小贷业务系统与监管系统可行性研究报告，下面是皇家五星上将给大家的分享，一起来看看。
免费小额贷款管理系统
XXXXX省小额贷款公司业务+监管平台
可行性研究报告
第 1 章 项目简介1.1 项目名称XXXXX省小额贷款公司业务+监管平台。
1.2 项目内容XXXXX省小额贷款公司业务+监管平台，主要包括小额贷款公司使用的业务系统和监管部门使用的监管系统。其中，业务系统主要包括客户管理、合同管理、放还款管理、贷后管理、查询与跟踪、统计报表、配置管理等。
监管系统主要包括监管上报、小贷业务数据采集、小贷公司管理、小贷监管报表、查询与跟踪、风险预警、平台征信、信息管理、配置管理等。
1.3 项目依据及政策文件中国银保监会印发《关于2018小额贷款公司行业发展与监管情况的通报》要求各省要利用科技手段提升小额贷款公司非现场监管有效性。
XXXXX省地方金融监督管理局多次向省政府报送专题报告，提出建设小贷公司线上监管系统，省领导多次指示，同意建设小贷公司线上监管系统等工作建议，并指出要持续加大小贷行业监管，针对线上监管系统运用不充分等问题要有针对性地解决，并有效化解行业风险。
政策文件列表
第 2 章 项目必要性2
2.1 项目背景2008年，中国银保监会（原中国银监会）、中国人民银行印发《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），全国开启小额贷款公司试点工作。近年来，中国银保监会多次要求各省积极提高科技化监管水平，并在《关于2018小额贷款公司行业发展与监管情况的通报》中要求，各省要利用科技手段提升小额贷款公司非现场监管有效性，提高监管科技水平，防范行业风险隐患。
XXXXX省小额贷款公司试点十多年来，取得了重要成果，累计发放贷款xxxxx亿元，累计缴税近xx亿元，为全省“三农”和小微企业等实体经济发展作出了有益贡献，已经成为普惠金融体系的重要组成部分。但在小贷公司经营与监管方面也存在一些瓶颈和问题。
小贷公司经营方面，由于没有统一的业务系统，小贷公司基本通过人工记账，业务流程不规范，即费时费力又存在信贷操作风险隐患。在行业监管方面，我省基层监管力量不足，监管经验缺乏、专业性不足，对小贷公司现场检查不够彻底。
在非现场监管方面，监管部门仅通过按月调度小贷公司监管报表实施非现场监管，仅起到对小贷公司基础信息的登记作用，对更为真实详细的业务数据、企业风险状况无法及时掌控。
而且，大部分小贷公司存在着产品创新与风险控制等诸多问题，尤其是融资需求的增长与征信体系缺失的矛盾、信息化管理系统缺失以及信息不对称而导致的行业风险，成为小贷行业亟待解决的问题。
由于缺乏统一的动态数据监管平台支撑，监管部门对小贷行业的宏观管控难度大，微观监管难以凑效。从区域性金融生态体系的宏观角度看，很难形成有序的小贷行业生态链，更不利于行业分类评级制定及退出机制措施的实施。
从微观上看，各小贷公司自主上报经营数据，没有有效的途径核实数据的准确性和业务流程的合规性，对小贷公司的业务监管、资金监控、风险预警等非现场监管力度不够，对整个行业的穿透性监管也明显不足。
综上所述，从信息监控和业管监管入手，加快建设小额贷款公司业务+监管平台、搭建行业监管体系，是补齐小贷行业监管短板、完善地方金融监管基础设施建设、防范地方金融风险的首要任务。
2.2 现有问题目前XXXXX省省小贷行业的信息化进程非常迟缓，小贷公司经营过程大部分仍然停留在手工记账阶段，没有业务系统。
在监管方面，由于我省尚未建设小额贷款公司线上监管系统，监管数据仅依靠小贷公司手工上报，无法保证数据的时效性和准确性，同时小贷公司数量较多，监管部门人员紧缺，通过人工无法及时有效发现小贷公司经营问题。
从行业整体情况看，可持续发展能力有待进一步提升。受经济增长放缓、新冠疫情及银行业务下沉、网络小贷增长等多方面因素影响，我省传统小贷公司业务面临经营难、不良高的问题，行业整体可持续发展能力较弱。
