今明两年，有贷款的人生活会变得越来越困难？提前了解提前应对，下面是龙哥在东方给大家的分享，一起来看看。
个人助业贷款形势分析
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面对当前全球经济低迷和国内外环境的严峻挑战，普通民众的生活压力不断攀升。尤其是那些背负房贷的人，前路愈发坎坷。如何应对未来两年的经济不景气，成为一个紧迫的问题。本文将深入分析并提出解决方案。
首先，我们要关注房贷人群面临的还贷压力。据统计，我国目前有大约2亿家庭背负着巨额房贷，平均贷款额在100-200万元之间，每月贷款还款额在3000-5000元，贷款期限长达20-30年。在当前高涨的房价下，年轻人置业已经成为了沉重的负担。
然而，随着经济形势的恶化，房贷人群的收入可能会减少，甚至有失业的风险。这将给按时还贷带来前所未有的压力。一旦错失还款期限，不仅会损害个人信用，还可能引发法律诉讼，对他们来说是一个无法承受之重。
为了应对这一困境，房贷人群需要采取一系列措施。首先，他们应该精打细算，压缩其他生活开支，将还贷款置于首位。例如，减少外出就餐和娱乐消费，考虑租住更经济的住房以减少日常开支。其次，要积极寻找增加收入的途径，不过于依赖单一工作。可以利用业余时间从事兼职工作，或者家庭成员共同增加家庭收入。最后，建立生活应急基金，储备3-6个月的生活开支，以备不时之需，特别是面临失业等突发情况时。
其次，对于那些没有储蓄的年轻人来说，他们的风险抵御能力急需提升。由于受到“及时行乐”的思想影响，这些年轻人往往没有储蓄的习惯。虽然看似生活自由奔放，但一旦遭遇疾病或失业等突发事件，他们会陷入困境，因为他们没有财务储备。
在当前经济低迷的环境下，就业形势更加严峻，个人收入也更加不稳定。这对没有储蓄的年轻人影响尤为显著。一旦生活遭遇意外，他们很难渡过难关。
因此，这些年轻人亦需提前规划应对策略。首先，要坚持储蓄，建立每月固定的储蓄计划，无论发生什么情况都要优先完成储蓄。同时，努力减少各类日常开支。其次，要培养多项技能，提高自身就业竞争力，不要过于依赖单一专业技能。通过学习多样的技能，扩大就业选择范围。最后，要留意身边的机会，寻找额外的赚钱途径。可以积极寻找兼职信息，充分利用业余时间赚取额外收入，也可以为朋友提供帮助并获得一些报酬。
另一方面，那些选择“躺平”的年轻人，虽然看似逍遥自在，但他们可能陷入乱花钱的陷阱。这种生活方式可能在短期内带来快感，但长期下去，会导致财务不稳定。一旦面临突发情况，他们同样难以应对。
因此，选择“躺平”的年轻人也需要谨慎行事。首先，要控制娱乐消费，选择低成本的娱乐活动，避免长期过度消费。其次，要学习一些手艺或技能，增加收入来源。可以尝试从事手工艺品制作或者学习其他技能，以获得额外的收入。最后，要及时为老年生活做打算，储备养老金，以确保在老年时有足够的经济支持。
综上所述，不论是有房贷的人群、没有储蓄的年轻人，还是选择“躺平”的年轻一代，面对未来两年经济低迷的前景，都需要提高警惕，压缩开支，积极寻找增加收入的途径。然而，我们也应认识到，个人的力量有限。要真正减轻普通民众的生活压力，国家需要进一步完善社会保障体系，提供更全面的教育、医疗、养老等公共服务和救助，以提高民众的安全感和信心。只有通过全社会的共同努力，才能实现普通民众在经济不景气时依然能够过上有尊严、幸福的生活。这是一个迫切需要解决的问题，也是我们每个人的责任所在。
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银行个人贷款业务分析报告
一、股价走势和前十股东1、股价走势
报告期内：建行A股价5.92元，分红0.389，现价6.04元，上涨9.2%。H股4.828港币，分红0.422港币，现价4.09，下跌7.2%。
