郑州房产抵押贷款市场分析，下面是郑州V刘欢wrong157给大家的分享，一起来看看。
住房抵押贷款一级市场
在我们的生活中，遇到资金困难了，大部分人会选择抵押房屋贷款而不是卖掉房子。用房产抵押贷款作为融资方式，具有额度高，期限长，利息低等优势。除非你的工作单位比较好，有社保公积金。资质不错才能申请下来低成本的信用贷款，否则论融资成本当属房产抵押贷款。
做贷款之前我们要对自己有个清楚的认识，你有什么，缺什么，需要什么。你想要贷款了，贷款做什么用。从实际出发，解决实际问题。
咱们一起总结学习下郑州房产抵押贷款市场的情况，随着时间的推移，政策可能会有变化，不过有大调整的话都会另行通知，一般季度内都是小的变动。
一：抵押贷款机构(选择银行还是典当行等金融机构)
先不说房子，从征信上来说，就可以判定你能走哪种了。都想走银行贷款，不过一定要符合银行的征信要求才可以。不要“死脑筋”，有房子抵押了，还看什么征信。
征信记录是申请人过去的信用历史的载体，其中包括了申请人的信贷记录、还款记录和逾期记录等。通过查看申请人的征信记录，银行可以了解申请人在过去的信贷过程中是否存在逾期、违约等不良行为。良好的征信记录说明申请人具有较高的信用水平，能够按时还款。这个观点是不容质疑的。
征信记录中还包含了申请人的信用卡使用情况，如信用额度、已用额度和逾期记录等。征信记录还包括申请人的其他贷款记录，如房贷、车贷等。银行会关注申请人的贷款记录，以评估申请人的还款能力和信用风险。
一个习惯性逾期、没有还款能力会破坏稳定收息的可能，而一旦逾期或房屋清偿，增加了银行货后管理的成本，破坏了这种稳定性。所以在源头上审核，就会剔除掉这种风险。
当你的征信确实“不行”，甚至“黑”了，有房产给你“撑腰”，是可以贷到款的。征信不好了，你承担的利息会高一些，这是毋庸置疑的。
二：抵押贷款类别
根据贷款用途划分的，消费贷和经营贷。
消费贷贷款用途就是消费，比如装修，购买家具家电，留学等。
经营贷贷款用途就是经营，比如公司进货，买公司设备，经营项目的投入等。
之前对这一块划分的没有这么分明，做生意的就申请经营贷，消费的就申请消费贷。也是这两年的国家政策对小微企业的扶持，经营贷很盛行。
三：抵押贷款利率
不管是经营贷还是消费贷，利率区间跨度不是太大的。
目前来说，银行经营贷利率均在3.2厘上下，也有低的，比如光大三年还本的先息后本，月息才2.83厘。郑州银行和工商银行一般利率都在3.04厘。而消费贷利息在3.5厘左右，也是比较合适的。
单纯的从利率上来说，银行贷款是占足了优势。
相对利率高一些的民间机构，一抵利息在1.5分左右，如果是二抵的话在1.8分左右。走一对一个人的利率会比这个更高一点(还是要看综合资质)。如果选择的是等额本息的还款方式，那利率也在8.5厘左右。
四：抵押贷款流程
银行抵押贷款：贷前自检-面签申请-准备齐银行反馈的其他贷款资料-写件报批-银行出批复-抵押放款。这只是简易的流程，中间的时效全款房在5天左右，按揭房放款时间取决于原贷款行解押时间。
而民间机构就非常快了，简单过下风控，看房后签合同，约去不动产办理抵押，抵押后一个小时左右放款。正常没什么意外，当天放款也是可以做到的。
说白了，想要用这些高质量的贷款，咱自己的条件也要符合。给产品的解说也比较片面，具体情况具体对待。你有拿的出手的资质，就可以帮你申请到性价比高的贷款。至于流程方面，交到专业的人手里，都是轻车熟路了，你做的最重要的就是选择，选择专业靠谱的助贷公司很关键。
个人住房抵押贷款资产支持证券
■9月28日，东莞市-融通租赁-平安证券-科创知识产权1号资产支持专项计划（人才示范点专场）正式在深交所发行上市