从具体问题看，部分公司经营仍存在不规范情况。部分小贷公司规范经营意识不足，存在的问题主要集中在重大事项管理、内控机制建设、风险防控能力、财务管理及账户使用等方面，具体表现形式主要有抽逃注册资本金、账外经营、贷款不真实、贷款通过现金结算、跨区域经营、单户贷款余额超过净资本5%等。
2.3 项目目标建设XXXXX省小额贷款公司业务+监管平台，满足审慎监管的要求，使得监管机构能够更为全面、实时和真实地了解行业动态，从而预判风险状态、做好宏观维稳、微观处置、行业督导和服务工作；同时，通过业务系统的建设能够规范小贷公司的业务管理流程，提升小贷的管理能力，防范操作风险，提高业务创新能力和工作效率。
小贷业务+监管平台实施后，将要求小贷公司使用业务系统开展经营活动，监管部门依托监管系统通过后台调取相关数据对小贷公司的信息流和资金流进行实时监控，实现对小贷公司的信息报送、业务监管、风险预警等非现场监管等功能，达到穿透性监管目的。
2.4 项目必要性目前，全国各省金融局为推动小贷行业更好服务实体经济，防控行业金融风险，深化行业改革发展，通过常态化的三级联动监管体系进行现场检查的同时，还创新性的运用科技手段进行实时动态监管。
据了解，全国绝大部分省份都已经实现小贷线上监管系统。其他省份在对小贷公司的日常监管和综合服务中，充分发挥金融科技手段，将小贷公司业务流程作为源头纳入监管环节充分“把脉”，通过对小贷公司各项业务数据的监测、采集、查询、运算、统计、分析，实现对小额贷款公司的动态运营监管、筛查甄别、风险预警、动态调控，信息报送、资金监控、数据分析、分类评级等非现场监管目的。
根据各地小贷动态监管平台的运行情况，各平台将小贷公司动态监管与静态监管、现场监管与非现场监管结合，使监管贯穿于小贷公司经营的全过程，提高了监管效率，提升了监管质量。实现了对小贷公司业务流程的资金监管、行为监管和功能监管，行业穿透性监管明显加强。
鉴于其他省份金融局小贷非现场监管系统经验，同时上线小贷业务+监管平台十分必要。有以下方面原因。
n 规范小额贷款公司经营管理，提高其信贷服务水平。
n 实现小额贷款公司业务处理核算和监管部门监测的信息一体化。
n 实现对全省小额贷款公司的实时动态监管，有效防范金融风险。
2.5 项目经济社会效益实施小贷业务+监管平台对于小额贷款公司，各级金融监管机构带来显著效益。
n 信息化手段提高小贷公司日常业务效率，更好满足社会金融需求
n 增强小额贷款公司规范经营意识
n 降低小额贷款公司经营操作风险
n 实时动态监管有效压缩小贷行业风险隐患
n 提高各级监管人员日常非现场监管工作效率，降低监管成本
第 3 章 项目建设需求3
3.1 项目建设规模n XXXXX省小额贷款公司业务系统
全省xxxx家左右小额贷款公司，通过业务系统开展经营活动。系统涵盖小贷公司所有业务数据，包括客户、合同、借据、还款、逾期等信息。
n XXXXX省小额贷款行业监管系统
省市县三级地方金融监管部门通过监管系统对小额贷款公司业务情况进行非现场监管。
3.2 项目建设内容n XXXXX省小额贷款公司业务系统
涵盖小额贷款公司信贷业务全生命周期功能。主要功能包括客户管理、信贷审批、合同管理、放还款管理、贷后管理、业务查询、业务跟踪、统计报表、系统配置管理等。
n XXXXX省小额贷款行业监管系统
涵盖省市县三级小贷非现场监管功能。主要功能包括小贷公司管理、小贷监管报表、小贷公司监管报送、小贷业务数据采集、小贷业务查询、小贷业务跟踪、风险预警、共债信息查询、信息管理、系统配置管理等。
3.3 项目建设周期3.4 项目功能需求3.4.1 XXXXX省小额贷款行业监管平台功能需求序号
业务需求
系统功能
1.
监管上报
n 小贷公司基本信息上报；
2.
小贷业务数据采集
n 业务数据采集管理；
3.
小贷公司管理
n 小贷公司一览；
4.
小贷监管报表
n 相关监管报表；
n 银监季报-小贷基本情况表；
5.
查询与跟踪
n 小贷业务查询
n 业务系统跟踪
6.