AH股走出截然相反的行情。
同时H/A溢价率达到近10年新高-37.09%
2、前十股东
普通股股东数从一季度的35.1万户下降为33.5万户，减少1.6万户。
和谐健康保险公司增持1.15亿股，现合计持有2.23亿股，成为新晋前十大股东第10名。中国人寿减持退出前十。
沪股通大幅增持2.86亿股。
二、资产质量资产质量是银行的根基，也是这财报分析中的重中之重。
建行23Q2的贷款整体情况：总贷款增速较上年末增加9.13%，其中对公贷款增速17.82%，个人贷款增速2.36%。
1、不良、关注、逾期
不良率和关注率都轻微下降，但逾期率大幅上升。
这点值得注意、警惕！
仅半年时间，逾期贷款大增430亿，主要是逾期3个月内和逾期6-1年内的贷款。说明近1年内的逾期贷款仍在大量增加，并非技术性逾期（客户忘记还款时间）。
整体看来，不良率和关注率微降是在大幅增加贷款总额9%的背景下取得的，并不值得赞扬。
反而逾期贷款的大幅增加是个不小的隐患点。
2、行业不良、区域不良
建行贷款行业占比、不良率等数据全景图如下：；
房地产业的不良率和不良金额依旧在大幅增加，符合客观情况。侧面说明建行的财报数据较为真实，没有过分美化。
出现不良率上升的细分赛道有：批发和零售、房地产业、水利环境、个人房贷、信用卡。
【可与其他银行交叉印证】
值得注意的是个人-房贷总额在下降，说明买房的人减少、提前还贷的人增多。
区域不良率如下：
长江三角洲区域的贷款增速较高。该区域经营的城商行业绩应该不错。
西部地区的不良率上升。重点关注该区域的银行情况，包括农业银行和邮储银行等。
3、拨备覆盖率、拨贷比
拨备覆盖率基本持平，没有太大变化。难能可贵的是在贷款高速增加的背景下，拨贷比还做到小幅增加。
建行的风险抵补能力是合格的。
4、贷款迁徙率
正常贷款迁徙率从1.57上涨至1.77，关注贷款迁徙率从11.81上涨至18.5。两者都达到最近3年新高。
说明贷款的劣变情况依旧严峻。
这个指标是不良率的先行指标，在他们没有出现明确拐点前，贷款质量依旧承压。
5、小结：
详细数据反映建行贷款质量并不像表面上不良率下降展示的那么美好。23Q2的真实情况甚至比2022年末还要差一点。
但这一切都符合目前的经济形势。
目前没有迹象显示建行的贷款质量出现好转。
因此老必并不像其他大V那样乐观。用“稳中向下，但整体可控”来形容目前的资产质量最为合适。
三、利润表建设银行营收同比下降0.59%。净利息收入下降1.73%，非息收入上涨3.68%，其中净手续费收入增加0.5%。
净利润同比增加3.12%。
1、净息差
净息差连续3年下降。
半年报更是从2.02下降至1.79，下降23个基点。原因不用过多分析，一方面是降息让利实体让贷款利率持续走低；另一方面是居民存款暴增，又以定期存款为，抬升银行的付息率。
好消息是金融监管部门已经注意到银行净息差过低的问题。
2、减值前营业利润
这个数据比较重要，但需要投资者自己计算
根据前文分析可知：目前贷款质量并未发生好转，但却减少计提信用减值损失。
同时在减值前营业利润下降、贷款总额大幅增加的背景下，却将减值损失计提比例从35%降低到33%。
说明净利润3%的增速是有一定水分的。
四、总结半年报中，建行最主要的隐患还是在资产质量劣变压力较大。特别是逾期贷款的暴增值得投资者注意。
不过整体情况仍然处于可控范围内。
至于营收负增长等问题，老必倒不是特别担心。这个整个银行业的共同情况，况且净息差已经降到非常低的水平，未来再下降的空间有限。
所以只要贷款质量稳住，建行就没有大问题。
这点未来持续追踪即可。
最后附上2张建行H股的最新估值图供投资者参考：
近10年pb百分位+近10年股息率
【两个指标都已经到历史最低点】
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