今年9月28日，东莞市-融通租赁-平安证券-科创知识产权1号资产支持专项计划（人才示范点专场）（以下简称“资产专项计划”）正式在深交所发行上市，东莞14家企业获得融资1.93亿元。
回顾该产品的发行，亮点颇多，创造了多个首次。第一，这是东莞市首支落地的知识产权证券化产品。第二，这也是全国第一支以人才工作为主题的知识产权证券化产品。第三，截止到发行当天，该产品的发行利率创了全国同类产品的最低。
目前，东莞聚焦“科技创新+先进制造”，努力推动城市在新阶段实现持续、健康、高质量的发展。资产专项计划的落地，是东莞响应国家人才战略和知识产权顶层设计的一大举措。其次，以人才赋能企业创新，以创新成果反哺知识人才，东莞在知识产权证券化的突破，为实现上述创新循环提供了新路径。对我市打通人才链、产业链、创新链衔接障碍，加速科技创新成果转化无疑具有重要作用。
东莞具有深厚的创新土壤、广阔的创新空间、浓厚的创新氛围。实现从0到1的突破后，以市场化、规模化为导向，东莞知识产权证券化依然具有巨大发展潜力，将在推动科创企业成长、助力我市经济高质量发展中发挥更大作用。
知识产权证券化的发展
比较通俗的解释是——知识产权证券化属于资产支持证券（Asset-backed Securities，ABS）的形式之一，是金融机构利用企业特定资产设计成可流通证券的一种创新融资工具。
既然是形式之一，那么在了解知识产权证券化之前，有必要对资产证券化以及ABS等做进一步解释。
资产证券化起源于金融市场高度发达的美国，1970年，美国就发行了第一支以住房抵押贷款为基础资产的抵押支持证券（MBS）——住房抵押贷款转付证券。随着资产证券化逐渐成为一种被广泛采用的金融创新工具，进行证券化的资产种类也在不断丰富，以汽车抵押贷款、个人消费贷款、企业应收账款，甚至知识产权等作为基础资产的资产支持证券（ABS）开始出现。
经过几十年的发展，资产证券化产品已经成为美国债券市场非常重要的品种，市场规模巨大。从2005年开始，我国逐步有序开展资产证券化产品的运作。
“资产证券化产品的出现，一开始就是为了帮助信用评级较低的中小企业通过债券市场融资。随着产品发展，现在已经成为了一种广泛运用的融资工具。相较于传统的债券，其特点一是以证券化的资产本身作为信用来源，而不用考虑资产所有者的信用情况。二是以资产可预见的现金流作为支撑，而不考虑资产本身是实物资产或者非实物资产。”平安证券投资银行部执行总经理李晓鹏表示。
在资产证券化蓬勃发展背景下，知识产权作为无形资产，强大的现金流创造能力受到市场关注和认可。1997年，美国著名摇滚歌星戴维·鲍伊通过在美国金融市场出售其音乐作品的版权债券，共募集资金5500万美元，被称为“鲍伊债券”。“鲍伊证券”的发行，首次将知识产权纳入资产证券化范畴，开启了知识产权证券化的大门。随后，日本、欧洲等国家和地区也开始了知识产权证券化的探索和发展。
目前，美国知识产权证券化基础资产范围已扩展至电影、演艺、休闲娱乐、电子游戏及主题公园等与文化产业息息相关的知识产权，以及医药科技产品的专利、时装品牌、半导体芯片技术，有力推动科创企业的成长壮大。
随着我国经济进入高质量发展阶段，在劳动力、资本、技术三要素中，技术提升无疑成为发展最主要的推动力。因此，围绕知识产权保护、运用、服务体系建设等一系列文件相继出台。
2017年，国务院印发《国家技术转移体系建设方案》，正式提出要开展知识产权证券化融资试点。
2019年6月，东莞市获批为第三批国家知识产权运营服务体系建设重点城市。
2019年8月，中国银保监会联合国家知识产权局、国家版权局发布《关于进一步加强知识产权质押融资工作的通知》，鼓励商业银行对企业的专利权、商标专用权、著作权等相关无形资产进行打包组合融资，扩大企业融资额度。