风险预警
n 共债客户名单；
n 逾期客户名单；
n 其他风险预警；
7.
平台征信
n 共债客户信息查询；
8.
信息管理
n 政策法规、发布公告、会议管理、约谈管理；
n 各地金融局联系方式管理；
9.
配置管理
n 机构管理、人员管理、用户管理；
n 授权管理、密码管理；
3.4.2 XXXXX省小额贷款公司业务系统功能需求序号
业务需求
系统功能
1.
客户管理
n 个人客户管理；个体工商户管理；公司客户管理；
2.
合同管理
n 单笔授信流程（统一标准流程）；
n 合同管理
3.
放还款管理
n 放款台账；
n 还款台账；
n 提前还款；
4.
贷后管理
n 贷后检查台账；
n 催收管理；
5.
查询与跟踪
n 业务查询；
n 流程跟踪；
6.
统计报表
n 贷款情况月汇总；
n 贷款余额表；
n 员工贷款情况表；
n 月度收息情况统计；
n 贷后检查汇总表；
7.
配置管理
n 发布通知、机构管理、人员管理、用户管理；
n 授权管理、密码管理
n 核算参数设置、历史基数设置
3.5 项目性能需求n XXXXX省小贷行业监管平台性能需求
Ø 一般查询在5秒之内应答，复杂查询在30秒之内应答。
Ø 一般报表生成时间不超过30秒，复杂 报表生成时间不超过1分钟。
Ø 支持300个监管人员在线使用。
n XXXXX省小贷业务系统性能需求
Ø 一般查询在5秒之内应答，复杂查询在30秒之内应答。
Ø 一般报表生成时间不超过30秒，复杂 报表生成时间不超过1分钟。
Ø 支持2000个用户，2000业务人员在线使用。
3.6 项目信息量分析（1）小贷业务系统信息量
小贷业务信息量包括客户、合同、借据、还款计划、贷后信息等。
按照一笔放款信息400KB，按照2022年放款5500笔计算，小贷业务存储数据2GB。预计每年增长10%。
（2）监管业务系统信息量
监管业务信息量包括小贷公司信息、监管报表、评级信息、风险预警等。
按照一家小贷公司每年监管数据为5M，依据2022年末小贷公司169家计算，监管存储数据845MB。预计每年增长5%
第 4 章 项目建设方案4
4.1 总体架构方案4.1.1 系统架构XXXXX省小贷业务+监管平台的整体系统架构如下图所示。
其中，小贷业务系统通过内部网络与金融局小贷监管平台对接。小贷监管平台和小贷业务系统包括小贷监管和小贷业务所有功能需求，不仅如此，在安全性、稳定性、效率与灵活扩展能力上均有保证。
同时，系统架构还增加了数据服务接口，以应对未来的信息共享需求。
4.1.2 网络拓扑图系统的网络拓扑架构如下图所示。
说明：
(1) 小贷业务智能客户端管理日常小贷业务，通过专用的监管客户端上报非业务监管数据。
(2) 监管人员通过监管客户端管理日常监管工作。
4.1.3 技术路线系统采用三层架构模式，分为智能客户端、应用服务端、数据库三层结构：
1、 客户端分为以下几类：
a) 小贷业务客户端：供小贷公司业务人员处理小贷业务审批、数据查询、业务操作。
b) 监管客户端： 供小贷公司上报非业务数据，如公司基本信息、财务报表等。供省市县各级监管人员管理监管工作。
2、 应用服务端：
应用服务器提供统一监管服务及基础功能。包括数据库访问、安全审计、业务规则和监管应用功能，比如数据分析、预警提升等等。
3、数据库存储所有小贷业务和监管信息数据。
4.2 建设内容4.2.1 标准规范建设XXXXX省小贷业务+监管平台系统采用标准规范建设及管理过程。
主要建设标准如下：
n 质量管理标准：ISO 9001-2008
n 信息技术服务管理体系标准：ISO 2000
n 信息安全管理：ISO27001
4.2.2 信息资源规划XXXXX省小贷业务+监管平台系统是处理小额贷款业务和监管信息的系统，包括小贷业务全生命周期、非现场监管所有的信息。
有如下信息资源：
n 小贷业务信息
Ø 客户信息
Ø 合同信息
Ø 借据信息
Ø 还款计划信息
Ø 还款信息
Ø 贷后检查信息
Ø 贷后变更信息：提前还款、展期等
Ø 贷后催收信息
Ø 系统用户信息
n 小贷监管信息
Ø 小贷公司基本信息
Ø 各级监管机构信息
Ø 监管报表信息
Ø 风险预警信息
Ø 监管评级信息
Ø 系统用户信息
4.2.3 数据库建设依据信息资源规划，系统数据库要支持小贷业务信息、小贷监管信息的存放、读取、备份等功能。
一、小贷业务系统数据库采用关系数据库模式，存放小贷业务数据，包括以下信息表：
n 客户数据表、合同数据表、借款数据表、还款计划表；
n 还款信息表、抵质押物信息表、贷后检查表；
n 贷后变更信息表、催收信息表、系统用户表。
二、小贷监管平台数据库采用关系数据库模式，存放小贷监管数据，包括以下信息表：
n 小贷公司信息表、高管信息表、股东信息表；
n 小贷公司财务报表、小贷公司各类监管报表；
n 小贷公司预警信息表、小贷公司变更信息表；
n 监管组织机构表、系统用户表。
4.3 XXXXX省小贷业务系统建设4.3.1 应用架构XXXXX省小额贷款业务管理系统应用架构如下图所示。
