宝付支付又被罚了！两日被罚363万，还陷入莫名扣款风波？，下面是Fintech圈子给大家的分享，一起来看看。
宝付网络有哪些贷款
仅两日内就被重罚2次，宝付网络科技（上海）有限公司（以下简称“宝付支付”）这被罚频率，在支付行业也实属罕见。 12月7日、12月9日，宝付支付因为反洗钱不力、收单违规等问题，先后被央行上海分行开出58万元和305万元的罚单。
频频被罚也反映了机构合规隐忧。12月14日，另有消费者向北京商报记者反映，“在贷款平台已经还完贷款的情况下，银行账户又被宝付支付莫名扣款了392元”，争议缠身的宝付支付，连续被罚是哪个环节出了纰漏？又是否像消费者所说“莫名扣款”？北京商报记者对此进行采访调查，试图一一揭露背后问题。
两日内被罚363万
12月13日，央行上海分行新增行政处罚信息，宝付支付因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送可疑交易报告、未按规定保存客户身份资料、与身份不明客户交易四项违法行为，被央行处以罚款305万元人民币，责令限期改正，作出处罚的时间为2021年12月9日。
此次处罚采用的是“双罚制”，除了公司被罚外，时任宝付支付副总经理陈志祥、风控负责人陈文练，因对公司相关违法违规行为负有责任，分别被处以罚款人民币11万元、5.25万元。
来源：罚单截图
值得注意的是，宝付支付距离上次被罚仅隔了两日。就在12月7日，宝付支付就因未确保交易信息的真实、完整、可追溯和在支付全流程中的一致性，未按规定设置收单银行结算账户，为不得开立支付账户的机构开立账户三项违规行为，被处以58万元罚款，责令限期改正。
两日内被罚363万，宝付支付罚单事件引起市场关注。易观高级分析师苏筱芮表示，多次因商户问题、反洗钱等被央行处罚，反映该公司的合规管理工作执行不到位。目前，商户问题、反洗钱等是支付机构受罚的“重灾区”，主要是因为内部管理方面松懈，存有不被发现的侥幸心理；另从外部环境来看，洗钱手段方面不断出现新形势、新变化，宝付支付没有与时俱进完善相应制度，也可能是违规原因。
针对此次罚单问题，北京商报记者向宝付支付方面采访，后者回应称，“公司根据本次检查发现的问题、监管的整改意见所形成的整改方案均已落实，包括通过进一步建立健全反洗钱内控制度和工作机制、严格落实各项反洗钱工作要求、优化反洗钱相关系统功能、不断强化员工反洗钱意识，有效提高反洗钱工作能力。现阶段所有整改项目均已完成。”
宝付支付补充到，针对近期发现的问题，公司再次从合规角度进行了全面的梳理，确保所有合作商户均合法合规接入，同时，对发现的问题进行及时整改，优化工作流程包括进一步加强全链路的风险管控措施，降低因业务风险产生的投诉。
陷入莫名扣款风波
除了罚单外，宝付支付在用户层面，也饱受争议。
12月14日，消费者王林（化名）向北京商报记者反映，曾在微博钱包平台上贷款，已经还款完成，但12月1日却被宝付支付扣款，扣款的银行卡也并非借款银行卡。根据王林向北京商报记者提供的交易截图，该笔扣款交易商户名为易嘉利（上海）投资管理有限公司（以下简称“易嘉利”）。
来源：受访者提供
“我之前都没有听过这个公司，也没有和这家公司有过交易，更没有签过相应合同。不知道为什么扣我款？这样是合理的吗？我这张银行卡也没签什么代扣呀？”王林疑惑道。
对于王林的疑惑三连，北京商报记者向宝付支付方面采访，对此，对方回应北京商报记者，经公司内部核实，易嘉利为公司合作商户，商户入网资质、手续齐全，公司为该商户合作的支付通道。另对扣款原因，宝付支付补充，“易嘉利是微博借钱的贷后管理业务主体，根据协议，用户逾期后债权转移至该商户。如用户反馈非绑定卡进行支付，根据业务流程，每笔交易我司均会要求商户提供曾绑或变更记录。”
这一问题也得到了微博钱包的回应，12月14日，微博钱包告诉北京商报记者，“经核实该用户为平台逾期用户，对应债权已转让至新的债权人易嘉利，故2021年12月1日向该用户扣款的主体为用户的新债权人易嘉利公司。”