2020年，我市知识产权证券化相关工作启动。
落地东莞，艰难实现0到1的突破
“起步低，缺乏相关经验；涉及中介等机构众多，协调难度大；筛选底层资产工作艰难。”广东融通融资租赁有限公司（以下简称“融通公司”）副总经理周舟告诉记者，东莞知识产权产品的落地工作，一开始就面临诸多困难，并经历了两年艰难的探索期。
“融通公司作为此次产品的原始权益人，实际的工作是统筹产品发行的所有工作。”周舟表示，“知识产权证券化产品的发行已经有一个比较固定的模式。上市发行主要工作，一是确定产品储架方案，二是确认底层资产，三是对产品进行增信措施。但是涉及的条款、协议，均是新出现的事物，我们在这一块耗费了极大的沟通成本。即使这样，工作启动后，我们还是很快就确定了规模3个亿产品储架方案，并一直推动后续相关发行工作。”
但事实上，产品的发行还是十分艰难。知识产权证券化产品是市场化发行，鉴于知识产权价值确定本身特殊性，如何得到市场机构认可是关键所在。因此，产品发行必须进行增信措施。根据发行规则，知识产权证券化产品必须由信用评级为3A的企业作为差额支付人。“目前省内专门为知识产权证券化产品做担保业务的3A企业不多，我们和深圳一家机构确定了初步的合作意向，但是在一些具体的担保条款上，一直没能达成一致，这是前期产品发行面临的最大阻碍。”周舟告诉记者。
今年1月，市委人才办从谋划人才工作创新高度出发，提出以“人才示范点”作为突破口，牵头统筹市市场监管局、市交投集团、东莞科创金融集团等单位共同推进知识产权证券化工作，东莞首支知识产权证券化产品落地步入“快车道”。
“在市委组织部等部门的高位推动下，市交投集团加入，这才解决了差额支付人的问题。”周舟表示，市交投集团是东莞市属国企，同时信用评级达到交易所要求，是非常理想的差额支付人。
“高位推动是此次知识产权证券化产品破除阻碍十分关键的一环。交投加入后，我们立刻开展后续工作。由于企业融资具有时效性，因此接下来我们最关键的问题，就是尽快重新筛选底层资产。”周舟告诉记者。
“我们的工作一是在基础资产层面提供保证担保，再次为产品增信。二是协助融通公司寻找底层资产。”东莞市科创融资担保有限公司（以下简称“科创担保”）副总经理冉鑫表示。
作为东莞科创金融集团子公司，科创担保依托集团公司的科创企业资源，在协助融通公司寻找底层资产上做了大量工作，进一步推动了产品的发行。
“知识产权证券化产品的推出，已经扫清大部分障碍，确定底层资产成为了最关键一环。为此，从今年1月份我们接受工作后，便全力以赴。”冉鑫说。
“但实际走访中，我们发现大部分企业对知识产权证券化产品不了解。另外不少企业有一定专利，但是公司在财务方面并不专业，达不到我们对公司财务规范方面的要求。另外，企业加入产品计划后，后续会面临包括我们在内众多中介机构的财务评估、知识产权评估等。这些问题都让不少企业打了退堂鼓。”冉鑫表示。
面对企业的种种问题，要如何解决？科创担保以及融通公司采取了最原始的办法——广撒网。
“半年多时间我们走访了100多家企业，这才最终完成14家企业底层资产的确认。”负责底层资产确认工作的融通公司业务部客户经理张裕婷告诉记者。
在多方共同努力下，今年9月28日，资产专项计划正式在深交所发行上市，成功实现0的突破。“其实在正式宣布上市前几天，产品就已经在深交所交易平台挂牌出售。之前我们还很担心产品能否成功出售，利率会不会偏高。得益于发行时机的选择以及一年期知识产权证券化产品的稀缺性，我们的产品创了当时同类产品发行的最低利率。”周舟表示。
让知识产权证券化工作
与人才工作相结合
