“靶向施治”农村中小银行放贷难的“痛点”，下面是中国经济时报给大家的分享，一起来看看。
涉农贷款存在的问题
综述围绕乡村振兴战略的总体部署，激活内生动力，不断加大信用贷款投放力度，履行农村金融主力军的责任和担当，更好地满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，推动城乡融合发展。
本报记者 吕红星
徐春培
不同于一般的生产企业，商业银行是经营信用的特殊企业，付出利息成本吸收存款，再向有融资需求的企业或自然人发放贷款，支持生产或消费，这是其最基础、同时也是最重要的业务。
事实上，“把贷款发放出去，支持实体经济发展”正是商业银行的主责主业与立身之基。
对各地农商银行而言，把贷款发放给有融资需求的中小微企业、个体工商户、农户，既是支持实体经济发展、满足客户多元化资金需求、增强服务质效、在市场竞争中取胜的关键因素，也是应对同业竞争、推动转型升级、实现高质量发展的必由之路。
受三年疫情影响，在经济下行的大环境下，实体经济尤其是民营企业和小微企业受到一定冲击，有效信贷需求不足，贷款难放是当前各地农商银行面临的共同“痛点”。
多因素导致农商银行“放贷难”
湖南工商大学财政金融学院副院长王韧在接受中国经济时报记者采访时表示，近几年来，在国内外经济形势复杂多变、大型银行下沉服务重心、同业竞争不断加剧等多重因素叠加影响之下，不少农商银行面临着“放贷难”困局。
江苏东台农商银行党委书记、董事长费翔对中国经济时报记者表示，近年来，随着国有商业银行业务重心不断下沉，做小做散早已不再是农商银行的“专利”。贷款方面，有的国有商业银行的小微企业信用贷款利率可低至4.0025%，抵押贷款利率对标LPR不加点；而对于江苏东台农商银行来说，受资金成本高所限（仅存款综合成本就达2.25%），除个别政策性贷款外，贷款定价一般都必须高于4.35%才能达到盈亏平衡线，贷款价格在市场竞争中不占优势。
山西柳林农商银行党委书记、董事长李林军对中国经济时报记者表示，当前农商银行和农信社普遍面临盈利艰难的困境。盈利能力弱最核心因素是，有效信贷需求持续不足，实体贷款投放少、占比小、收益率低、风险高。
在李林军看来，农商银行面临的主要矛盾主要体现在以下两个方面。
第一，实体贷款“主动脉”“主渠道”不能发挥应有作用。第二，在强监管、严要求下，资金业务、票据业务等“副动脉”作用逐渐弱化，存款增长带来的高额利息支出，不断“吞噬”利润，“不挣钱”甚至是“亏本”成了农商银行、农信社面临的最大风险和挑战。
“相比其他大多数银行，农商银行受自身综合管理成本高的限制，在存款利率竞争上也不占优势。”费翔进一步表示。
在王韧看来，当前农商银行等机构之所以贷款难放是多方面因素造成的。一方面，在防范金融风险的背景下，政府加强了对银行贷款业务的监管和调控，银行出现贷款难放的情况较为普遍。农商银行也不例外，在保证贷款风险可控的情况下，放款难度增大。另一方面，随着经济形势的变化，不少农户和中小微企业出现了还款困难或违约的情况，这使得农商银行对贷款借款人的信用评级后倾，导致难以放款，或者不得不提高贷款利率。
记者了解到，近些年来，随着国家惠农利农各项政策的陆续出台，各种涉农补贴资金的发放，在一定程度上提高了农民的收入水平，农户一般的生产活动能够自给自足，不需要从银行贷款，从而弛缓了“三农”对资金的需求。另外，在城镇化建设的催动下，城乡接合部基建项目占地补贴资金逐步兑现，农民出现“一夜致富”现象，进一步减少了农村市场有效的信贷需求。
中国社会科学院农村发展研究所研究员冯兴元在接受中国经济时报记者采访时表示，农村中小银行点多人多，是优势也是劣势。因其网点固定成本、人力资源成本等相对较高，吸收存款的成本也高于其他国有商业银行，在价格竞争中往往处于弱势的被动局面。
“近几年来，国家鼓励各类银行实施普惠金融服务，要求降低贷款利率。大型国有商业银行下沉到县域，利用其低成本资金优势，扩大对县域的放贷，并通过降低贷款利率争夺农商银行等中小银行存量优质客户，而社会面上又普遍存在有效信贷需求不足的现状，导致农商银行等中小银行在白热化的客户争夺价格大战中，举步维艰。”冯兴元进一
步表示。
农商银行应明确自身定位，精准对接需求
为有效解决农商银行贷款难放这一“痛点”，王韧认为，农商银行应进一步明确自身定位，精准对接需求。具体应从以下三个方面着手。
第一，应围绕乡村振兴战略的总体部署，激活内生动力。按照产业兴旺的总要求，明确自身定位，聚焦重点领域，深化改革创新，建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系、产品体系，完善农村金融资源回流机制，把更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节。农商银行的客户群体主要是小微企业、个体工商户和农户，农商银行要明确定位，精准对接目标，提前布局，不断加大信用贷款投放力度，履行农村金融主力军的责任和担当，更好地满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，推动城乡融合发展。