业务功能涵盖小额贷款业务全流程，包括工作台、客户信息注册管理、信贷业务管理、风险管理、审批工作流管理、贷款归还管理、财务管理、信贷报表、系统管理等。
小贷业务系统支持从客户营销、客户调查、业务申请、审查审批到放贷及贷后管理提供全流程化的操作过程。针对小额信贷的特点，对授信额度、额度提用及单笔授信业务采用“流程直通车”的方式，既保证了业务受理质量，同时也提升了业务处理效率。
同时，对于与外部接口部分做了特别考虑，以支持小贷公司与外部系统（如监管系统，征信系统、公司财务系统，等等）的对接能力。。
4.3.2 系统功能XXXXX省小额贷款业务管理系统功能规划清单如以下表格所示。
4.4 XXXXX省小贷监管系统建设4.4.1 应用架构XXXXX省小额贷款行业监管系统应用架构如下图所示。
XXXXX省小额贷款行业监管的应用功能分为日常监管、数据分析与管理的两大部分。
包括以下主要功能模块：业务运营数据报送、非现场监控、小贷公司评级；智能分析、系统管理。
XXXXX省小额贷款按监管平台的用户角色分为自治区、地市、区县的三级监管角色，此外系统同时支持小贷公司业务数据自动采集与手工上报两种方式。
4.4.2 系统功能XXXXX省小额贷款行业监管系统功能列表如下表格。
4.5 基础支撑环境建设本章节描述软硬件环境的要求。
4.5.1.1 服务器硬件配置
4.5.1.2 服务器软件推荐配置
4.6 应用支撑建设4.6.1 工作流引擎小贷业务管理与监管流程有以下要求：运行稳定、顺畅流转、随需改变、适应业务发展。
因此需要有企业级工作流引擎以组件服务的方式为系统提供流程驱动服务。支持小额信贷业务流程的梳理与运作，并实现了业务流程的完全可配置化，从业务模型上扫除信贷业务处理过程的效率瓶颈。
要求工作流引擎稳健流畅的流程驱动机制和应用自适应策略，为小贷应用提供一个健壮、高效且灵活的全面业务流程受理平台。
4.6.2 规则引擎规则引擎同样以组件服务的方式为信贷业务提供规则服务，如操作规则、业务规则、校验规则等。
可以为系统业务中配置规则，包括但不限于：进件规则、信审规则、贷后检查规则、绩效考核规则、逾期等级规则、五级分类规则、催收规则、坏账账规则等
4.7 数据处理和存储建设方案数据量分析与计算。
（1）小贷业务系统信息量
小贷业务信息量包括客户、合同、借据、还款计划、贷后信息等。按照一笔放款信息400KB，按照2022年放款5500笔计算，小贷业务存储数据2GB。预计每年增长10%。
（2）监管业务系统信息量
监管业务信息量包括小贷公司信息、监管报表、评级信息、风险预警等。按照一家小贷公司每年监管数据为5MB，依据2022年末小贷公司169家计算，监管存储数据845MB。预计每年增长5%。
4.8 安全体系建设从应用系统自身、系统基础平台、网络环境与管理措施三个方面多维度地提供的安全性保障。
n 应用系统自身要求提供数据传输和用户操作的安全性；
n 应用系统要求包括安全审计架构，防止第三方非法入侵；
n 系统基础平台要求提供操作系统级别的底层安全性；
n 网络环境与管理措施要求能够从物理网络途径和人的因素上彻底切断了网络入侵的渠道。
（1）系统架构安全性
所有客户端通过业务服务器统一访问后台数据库，避免客户端直接与数据库交互的可能性。
客户端与业务服务器之间仅仅传输内部报文，并且采用非对称加密方式传输。
对于数据库中存放的敏感数据，也采用加密方式存储。
业务服务器与其他系统之间的数据传输，支持可以扩展的安全加密策略。
业务服务器与数据库部署在内网，客户端通过防火墙与业务服务器交互。
（2）权限认证安全性
垂直方式的权限管理和扁平方式的权限管理。
这两种方式可以混合使用，以解决扁平方式的复杂性和垂直方式的不完备性问题。
4.9 备份系统建设备份系统建设能够支持系统运行的稳定性、错误恢复的效率性。
（1）支持业务服务器的均衡。如果一台服务器挂机，另外一台仍然可以正常工作，不影响业务的处理。
（2）数据库的灾备措施能够包括以下方式：
n 热备份、磁盘阵列、冷备份
数据库按照要求定期备份，备份策略可供业务人员选择，包括但不限于以下：
n 定期增量备份
n 定期全量备份
（3）应用层面的自动备份。
贷款管理
中国人民银行、国家金融监督管理总局8月31日下发关于调整优化差别化住房信贷政策的通知。以下为全文：
中国人民银行上海总部，各省、自治区、直辖市、计划单列市分行；国家金融监督管理总局各监管局；各国有商业银行，中国邮政储蓄银行，各股份制商业银行：
为落实党中央、国务院决策部署，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，更好满足刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，中国人民银行、国家金融监督管理总局决定调整优化差别化住房信贷政策。现就有关事项通知如下：
