把房地产贷款包装成其他贷款，东莞银行这样干，下面是地产Y教授给大家的分享，一起来看看。
用房子套银行贷款
2021年，人行、银保监会曾发布房地产贷款集中度新规，中小银行的房地产类贷款占所有公司贷款的比例被控制在了22.5%以内。诸多上市银行因此调低了房地产类贷款占比。
但调低了房地产业的贷款占比，并不代表着涉房贷款的占比也已经以相同幅度降低。
比如，9月初，在深交所更新了公司招股书的东莞银行，在大规模降低房地产业贷款占比时，却有若干贷款大客户业务涉嫌涉房。尤其是第一大客户以房地产项目公司股权做抵押，截止2023年6月末的贷款余额已经超过了该项目对外公布的投资额。不仅让人疑问，东莞银行涉房贷款究竟下降了吗？房地产市场收紧的风险，是否会在该行的其他类别的贷款出现？
01
房地产不良贷款率为零
根据招股书披露，截至今年6月30日，东莞银行房地产类贷款余额仅为172.13亿元，仅占所有贷款余额的8.55%，而不良贷款率更低，2022年年末只有0.92%，2023年年中不良贷款率只有0%，呈现逐年下降的趋势。
而同期接近占比的银行，房地产贷款的不良贷款率却是不低。以房地产业贷款占比达到杭州银行为例，2022年年末的不良贷款率达到3.45%，今年年年中，更是高达3.85%；房地产业贷款占比9%的上海银行2022年年末的不良贷款率同样达到2.56%，今年年中也高达2.06%。
相对于杭州、上海，东莞银行市场份额最为集中的东莞，房地产成交量和成交金额都要小很多，理论上房地产贷款产生风险的概率会高于上海和杭州，但房地产业贷款的不良贷款率却明显小于这两家银行，难免让人好奇，是什么原因造成的？
招股书给出答案，在近年来宏观经济下行及房地产关联行业收紧影响，东莞银行对部分客户下调五级分类及加大不良贷款清收处置所致。
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数据来源：东莞银行招股书
但这个解释，却让人将信将疑。要知道2020年年末，东莞银行的房地产业贷款占全部公司贷款比重曾超过12%。在贷款占比大幅下降时，不良贷款率却能够由1.34%下降至0%，未免信贷的管理水平太过优异，已经超过了多数城商行的水平。
图片数据来源：东莞银行招股书
但实际上，该行的不良贷款率与杭州银行相比尚有差距。好于平均水平的房地产不良贷款率，自然会让外界产生各种猜测与疑问，东莞银行的房地产业贷款不良贷款率真有那么低吗？
02
第一大贷款客户：投资都是房地产相关
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数据来源：东莞银行招股书
招股书披露，东莞市怡昌实业有限公司（以下简称“怡昌实业”）是东莞银行的第一大客户。然而，根据工商登记资料，被归类为租赁和商务服务业的怡昌实业，经营范围却分别是“实业投资、销售、鞋材。”后者所投资的企业全部和房地产有关，分别是东莞市怡兴房地产开发有限公司（以下简称“怡兴房地产”）、东莞市泓亮物业管理有限公司和东莞市基富易城市更新投资有限公司。
怡昌实业将所拥有的怡兴房地产的全部股权质押给了东莞银行，而不知是巧合，还是其他原因，在怡昌实业质押的同时，怡兴房地产另两位自然人股东，也将股权质押给了东莞银行。
而在房地产行业，只有地产开发项目需要借款时，股东才会在同一时间把股权质押给同一银行。
数据来源：启信宝
这不免让外界猜测这笔借款的真实性质。巧合的是上述借款发生的2021年，央行开始颁布政策，防范房地产贷款过于集中。
数据来源：东莞银行招股书
但由于怡昌实业并非房地产企业，因此上述贷款并不受影响。截止2023年6月30日，东莞银行对该公司的贷款余额已由4.7亿元，飙升至13.95亿元。
不过，这一贷款所面临的风险，却并不比房地产贷款来得小。
根据东莞市房屋网签备案公示网的信息，由怡兴房地产开发的海怡广场项目早在今年6月9日就取得预售许可，但截止9月26日，总共1258套房子只售出1套40多平米的小户型。
