道被领导压了下来。

小刘在微信上问我，到信访局楼顶去跳楼会不会引起重视。

在10月份之后，小刘也没有还款了，巩义农商行也随后起诉了小刘。

然而，直到开庭了，小刘作为合同的签订方都没有拿到本该一式多份的借款合同。金融消费者在巩义农商行眼中的地位可见一斑。

第一次知道给客户的借款合同不是原件而是要自己去复印

起诉其实是必要的流程，欠债还钱，大家在法庭上把事情说清楚，没什么好讨论的。

关键是法官对小刘说了这么一句；“你们这一批案件我已经调解了三四件了”。

看来，小刘的事情不是单独案例。

小刘并非孤例

后来，小刘也找到了办理同样业务的朋友。那个朋友对他说，他的房子是在装修完毕之后，才去办理的装修贷，客户经理拍了照片“以后用”。

贷款是“包装”的

近几年金融风险暗潮汹涌，银监搞了一轮又一轮活动整治银行业市场乱象，这几个月恰好也是银保监会开展侵害消费者权益行为排查的活动期，各地银监分局都摩拳擦掌，不给监管对象开他几十个罚单这年终报告没法写啊。

可奇怪的是，当小刘把线索都送到当地银监脸上了，当地监管部门一点感觉都没有。

不知道是他们的年终报告页数太多了，还是这种小案子根本不在乎，亦或是水平有限不知道怎么查。

如果不会查，没关系，我手把手教还不行吗？

1. 直接让巩义农商行总行介入，有必要也请该行纪委开展巡查，对相关人员是否涉及违法违规行为开展专项排查，重点是不廉洁行为和违规放贷问题。

2. 排查该装修公司流水，追踪流水去向。

3. 排查该行存量的装修贷，特别是已逾期的装修贷，查看每笔业务的流水，是否存在类似被中介统一划扣佣金的行为。

4. 对可疑逾期和有可疑交易的装修贷客户进行集中访谈，询问是否有侵害消费者权益的行为。

5. 抽查装修贷业务材料，重点查看是否有不同业务间重复利用照片，贷前调查不真实的行为。

6. 查看各装修贷客户新办卡时的录像或签字材料，是否存在违规代客办卡和代客设密码行为。

7. 查看装修贷客户特别是部分逾期后又还款的客户的还款流水，资金是否来源于贷款中介的关联人，特别是同一人向不同客户打钱还款的疑点数据。

如果当地银监能这么做，我估计国库又能增加一笔收入。

当然，他们也可以当做没看见。

让小刘这样的受害者投诉无门，金融扶贫扶了黑中介。

特别是在各地小农商行屡爆重大风险事项的形势下，如果因为不良贷款高企而导致银行破产，引爆的风险最终由当地老百姓买单。

#媒体人周刊#

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