最近火的很——大额存单和它的高阶玩法，下面是大宝自习室给大家的分享，一起来看看。
大额存单质押贷款流程
重要声明：本文仅为我自己的投资笔记，文中任何操作或看法，均可能包含我个人的偏见和错误。
所提及的任何具体产品均不构成投资建议，对投资者基于此做出的投资决策概不负责。
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最近有一款产品火得很，甚至已经买不到要预约了——就是大额存单。
什么是大额存单：
可以简单理解为大额的银行存款，也按期限分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年以及5年。
只不过门槛较高，通常通常20万起买。
大额存单也属于银行存款,因此与普通银行定期存款一样,受50万存款保险保护。
大额存单被抢购一方面是大环境利率下行（看了眼，余额宝现在的利率只有1.7%了）；另一方面，投资收益上普通投资者想要获得收益也越来越难，前一阵子债券暴跌更是给了大家当头一棒，因此大家都选择买入大额存单锁定长期利率。
看下数据，近期大额存单的发行也在低谷。2022年11月大额存单发行数量为389只，环比下降13.36%，同比下降3.23%。
所以虽然今年以来各大银行大额存单各期限利率下跌趋势较为明显，但也抵挡不住大家的抢购热情。
上图为民生银行APP截图，都已售罄了。
大额存单最常规的操作就是买入后持有到期满，收利息，但既然是定期存款，对于期限较长的大额存单就会面临流动性问题，
万一存到一半要用钱了怎么办？
如果实在需要用钱，大额存单也是可以提前取出的。只不过利息是要大打折扣的，提前支取部分按照活期利率计息。
假设一笔20万、3年、利率3%的大额存单，你持有满一年了实在需要取出5万元，那利息损失=50000x(3%-0.35%)=1325元。
另外，部分银行也对提前支取有次数限定，如只能提前支取一次；
或者对提前支取的金额有要求，会设定最低留存金额，如规定最低留存金额不能低于20万，那假设你买了50万的大额存单，你最多提前支取30万。
这些都要买入的时候看清条款。
或者也可以进行大额存单质押，将大额存单质押给银行进行贷款。
当然这里也要比较下贷款利率和大额存单提前取出的利息，哪个划算选哪个。
那中途想要提前支取，又不想损失那么多利息怎么办？还有一种高阶玩法就是——大额存单转让。
大部分银行APP都有大额存单转让的专项页面，在上面存单持有人可以自己定价挂出转让，有下家愿意接盘，这张大额存单就顺利转出了，卖家也就通过定价获得了比提前支取更高的收益。
比如这样的——
截图来自平安银行APP
那如何通过转让来获利呢，具体可以看这个例子（截图来自平安银行APP）：
案例中王先生买入该存单获得了比直接买同期限的新存单更高的收益，而李小姐这边其实也比提前支取获得了更高的收益——
若50万提前取，李小姐只能获得500000*(1+0.35%)=501750元，而现在她以507762.5元出售，比提前支出多赚了6012.5元(507762.5-501750)。
怎么样，一进一出收益还是不错的。
也就是因为这，很多人买大额存单就是奔着转让去的，从一开始就不想持有到期，准备在利率下行的环境下中途转让获取超额收益。
当然，由于大额存单转让是买方和卖方的自愿行为，那就有一个风险——没人接盘。
此时卖方也可以通过降低定价让利来提高成交可能性。
通常，在持有期间，银行利率越是大幅下降，卖家越是容易卖出获利；或者卖家对存单持有时间越长，卖出的时候也越容易赚到超额收益（因为存单剩余时间短，对买家而言流动性高了）。
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其他:
1.中概暴涨
最近大家的账户都已经在回血了吧，各板块你方唱罢我登场地都轮流有些涨幅。
其中恒生科技、中概互联的涨幅还是比较亮眼的，从10月末低点以来都有了50%+的涨幅。
但除非是像我一样一直装死不动的，不然这段涨幅也是蛮难全部吃到的，毕竟窗口期比较短，说涨就涨，一下子拉起来了。
而在猛地拉升的过程中，又很难判断它到底是不是诈降。
比如下图箭头处，你以为它起飞了，但它只是在逗你玩。
所以说还是要对市场保持敬畏，也别想着赚到所有的钱，设定好自己的纪律执行，靠大概率取胜。
2.给大家推荐个理财拌饭剧，b站上吉林大学宋玉臣老师的《大学公开课股票投资之道》。
宋老师这课尤其幽默，又有东北口音加持，真真的相声与理财的完美结合。
宋老师也是主张长期投资，别人恐惧我贪婪。
但他一些预测性看法也都被证明打脸了。所以说，不预测只应对呀。
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我是何大宝，一起终身学习慢慢变富呀~
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50万大额存单能贷款多少