而据东莞市自然资源局当初出让这一地块的合同，上述项目应该在今年4月就已经竣工。大面积的楼盘滞销，显然会给企业带来贷款偿还上的资金压力。
03
贷款涉房率成谜
和怡昌实业相似的，还有珠海华发商贸控股有限公司（以下简称“华发商贸”）。尽管，这家华发股份的兄弟企业，本身并不从事房地产开发业务，但全资控股的珠海富铧置业有限公司却是涉足房地产开发。而更为重要的是华发商贸是珠海华发集团财务有限公司（以下简称“华发集团财务”）的股东之一，拥有上述公司20%的股权。
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数据来源：华发股份2023中期业绩报
而来自华发股份的年报显示，由华发集团财务拆借所获得的资金总额截止2023年6月30日已经超过50亿元，是最集团内重要的融资来源之一。
与上述两家企业相比，同被列为贷款客户金额前十的华南国际工业城原料城（深圳）有限公司涉房行为更为明显。今年3月，深陷债务困境的华南城，正是透过华南国际工业原料城（深圳）有限公司与牵头行中国银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司，联合牵头行交通银行股份有限公司、中国工商银行股份有限公司，以及江苏银行股份有限公司、上海浦东发展银行股份有限公司、中信银行股份有限公司、平安银行股份有限公司、杭州银行股份有限公司、中国民生银行股份有限公司、中国光大银行股份有限公司签订60亿元的人民币流动资金银团贷款合同（融资协议），来偿还债务本金和利息，并被当时的媒体报道成为是华南城成立以来最大的单笔融资。
对东莞银行来说，虽然过去三年，已经大幅降低了房地产业占全行业贷款的比例，但贷款的实际涉房率未必同步已经降低。
转自公众号：须臾说说
套银行贷款有什么后果
中国山东网-感知山东9月21日讯现年仅24岁的被告人高某丽，提供自己名下的四张银行卡给他人实施违法犯罪活动，致被害人被骗近30万元，非法获利3500元……近日，济南市历下区人民法院对这起掩饰、隐瞒犯罪所得罪案依法作出一审宣判，判决被告人高某丽犯掩饰、隐瞒犯罪所得罪，判处有期徒刑二年，缓刑三年，并处罚金人民币二万元。
济南历下法院经审理查明，被告人高某丽为谋取利益，于2022年3月21日将自己名下的银行卡提供给他人（身份不详）。同日，被害人白某在济南市历下区将被骗的298164元转账至高某丽提供的银行卡中，被告人高某丽明知是违法所得仍陪同他人使用上述银行卡中的资金，通过POS机消费的形式购买262841元黄金饰品、24997元苹果手机，由他人带走。以上赃款共计287838元，被告人高某丽非法获利3500元。
据本案审判长高兵介绍，2022年3月中旬，高某丽联系到一个运营提供银行卡转账刷流水的兼职，之后高某丽根据对方提示到达做兼职的地点，向对方提供自己名下的四张银行卡，对方在核查其提供的银行卡后，使用高某丽提供的银行卡实施违法犯罪活动。2022年3月21日，被害人白某接到自称是某平台客服的电话，对方告知被害人根据国家规定要注销自己的学生贷信息，否则会影响个人征信。随后，对方通过临时会议语音连线指导被害人开始操作注销，被害人遂按照对方指令，向其提供的银行账户中转账三笔，其中，向被告人高某丽名下的银行账户转款298164元。几天后，被告人高某丽发现其名下银行卡被冻结后，通过银行了解属于司法冻结，涉嫌违法犯罪，遂自行前往公安机关自首。
济南历下法院经审理认为，被告人高某丽明知是犯罪所得，仍然予以窝藏、转移，公诉机关指控其犯掩饰、隐瞒犯罪所得罪成立。依照我国刑法、刑事诉讼法之相关规定，济南历下法院作出以上判决，扣押于公安机关的被告人高某丽退缴的3500元违法所得予以没收，上缴国库。日前，本案一审判决已经生效。
本案审判长高兵提醒，“君子爱财，取之有道”。切记天上不会掉馅饼，警惕所谓轻松高薪的“兼职”，切莫为了蝇头小利走上违法犯罪的道路，致悔恨终身、亲人垂泪。
中国山东网记者 张敏敏 报道
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