第二，注意创新服务形式，强化科技赋能。利用大数据、人工智能技术，持续优化算法模型，通过获取海量多维数据信息，深入洞察客户当前和潜在的需求，有效管理风险并及时提供可靠的服务，从而掌握主动，提升效率、规模和用户体验，且有效降低成本和风险。如益阳农商银行创新开发“无感授信普惠贷”，拓户方式实现了由“等”向“请”的转变，同时以“无感授信+金融背夹”相结合的线上办贷模式，全流程实行在线审批，办贷效率明显提升。
第三，要进一步强化企业内生发展动力。不断推动农业产业化发展，通过合作化方式，实现农业生产要素集聚，有效且可持续地对接市场，促进市场赋能，提升龙头企业尤其是小农户的竞争力，从根本上尽可能地有效降低企业信贷风险。
嫩江县涉农贷款特点
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国际在线黑龙江频道消息：黑河市地处中国东北边陲，黑龙江省北部，是国家重要的口岸城市，又地处中国东北老工业基地振兴与俄罗斯远东开发两大板块的重要交汇点，是对俄合作的大通道。由于今年疫情的影响，黑河很多企业遭遇前所未有的危机，黑河农商银行为化解企业危机，特派出驻企金融联络员，积极为政府与企业搭建起桥梁，根据掌握的实际情况，为企业量身制定金融服务方案，采取差异化措施帮助企业纾难解困，全力助力企业复工生产。
选派联络员驻企服务全覆盖
黑河农商银行是我省首批组建的农商银行之一，辖孙吴、北安、逊克、嫩江、五大连池5家县级农商银行，全辖营业机构总数136家，实现黑河地区金融服务全覆盖，组建至今累计纳税11.32亿元，始终保持黑河市纳税大户地位。
年初以来，黑河农商银行坚决贯彻党中央、国务院关于支持民营中小微企业发展的重大决策部署，落实哈中支、黑河市中支关于金融支持稳企业保就业和驻企金融联络员工作的各项部署要求，积极开展相关工作，为推动黑河市“六稳”“六保”工作做出了积极贡献。
黑河农商银行互市支行客户经理、驻企联络员陶海洋（右）走访企业 摄影 吕岩
面对今年的疫情，黑河市农商银行在全市范围内选派优秀客户经理，担任驻企金融联络员，组织召开全体驻企金融联络员业务培训，确保政策执行不变调、不走样。黑河市农商银行与27家名单企业完成对接，并派驻金融联络员，实现了驻企服务全覆盖。并且在第一时间制定了稳企稳岗工作方案，不断加大小微企业信贷支持力度，积极支持企业复工复产。
联络员“架桥”发挥“稳定器”作用
4月13日为黑龙江佳汇食品有限公司发放稳企稳岗贷款1500万元，用于生猪养殖；
6月4日为华康现代农业物流有限公司发放稳企稳岗贷款950万元，用于粮食收储；
为英大新能源科技有限责任公司发放贷款500万元，用于原材料采购；
为黑河银建保税物流中心有限公司发放贷款1000万元，用于自贸区基础设施建设……
一组组数字，一个个例子，都将成为黑河农商银行驻企金融联络员们奔波的印证，为企业提供专业、细致、周到的服务，得到了企业的高度赞扬。
目前，黑河农商银行已对接全市稳企稳岗名单企业2104户，对接率达到100%。累计为全市205家企业发放稳企稳岗贷款6.1亿元，有力支持了本土企业复工复产。
黑龙江农商银行驻企联络员钱志宇（左）上门了解企业经营情况 摄影 吕岩
“一企一策”线上线下齐解融资难
面对疫情给备春耕生产工作带来的不利影响，黑河农商银行积极推广“丰收快贷”全流程线上办贷产品，通过手机实现线上签约、线上放款、线上还款的全流程线上办贷模式。年初以来，累计投放涉农贷款89亿元，与去年同期相比增量33.6亿元，增幅60.6%，为2.7万余户农民解决了资金问题，其中线上办贷率达到70%。
针对疫情对本土企业产品销量的冲击，在驻企金融联络员的搭建下，黑河农商银行开展“农商带货 助农兴商”直播带货活动，为黑河本土“极境寒养”品牌农产品、扶贫农产品站台带货，销售总额197.77万元，线上线下反响强烈。
在黑河农商银行的大力支持下，东方华骏专用车制造有限公司顺利复工复产 摄影 吕岩
疫情期间，黑河农商银行惠农利农政策再升级，进一步下调了农户贷款利率，最低达到4.35%，近三年不断下调贷款利率2.16个百分点，向广大农户让利近1.4亿元，减轻了农民贷款成本，解决了农户融资难、融资贵的问题。
在黑河农商银行的全方位惠农助企政策下，如今的边城大地呈现一片五谷丰登、日新月异的繁荣景象。黑河农商银行将继续落实好驻企金融联络员各项政策措施，全力帮助企业解决生产运营中遇到的难题，不断提高金融服务水平，加大信贷投放力度，全力满足全市企业复工复产资金需求。（文 张牧秋 编辑 于灵爽）
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