值得注意的是，东莞首支知识产权证券化产品，也是全国第一支以人才工作为主题的知识产权证券化产品。
近年来东莞积极营造人才辈出、人尽其才、才尽其用的人才发展环境，吹响“是人才，进莞来”引才号角，深入实施“十百千万百万”人才工程，人才工作取得亮眼成绩。根据官方数据，目前，东莞全市人才总量超过282万人，高层次人才超过20万人，连续10年保持10%以上增长。
将知识产权证券化工作与人才工作相结合，东莞对于知识产权证券化产品的期待不仅仅局限于产品本身，而是要打通人才链、产业链、创新链衔接障碍，加速科技创新成果转化。
“目前深交所对专项计划的命名没有设置过于严格的规定，这给各地知识产权证券化产品以命名形式突出主题提供了可能。此前已经出现了如专精特新、版权、大湾区等主题的产品。东莞以人才为主题，体现了东莞对人才的重视和在人才工作中的底气。”平安证券投资银行部执行总经理李晓鹏说。
“业界内外很多人都问我们为什么要以人才为主题。实际上，这个主题的确定，是市委组织部站在人才工作的高度思考最终确定的，我十分认同。人才创造知识产权，知识产权推动科创企业发展，企业发展才能有产业发展，集群产业又能吸引更多的人才，这是一个相互促进的过程。知识产权证券化产品作为一种企业融资、变现的方式，无疑对加速上述循环起到重要作用。在逻辑上，这也是说得通的。”周舟表示。
“另一方面，东莞的知识产权证券化产品以人才主题亮相，也是通过资本市场向外界表示，东莞是一个人才创新高地，是人才知识成果转化的高地。将知识产权证券化工作与人才工作相结合，既立足于东莞本地实际，也是一种宣传的创新。”周舟说。
东莞知识产权证券化
方兴未艾
资产专项计划一期自9月28日落地后，该计划二期也正在紧锣密鼓地筹备中。“除了二期，目前包括松山湖等几个镇街都提出了合作意向，接下来打算推出相关的知识产权证券化产品。一个可喜的变化是，有一些企业主动联系我们询问知识产权证券化融资的问题，这在此前是没有的。”张裕婷表示。
“此次产品的落地，过程比较艰难，各方面工作也并非十分完善。但是实现从0到1的突破后，在具体层面而言，对未来我市同类型产品的发展依然具有重要意义。”融通公司董事长王庆明表示，“一是此次产品的发行为以后的工作带来了丰富的经验。二是起到了重要的宣传作用，推动我市更多科创企业了解知识产权证券化产品。三是通过参与知识产权证券化融资，将对中小科创企业合规经营起到促进作用。”
今年1月，国务院知识产权战略实施工作部际联席会议办公室印发《知识产权强国建设纲要和“十四五”规划实施年度推进计划》，将“促进知识产权市场化运营、规范探索知识产权证券化”作为年度重点工作内容。
另一方面，数据显示，到2021年底，东莞全市R&D投入强度达3.54%，排名全省第二；国家高新技术企业7387家，居全省地级市第一。全市有效商标注册量突破50万件，国内有效发明专利量4.83万件，每万人发明专利拥有量46.14件，均居全省前列。2021年PCT国际专利申请量达4408件，居全省第二。
“随着我国经济转型，科创企业不断增多，对于知识产权证券化的融资需求也会不断增加。目前，国家层面以及监管当局对知识产权证券化产品都持鼓励态度，投资机构对产品接受度处于高位。知识产权证券化产品正迎来蓬勃发展的新阶段。”李晓鹏表示，“东莞的知识产权证券化有着坚实的基础，随着东莞此类产品发行市场化程度不断加深，规模不断加大，相信知识产权证券化产品将在推动东莞科创企业成长、东莞经济高质量发展发挥更大作用。”
文/记者 李东明
图/记者 郑志波 见习记者 梁浚锋
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