一、对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于20%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于30%。
二、首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率加20个基点。
三、中国人民银行、国家金融监督管理总局各派出机构按照因城施策原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势及当地政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例和利率下限。
四、银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的最低首付款比例和利率下限，结合本机构经营状况、客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体首付款比例和利率水平。
中国人民银行
国家金融监督管理总局
2023年8月31日
8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局有关负责人就调整优化住房信贷政策有关问题答记者问
中国人民银行、金融监管总局8月31日联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。有关负责同志就政策调整回答了记者提问。
问：差别化住房信贷政策调整优化的背景是什么？
答：7月24日中央政治局会议明确，适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，适时调整优化房地产政策，因城施策用好政策工具箱。7月31日国务院常务会议提出，根据不同需求、不同城市等推出有利于房地产市场平稳健康发展的政策举措，加快研究构建房地产业新发展模式。
为贯彻落实党中央、国务院决策部署，中国人民银行、金融监管总局发布通知，对现行差别化住房信贷政策进行了调整优化，支持各地因城施策用好政策工具箱，引导个人住房贷款实际首付比例和利率下行，更好满足刚性和改善性住房需求。
问：此次差别化住房信贷政策调整优化的重点是什么？
答：一是统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限。不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市，首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%。
二是将二套住房利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加20个基点。首套住房利率政策下限仍为不低于相应期限LPR减20个基点。
各地可按照因城施策原则，根据当地房地产市场形势和调控需要，自主确定辖区内首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。
问：为什么要降低存量首套住房贷款利率？
答：近年来我国房地产市场供求关系发生了重大变化，借款人和银行对于有序调整优化资产负债均有诉求。存量住房贷款利率的下降，对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。为更好适应上述新形势，中国人民银行、金融监管总局明确按照市场化、法治化原则，支持鼓励银行与借款人协商调整存量首套住房贷款利率。
问：哪些存量首套住房贷款可以申请降低利率？如何申请？
答：符合条件的存量首套住房贷款是指，2023年8月31日前金融机构已发放，已签订合同但未发放的，以及借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的存量住房商业性个人住房贷款。
对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，可由借款人主动向承贷银行提出申请，也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人提供更为便利的服务。调整方式上，既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换存量贷款。具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。新发放贷款只能用于偿还存量贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。
中国人民银行、金融监管总局将密切关注市场动态，引导银行与客户遵循市场化、法治化原则进行自主协商，有序降低存量住房贷款利率，维护好市场竞争秩序。
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