针对贷款是否逾期问题，王林向北京商报记者说到并不知情此事，因手机换号暂时无法登录贷款账号，但他也再次提出疑惑：为何扣款时不披露具体理由？其此前并未与易嘉利签署协议，这一代扣形式又是否合理？
类似王林这样的情况并不鲜见，北京商报记者在黑猫投诉平台就发现，截至12月14日，用户对宝付支付投诉量达2676条，其中大部分投诉原因主要聚焦在宝付支付“恶意扣款”“无故扣款”等。
对此，苏筱芮认为，在与金融消费者签订服务协议时，宝付支付应当尊重其知情权，如实披露各类细则，在消费者提出质疑后，也需要以积极态度面对问题和处理投诉。
中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林则指出，此争议也反映出支付公司要做到品牌隔离和业务穿透，一方面是支付、征信、借贷业务的隔离，另外是支付资金来源不同的业务要相互隔离。而且相关扣款途径，需要和用户进行事前确认，不能直接将用户信息提供给第三方信贷金融机构，而是反馈给专业资质的征信机构，第三方金融机构需通过征信机构获取用户相关信息。
盘和林强调，支付机构要严格遵循现有法律法规，用户信息不能直接提交金融机构，尤其是要和用户约定还款扣划账户，不能随意扣划用户其他账户资金。
会影响后续续展吗？
多张罚单压顶，在业内看来，宝付支付后续发展中，合规是首要任务。
公开信息显示，宝付支付成立于2011年，同年获得支付业务许可证, 业务范围为互联网支付，从合作机构来看，宝付合作商户广泛，包括保险、信托、银行、消费金融、融资租赁、保理、物业、物流、电商、航旅等。
需要注意的是，宝付支付在2016年续展成功后，将于2021年12月21日进行第二次续展，距离这次大考，仅有7天的时间。
续展在即，苏筱芮认为，宝付支付应当首先完善制度，例如针对风险较高的交易制定专门的风险管理制度，加强特约商户管理；此外还需要优化合规管理架构，引入合规、反洗钱领域的专门人才，深入学习和研究合规工作的监管要求；其次应根据制度细化落实各项措施，例如建立收单交易风险监测系统，建立特约商户信息管理系统，借助科技手段将合规工作抓实抓细；此外还要对照监管开出的罚单查漏补缺，认真倾听与处理金融消费者的各类诉求，在消费者提出质疑后，需以积极态度面对问题和处理投诉。
对此，宝付支付称，正按照行业、产品、商户特质等不同维度，完善合规政策并严格执行事前准入审核；同时，宝付坚持采用系统化风险监测技术，结合各行业特征、交易异常波动、商户舆情监控等多维度，综合评估商户业务风险，通过7*24小时系统监控，做到及时预警并处置。
另对此次罚单是否会影响续展进度，该公司称，“目前续牌工作在正常流程中，如有进展会及时发布官方消息。”
“合规是业务生命线。”金融行业资深分析师王蓬博则指出，后续发展中，一方面机构还需加强合规性认识和管理，做到“详细了解和掌握客户信息以及资金流向”；另一方面，行业产业链正在重组过程之中，机构也要加深对行业变革的认知，尽可能挖掘新的场景，业务方向也可以向着新兴行业拓展。
北京商报记者 刘四红
上海宝付是什么网贷的
连续两次IPO折戟的漫道金服，开始撕掉金融标签。
上海漫道金融信息服务股份有限公司（以下称”漫道金服“）近期发生工商变更，公司改名、经营范围”瘦身”。其中，企业名称由漫道金服改为上海漫道数字信息技术股份有限公司，经营范围中剔除金融数据处理及金融软件开发。
除了改头换面，漫道金服还对董监高大换血。工商信息显示，漫道金服一口气换掉四个董事和三个监事，董事长郑炳煌和总经理郑炳敏未发生变动。
从漫道金服的调整动作看，与此前互联网金融企业相似，用数字科技替代金融标签，实现表面的去金融化。业内人士分析，漫道金服此举或与互联网金融监管环境和上市融资相关，弱化金融可能便于漫道金服重启IPO计划。
“正常调整"