随着时光的推移，金融市场不断演变，银行业也在不断调整其产品和服务以适应新的经济环境。今天，我们将带您深入了解中国邮政储蓄银行，一家在国内拥有庞大网络的银行，以及它所提供的存款产品。然而，让我们不急于揭开产品的面纱，而是首先来探究一下这家银行的背景。
邮储银行，作为我国六大国有商业银行之一，其地位在金融领域无可忽视。不仅如此，它还扮演着我国最大的农村金融服务机构的角色，其遍布全国的4万多个网点，无论城市还是乡村，都为广大客户提供着便捷的金融服务。特别值得一提的是，邮储银行还肩负着社会保障金的代发业务，这项服务为数千万老年人带来了温暖，深受他们的信赖。
然而，尽管在服务和覆盖范围上有着卓越的表现，邮储银行也不得不应对市场利率不断下行的挑战。与其他国有银行一样，它多次下调了存款利率，导致如今邮储银行的存款利率已降至历史最低水平。那么，如果您考虑将20万人民币存入邮储银行，一年后能够获得多少利息收入呢？
首先，我们来看看活期存款的利率。活期存款是一种没有固定期限的存款方式，您可以随时存取资金，具有很高的灵活性。然而，正是这种灵活性使其利率相对较低。目前，邮储银行的活期存款利率为0.2%。这意味着，将20万存入活期账户，一年后只能获得400元的利息收入，这样微不足道的回报可能难以令人满意。
接下来，我们来看看定期存款的利率。定期存款是一种有固定期限的存款方式，一般分为不同档次，包括3个月、6个月、1年、2年和3年等不同期限。定期存款的利率较高，而且能够锁定收益，不受市场波动的影响。但是，相对于活期存款，它的灵活性较差，如果需要提前支取，可能会损失部分或全部利息。以下是邮储银行目前的定期存款利率：
3个月定期：1.5%
6个月定期：1.7%
1年定期：1.8%
2年定期：2.1%
3年定期：2.6%
根据这些利率，我们可以计算出，如果您将20万存入不同期限的定期账户，一年后的利息收入将有所不同。例如，将20万存入1年定期账户，您将获得3600元的利息收入。而选择3年定期账户，则能获得更高的5200元利息收入。这表明，在相同存期下，定期存款的利息收入要高于活期存款，并且随着存期的延长，利息收入也逐渐增加。然而，这也意味着您需要承担更长的期限风险，如果需要提前支取资金，可能会损失一部分利息。
最后，我们来看看大额存单的利率。大额存单是一种特殊的定期存款，一般要求较高的起存金额，通常为20万或50万。大额存单的利率相对较高，而且允许提前支取，尽管可能会扣除一定的手续费。以下是邮储银行目前的大额存单利率：
1年大额存单：1.95%
2年大额存单：2.15%
3年大额存单：2.65%
根据这些利率，我们可以计算出，如果您将20万存入不同期限的大额存单账户，一年后的利息收入将有所不同。例如，将20万存入1年大额存单账户，您将获得3900元的利息收入。而选择3年大额存单账户，则能获得更高的5300元利息收入。大额存单相对于定期存款而言，利息收入稍高，而且具有提前支取的灵活性。然而，您需要注意起存金额较高以及可能的手续费问题。
综上所述，如果您考虑将20万存入邮储银行，建议您根据自己的资金需求和风险偏好选择合适的存款产品。如果您对收益要求不高，同时需要灵活使用资金，那么活期存款或短期定期存款可能是不错的选择。如果您希望获得更高的收益，同时可以锁定资金一段时间，那么长期定期存款或大额存单可能更适合您。无论您的选择是什么，都要记住分散风险的原则，不
要把所有鸡蛋放在一个篮子里。因为不同的存款方式有不同的特点和风险，了解并合理配置资金将有助于实现更好的财务规划。
当然，在决定存款方式时，不仅仅只是关注利率，还应考虑自身的财务状况和资金用途。如果您需要日常资金储备，以应对紧急情况或临时支出，那么活期存款可能是一个明智的选择，因为它提供了高度的流动性，可以随时取款。但是，需要注意的是，活期存款的利息相对较低，不适合长期储蓄或投资。
如果您有一定的储蓄，并且可以承受一定的期限风险，那么定期存款可能是一个更好的选择。定期存款不仅可以获得较高的利息收入，还可以锁定资金以实现更稳定的财务增长。不过，需要谨记存期一旦确定就不能轻易更改，提前支取可能会损失一部分利息。
至于大额存单，它适合那些有较高起存金额的人，且希望获得更高利息收入的人。与定期存款相比，大额存单具有更高的利率，同时也提供了一定的灵活性，可以在需要时提前支取。然而，需要注意的是，起存金额较高，如果没有足够的闲置资金，可能不太适合您。
在做出决策之前，还可以考虑将资金分散存放，将一部分资金放入活期账户以满足日常支出需求，将另一部分资金选择定期存款或大额存单以实现长期财务规划。这样，既可以确保资金的灵活运用，又能够获得更高的利息收入。
总之，选择适合自己的存款方式需要综合考虑多个因素，包括资金需求、风险偏好和财务目标。邮储银行提供了多种存款产品，可以根据个人情况做出明智的选择。无论您的选择是活期
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