针对本次公司调整和IPO规划一事，「镭射财经」&产业科技经问漫道金服相关人员，独家获悉“此次更名是根据公司发展规划所作的正常调整，未来公司将更加聚焦以科技为核心的发展理念，以科技能力在更宽广的领域，为助推实体经济发展和服务客户提供驱动力。公司核心管理层未发生变更。未来一切资本运作计划，以公司统一披露的公告为准。”
作为较早进军互联网金融市场的金服企业，漫道金服以旗下第三方支付公司宝付支付、大数据风控公司新颜科技为支点，曾为众多网贷平台、互金机构、消费金融公司等提供代收代付及大数据风控服务。全资子公司宝付支付的代收代付业务，成为漫道金服的创收支柱。
成败皆金融。凭借较高的代收代付费率，深耕互联网金融场景的资源沉淀，漫道金服想通过另辟蹊径的金融服务故事冲刺上市，但IPO屡战屡败。第三方支付断直连，网贷市场消亡，大数据风控整顿，互联网金融全面纳入监管，漫道金服频踩红线的粗放经营模式，也难以得到资本青睐。
互联网金融时过境迁，即使漫道金服改名是一场业务转型的品牌升级，但与同业相比也慢了一大截。漫道金服仍站在IPO门外，向里看风险犹在。两次IPO失败，除了受不断变化的监管环境影响，还与漫道金服自身业务相关。
2017年，漫道金服首次IPO，一年后被证监会中止审查。2019年，漫道金服重新提出IPO申请，同样无果而返。在证监会披露的2020年度首次公开发行股票申请终止审查企业名单中，漫道金服IPO被终止审查。
漫道金服并未放弃IPO。IPO计划受挫后，漫道金服向媒体回应称，第一次失败缘于合作的会计师事务所违规被查，非自身原因。第二次失败主要因为形势不太合适，调整业务结构，主动撤回、择机重启。
两次IPO均发生在严监管前夕。从漫道金服IPO时间看，分别踩中了现金贷整顿和大数据风控乱象清理时期。2017年年末出台的141号文，2019年下半年开展的大数据爬虫市场整顿，均与漫道金服的To B业务息息相关，甚至漫道金服也被卷入相关案件。
风险犹在
根源在于业务本身。此前漫道金服之所以表示要调整业务结构，是因为漫道金服的主营业务过度依赖支付通道业务，并且业务场景主要集中在金融场景。单一的业务模型，加上严监管的To B场景，漫道金服前景受限。
根据此前披露的招股书，宝付支付是漫道金服的营收主力，在2017年上半年宝付支付的收入占漫道金服收入的比例超97%。宝付支付的客户构成中，互联网金融商户占比较大，从2015年到2017年上半年，互联网金融行业商户收入占营收比重分别为30.06%、47.8%、88.15%。
彼时，宝付支付的主要产品为代收、代付产品，代收的费率高时能达到0.3%，代付业务平均费率高者能达每笔4元以上。在第三方支付断直接连以前，宝付支付的主要支出为采购银行通道费用。
风险不断积压。具体来看宝付支付的代收代付业务的客户群体，包含较多网贷、现金贷平台，如今已涉案的微贷网、掌众金融、团贷网等网贷平台均是漫道金服之前的客户。曾经为漫道金服贡献利润的网贷行业被清理，漫道金服的业务不确定性凸显，不得不寻求持牌金融机构和其他垂直场景的合作。
基于在金融场景中积累的服务经验，漫道金服依托宝付支付的支付+金融解决方案，开始把业务场景向持牌金融机构渗透。据了解，漫道金服现在的客户覆盖银行、信托、持牌消费金融公司、融资租赁、保险、物流等行业群体。
支付牌照之外，漫道金服还关联企业征信、商业保理等多个牌照。企查查显示，漫道金服大股东上海漫道投资有限公司控股深圳前海广义商业保理有限公司、上海新颜征信服务有限公司、扬州国信嘉利基金销售有限公司。
同时，东方财富作为漫道金服第二大股东，持有漫道金服27%的股份。早年间，漫道金服获得东方财富投资时还提到携手东方财富打造“互联网金融优质卓越品牌”。即使拥有金融基因，但漫道金服旗下支付、大数据业务频陷合规争议，给漫道金服的业务蒙上一层阴影。
撕掉金融标签，漫道金服的核心业务仍需要靠宝付支付支撑，业务的里子金融底色依旧。加之第三方支付、互联网金融迈入穿透式监管阶段，漫道金服的IPO计划也将面临更加复杂的困境。
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